Перш ніж взяти кредит: оціни ризики, вигоду та свої можливості

Стаття створена як компіляція популярних постів про кредити в телеграм каналі OpexBot . Доповнено та покращено. У телеграм каналі можна вивчити думку росіян із цього приводу. А ми продовжимо. Кредит насамперед інструмент. Як і будь-яким інструментом, їм потрібно вміти користуватися та розуміти, для чого він потрібний. Важливо розуміти, коли його можна брати, коли ні і як віддавати взяті кошти в борг.

Не бери і не віддавай кредит, доки не зрозумієш це

Не варто гасити боргові зобов’язання за допомогою активів, які приносять річних більше, ніж відсотки за кредитом. Це може бути облігації, депозит, дивіденди, бізнес. Не потрібно терміново виводити гроші з брокерського рахунку, продавати бізнес, закривати депозит. Так працює бізнес, коли бере кредит під розвиток. Коли із доходів виплачує відсотки. І має додатковий прибуток.

Гасіть кредит пасивами

Під них часто кредит і береться. Ставтеся до кредитів та життя, як до бізнесу. Якщо є пасив, під який взятий кредит, і він вас обтяжує, то продайте та закрийте. Наприклад, автомобіль чи телефон, який взяли на емоціях. Звідси можна зробити висновок. Брати кредит, щоби залатати свою проблему — помилка. Найчастіше так роблять робити люди, які: а) не хочуть включати мозок для вирішення проблем; б) звикли жити за коштами; в) люблять пускати пилюку в очі.

Автомобіль, телевізор, квартира більша – це все пасив.

Взяти кредит на виробничі потреби можна. Якщо бізнес-модель має на увазі більшу прибутковість, ніж відсоткова ставка. У такому разі ти інвестуєш під бізнес, який тобі генерує набагато більше.

Гарячий тур у кредитне рабство

Якщо ви колись відчуєте себе дурним, згадайте про тих, хто взяв кредит на відпустку, або на весілля.

Квінтесенція недалекоглядності – взяти кредит на весільну подорож. Маючи не погашений борг за саме весільне свято. Але що думають наші читачі про кредити на відпустку: Цікава статистика:

1. Пункт 1. Кожен п’ятий росіянин їде у відпустку у кредит. Популярні кредитки та готівка.
2. Пункт 2. Кредити на відпустку найчастіше перетворюються на проблемні борги. Тому що часто такі позики емоційно забарвлені.

Відпочивати треба всім, щоб кукуха не заспівала відбій. Але відпочивати треба так, як ти заробив на своє. На етапі накопичення капіталу я брав авто, намет і їхав на море, річку, у недорогий будиночок відпочинку. Добре, що в РФ стільки гарних місць.

Внутрішній туризм ніхто не скасовував. Зараз за статистикою 70 млн. росіян подорожують усередині країни.

Відпустка – це емоції, а емоції залежать насамперед від нас і від того, як ми самі налаштовані. Краще відпочити круто на березі річки зі спокійною душею? Чи залізти в кредит на 300к під 20% і ще попиваючи пересланий коктейль у Туреччині думати, як їх віддавати? Риторичне питання.

Прикинемо, порахуємо

МФО з 40-50% річних відкидаємо відразу. Це табу. Споживчий кредит у банку: 20-30%, що також дуже дорого. 100к взяв, 10к на місяць платіж. Переплата до 24к. Але як варіант. Кредитка . Бувають кредитки без процентної ставки. Але у таких є багато нюансів з обслуговуванням, комісіями, додатковими умовами та штрафами. А чим прозоріші умови за кредитною карткою, тим більша відсоткова ставка. Від 20-30% і від. Якщо вже зважилися, максимально щільно вивчайте умови, всі «зірочки та підзірочки». Не варто відкривати ліміт у 300к із зарплатою у 50к. Думаю це зрозуміло? ⁉ Цільовий кредит на відпустку. Плюс у тому, що відсоткові ставки бувають нижчими. Але тур можна взяти лише у компанії-партнера та на чітко обумовлені цілі: квитки, номер, екскурсія.

Не беріть кредит на відпочинок

Але якщо є таке завдання, уважно порівнюйте речення. Іноді споживчий кредит виявляється вигідніше, ніж пропозиція туроператора. Використовуйте кредитний калькулятор. Потім вивчайте підводне каміння у кожного окремо. Вони точно будуть.

Завжди майте запасний план. Що робитимете, якщо кредитка не працюватиме в умовній Туреччині?

Але загалом, це особлива збочена форма мазохізму — поміняти два тижні позитивних емоцій на 2 роки кредитного рабства.

Солодка пігулка є

Є варіанти та ситуації, коли кредит на відпустку можна взяти, іноді навіть потрібно! Коли, чому і як це правильно зробити, розповім далі.

Побачити рифи та не потонути у боргах

Отже, коли кредит на відпустку може бути добрим?

Кредит може допомогти зафіксувати вартість путівки

Якщо ви точно знаєте, де і коли відпочивати, можна заздалегідь зафіксувати вигідну ціну на квитки та житло. Ситуація, коли грошей немає, але скоро будуть, а тур потрібно брати тут і зараз дешево.

Кредит на відпустку можна розглядати як інвестицію

Поясню: велика різниця з тим, якщо ти береш кредит (у нашому випадку на відпочинок), коли в тебе немає грошей, і коли в тебе їх надміру.

