ローンを組む前に: リスク、メリット、自分の能力を評価してください

この記事は、 OpexBot電報チャネル
でローンに関する人気の投稿を編集して作成されました。追加・改良しました。Telegramチャンネルでは、この問題に関するロシア人の意見を学ぶことができます。そして、続けていきます。クレジットは本来、ツールです。他のツールと同様に、それを使用し、その目的を理解できる必要があります。いつ受け取れるか、いつ受け取れないか、そして借りた資金をどのように返済するかを理解することが重要です。

これを理解するまではローンを借りたり貸したりしないでください

ローンの利息を超える年間収益をもたらす資産で債務を返済すべきではありません。これには、債券、預金、配当、ビジネスなどが考えられます。急いで証券口座から資金を引き出したり、事業を売却したり、預金を閉鎖したりする必要はありません。これが、開発のために融資を受けるときのビジネスの仕組みです。収入に対して利息を支払うとき。そして追加の利益も得られます。

ローンを負債で返済する

彼らに対して融資を受けることもよくあります。ローンと人生をビジネスのように扱いましょう。ローンを組んだ負債があり、それがあなたに重くのしかかる場合は、それを売って清算しましょう。たとえば、感情から取り出された車や電話などです。ここから、逆の結論を導き出すことができます。問題を解決するためにローンを組むのは間違いです。ほとんどの場合、これは次のような人々によって行われます。a) 問題を解決するために自分の頭を使いたくない。b) 資力を超えた生活に慣れている。c) 彼らは誇示するのが好きです。

車、テレビ、大きなアパート、これらはすべて負債です。

生産ニーズに応じてローンを組むことができます。ビジネスモデルが金利よりも高い収益性を意味する場合。この場合、より多くの利益を生み出すビジネスに投資することになります。

奴隷制を信用する直前ツアー

愚かだと感じたら、旅行や結婚式のためにローンを組んだ人のことを思い出してください。

典型的な近視眼は、新婚旅行のためにローンを組むことです。結婚式のお祝い自体に未払いの借金がある。しかし、読者は休暇ローンについてどう考えていますか:興味深い統計:

1. ポイント 1. ロシア人は 5 人に 1 人が単位で休暇をとります。クレジットカードや現金ローンが人気です。
2. ポイント 2. バケーションローンは、ほとんどの場合、問題のある借金に変わります。なぜなら、そのようなローンは感情的なものであることが多いからです。

カッコーの鳴き声が完全に晴れないよう、全員が休む必要があります。しかし、自分で稼いだ分は自分で休む必要があります。資本が蓄積された段階では、車やテントを持って海や川、あるいは安い別荘に行きました。幸いなことに、ロシア連邦には美しい場所がたくさんあります。

国内観光をキャンセルした人はいない。現在、統計によると、7,000万人のロシア人が国内を旅行しています。

休暇は感情に関するものであり、感情は主に私たち自身、そして私たちが自分自身についてどう感じるかによって決まります。安心して川岸で涼しく休んだ方が良いでしょうか？それとも、20％で30万のローンを組み、トルコで甘すぎるカクテルを飲みながら、どうやって返済するかを考えるでしょうか？修辞的な質問。

考えてみましょう、計算してみましょう

私たちは年率40～50％のマイクロファイナンス組織を直ちに解雇します。それはタブーです。銀行の消費者ローン: 20 ～ 30%、これも非常に高額です。私は10万、毎月1万を支払いました。過払いは最大24万。ただしオプションとして。クレジットカード。無金利のクレジットカードも存在します。しかし、これらには、サービス、手数料、追加条件、罰金に関して多くのニュアンスがあります。そして、クレジットカードの条件が透明であればあるほど、金利は高くなります。20～30％以上。すでに決めている場合は、すべての「星と準星」の条件をできるだけ詳しく調べてください。50,000 の給与で 300,000 の制限を開くべきではありません。これは明らかだと思いますか？⁉対象を絞った休暇ローン。メリットは金利が低いことです。ただし、ツアーはパートナー会社からのみ参加でき、チケット、宿泊、ツアーなど明確に定義された目的にのみ参加できます。

休暇中にローンを組まないでください

ただし、そのようなタスクがある場合は、オファーを慎重に比較してください。場合によっては、旅行会社のオファーよりも消費者ローンの方が有益であることが判明することがあります。ローン計算機を使用します。次に、それぞれの落とし穴を個別に検討します。彼らは間違いなくそうするだろう。

常にバックアップ計画を立ててください。トルコでクレジットカードが使えなかったらどうしますか?

