Sebelum mengambil pinjaman: nilai risiko, manfaat, dan kemampuan Anda

Artikel ini dibuat sebagai kompilasi postingan populer tentang pinjaman di saluran telegram OpexBot . Ditambahkan dan ditingkatkan. Di saluran Telegram Anda dapat mempelajari pendapat orang Rusia tentang masalah ini. Dan kami akan melanjutkan. Kredit pada dasarnya adalah sebuah alat. Seperti alat apa pun, Anda harus bisa menggunakannya dan memahami kegunaannya. Penting untuk memahami kapan Anda bisa mengambilnya, kapan tidak bisa, dan bagaimana cara mengembalikan dana pinjaman.

Jangan mengambil atau memberikan pinjaman sampai Anda memahami hal ini

Anda tidak boleh melunasi kewajiban utang dengan aset yang menghasilkan lebih banyak per tahun daripada bunga pinjaman. Ini bisa berupa obligasi, deposito, dividen, bisnis. Tidak perlu segera menarik uang dari rekening pialang, menjual bisnis, atau menutup deposit. Beginilah cara bisnis bekerja ketika mengambil pinjaman untuk pembangunan. Ketika membayar bunga atas pendapatan. Dan memiliki keuntungan tambahan.

Lunasi pinjaman dengan kewajiban

Pinjaman sering kali diambil untuk melawan mereka. Perlakukan pinjaman dan kehidupan seperti bisnis. Jika ada kewajiban yang menjadi dasar pengambilan pinjaman, dan itu membebani Anda, maka juallah dan tutuplah. Misalnya saja mobil atau telepon yang diambil karena emosi. Dari sini kita bisa menarik kesimpulan sebaliknya. Mengambil pinjaman untuk memperbaiki masalah Anda adalah sebuah kesalahan. Paling sering hal ini dilakukan oleh orang yang a) tidak ingin menggunakan otaknya untuk memecahkan masalah; b) terbiasa hidup di luar kemampuannya; c) mereka suka pamer.

Mobil, TV, apartemen yang lebih besar – semua ini adalah kewajiban.

Anda dapat mengambil pinjaman untuk kebutuhan produksi. Jika model bisnis menyiratkan profitabilitas yang lebih tinggi daripada tingkat bunga. Dalam hal ini, Anda berinvestasi dalam bisnis yang akan menghasilkan lebih banyak keuntungan bagi Anda.

Tur menit terakhir untuk memuji perbudakan

Jika Anda merasa bodoh, pikirkan tentang mereka yang mengambil pinjaman untuk liburan, atau untuk pernikahan.

Kepicikan yang paling mendasar adalah mengambil pinjaman untuk bulan madu Anda. Memiliki hutang yang belum terbayar untuk perayaan pernikahan itu sendiri. Namun apa pendapat pembaca kami tentang pinjaman liburan: Statistik menarik:

1. Poin 1. Setiap orang Rusia kelima pergi berlibur secara kredit. Kartu kredit dan pinjaman tunai sangat populer.
2. Poin 2. Pinjaman liburan paling sering berubah menjadi hutang bermasalah. Karena pinjaman seperti itu seringkali bermuatan emosional.

Setiap orang perlu istirahat agar suara burung kukuk tidak terdengar jelas. Namun Anda perlu beristirahat sesuai cara Anda mendapatkannya – sendiri. Pada tahap akumulasi modal, saya mengambil mobil, tenda dan pergi ke laut, sungai, atau ke rumah liburan murah. Untungnya, ada begitu banyak tempat indah di Federasi Rusia.

Tidak ada yang membatalkan pariwisata domestik. Kini, menurut statistik, 70 juta orang Rusia melakukan perjalanan di dalam negeri.

Liburan adalah tentang emosi, dan emosi terutama bergantung pada kita dan bagaimana perasaan kita terhadap diri kita sendiri. Apakah lebih baik beristirahat sejenak di tepi sungai dengan pikiran tenang? Atau mengambil pinjaman sebesar 300k dengan bunga 20% dan, sambil minum koktail yang terlalu manis di Turki, pikirkan bagaimana cara mengembalikannya? Sebuah pertanyaan retoris.

