Trước khi vay vốn: đánh giá rủi ro, lợi ích và khả năng của bạn

Bài viết được tạo ra dưới dạng tổng hợp các bài đăng phổ biến về các khoản vay trên kênh telegram OpexBot . Đã thêm và cải thiện. Trên kênh Telegram, bạn có thể nghiên cứu ý kiến ​​​​của người Nga về vấn đề này. Và chúng ta sẽ tiếp tục. Tín dụng trước hết là một công cụ. Giống như bất kỳ công cụ nào, bạn cần có khả năng sử dụng nó và hiểu nó dùng để làm gì. Điều quan trọng là phải hiểu khi nào bạn có thể lấy nó, khi nào bạn không thể và làm thế nào để hoàn trả số tiền đã vay.

Đừng nhận hoặc cho vay cho đến khi bạn hiểu điều này

Bạn không nên trả hết nghĩa vụ nợ bằng tài sản mang lại lợi nhuận hàng năm cao hơn lãi suất của khoản vay. Đây có thể là trái phiếu, tiền gửi, cổ tức, kinh doanh. Không cần phải rút tiền gấp từ tài khoản môi giới, bán doanh nghiệp hoặc đóng tiền gửi. Đây là cách một doanh nghiệp hoạt động khi vay vốn để phát triển. Khi nó trả lãi trên thu nhập. Và có thêm lợi nhuận.

Trả hết khoản vay bằng nợ phải trả

Một khoản vay thường được đưa ra để chống lại họ. Hãy coi các khoản vay và cuộc sống như một công việc kinh doanh. Nếu có một khoản nợ liên quan đến khoản vay và nó đè nặng lên bạn, thì hãy bán nó và đóng nó lại. Ví dụ như một chiếc ô tô hay một chiếc điện thoại bị lấy đi vì cảm xúc. Từ đây chúng ta có thể rút ra kết luận ngược lại. Vay tiền để giải quyết vấn đề của bạn là một sai lầm. Thông thường, điều này được thực hiện bởi những người a) không muốn sử dụng bộ não của mình để giải quyết vấn đề; b) quen sống vượt quá khả năng của mình; c) họ thích thể hiện.

Một chiếc ô tô, một chiếc TV, một căn hộ lớn hơn – đây đều là những khoản nợ phải trả.

Bạn có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất. Nếu mô hình kinh doanh ngụ ý khả năng sinh lời cao hơn lãi suất. Trong trường hợp này, bạn đầu tư vào một doanh nghiệp sẽ mang lại nhiều lợi ích hơn cho bạn.

Chuyến tham quan vào phút cuối tới chế độ nô lệ tín dụng

Nếu bạn từng cảm thấy ngu ngốc, hãy nghĩ đến những người đã vay tiền để đi nghỉ hoặc để tổ chức đám cưới.

Sự thiển cận điển hình là vay tiền để đi hưởng tuần trăng mật. Có một món nợ chưa trả được cho việc tổ chức lễ cưới. Nhưng độc giả của chúng tôi nghĩ gì về các khoản vay đi nghỉ: Số liệu thống kê thú vị:

1. Điểm 1. Cứ thứ năm người Nga đi nghỉ theo tín chỉ. Thẻ tín dụng và các khoản vay tiền mặt rất phổ biến.
2. Điểm 2. Các khoản vay đi nghỉ thường biến thành các khoản nợ có vấn đề. Bởi vì những khoản vay như vậy thường mang tính cảm xúc.

Mọi người cần nghỉ ngơi để tiếng chim cu không kêu rõ ràng. Nhưng bạn cần phải nghỉ ngơi theo cách bạn kiếm được – bằng chính sức mình. Ở giai đoạn tích lũy vốn, tôi lấy ô tô, lều và đi biển, sông hoặc đến một nhà nghỉ rẻ tiền. May mắn thay, có rất nhiều địa điểm đẹp ở Liên bang Nga.

Không ai hủy du lịch nội địa. Hiện nay, theo thống kê, 70 triệu người Nga đi du lịch trong nước.

Kỳ nghỉ là về cảm xúc và cảm xúc chủ yếu phụ thuộc vào chúng ta cũng như cách chúng ta cảm nhận về bản thân. Nằm nghỉ mát bên bờ sông mà an tâm có tốt hơn không? Hoặc vay 300k với lãi suất 20% và trong khi uống một ly cocktail quá ngọt ở Thổ Nhĩ Kỳ, hãy nghĩ cách trả lại? Một câu hỏi tu từ.