しかし一般に、これはマゾヒズムの特別な倒錯した形態であり、2週間のポジティブな感情と2年間の信用奴隷制を交換するというものである。

甘い錠剤がある

バケーションローンを利用できるオプションや状況はありますが、場合によってはそれが必要になることもあります。いつ、なぜ、どのように正しく行うかについては、後ほど説明します。

サンゴ礁を見て借金に溺れないようにしましょう

では、ホリデーローンを利用するのはどのような場合に良いのでしょうか?

ローンは旅行費用の解決に役立ちます

いつどこで休暇を過ごすかが正確にわかっていれば、チケットや宿泊施設の価格を前もって安く設定することができます。お金はないが、すぐにお金があり、今すぐ格安でツアーに参加する必要があるという状況。

バケーションローンは投資とみなされます

説明しましょう。お金がないときにローンを組むのと（私たちの場合は旅行のために）ローンを組むのと、お金がたくさんあるときに借りるのとでは大きな違いがあります。

お金はあるが、投資やビジネスなどの資産から現金を取り出したくないとき。毎月 2% の利回りで 500,000 ルーブルの有価証券を保有しているとします。それは月に10万です。では、5,000 ルーブルの利子を支払うことができるのに、なぜ彼らから現金を引き出す必要があるのでしょうか。

休暇中に借りたローンを返済するための明確な計画がある

そして、利息を支払う必要がないクレジットカードのオプションも見つかりました。たとえば、保護期間があり、一部の銀行では 30 ～ 60 日間の場合があります。旅行のキャッシュバックをカードに還元するところもあります。猶予期間やその他の条件は日によって異なります。注意深く監視する必要があります。

しかし、私は「いつか泣くだろう」と考えてそのような休暇を取ることには断固として反対です。

しかし、私の意見では、休暇のためにお金を貯めたほうが良いと思います。必ずしもキャッシュ内にあるとは限りません。略奪によるインフレを防ぐため。ペニーが滴り落ちるように、別の預金に貯蓄することができます。あるいは、たとえば、来年の夏に間に合うように OFZ に投資すると、クーポンが入手可能になり、販売できるようになります。どのような収入レベルであっても、予算を損なうことなく 10 か月以内に貯蓄することができます。どうやって？さらにお話します。

お金を貯めて休暇に行き、夢中にならないようにしましょう

予算やライフスタイルを犠牲にすることなく、休暇のために節約できます。平均所得以下のロシア人が注力できる一連の対策。それを理解しましょうか？すべての可能性を、蓄積と貯蓄の 2 つのグループに分けてみましょう。

累積

最初のタスクは、休暇前に急いでローンを組んだり、ツアーオペレーターから不適切なオファーを受けたりしないように、タイムリーに目標を設定することです。たとえば、具体的な目標は、トルコ 6/7 in 5* 大人 2 名と子供 1 名で 60,000 ルーブルです。インフレ、ルーブル為替レート、その他のリスクを織り込んでいます。2024 年 8 月の休暇に向けて 80,000 ドルを 1 年で貯める必要があります。つまり、月に約 6,700 ルーブルを貯める必要があります。後で旅行する人の収入の 10 ～ 15% を節約することは、ほとんどの人がライフスタイルの悪化に気づかない実行可能な選択肢です。必要量より少ないのでしょうか？例えば給料4万なら4,000貯蓄可能です。

投資家として考える

私たちは短期 OFZ を使用します。預金よりも利回りが高いです。クーポンの形での資本の増加はわずかですが、安定しています。1年以内に証券は売却できるようになり、インフレは平準化されます。知識がなければ、収益性は高いがリスクの高い商品には手を出さないほうが良いでしょう。需要債券 OFZ-PD および OFZ-n。後者は、額面以下、購入価格以下の価格で予定より早く引き換えることができます。たとえば、FINAM で債券を購入するための証券口座を開設できます。そこでは、指定されたパラメーターに従って結合を選択できます。給与だけでなく、全収入の10～15％を確保しておきます。ボーナス、贈り物、アルバイト。もっとできることがあれば、素晴らしいです。あなたの人生を永久休暇として計画したらどうなるでしょうか。「1 年間働き、14 日間休む」というモデルは徐々に時代遅れになりつつあります。最近はひっくり返りました

