Áður en þú tekur lán: metið áhættuna, ávinninginn og getu þína

Greinin var búin til sem samantekt af vinsælum færslum um lán á OpexBot símskeyti rásinni . Bætt við og bætt. Í Telegram rásinni er hægt að kynna sér álit Rússa á þessu máli. Og við munum halda áfram. Lán er fyrst og fremst tæki. Eins og öll tól þarftu að geta notað það og skilið til hvers það er. Það er mikilvægt að skilja hvenær þú getur tekið það, hvenær þú getur það ekki og hvernig á að endurgreiða lánaða fjármuni.

Ekki taka eða gefa lán fyrr en þú skilur þetta

Þú ættir ekki að greiða niður skuldbindingar með eignum sem skila meira á ári en vextir af láninu. Þetta gæti verið skuldabréf, innlán, arður, viðskipti. Það er engin þörf á að taka peninga af miðlarareikningi, selja fyrirtæki eða loka innborgun. Þannig virkar fyrirtæki þegar það tekur lán til uppbyggingar. Þegar það greiðir vexti af tekjum. Og hefur auka hagnað.

Borgaðu lánið með skuldum

Oft er tekið lán á móti þeim. Komdu fram við lán og lífið eins og fyrirtæki. Ef það er skuld sem lánið var tekið á móti og hún þyngist á þér skaltu selja hana og loka henni. Til dæmis bíll eða sími sem var tekinn af tilfinningum. Héðan getum við dregið þveröfuga ályktun. Að taka lán til að laga vandamálið þitt eru mistök. Oftast er þetta gert af fólki sem a) vill ekki nota heilann til að leysa vandamál; b) eru vanir að lifa umfram efni; c) þeim finnst gaman að láta sjá sig.

Bíll, sjónvarp, stærri íbúð – þetta eru allt skuldir.

Hægt er að taka lán vegna framleiðsluþarfa. Ef viðskiptamódelið felur í sér meiri arðsemi en vextirnir. Í þessu tilviki fjárfestir þú í fyrirtæki sem mun skila miklu meira fyrir þig.

Ferð á síðustu stundu til að lána þrælahald

Ef þér finnst þú einhvern tíma heimskur skaltu hugsa um þá sem tóku lán fyrir frí eða fyrir brúðkaup.

Hin augljósa skammsýni er að taka lán fyrir brúðkaupsferðina þína. Að eiga ógreidda skuld fyrir brúðkaupshátíðina sjálfa. En hvað finnst lesendum okkar um orlofslán: Áhugaverð tölfræði:

1. 1. liður. Fimmti hver Rússi fer í frí á lánsfé. Kreditkort og peningalán eru vinsæl.
2. Liður 2. Orlofslán breytast oftast í vandræðaskuldir. Vegna þess að slík lán eru oft tilfinningalega hlaðin.

Allir þurfa að hvíla sig svo að kúkurinn hljómi ekki alveg hreint. En þú þarft að hvíla þig eins og þú vannst þér inn – á eigin spýtur. Á stigi fjármagnssöfnunar tók ég bíl, tjald og fór á sjóinn, ána eða í ódýrt sumarhús. Sem betur fer eru svo margir fallegir staðir í Rússlandi.

Enginn hefur hætt við ferðaþjónustu innanlands. Nú, samkvæmt tölfræði, ferðast 70 milljónir Rússa innan landsins.

Orlof snýst um tilfinningar og tilfinningar ráðast fyrst og fremst á okkur og hvernig okkur líður með okkur sjálf. Er betra að hvíla sig rólega á árbakkanum með hugarró? Eða taka lán upp á 300 þúsund á 20% og, meðan þú drekkur of sykraðan kokteil í Tyrklandi, hugsa um hvernig á að skila honum? Retórísk spurning.

Við skulum reikna það út, reikna út

Við rekum örfjármögnunarstofnanir samstundis með 40-50% á ári. Það er tabú. Neytendalán banka: 20-30% sem er líka mjög dýrt. Ég tók 100 þúsund, 10 þúsund á mánuði. Ofgreiðsla allt að 24 þús. En sem valkostur. Kreditkort . Það eru til kreditkort án vaxta. En þetta hefur marga blæbrigði með þjónustu, þóknun, viðbótarskilyrðum og sektum. Og því gagnsærri sem skilmálar á kreditkorti eru, því hærri eru vextirnir. Frá 20-30% og þar yfir. Ef þú hefur þegar ákveðið skaltu kynna þér aðstæður eins vel og hægt er, allar „stjörnurnar og undirstjörnurnar“. Þú ættir ekki að opna 300 þúsund mörk með 50 þúsund launum. Ég held að þetta sé ljóst? ⁉ Markvisst orlofslán. Kosturinn er sá að vextir eru lægri. En ferðina er aðeins hægt að taka frá samstarfsfyrirtæki og í skýrt skilgreindum tilgangi: miða, herbergi, skoðunarferð.