Hãy tìm ra nó, hãy làm phép tính

Chúng tôi loại bỏ ngay các tổ chức tài chính vi mô với mức lãi 40-50%/năm. Đó là điều cấm kỵ. Vay tiêu dùng ngân hàng: 20-30%, cũng rất đắt. Mình lấy 100k, thanh toán 10k một tháng. Thanh toán vượt mức lên tới 24k. Nhưng như một lựa chọn. Thẻ tín dụng . Có thẻ tín dụng không có lãi suất. Nhưng những điều này có nhiều sắc thái liên quan đến dịch vụ, hoa hồng, các điều kiện bổ sung và tiền phạt. Và các điều khoản trên thẻ tín dụng càng minh bạch thì lãi suất càng cao. Từ 20-30% trở lên. Nếu bạn đã quyết định, hãy nghiên cứu các điều kiện càng kỹ càng tốt, tất cả các “ngôi sao và sao phụ”. Bạn không nên mở limit 300k với mức lương 50k. Tôi nghĩ điều này đã rõ ràng? ⁉ Cho vay kỳ nghỉ có mục tiêu. Ưu điểm là lãi suất thấp hơn. Nhưng chuyến tham quan chỉ có thể được thực hiện từ công ty đối tác và với những mục đích được xác định rõ ràng: vé, phòng, chuyến tham quan.

Đừng vay tiền để đi nghỉ

Nhưng nếu có một nhiệm vụ như vậy, hãy so sánh cẩn thận các lời đề nghị. Đôi khi một khoản vay tiêu dùng hóa ra lại mang lại lợi nhuận cao hơn lời đề nghị của công ty lữ hành. Sử dụng máy tính khoản vay. Sau đó nghiên cứu những cạm bẫy của từng cá nhân. Họ chắc chắn sẽ làm được.

Luôn có kế hoạch dự phòng. Bạn sẽ làm gì nếu thẻ tín dụng không hoạt động ở Thổ Nhĩ Kỳ?

Nhưng nhìn chung, đây là một hình thức khổ dâm đặc biệt – đánh đổi hai tuần cảm xúc tích cực lấy 2 năm nô lệ tín dụng.

Có một viên thuốc ngọt ngào

Có những lựa chọn và tình huống khi bạn có thể vay tiền đi nghỉ, đôi khi điều đó thậm chí còn cần thiết! Khi nào, tại sao và làm thế nào để làm điều đó một cách chính xác, tôi sẽ cho bạn biết thêm.

Ngắm san hô và không chìm trong nợ nần

Vì vậy, khi nào một khoản vay trong kỳ nghỉ có thể là một ý tưởng hay?

Một khoản vay có thể giúp khắc phục chi phí của một chuyến đi

Nếu bạn biết chính xác địa điểm và thời gian bạn sẽ đi nghỉ, bạn có thể ấn định trước mức giá ưu đãi cho vé và chỗ ở. Một tình huống không có tiền, nhưng sẽ sớm có, và chuyến du lịch cần phải được thực hiện ngay tại đây với giá rẻ.

Một khoản vay đi nghỉ có thể được coi là một khoản đầu tư

Hãy để tôi giải thích: có sự khác biệt lớn giữa việc vay tiền (trong trường hợp của chúng tôi là đi nghỉ) khi bạn không có tiền và khi bạn có nhiều tiền.

Khi bạn có tiền nhưng bạn không muốn rút tiền ra khỏi tài sản của mình: đầu tư, kinh doanh. Giả sử bạn có 500 nghìn rúp chứng khoán với lãi suất 2% mỗi tháng. Đó là 10k một tháng. Vậy tại sao bạn lại rút tiền mặt từ họ nếu bạn có thể trả lãi cho 5 nghìn rúp.

Có kế hoạch trả nợ rõ ràng cho khoản vay đi nghỉ

Và một tùy chọn thẻ tín dụng đã được tìm thấy mà bạn không phải trả lãi. Ví dụ: có thời gian bảo vệ, ở một số ngân hàng có thể là 30-60 ngày. Một số còn trả lại số tiền hoàn lại sau chuyến đi vào thẻ. Thời gian ân hạn và các điều kiện khác thay đổi theo từng ngày. Cần phải được theo dõi cẩn thận.

Nhưng tôi kiên quyết phản đối việc đi nghỉ như vậy với suy nghĩ: một ngày nào đó tôi sẽ khóc.

