Bago kumuha ng pautang: suriin ang mga panganib, benepisyo at iyong mga kakayahan

Ang artikulo ay nilikha bilang isang compilation ng mga sikat na post tungkol sa mga pautang sa OpexBot telegram channel . Idinagdag at pinagbuti. Sa channel ng Telegram maaari mong pag-aralan ang opinyon ng mga Ruso sa bagay na ito. At magpapatuloy kami. Ang kredito ay pangunahing kasangkapan. Tulad ng anumang tool, kailangan mong magamit ito at maunawaan kung para saan ito. Mahalagang maunawaan kung kailan mo ito makukuha, kapag hindi mo kaya, at kung paano bayaran ang mga hiniram na pondo.

Huwag kumuha o magbigay ng pautang hangga’t hindi mo naiintindihan ito

Hindi mo dapat bayaran ang mga obligasyon sa utang gamit ang mga asset na nagbubunga ng higit kada taon kaysa sa interes sa utang. Ito ay maaaring mga bono, deposito, dibidendo, negosyo. Hindi na kailangang agarang mag-withdraw ng pera mula sa isang brokerage account, magbenta ng negosyo, o magsara ng deposito. Ito ay kung paano gumagana ang isang negosyo kapag kumuha ito ng pautang para sa pagpapaunlad. Kapag nagbabayad ito ng interes sa kita. At may karagdagang kita.

Bayaran ang utang na may mga pananagutan

Ang isang pautang ay madalas na kinuha laban sa kanila. Tratuhin ang mga pautang at buhay tulad ng isang negosyo. Kung mayroong pananagutan kung saan kinuha ang utang, at ito ay mabigat sa iyo, pagkatapos ay ibenta ito at isara ito. Halimbawa, isang kotse o isang telepono na kinuha dahil sa emosyon. Mula dito maaari nating makuha ang kabaligtaran na konklusyon. Ang pagkuha ng pautang upang ayusin ang iyong problema ay isang pagkakamali. Kadalasan ito ay ginagawa ng mga taong a) ayaw gamitin ang kanilang utak para lutasin ang mga problema; b) nakasanayan na mamuhay nang higit sa kanilang makakaya; c) mahilig silang magpakitang gilas.

Isang kotse, isang TV, isang mas malaking apartment – lahat ng ito ay pananagutan.

Maaari kang kumuha ng pautang para sa mga pangangailangan sa produksyon. Kung ang modelo ng negosyo ay nagpapahiwatig ng mas mataas na kakayahang kumita kaysa sa rate ng interes. Sa kasong ito, mamumuhunan ka sa isang negosyo na bubuo ng higit pa para sa iyo.

Huling minutong paglilibot sa credit slavery

Kung sakaling makaramdam ka ng katangahan, isipin ang tungkol sa mga nag-loan para sa isang bakasyon, o para sa isang kasal.

Ang quintessential shortsightedness ay ang pagkuha ng loan para sa iyong honeymoon. Ang pagkakaroon ng hindi nababayarang utang para sa mismong pagdiriwang ng kasal. Ngunit ano ang iniisip ng aming mga mambabasa tungkol sa mga pautang sa bakasyon: Mga kawili-wiling istatistika:

1. Punto 1. Bawat ikalimang Ruso ay nagbabakasyon nang may utang. Patok ang mga credit card at cash loan.
2. Point 2. Ang mga pautang sa bakasyon ay kadalasang nagiging mga problemang utang. Dahil ang ganitong mga pautang ay kadalasang emosyonal na sinisingil.

Ang bawat tao’y kailangang magpahinga upang ang kuku ay hindi tunog ng malinaw. Ngunit kailangan mong magpahinga sa paraang nakuha mo ito – sa iyong sarili. Sa yugto ng pag-iipon ng kapital, kumuha ako ng kotse, tolda at pumunta sa dagat, ilog, o sa isang murang bahay-bakasyunan. Sa kabutihang palad, napakaraming magagandang lugar sa Russian Federation.

Walang nagkansela ng domestic turismo. Ngayon, ayon sa mga istatistika, 70 milyong Ruso ang naglalakbay sa loob ng bansa.

Ang bakasyon ay tungkol sa mga emosyon, at ang mga emosyon ay pangunahing nakasalalay sa atin at kung ano ang nararamdaman natin sa ating sarili. Mas mabuti bang magpahinga nang malamig sa pampang ng ilog nang may kapayapaan ng isip? O mag-loan ng 300k sa 20% at, habang umiinom ng sobrang matamis na cocktail sa Turkey, isipin kung paano ito ibabalik? Isang retorika na tanong.

