Prije uzimanja kredita: procijenite rizike, koristi i svoje mogućnosti

Članak je nastao kao kompilacija popularnih objava o kreditima na telegram kanalu OpexBot . Dodano i poboljšano. Na Telegram kanalu možete proučiti mišljenje Rusa o ovom pitanju. I nastavit ćemo. Kredit je prvenstveno alat. Kao i svaki alat, morate ga znati koristiti i razumjeti čemu služi. Važno je razumjeti kada ga možete uzeti, kada ne možete i kako vratiti posuđena sredstva.

Nemojte uzimati niti davati zajam dok ovo ne shvatite

Dugove ne biste trebali otplaćivati ​​imovinom koja godišnje donosi više od kamata na kredit. To mogu biti obveznice, depoziti, dividende, posao. Nema potrebe hitno podići novac s brokerskog računa, prodati tvrtku ili zatvoriti depozit. Tako funkcionira tvrtka kad se zaduži za razvoj. Kada plaća kamate na prihod. I ima dodatni profit.

Otplatite kredit s obvezama

Često se protiv njih podigne kredit. Tretirajte kredite i život kao posao. Ako postoji neka obveza na temelju koje je uzet kredit, a ona vas opterećuje, onda je prodajte i zatvorite. Na primjer, automobil ili telefon koji je uzet iz emocija. Odavde možemo izvući suprotan zaključak. Uzimanje kredita za rješavanje problema je pogreška. Najčešće to rade ljudi koji a) ne žele koristiti svoj mozak za rješavanje problema; b) navikli su živjeti iznad svojih mogućnosti; c) vole se razmetati.

Auto, TV, veći stan – sve su to obveze.

Možete podići kredit za potrebe proizvodnje. Ako poslovni model podrazumijeva veću profitabilnost od kamatne stope. U ovom slučaju ulažete u posao koji će vam generirati puno više.

Last minute turneja u kreditno ropstvo

Ako se ikada osjećate glupo, sjetite se onih koji su digli kredit za ljetovanje ili vjenčanje.

Najveća kratkovidnost je uzimanje kredita za medeni mjesec. Imati neplaćeni dug za samo slavlje vjenčanja. Ali što naši čitatelji misle o kreditima za godišnji odmor: Zanimljiva statistika:

1. Točka 1. Svaki peti Rus odlazi na godišnji odmor na kredit. Popularne su kreditne kartice i gotovinski krediti.
2. Točka 2. Krediti za godišnji odmor najčešće se pretvaraju u problematične dugove. Budući da su takvi zajmovi često emocionalno nabijeni.

Svi se moraju odmoriti da kukavica ne zakukuri sasvim jasno. No odmoriti se trebaš onako kako si ga zaradio – sam. U fazi akumulacije kapitala uzeo sam auto, šator i otišao na more, rijeku ili u jeftinu vikendicu. Srećom, u Ruskoj Federaciji ima toliko lijepih mjesta.

Nitko nije otkazao domaći turizam. Sada, prema statistikama, 70 milijuna Rusa putuje unutar zemlje.

Odmor je stvar emocija, a emocije ovise prvenstveno o nama i o tome kako se osjećamo prema sebi. Je li bolje mirno se odmoriti na obali rijeke? Ili podići kredit od 300 tisuća uz 20% i dok ispijate presladi koktel u Turskoj razmišljati kako ga vratiti? Retoričko pitanje.

Hajdemo to shvatiti, idemo izračunati

Mi odmah odbacujemo mikrofinancijske organizacije s 40-50% godišnje. To je tabu. Potrošački kredit kod banke: 20-30%, što je također vrlo skupo. Uzeo sam 100 tisuća, 10 tisuća mjesečno. Preplata do 24k. Ali kao opcija. Kreditna kartica . Postoje kreditne kartice bez kamata. Ali oni imaju mnogo nijansi s uslugom, provizijama, dodatnim uvjetima i kaznama. A što su transparentniji uvjeti na kreditnoj kartici, to je veća kamata. Od 20-30% i više. Ako ste već odlučili, proučite uvjete što bolje, sve “zvijezde i podzvijezde”. Ne biste trebali otvoriti limit od 300 tisuća s plaćom od 50 tisuća. Mislim da je ovo jasno? ⁉ Ciljani kredit za godišnji odmor. Prednost je što su kamate niže. Ali putovanje se može uzeti samo od partnerske tvrtke i za jasno definirane svrhe: ulaznice, soba, izlet.