Nhưng theo tôi, tốt hơn hết bạn nên tiết kiệm tiền cho một kỳ nghỉ. Không nhất thiết phải có trong bộ đệm. Để ngăn chặn lạm phát cướp bóc. Bạn có thể tiết kiệm bằng một khoản tiền gửi riêng để đồng xu nhỏ giọt. Hoặc đầu tư vào OFZ, chẳng hạn, ngay trong mùa hè tới và các phiếu giảm giá sẽ có sẵn và có thể được bán. Bạn có thể tiết kiệm trong 10 tháng mà không làm tổn hại đến ngân sách của mình với bất kỳ mức thu nhập nào. Làm sao? Tôi sẽ kể cho bạn nghe thêm.

Tiết kiệm, đi nghỉ và không phát điên

Bạn có thể tiết kiệm cho một kỳ nghỉ mà không ảnh hưởng đến ngân sách và lối sống của mình. Một tập hợp các biện pháp mà người Nga có thu nhập trung bình hoặc thậm chí thấp hơn có thể tập trung vào. Chúng ta sẽ tìm ra nó chứ? Hãy chia tất cả các khả năng thành hai nhóm: tích lũy và tiết kiệm.

tích lũy

Nhiệm vụ đầu tiên là đặt ra mục tiêu kịp thời để trước kỳ nghỉ vội vàng, bạn không phải nhận các khoản vay và những lời đề nghị không thỏa đáng từ các công ty lữ hành. Ví dụ: một mục tiêu cụ thể là Thổ Nhĩ Kỳ 6/7 ở 5* hai người lớn và một trẻ em với giá 60 nghìn rúp. Chúng tôi tính đến lạm phát, tỷ giá hối đoái đồng rúp và các rủi ro khác. Chúng tôi nhận được 80 nghìn mà chúng tôi cần tiết kiệm trong một năm cho kỳ nghỉ vào tháng 8 năm 2024. Tức là chúng tôi cần tiết kiệm khoảng 6.700 rúp mỗi tháng. Tiết kiệm 10-15% thu nhập của những người đi du lịch sau này là một lựa chọn khả thi mà hầu hết mọi người sẽ không nhận thấy lối sống của họ bị sa sút. Có ít hơn số lượng yêu cầu không? Ví dụ, với mức lương 40.000 thì có thể tiết kiệm được 4.000. ?

Suy nghĩ như một nhà đầu tư

Chúng tôi sử dụng OFZ ngắn hạn. Lợi suất cao hơn so với tiền gửi. Việc tăng vốn dưới hình thức coupon sẽ không đáng kể nhưng ổn định. Trong một năm, chứng khoán có thể được bán và lạm phát sẽ được giảm bớt. Tốt hơn hết là không nên tham gia vào các công cụ có lợi nhuận cao nhưng rủi ro nếu không có kiến ​​thức. Trái phiếu không kỳ hạn OFZ-PD và OFZ-n. Sau này có thể được mua lại trước thời hạn với mức giá không cao hơn mệnh giá và không thấp hơn giá mua. Bạn có thể mở tài khoản môi giới để mua trái phiếu, chẳng hạn như trong FINAM. Ở đó bạn có thể chọn một trái phiếu theo các thông số được chỉ định. Dành 10-15% tổng thu nhập, không chỉ tiền lương. Thưởng, quà tặng, làm việc bán thời gian. Nếu bạn có thể làm được nhiều hơn thì tuyệt vời. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tổ chức cuộc sống của mình thành một kỳ nghỉ dài hạn? Mô hình “làm việc một năm, nghỉ 14 ngày” đang dần trở nên lỗi thời. Gần đây nó đã bị đảo lộn

Tiết kiệm

Nhân tiện, 6.700 rúp là giá xấp xỉ của 30 bao thuốc lá. Rất ít người bỏ thuốc lá vì vấn đề tài chính. Nhưng đó là một sự thật thú vị. Nếu bạn có thể tiết kiệm được 4.000 trong số 6.700 bạn cần, hãy tìm thứ gì đó mà bạn có thể tiết kiệm thêm 2.700. Có rất nhiều lựa chọn. Tôi sẽ chỉ ra những cái tôi sử dụng. Về số tiền, mục tiêu và thời hạn khác, nhưng điều đó không thành vấn đề. Lập kế hoạch tài chính . Hãy chắc chắn để giữ một cuốn nhật ký chi tiêu. Giấy, điện tử trên điện thoại thông minh, liên kết với thẻ ngân hàng. Đó là vấn đề về sở thích, nhưng sự lựa chọn rất rộng. Có khả năng bạn chỉ để lại 2700 cho đồ ăn nhanh. Bạn có cần nó không? Vé. Nếu bạn bay tự túc thì nên mua vé trước 2-3 tháng. Từ phần ngân sách đó sẽ được hình thành trước tháng 4 năm 2024. Nó rẻ hơn. Nghiên cứu các tuyến đường. Ví dụ: chuyến bay qua Sochi có thể rẻ hơn 10-15k so với qua Moscow. Tính toán đơn giản, toán học và bạn đã biết cách đạt được mục tiêu của mình.