Alamin natin ito, gawin natin ang matematika

Agad naming i-dismiss ang mga organisasyong microfinance na may 40-50% kada taon. Ito ay bawal. Consumer loan mula sa isang bangko: 20-30%, na napakamahal din. Kumuha ako ng 100k, 10k a month payment. Overpayment hanggang 24k. Ngunit bilang isang pagpipilian. Credit card . May mga credit card na walang interest rate. Ngunit ang mga ito ay may maraming mga nuances sa serbisyo, komisyon, karagdagang mga kondisyon at multa. At kung mas malinaw ang mga tuntunin sa isang credit card, mas mataas ang rate ng interes. Mula 20-30% pataas. Kung nakapagpasya ka na, pag-aralan ang mga kondisyon nang mas malapit hangga’t maaari, ang lahat ng “mga bituin at mga sub-star”. Hindi ka dapat magbukas ng limitasyon na 300k na may suweldong 50k. Sa tingin ko ito ay malinaw? ⁉ Naka-target na pautang sa bakasyon. Ang kalamangan ay ang mga rate ng interes ay mas mababa. Ngunit ang paglilibot ay maaari lamang kunin mula sa isang kasosyong kumpanya at para sa malinaw na tinukoy na mga layunin: mga tiket, silid, iskursiyon.

Huwag kumuha ng pautang para sa isang bakasyon

Ngunit kung mayroong ganoong gawain, maingat na ihambing ang mga alok. Minsan ang isang consumer loan ay lumalabas na mas kumikita kaysa sa alok ng tour operator. Gumamit ng loan calculator. Pagkatapos ay pag-aralan ang mga pitfalls ng bawat isa. Tiyak na gagawin nila.

Laging magkaroon ng backup na plano. Ano ang gagawin mo kung hindi gumagana ang credit card sa Turkey?

Ngunit sa pangkalahatan, ito ay isang espesyal na baluktot na anyo ng masochism – upang makipagpalitan ng dalawang linggo ng positibong emosyon para sa 2 taon ng pagkaalipin sa pautang.

May matamis na tableta

May mga opsyon at sitwasyon kung kailan maaari kang kumuha ng vacation loan. Minsan kailangan pa! Kailan, bakit at paano ito gagawin nang tama, sasabihin ko pa sa iyo.

Tingnan ang mga bahura at huwag malunod sa utang

Kaya, kailan maaaring maging magandang ideya ang isang holiday loan?

Ang isang pautang ay maaaring makatulong na ayusin ang gastos ng isang biyahe

Kung alam mo nang eksakto kung saan at kailan ka magbabakasyon, maaari mong ayusin ang isang paborableng presyo para sa mga tiket at tirahan nang maaga. Isang sitwasyon kung saan walang pera, ngunit magkakaroon sa lalong madaling panahon, at ang paglilibot ay kailangang gawin dito at ngayon sa mura.

Ang isang vacation loan ay maaaring ituring na isang pamumuhunan

Hayaan akong ipaliwanag: may malaking pagkakaiba sa pagitan ng pagkuha ng pautang (sa aming kaso para sa isang bakasyon) kapag wala kang pera at kapag marami ka nito.

Kapag mayroon kang pera, ngunit ayaw mong kunin ang pera sa iyong mga asset: pamumuhunan, negosyo. Sabihin nating mayroon kang 500k rubles sa mga mahalagang papel sa isang 2% na ani bawat buwan. 10k a month yan. Kaya bakit ka kukuha ng pera sa kanila kung maaari kang magbayad ng interes sa 5k rubles.

May malinaw na plano para sa pagbabayad ng utang na kinuha para sa bakasyon

At may nakitang opsyon sa credit card kung saan hindi mo kailangang magbayad ng interes. Halimbawa, mayroong isang panahon ng proteksyon, na sa ilang mga bangko ay maaaring 30-60 araw. Ang ilan ay nagbabalik din ng cashback mula sa paglalakbay pabalik sa card. Ang panahon ng palugit at iba pang mga kundisyon ay nag-iiba araw-araw. Kailangang maingat na subaybayan.

Ngunit ako ay tiyak na laban sa pagkuha ng ganoong bakasyon sa pag-iisip: balang araw ay iiyak ako.