Mari kita cari tahu, mari kita hitung

Kami segera memberhentikan organisasi keuangan mikro dengan 40-50% per tahun. Itu tabu. Pinjaman konsumen dari bank: 20-30%, yang juga sangat mahal. Saya mengambil 100rb, pembayaran 10rb sebulan. Kelebihan bayar hingga 24k. Tapi sebagai pilihan. Kartu kredit . Ada kartu kredit tanpa tingkat bunga. Namun ini memiliki banyak perbedaan dengan layanan, komisi, ketentuan tambahan, dan denda. Dan semakin transparan persyaratan kartu kredit, semakin tinggi tingkat bunganya. Dari 20-30% ke atas. Jika Anda sudah memutuskan, pelajari sedekat mungkin kondisi semua “bintang dan sub-bintang”. Anda tidak boleh membuka limit 300k dengan gaji 50k. Saya pikir ini sudah jelas? ⁉ Pinjaman liburan yang ditargetkan. Keuntungannya adalah suku bunga lebih rendah. Namun tur hanya dapat diambil dari perusahaan mitra dan untuk tujuan yang jelas: tiket, kamar, tamasya.

Jangan mengambil pinjaman untuk liburan

Tetapi jika ada tugas seperti itu, bandingkan tawarannya dengan cermat. Terkadang pinjaman konsumen ternyata lebih menguntungkan daripada tawaran operator tur. Gunakan kalkulator pinjaman. Kemudian pelajarilah jebakan masing-masing secara individu. Mereka pasti akan melakukannya.

Selalu punya rencana cadangan. Apa yang akan Anda lakukan jika kartu kredit tidak berfungsi di Turki?

Namun secara umum, ini adalah bentuk masokisme menyimpang yang khusus – menukar emosi positif selama dua minggu dengan perbudakan kredit selama 2 tahun.

Ada pil manis

Ada pilihan dan situasi di mana Anda dapat mengambil pinjaman liburan, dan terkadang hal itu diperlukan! Kapan, mengapa dan bagaimana melakukannya dengan benar, saya akan memberi tahu Anda lebih lanjut.

Lihatlah terumbu karang dan jangan tenggelam dalam hutang

Jadi, kapan pinjaman liburan bisa menjadi ide yang bagus?

Pinjaman dapat membantu memperbaiki biaya perjalanan

Jika Anda tahu persis di mana dan kapan Anda akan berlibur, Anda dapat menetapkan harga tiket dan akomodasi yang menguntungkan terlebih dahulu. Situasi di mana tidak ada uang, tetapi akan segera ada, dan tur perlu dilakukan di sini dan sekarang dengan harga murah.

Pinjaman liburan dapat dianggap sebagai investasi

Izinkan saya menjelaskan: ada perbedaan besar antara mengambil pinjaman (dalam kasus kami untuk liburan) saat Anda tidak punya uang dan saat Anda punya banyak uang.

Ketika Anda mempunyai uang, tetapi Anda tidak ingin mengambil uang tunai dari aset Anda: investasi, bisnis. Katakanlah Anda memiliki sekuritas senilai 500 ribu rubel dengan imbal hasil 2% per bulan. Itu 10rb sebulan. Jadi mengapa Anda mengambil uang tunai darinya jika Anda dapat membayar bunga sebesar 5 ribu rubel.

Ada rencana yang jelas untuk membayar kembali pinjaman yang diambil untuk liburan

Dan ditemukan opsi kartu kredit di mana Anda tidak perlu membayar bunga. Misalnya ada jangka waktu proteksi yang di beberapa bank bisa 30-60 hari. Beberapa juga mengembalikan cashback dari perjalanan kembali ke kartu. Masa tenggang dan ketentuan lainnya bervariasi dari hari ke hari. Perlu diawasi dengan cermat.

Tapi saya dengan tegas menentang mengambil liburan seperti itu dengan pemikiran: suatu hari nanti saya akan menangis.