Ekki taka lán fyrir frí

En ef það er slíkt verkefni, berðu vandlega saman tilboðin. Stundum reynist neytendalán vera arðbærara en tilboð ferðaskipuleggjenda. Notaðu lánareiknivél. Rannsakaðu síðan gildrur hvers og eins fyrir sig. Þeir munu örugglega gera það.

Hafðu alltaf varaáætlun. Hvað gerirðu ef kreditkortið virkar ekki í Tyrklandi?

En almennt séð er þetta sérstakt öfugsnúið form masókisma – að skiptast á tveggja vikna jákvæðum tilfinningum fyrir 2 ára lánaþrælkun.

Það er til sæt pilla

Það eru möguleikar og aðstæður þegar þú getur tekið orlofslán. Stundum er það jafnvel nauðsynlegt! Hvenær, hvers vegna og hvernig á að gera það rétt, ég skal segja þér frekar.

Sjáðu rifin og drukkna ekki í skuldum

Svo, hvenær gæti orlofslán verið góð hugmynd?

Lán getur hjálpað til við að laga kostnaðinn við ferðina

Ef þú veist nákvæmlega hvar og hvenær þú verður í fríi geturðu ákveðið hagstætt verð fyrir miða og gistingu fyrirfram. Aðstæður þar sem engir peningar eru til, en það verður fljótlega, og það þarf að fara í ferðina hér og nú á ódýran hátt.

Orlofslán getur talist fjárfesting

Leyfðu mér að útskýra: það er mikill munur á því að taka lán (í okkar tilfelli fyrir frí) þegar þú átt enga peninga og þegar þú hefur nóg af þeim.

Þegar þú átt peninga en vilt ekki taka peningana úr eignum þínum: fjárfestingar, viðskipti. Segjum að þú sért með 500 þúsund rúblur í verðbréfum með 2% ávöxtunarkröfu á mánuði. Það eru 10 þús á mánuði. Svo hvers vegna myndirðu taka reiðufé út úr þeim ef þú getur borgað vexti af 5k rúblur.

Skýr áætlun liggur fyrir um endurgreiðslu láns sem tekið var vegna orlofs

Og kreditkortavalkostur fannst sem þú þarft ekki að borga vexti af. Til dæmis er verndartími, sem í sumum bönkum getur verið 30-60 dagar. Sumir skila líka peningum úr ferðinni til baka á kortið. Tímabil og aðrar aðstæður eru mismunandi frá degi til dags. Þarf að fylgjast vel með.

En ég er algjörlega á móti því að taka svona frí með þeirri hugsun: einhvern tíma mun ég gráta.

En að mínu mati er betra að spara peninga fyrir frí. Ekki endilega í skyndiminni. Til að koma í veg fyrir að verðbólga ræni. Hægt er að spara í sérstakri innborgun svo eyririnn drýpi. Eða fjárfestu í OFZ, til dæmis, rétt fyrir næsta sumar og afsláttarmiðarnir verða fáanlegir og hægt að selja. Þú getur sparað á 10 mánuðum án þess að skaða fjárhagsáætlun þína með hvaða tekjustigi sem er. Hvernig? Ég skal segja þér það frekar.

Sparaðu, farðu í frí og klikkaðu ekki

Þú getur sparað fyrir frí án þess að skerða fjárhagsáætlun þína og lífsstíl. Sett af ráðstöfunum sem Rússi með meðaltekjur eða jafnvel lægri getur einbeitt sér að. Eigum við að komast að því? Skiptum öllum möguleikum í tvo hópa: uppsöfnun og sparnað.

Uppsöfnun

Fyrsta verkefnið er að setja markmiðið tímanlega þannig að þú takir ekki lán og ófullnægjandi tilboð frá ferðaskipuleggjendum fyrir frí í flýti. Til dæmis er ákveðið markmið Tyrkland 6/7 í 5* tveimur fullorðnum og barni fyrir 60k rúblur. Við tökum tillit til verðbólgu, gengis rúblunnar og annarra áhættu. Við fáum 80 þúsund sem við þurfum að safna á ári fyrir frí í ágúst 2024. Það er að segja við þurfum að spara um 6.700 rúblur á mánuði. Að spara 10-15% af tekjum þeirra sem síðar ferðast er raunhæfur kostur þar sem flestir munu ekki taka eftir versnandi lífsstíl. Er það minna en tilskilið magn? Til dæmis, með 40.000 í launum, verður hægt að spara 4.000. ?

Að hugsa eins og fjárfestir

Við notum skammtíma OFZ. Ávöxtunarkrafan er hærri en innlána. Hækkun fjármagns í formi afsláttarmiða verður óveruleg, en stöðug. Eftir eitt ár er hægt að selja bréfin og jafna verðbólguna út. Það er betra að fara ekki í mjög arðbær en áhættusöm tæki án þekkingar. Krafabréf OFZ-PD og OFZ-n. Hið síðarnefnda er hægt að innleysa á undan áætlun á verði sem er ekki hærra en nafnverðið og ekki lægra en kaupverðið. Þú getur opnað miðlunarreikning til að kaupa skuldabréf, til dæmis í FINAM. Þar getur þú valið skuldabréf samkvæmt tilgreindum breytum. Leggðu til hliðar 10-15% af öllum tekjum, ekki bara launum. Bónus, gjafir, hlutastarf. Ef þú getur meira, frábært. Hvað ef þú skipuleggur líf þitt í varanlegt frí. Líkanið „vinna í eitt ár, hvíld í 14 daga“ er smám saman að verða úrelt. Undanfarið hefur því verið snúið á hvolf