Ngunit sa aking opinyon, mas mahusay na mag-ipon ng pera para sa isang bakasyon. Hindi kinakailangan sa cache. Upang maiwasan ang inflation mula sa looting. Maaari kang mag-ipon sa isang hiwalay na deposito upang ang sentimos ay tumulo. O mamuhunan sa mga OFZ, halimbawa, sa tamang oras para sa susunod na tag-araw at ang mga kupon ay magagamit at maaaring ibenta. Makakatipid ka sa loob ng 10 buwan nang hindi nasisira ang iyong badyet sa anumang antas ng kita. Paano? Sasabihin ko pa.

Mag-ipon ka, magbakasyon ka at huwag mabaliw

Maaari kang mag-ipon para sa isang bakasyon nang hindi nakompromiso ang iyong badyet at pamumuhay. Isang hanay ng mga hakbang na maaaring pagtuunan ng pansin ng isang Russian na may average na kita o mas mababa pa. Malalaman ba natin ito? Hatiin natin ang lahat ng mga posibilidad sa dalawang grupo: akumulasyon at pag-iipon.

Pagtitipon

Ang unang gawain ay upang itakda ang layunin sa isang napapanahong paraan upang bago ang iyong bakasyon sa pagmamadali ay hindi ka kumuha ng mga pautang at hindi sapat na mga alok mula sa mga operator ng paglilibot. Halimbawa, ang isang partikular na layunin ay Turkey 6/7 sa 5* dalawang matanda at isang bata para sa 60k rubles. Namin ang kadahilanan sa inflation, ang ruble exchange rate at iba pang mga panganib. Nakakakuha tayo ng 80k na kailangan nating ipon sa loob ng isang taon para sa isang bakasyon sa Agosto 2024. Ibig sabihin, kailangan nating mag-ipon ng humigit-kumulang 6,700 rubles bawat buwan. Ang pag-save ng 10-15% ng kita ng mga naglalakbay sa ibang pagkakataon ay isang magagawang opsyon kung saan ang karamihan sa mga tao ay hindi mapapansin ang pagkasira ng kanilang pamumuhay. Mas mababa ba ito sa kinakailangang halaga? Halimbawa, sa suweldo na 40,000, posible na makatipid ng 4,000. ?

Nag-iisip na parang investor

Gumagamit kami ng mga panandaliang OFZ. Ang ani ay mas mataas kaysa sa mga deposito. Ang pagtaas ng kapital sa anyo ng mga kupon ay hindi gaanong mahalaga, ngunit matatag. Sa isang taon, ang mga securities ay maaaring ibenta at ang inflation ay itataas. Ito ay mas mahusay na hindi pumunta sa mataas na kumikita ngunit mapanganib na mga instrumento nang walang kaalaman. Demand bond na OFZ-PD at OFZ-n. Ang huli ay maaaring ma-redeem nang maaga sa iskedyul sa presyong hindi hihigit sa halaga ng mukha at hindi bababa sa presyo ng pagbili. Maaari kang magbukas ng brokerage account para bumili ng mga bono, halimbawa, sa FINAM. Doon maaari kang pumili ng isang bono ayon sa tinukoy na mga parameter. Magtabi ng 10-15% ng lahat ng kita, hindi lang suweldo. Bonus, regalo, part-time na trabaho. Kung maaari kang gumawa ng higit pa, mahusay. Paano kung ayusin mo ang iyong buhay sa isang permanenteng bakasyon. Ang “trabaho para sa isang taon, pahinga para sa 14 na araw” na modelo ay unti-unting nagiging hindi na ginagamit. Kamakailan lamang ay nabaligtad ito

Nagtitipid

Sa pamamagitan ng paraan, 6,700 rubles ang tinatayang halaga ng 30 pakete ng sigarilyo. Ilang tao ang huminto sa paninigarilyo dahil sa mga isyu sa pananalapi. Ngunit ito ay isang kawili-wiling katotohanan. Kung makakaipon ka ng 4,000 sa 6,700 na kailangan mo, maghanap ka ng makakaipon ka ng isa pang 2,700. Maraming pagpipilian. Ipapahiwatig ko kung alin ang aking ginagamit. Sa iba pang mga halaga, layunin at deadline, ngunit hindi iyon mahalaga. Pagpaplano sa pananalapi . Siguraduhing magtago ng talaarawan sa paggastos. Papel, electronic sa isang smartphone, na naka-link sa isang bank card. Ito ay isang bagay ng panlasa, ngunit ang pagpipilian ay malawak. May pagkakataon na aalis ka na lang ng 2700 para sa fast food. Kailangan mo ba ito? Mga tiket. Kung ikaw ay lilipad nang mag-isa, bumili ng mga tiket 2-3 buwan nang maaga. Mula sa bahaging iyon ng badyet na bubuuin sa Abril 2024. Mas mura ito. Pag-aralan ang mga ruta. Halimbawa, ang isang flight sa Sochi ay maaaring 10-15k na mas mura kaysa sa pamamagitan ng Moscow. Simpleng pagkalkula, matematika at alam mo na kung paano makamit ang iyong layunin.