Tapi menurut saya, lebih baik menabung untuk liburan. Belum tentu di cache. Untuk mencegah inflasi dari penjarahan. Anda bisa menabung di deposit terpisah agar sennya menetes. Atau berinvestasilah di OFZ, misalnya, tepat pada musim panas mendatang dan kupon akan tersedia dan dapat dijual. Anda dapat menabung dalam 10 bulan tanpa merusak anggaran Anda dengan tingkat pendapatan berapa pun. Bagaimana? Aku akan memberitahumu lebih jauh.

Menabung, pergi berlibur dan tidak menjadi gila

Anda dapat menabung untuk liburan tanpa mengurangi anggaran dan gaya hidup Anda. Serangkaian tindakan yang dapat menjadi fokus bagi orang Rusia dengan pendapatan rata-rata atau bahkan lebih rendah. Bisakah kita mencari tahu? Mari kita bagi semua kemungkinan menjadi dua kelompok: akumulasi dan tabungan.

Akumulasi

Tugas pertama adalah menetapkan tujuan tepat waktu agar sebelum liburan terburu-buru Anda tidak mengambil pinjaman dan penawaran yang tidak memadai dari operator tur. Misalnya, sasaran spesifiknya adalah Turki 6/7 dalam 5* dua orang dewasa dan seorang anak seharga 60 ribu rubel. Kami memperhitungkan inflasi, nilai tukar rubel, dan risiko lainnya. Kami mendapatkan 80rb yang perlu kami tabung dalam setahun untuk liburan di bulan Agustus 2024. Artinya, kami perlu menghemat sekitar 6.700 rubel sebulan. Menabung 10-15% dari pendapatan mereka yang kemudian melakukan perjalanan adalah pilihan yang bisa dilakukan dimana kebanyakan orang tidak akan menyadari adanya kemunduran dalam gaya hidup mereka. Apakah jumlahnya kurang dari jumlah yang dibutuhkan? Misalnya dengan gaji 40.000, bisa menabung 4.000. ?

Berpikir seperti seorang investor

Kami menggunakan OFZ jangka pendek. Imbal hasil lebih tinggi dibandingkan deposito. Peningkatan modal dalam bentuk kupon tidak signifikan, namun stabil. Dalam setahun, surat berharga itu bisa dijual dan inflasi bisa diratakan. Lebih baik tidak berinvestasi pada instrumen yang sangat menguntungkan namun berisiko tanpa pengetahuan. Obligasi permintaan OFZ-PD dan OFZ-n. Yang terakhir ini dapat ditebus lebih cepat dari jadwal dengan harga tidak lebih dari nilai nominal dan tidak kurang dari harga pembelian. Anda bisa membuka rekening pialang untuk membeli obligasi, misalnya di FINAM. Di sana Anda dapat memilih obligasi sesuai dengan parameter yang ditentukan. Sisihkan 10-15% dari seluruh pendapatan, bukan hanya gaji. Bonus, hadiah, kerja paruh waktu. Jika Anda bisa berbuat lebih banyak, bagus. Bagaimana jika Anda mengatur hidup Anda menjadi liburan permanen? Model “bekerja setahun, istirahat 14 hari” lambat laun menjadi usang. Akhir-akhir ini keadaannya terbalik

Penghematan

Omong-omong, 6.700 rubel adalah perkiraan biaya 30 bungkus rokok. Hanya sedikit orang yang berhenti merokok karena masalah keuangan. Tapi ini fakta yang menarik. Jika Anda bisa menghemat 4.000 dari 6.700 yang Anda perlukan, carilah sesuatu yang bisa Anda hemat 2.700 lagi. Ada banyak pilihan. Saya akan menunjukkan mana yang saya gunakan. Mengenai jumlah, sasaran, dan tenggat waktu lain, tapi itu tidak masalah. Perencanaan keuangan . Pastikan untuk membuat buku harian pengeluaran. Kertas, elektronik di ponsel pintar, ditautkan ke kartu bank. Ini masalah selera, tapi pilihannya luas. Ada kemungkinan Anda hanya menyisakan 2.700 untuk makanan cepat saji. Apakah Anda membutuhkannya? Tiket. Jika Anda terbang sendiri, belilah tiket 2-3 bulan sebelumnya. Dari anggaran itu yang terbentuk April 2024. Lebih murah. Pelajari rutenya. Misalnya, penerbangan melalui Sochi mungkin lebih murah 10-15rb dibandingkan melalui Moskow. Perhitungan sederhana, matematika dan Anda sudah tahu bagaimana mencapai tujuan Anda.