保存

ちなみに、6,700ルーブルはタバコ30箱のおおよその値段です。経済的な問題を理由に禁煙する人はほとんどいません。しかし、それは興味深い事実です。必要な 6,700 個のうち 4,000 個を節約できる場合は、さらに 2,700 個節約できるものを見つけてください。選択肢はたくさんあります。私が使用しているものを示します。その他の金額、目標、期限については問題ありません。財務計画。必ず支出日記をつけてください。紙、スマートフォン上の電子、銀行カードにリンクされています。それは好みの問題ですが、選択肢は広いです。ファストフードのためにわずか 2700 を残す可能性があります。それが必要ですか？チケット。自分で飛行機に乗る場合は、2〜3か月前に航空券を購入してください。2024 年 4 月までに編成される予算の一部からです。その方が安くなります。ルートを勉強してください。たとえば、ソチ経由のフライトはモスクワ経由よりも 10 ～ 15,000 安くなる可能性があります。簡単な計算、数学を使えば、目標を達成する方法はすでにわかります。

最終的に理解することが重要です。これはあなたの本当の目標ですか、それとも単に受け入れられただけですか? おそらく、人々から離れて休暇をほぼ無料で過ごし、浮いた8万をビジネス、証券、教育に投資する価値があるでしょうか?

それでトルキエ2024？今すぐ始められます。私たちは自分自身の個人的な目標を設定しました。私たちは節約し、お金が出てきたときに賢く節約します。そして1年後にはこの富をどうするか考えることになるでしょう。優先順位は変わりますが、チケットは払い戻すことができます。

ローンをできるだけ早く効率的に返済する方法

研究によって証明されている 2 つの一般的で効果的な手法、雪だるまと雪なだれを維持します。ロシア人の約50％がローンを抱えている。多くの人は複数のローンや借金を抱えています。統計を修正する必要があります。そうではありませんか？そして、あなたが多額の借金を抱えているときに、どのような投資について話すことができますか? 問題はローンそのものにあるわけではない。問題は、多くの人が明確な戦略なしに彼らを絶滅させようとしているということです。そのため、彼らは何年にもわたって借金の束縛に苦しみ、利息を払いすぎているのにローン残高は返済できません。

スノーボール

戦略は、ローンを最小のものから最大のものまで返済することです。

順位は金利ではなく、返済額によって決まります。

同時に、少額のものを除いて、必要最小限の支払いが支払われます。私たちは最小の借金に全力を注ぎます。最小の負債をクローズした後、解放されたすべてのリソースを 2 番目、さらに 3 番目の負債のクローズに振り向けます。私たちが持っているもの。借金を解決するたびに心理的負担は軽減されます。また、雪だるまのように、放出されたリソースは、より大きな借金のためにローンの本体と連携して蓄積されます。

雪崩

金利の高いものから順に返済していく返済方法です。

最も高い金利のローンを返済した後、次に高い金利のローンに移ります。すべてがカバーされるまで続けます。

どちらがより効果的ですか?

数学的な観点から見ると、雪崩法がより効果的です。時間が経つにつれて、雪だるま式計算では、金利に焦点を当てた雪だるま方式よりも多くの利息が支払われます。ほとんどの場合、人は合理的な生き物ではありません。そして、パーソナルファイナンスは20％の知識と80％の行動です。調査によると、借金を減らそうとする人は、借金全体を減らすモチベーションを維持するために「即効性」（つまり、最小限の借金を返済すること）が必要です。したがって、達成方法が明確な小さな目標は、ほとんどの人にとってより魅力的です。もし心理学的なことがあなたにとって無縁で、あなたが合理主義者であり数学者であるなら、あなたは雪崩の道をたどるべきです。私の目標は、真実の種を植え、そのプロセスの理解を明らかにすることです。絶対にやってはいけないこと