Mahalaga lamang na maunawaan sa huli – ito ba ang iyong tunay na layunin, o tinatanggap lamang ito? Marahil ito ay nagkakahalaga ng paggastos ng isang bakasyon na malayo sa mga tao na halos libre, at pamumuhunan sa na-save na 80k sa negosyo, mga seguridad, edukasyon?

Kaya Türkiye 2024? Maaari ka nang magsimula ngayon. Nagtakda kami ng aming sariling personal na layunin. Kami ay nag-iipon, at kapag ito ay lumabas, kami ay nag-iipon nang matalino. At sa isang taon pag-iisipan natin kung ano ang gagawin sa kayamanan na ito. Nagbabago ang mga priyoridad, ngunit maaaring ibalik ang mga tiket.

Paano magbayad ng mga pautang nang mabilis at mahusay hangga’t maaari

Panatilihin ang dalawang sikat at epektibong pamamaraan na napatunayan ng pananaliksik: snowball at snow avalanche . Humigit-kumulang 50% ng mga Ruso ang may mga pautang. Maraming tao ang may higit sa isang pautang/utang. Kailangang itama ang mga istatistika. Hindi ba? At anong uri ng mga pamumuhunan ang maaari nating pag-usapan habang ikaw ay baon sa utang? Ang problema ay hindi kahit sa mga pautang mismo. Ang problema ay marami ang nagsisikap na patayin ang mga ito nang walang malinaw na diskarte. Kaya’t sila ay dumapa sa pagkaalipin sa utang sa loob ng maraming taon, labis na nagbabayad ng interes, ngunit hindi binabayaran ang balanse ng utang.

Snowball

Ang diskarte ay upang bayaran ang mga pautang mula sa pinakamaliit hanggang sa pinakamalaki.

Ang order ay tinutukoy ng halagang dapat bayaran, hindi ang rate ng interes.

Kasabay nito, para sa lahat maliban sa pinakamaliit, ang minimum na kinakailangang pagbabayad ay binabayaran. Inihagis namin ang lahat ng aming lakas sa pinakamaliit na utang. Pagkatapos isara ang pinakamaliit na utang, ididirekta namin ang lahat ng nabakanteng mapagkukunan upang isara ang pangalawa, pagkatapos ay ang pangatlo. Kung anong meron tayo. Sa bawat saradong utang, bumababa ang sikolohikal na pasanin. At gayundin, tulad ng isang niyebeng binilo, ang inilabas na mapagkukunan ay naipon upang gumana sa katawan ng pautang para sa mas malalaking utang.

snow avalanche

Isang paraan ng pagbabayad ng mga pautang kung saan ang mga ito ay binabayaran simula sa pinakamataas na rate ng interes.

Matapos bayaran ang utang na may pinakamataas na rate ng interes, lumipat sila sa pautang na may susunod na pinakamataas na rate ng interes. Magpatuloy hanggang sa masakop ang lahat.

Alin ang mas epektibo?

Mula sa isang matematikal na punto ng view, ang paraan ng snow avalanche ay mas epektibo. Sa paglipas ng panahon, ang snowballing ay nagbabayad ng mas maraming interes kaysa sa paraan ng snowball, na nakatutok sa mga rate ng interes. Ang mga tao, sa karamihan, ay hindi makatwirang mga nilalang. At ang personal na pananalapi ay 20% na kaalaman at 80% na pag-uugali. Ipinakikita ng pananaliksik na ang mga taong nagsisikap na bawasan ang utang ay nangangailangan ng “mabilis na panalo” (iyon ay, pagbabayad ng pinakamaliit na utang) upang manatiling motibasyon na bawasan ang kanilang kabuuang utang. Kaya, ang maliliit na layunin na malinaw kung paano magsara ay mas kaakit-akit sa karamihan. Kung ang mga sikolohikal na bagay ay dayuhan sa iyo at ikaw ay isang rationalist-mathematician, dapat mong sundin ang landas ng isang avalanche. Ang layunin ko ay magtanim ng binhi ng katotohanan at magbunyag ng pag-unawa sa proseso. Ang talagang hindi mo dapat gawin