Penting untuk dipahami pada akhirnya – apakah ini tujuan Anda yang sebenarnya, atau hanya diterima begitu saja? Mungkin ada baiknya menghabiskan liburan jauh dari orang-orang secara gratis, dan menginvestasikan 80k yang dihemat dalam bisnis, sekuritas, pendidikan?

Jadi Türkiye 2024? Anda bisa mulai sekarang. Kami menetapkan tujuan pribadi kami sendiri. Kita menabung, dan bila sudah keluar, kita menabung dengan bijak. Dan dalam setahun kita akan memikirkan apa yang harus dilakukan dengan kekayaan ini. Prioritas berubah, tetapi tiket dapat dikembalikan.

Cara melunasi pinjaman secepat dan seefisien mungkin

Pertahankan dua teknik populer dan efektif yang dibuktikan oleh penelitian: bola salju dan longsoran salju . Sekitar 50% orang Rusia memiliki pinjaman. Banyak orang memiliki lebih dari satu pinjaman/hutang. Statistik perlu diperbaiki. Bukankah begitu? Dan jenis investasi apa yang bisa kita bicarakan saat Anda terlilit hutang? Masalahnya bukan pada pinjaman itu sendiri. Masalahnya, banyak yang berusaha memadamkannya tanpa strategi yang jelas. Maka mereka terjerumus dalam jeratan hutang selama bertahun-tahun, membayar bunga lebih banyak, namun tidak melunasi sisa pinjamannya.

Semakin bertambah

Strateginya adalah melunasi pinjaman dari yang terkecil hingga yang terbesar.

Urutannya ditentukan oleh jumlah utangnya, bukan tingkat bunganya.

Pada saat yang sama, untuk semua kecuali yang terkecil, pembayaran minimum yang disyaratkan telah dibayarkan. Kami mengerahkan seluruh kekuatan kami ke dalam hutang terkecil. Setelah menutup utang terkecil, kami mengarahkan semua sumber daya yang tersedia untuk menutup utang kedua, lalu utang ketiga. Apa yang kita miliki. Dengan setiap utang yang ditutup, beban psikologis berkurang. Dan juga, seperti bola salju, sumber daya yang dilepaskan terakumulasi untuk bekerja dengan badan pinjaman untuk hutang yang lebih besar.

longsoran salju

Suatu metode pembayaran kembali pinjaman yang dilunasi dimulai dengan tingkat bunga tertinggi.

Setelah melunasi pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi, mereka beralih ke pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi berikutnya. Lanjutkan sampai semuanya tertutup.

Mana yang lebih efektif?

Dari segi matematis, metode longsoran salju lebih efektif. Seiring berjalannya waktu, metode snowballing memberikan bunga yang lebih besar dibandingkan dengan metode bola salju, yang berfokus pada suku bunga. Manusia pada umumnya bukanlah makhluk rasional. Dan keuangan pribadi adalah 20% pengetahuan dan 80% perilaku. Penelitian menunjukkan bahwa orang yang mencoba mengurangi utang memerlukan “kemenangan cepat” (yaitu, melunasi utang terkecil) agar tetap termotivasi untuk mengurangi utang mereka secara keseluruhan. Oleh karena itu, tujuan-tujuan kecil yang jelas bagaimana cara mencapainya akan lebih menarik bagi sebagian besar orang. Jika hal-hal psikologis asing bagi Anda dan Anda adalah seorang ahli matematika rasionalis, maka Anda harus mengikuti jalan longsoran salju. Tujuan saya adalah menanam benih kebenaran dan mengungkap pemahaman tentang prosesnya. Apa yang seharusnya tidak Anda lakukan