Điều quan trọng cuối cùng là phải hiểu – đây có phải là mục tiêu thực sự của bạn hay nó chỉ được chấp nhận? Có lẽ đáng để dành một kỳ nghỉ xa mọi người gần như miễn phí và đầu tư 80 nghìn đô la tiết kiệm được vào kinh doanh, chứng khoán, giáo dục?

Vậy Thổ Nhĩ Kỳ 2024? Bạn có thể bắt đầu ngay bây giờ. Chúng tôi đặt ra mục tiêu cá nhân của riêng mình. Chúng ta tiết kiệm, và khi nó xuất hiện, chúng ta tiết kiệm một cách khôn ngoan. Và trong một năm nữa, chúng tôi sẽ nghĩ xem phải làm gì với số tài sản này. Ưu tiên thay đổi, nhưng vé có thể được trả lại.

Làm thế nào để trả nợ nhanh và hiệu quả nhất có thể

Giữ hai kỹ thuật phổ biến và hiệu quả đã được nghiên cứu chứng minh: ném tuyết và tuyết lở . Khoảng 50% người Nga có khoản vay. Nhiều người có nhiều hơn một khoản vay/nợ. Số liệu thống kê cần phải được sửa chữa. Không phải nó? Và chúng ta có thể nói về loại hình đầu tư nào khi bạn đang nợ nần chồng chất? Vấn đề thậm chí không nằm ở bản thân các khoản vay. Vấn đề là nhiều người đang cố gắng dập tắt chúng mà không có chiến lược rõ ràng. Và thế là họ loay hoay trong cảnh nô lệ nợ nần trong nhiều năm, trả lãi quá mức nhưng không trả được số dư nợ.

Quả cầu tuyết

Chiến lược là trả hết các khoản vay từ nhỏ nhất đến lớn nhất.

Thứ tự được xác định bởi số tiền nợ, không phải lãi suất.

Đồng thời, đối với tất cả trừ khoản nhỏ nhất, khoản thanh toán tối thiểu được yêu cầu đều được thanh toán. Chúng ta dồn hết sức lực vào món nợ nhỏ nhất. Sau khi giải quyết khoản nợ nhỏ nhất, chúng tôi hướng tất cả các nguồn lực rảnh rỗi để giải quyết khoản nợ thứ hai, sau đó là khoản thứ ba. Những gì chúng tôi có. Với mỗi khoản nợ đã đóng, gánh nặng tâm lý giảm bớt. Và ngoài ra, giống như một quả cầu tuyết, nguồn tài nguyên được giải phóng sẽ tích lũy để sử dụng cho khoản vay cho các khoản nợ lớn hơn.

tuyết lở

Một phương thức hoàn trả các khoản vay trong đó chúng được hoàn trả bắt đầu với lãi suất cao nhất.

Sau khi hoàn trả khoản vay có lãi suất cao nhất, họ chuyển sang khoản vay có lãi suất cao nhất tiếp theo. Tiếp tục cho đến khi mọi thứ được bao phủ.

Cái nào hiệu quả hơn?

Từ quan điểm toán học, phương pháp tuyết lở có hiệu quả hơn. Theo thời gian, phương pháp ném tuyết trả lãi nhiều hơn phương pháp ném tuyết vốn tập trung vào lãi suất. Con người, phần lớn, không phải là những sinh vật có lý trí. Và tài chính cá nhân là 20% kiến ​​thức và 80% hành vi. Nghiên cứu cho thấy rằng những người đang cố gắng giảm nợ cần phải “chiến thắng nhanh chóng” (nghĩa là trả hết khoản nợ nhỏ nhất) để duy trì động lực giảm tổng số nợ của mình. Vì vậy, những mục tiêu nhỏ có cách hoàn thành rõ ràng sẽ hấp dẫn hơn đối với hầu hết mọi người. Nếu những thứ tâm lý xa lạ với bạn và bạn là một nhà toán học duy lý, thì bạn nên đi theo con đường của một trận tuyết lở. Mục tiêu của tôi là gieo hạt giống sự thật và bộc lộ sự hiểu biết về quá trình này. Điều bạn chắc chắn không nên làm