Ne dižite kredit za godišnji odmor

Ali ako postoji takav zadatak, pažljivo usporedite ponude. Ponekad se potrošački kredit pokaže isplativijim od ponude turoperatora. Koristite kalkulator kredita. Zatim proučite zamke svakog pojedinačno. Sigurno hoće.

Uvijek imajte rezervni plan. Što ćete učiniti ako kreditna kartica ne radi u Turskoj?

Ali općenito, ovo je poseban izopačeni oblik mazohizma – zamijeniti dva tjedna pozitivnih emocija za 2 godine kreditnog ropstva.

Postoji slatka pilula

Postoje mogućnosti i situacije kada možete podići kredit za godišnji odmor, a ponekad je to i potrebno! Kada, zašto i kako to učiniti ispravno, reći ću vam dalje.

Vidjeti grebene i ne utopiti se u dugovima

Dakle, kada bi kredit za godišnji odmor mogao biti dobra ideja?

Zajam može pomoći u popravljanju troškova putovanja

Ako točno znate gdje i kada ćete ljetovati, možete unaprijed dogovoriti povoljnu cijenu karata i smještaja. Situacija u kojoj novca nema, ali će ga uskoro biti, a na turu treba otići ovdje i sada jeftino.

Kredit za godišnji odmor može se smatrati ulaganjem

Da objasnim: velika je razlika između dizanja kredita (kod nas za godišnji odmor) kada nemate novca i kada ga imate u izobilju.

Kada imate novac, ali ne želite izvući gotovinu iz svoje imovine: ulaganja, poslovanja. Recimo da imate 500 tisuća rubalja u vrijednosnim papirima s prinosom od 2% mjesečno. To je 10k mjesečno. Pa zašto biste uzimali gotovinu od njih ako možete platiti kamate na 5 tisuća rubalja.

Postoji jasan plan otplate kredita uzetog za godišnji odmor

I pronađena je opcija kreditne kartice na koju ne morate plaćati kamate. Na primjer, postoji razdoblje zaštite, koje u nekim bankama može biti 30-60 dana. Neki također vraćaju gotovinu s putovanja natrag na karticu. Grace period i drugi uvjeti variraju iz dana u dan. Potrebno je pažljivo pratiti.

Ali ja sam kategorički protiv odlaska na takav odmor s mišlju: jednog dana ću plakati.

Ali po mom mišljenju, bolje je uštedjeti novac za odmor. Ne nužno u predmemoriju. Kako bi spriječili inflaciju od pljačke. Možete štedjeti u posebnom depozitu tako da peni kaplje. Ili uložite u OFZ, na primjer, baš na vrijeme za sljedeće ljeto i kuponi će biti dostupni i moći će se prodavati. Možete uštedjeti u 10 mjeseci bez štete za svoj proračun s bilo kojom razinom prihoda. Kako? Reći ću ti dalje.

Štedite, idite na odmor i ne ludujte

Možete uštedjeti za odmor bez ugrožavanja svog proračuna i stila života. Skup mjera na koje se može usredotočiti Rus s prosječnim prihodom ili čak nižim. Hoćemo li to shvatiti? Podijelimo sve mogućnosti u dvije skupine: akumulacija i štednja.

Akumulacija

Prvi zadatak je pravodobno postaviti cilj kako prije godišnjeg odmora u žurbi ne podizati kredite i neadekvatne ponude turoperatora. Na primjer, specifični cilj je Turska 6/7 u 5* dvoje odraslih i dijete za 60 tisuća rubalja. Uračunavamo inflaciju, tečaj rublje i druge rizike. Dobivamo 80 tisuća koje trebamo uštedjeti godišnje za odmor u kolovozu 2024. Odnosno, trebamo uštedjeti oko 6700 rubalja mjesečno. Ušteda od 10-15% prihoda onih koji kasnije putuju je izvediva opcija u kojoj većina ljudi neće primijetiti pogoršanje načina života. Je li to manje od potrebnog iznosa? Na primjer, s plaćom od 40.000, moći će se uštedjeti 4.000.