Sparnaður

Við the vegur, 6.700 rúblur er áætlaður kostnaður við 30 pakka af sígarettum. Fáir hætta að reykja vegna fjárhagsvanda. En það er athyglisverð staðreynd. Ef þú getur sparað 4.000 af þeim 6.700 sem þú þarft, finndu eitthvað sem þú getur sparað 2.700 í viðbót. Það eru fullt af valmöguleikum. Ég skal gefa til kynna hvaða ég nota. Um aðrar upphæðir, markmið og fresti, en það skiptir ekki máli. Fjárhagsáætlun . Vertu viss um að halda eyðsludagbók. Pappír, rafrænn í snjallsíma, tengdur bankakorti. Þetta er smekksatriði en úrvalið er breitt. Það er möguleiki á að þú skiljir aðeins 2700 fyrir skyndibita. Þarftu það? Miðar. Ef þú flýgur á eigin vegum skaltu kaupa miða með 2-3 mánaða fyrirvara. Frá þeim hluta fjárhagsáætlunar sem myndast í apríl 2024. Það er ódýrara. Kynntu þér leiðirnar. Til dæmis gæti flug í gegnum Sochi verið 10-15 þúsund ódýrara en í gegnum Moskvu. Einfaldur útreikningur, stærðfræði og þú veist nú þegar hvernig á að ná markmiði þínu.

Það er aðeins mikilvægt að skilja að lokum – er þetta sanna markmið þitt, eða er það bara samþykkt? Kannski er það þess virði að eyða fríi í burtu frá fólki nánast ókeypis og fjárfesta 80 þúsund sem sparast í viðskiptum, verðbréfum, menntun?

Svo Türkiye 2024? Þú getur byrjað núna. Við setjum okkur persónulegt markmið. Við spörum og þegar það kemur út spörum við skynsamlega. Og eftir eitt ár munum við hugsa um hvað við eigum að gera við þennan auð. Forgangsröðun breytist en hægt er að skila miðum.

Hvernig á að greiða niður lán eins fljótt og skilvirkt og mögulegt er

Haltu tveimur vinsælum og áhrifaríkum aðferðum sem hafa verið sannaðar með rannsóknum: snjóbolti og snjóflóð . Um 50% Rússa eru með lán. Margir eru með fleiri en eitt lán/skuld. Það þarf að leiðrétta tölfræðina. Er það ekki? Og hvers konar fjárfestingar getum við talað um á meðan þú ert í miklum skuldum? Vandamálið er ekki einu sinni við lánin sjálf. Vandamálið er að margir eru að reyna að slökkva á þeim án skýrrar stefnu. Og svo lenda þeir í skuldafjötrum í mörg ár, ofgreiða vexti, en endurgreiða ekki eftirstöðvar lánsins.

Snjóbolti

Stefnan er að greiða af lánum frá minnstu til stærstu.

Röðin ræðst af upphæðinni sem þú skuldar, ekki vöxtunum.

Jafnframt er greidd lágmarksgreiðsla fyrir alla nema þá minnstu. Við kastum öllum okkar krafti í minnstu skuldir. Eftir að hafa lokað minnstu skuldunum beinum við öllum lausum fjármunum í að loka þeirri annarri og síðan þeirri þriðju. Það sem við höfum. Við hverja lokuð skuld minnkar sálræn byrði. Og líka, eins og snjóbolti, safnast út auðlindin til að vinna með meginhluta lánsins fyrir stærri skuldir.

snjóflóð

Aðferð til að greiða niður lán þar sem þau eru greidd upp og byrjar á hæstu vöxtum.

Eftir að hafa greitt upp lánið með hæstu vöxtunum fara þeir yfir í lánið með næsthæstu vextina. Haltu áfram þar til allt er þakið.

Hvort er áhrifaríkara?

Frá stærðfræðilegu sjónarhorni er snjóflóðaaðferðin skilvirkari. Með tímanum borga snjóbolti meiri vexti en snjóboltaaðferðin sem beinist að vöxtum. Fólk er að mestu leyti ekki skynsamlegar skepnur. Og einkafjármál eru 20% þekking og 80% hegðun. Rannsóknir sýna að fólk sem reynir að lækka skuldir þarf „fljóta sigra“ (það er að borga minnstu skuldir) til að halda áfram að lækka skuldir sínar. Þannig eru lítil markmið sem eru skýr hvernig eigi að loka aðlaðandi fyrir flesta. Ef sálfræðilegir hlutir eru þér framandi og þú ert rökhyggju-stærðfræðingur, þá ættir þú að feta slóð snjóflóðs. Markmið mitt er að planta fræi sannleikans og sýna skilning á ferlinu. Það sem þú ættir örugglega ekki að gera