Razmišljanje kao investitor

Koristimo kratkoročne OFZ. Prinos je veći nego kod depozita. Povećanje kapitala u obliku kupona bit će neznatno, ali stabilno. Za godinu dana vrijednosni papiri se mogu prodati i inflacija će se izravnati. Bolje je ne ulaziti u visokoprofitabilne, ali rizične instrumente bez znanja. Obveznice po viđenju OFZ-PD i OFZ-n. Potonje se može otkupiti prije roka po cijeni ne višoj od nominalne vrijednosti i ne nižoj od kupovne cijene. Brokerski račun za kupnju obveznica možete otvoriti npr. u FINAM-u. Tamo možete odabrati obveznicu prema zadanim parametrima. Odvojite 10-15% svih prihoda, ne samo plaće. Bonusi, pokloni, honorarni rad. Ako možete učiniti više, odlično. Što ako svoj život organizirate u stalni odmor. Model “godinu radi, 14 dana odmor” postupno zastarijeva. U posljednje vrijeme to se okrenulo naglavačke

Spremanje

Usput, 6700 rubalja je približna cijena 30 kutija cigareta. Malo ljudi prestane pušiti zbog financijskih problema. Ali zanimljiva je činjenica. Ako možete uštedjeti 4 000 od 6 700 koliko vam je potrebno, pronađite nešto na čemu možete uštedjeti još 2 700. Postoji mnogo opcija. Navest ću koje koristim. Na druge iznose, ciljeve i rokove, ali to nije bitno. Financijsko planiranje . Obavezno vodite dnevnik potrošnje. Papirnati, elektronički na pametnom telefonu, povezan s bankovnom karticom. Stvar je ukusa, ali izbor je širok. Postoji šansa da ostavite samo 2700 za brzu hranu. Trebaš li to? Ulaznice. Ako letite sami, karte kupite 2-3 mjeseca unaprijed. Iz onog dijela proračuna koji će se formirati do travnja 2024. Jeftinije je. Proučite rute. Na primjer, let preko Sočija može biti 10-15k jeftiniji nego preko Moskve. Jednostavna računica, matematika i već znate kako postići svoj cilj.

Važno je samo na kraju shvatiti – je li to vaš pravi cilj ili je to samo prihvaćeno? Možda se isplati provesti godišnji odmor daleko od ljudi gotovo besplatno, a ušteđenih 80 tisuća uložiti u posao, vrijednosne papire, obrazovanje?

Dakle, Turska 2024.? Možete početi sada. Postavili smo svoj osobni cilj. Štedimo, a kad izađe, štedimo mudro. A za godinu dana ćemo razmišljati što ćemo s tim bogatstvom. Prioriteti se mijenjaju, ali karte se mogu vratiti.

Kako što brže i učinkovitije otplatiti kredite

Zadržite dvije popularne i učinkovite tehnike dokazane istraživanjem: snježnu grudvu i snježnu lavinu . Oko 50% Rusa ima kredite. Mnogi ljudi imaju više od jednog kredita/duga. Treba ispraviti statistiku. Nije li? A o kakvim investicijama možemo govoriti dok ste grčevito zaduženi? Problem nije ni u samim kreditima. Problem je što ih mnogi pokušavaju ugasiti bez jasne strategije. I tako se godinama koprcaju u dužničkom ropstvu, preplaćuju kamate, ali ne vraćaju ostatak kredita.

gruda snijega

Strategija je otplaćivanje kredita od najmanjeg do najvećeg.

Redoslijed je određen iznosom duga, a ne kamatnom stopom.

Pritom se za sve osim za najmanje plaća minimalna potrebna uplata. Svu snagu bacamo i na najmanji dug. Nakon zatvaranja najmanjeg duga, sva oslobođena sredstva usmjeravamo na zatvaranje drugog, pa trećeg. Ono što imamo. Sa svakim zatvorenim dugom smanjuje se psihički teret. Također, poput grudve snijega, oslobođeni resurs se akumulira za rad s tijelom kredita za veće dugove.

snježna lavina

Način otplate zajmova u kojem se oni otplaćuju počevši s najvišom kamatnom stopom.

Nakon otplate kredita s najvišom kamatnom stopom, prelazi se na kredit sa sljedećom najvišom kamatnom stopom. Nastavite dok sve ne bude pokriveno.

Što je učinkovitije?

S matematičkog gledišta učinkovitija je metoda snježne lavine. S vremenom grudanje daje veće kamate nego metoda grudvanja, koja se fokusira na kamatne stope. Ljudi, uglavnom, nisu racionalna bića. A osobne financije su 20% znanja i 80% ponašanja. Istraživanja pokazuju da ljudi koji pokušavaju smanjiti dug trebaju “brze pobjede” (tj. otplatu najmanjeg duga) kako bi ostali motivirani smanjiti svoj ukupni dug. Stoga su većini privlačniji mali ciljevi za koje je jasno kako ih zatvoriti. Ako su vam psihološke stvari strane i racionalist ste matematičar, onda biste trebali ići putem lavine. Moj cilj je posaditi sjeme istine i otkriti razumijevanje procesa. Ono što nikako ne biste trebali raditi