Коли гроші є, але ти не хочеш виймати кеш із активів: інвестицій, бізнесу. Скажімо, у вас лежить 500к рублів у цінних паперах під 2% прибутковість на місяць. Це 10к на місяць. Так навіщо виймати з них готівку, якщо можна заплатити відсотків на 5к рублів.

Є чіткий план щодо виплати кредиту, взятого на відпустку

І знайдено варіант кредитки, за якою відсоток платити не доведеться. Наприклад, є захисний період, який у деяких банках може становити 30-60 днів. Деякі ще кешбеки з путівки повертають назад на карту. Грейс період та інші умови змінюються від дня до дня. Потрібно ретельно моніторити.

Але категорично проти того, щоб брати такий відпочинок із думкою: колись розплачусь.

Але як на мене, то краще збирати гроші на відпустку. Необов’язково у кеші. Щоб інфляція не мародерувала. Можна відкладати на окремому депозиті, щоб копійка капала. Або ж вкласти в ОФЗ, наприклад, якраз наступного літа і купони будуть і продавати можна буде. За 10 місяців можна нагромадити без шкоди своєму бюджету з будь-яким рівнем доходу. Як? Розкажу далі.

Нагромадити, злітати у відпустку і не злетіти з котушок

Накопичити на відпустку без шкоди своєму бюджету та способу життя можна. Комплекс заходів, на який може орієнтуватися росіянин із середнім прибутком і навіть нижче. Розберемося? Розділимо всі можливості на дві групи: накопичення та економія.

Накопичення

Перше завдання — ставимо за мету своєчасно, щоб перед відпусткою поспіхом не брати кредити та неадекватні пропозиції туроператорів. Наприклад, конкретна мета – Туреччина 6/7 в 5 * двоє дорослих і дитина за 60к рублів. Закладаємо інфляцію, курс рубля та інші ризики. Отримуємо 80к потрібно накопичити за рік на відпочинок у серпні 2024 року. Тобто потрібно відкладати близько 6700 рублів на місяць. Відкладати 10-15% від суми доходу тих, хто потім поїде — робочий варіант, коли більшість людей не помітять погіршення способу життя. Виходить менше за потрібну суму? Наприклад, при ЗП 40000 вийде відкладати 4000.

Думаємо, як інвестор

Використовуємо короткострокові ОФЗ. Прибутковість вища, ніж у депозитів. Додаток до капіталу у вигляді купонів буде незначним, але стабільним. Через рік папери можна буде продати та нівелювати інфляцію. До високоприбуткових, але ризикових інструментів, без знань краще не йти. Затребувані облігації ОФЗ-ПД та ОФЗ-н. Останні можна погасити раніше призначеного терміну за ціною не більше номіналу і не нижчою від вартості при покупці. Відкрити брокерський рахунок для купівлі облігацій можна, наприклад, у Фінамі. Там можна вибрати облігацію за заданими параметрами. Відкладайте 10-15% від усіх доходів, не лише ЗП. Премія, подарунки, підробітки. Можете більше – чудово. А якщо організувати життя в постійну відпустку. Модель «рік працюємо, 14 днів відпочиваємо» поступово себе виживає. Останнім часом перекинувся з ніг на голову,

Економія

До речі, 6700 рублів – приблизна вартість 30 пачок цигарок. Мало хто кинув палити через фінансове питання. Але факт цікавий. Якщо ви можете відкласти 4000 з 6700 необхідних, знайдіть на чому можна заощадити ще 2700. Варіантів сила-силенна. Позначу, які я використовую. На інших сумах, цілях та термінах, але це не важливо. Фінансове планування . Обов’язково заведіть щоденник витрат. Паперовий, електронний на смартфоні, прив’язаний до банківської картки. Справа смаку, а вибір широкий. Є ймовірність, що на фастфуд ви якраз 2700 і залишаєте. А воно вам потрібне? Квитки. Якщо летить самостійно, беріть квитки за 2-3 місяці. З тієї частини бюджету, який сформується до умовного квітня 2024 року. Так дешевше. Вивчіть маршрути. Наприклад, переліт через Сочі на 10-15к може бути дешевшим, ніж через Москву. Простий розрахунок, математика і ви вже знаєте: як досягти мети.

Важливо тільки розуміти зрештою — це ваша справжня мета, чи просто так заведено? Може варто провести відпочинок далеко від людей майже безкоштовно, а зекономлені 80к інвестувати у бізнес, цінні папери, освіту?

Такі Туреччина-2024? Почати можна вже зараз. Ставимо свою особисту мету. Копімо, а де вийде — розумно економимо. А за рік подумаємо, що з цим багатством робити. Пріоритети змінюються, а квитки можна здати.

Як гасити кредити максимально швидко та ефективно

Тримайте дві популярні та дієві методики, доведені дослідженнями: снігова грудка та снігова лавина . Близько 50% росіян у кредитах. Багато хто має більше одного кредиту/боргу. Статистику потрібно підправляти. Чи не так? Та й про які інвестиції може йтися, поки сидиш по вуха у боргах. Проблема навіть не в кредитах. А в тому, що багато хто намагається гасити їх без чіткої стратегії. Так і борсаються в борговій кабалі роками, переплачуючи відсотки, але не виплачуючи тіло кредиту.

Сніжний ком

Стратегія полягає в тому, щоб виплачувати кредити від найменшого до найбільшого.

Порядок визначається сумою заборгованості, а чи не процентною ставкою.

При цьому за всіма, крім найменшого, виплачуючи мінімальний обов’язковий платіж. Усі сили кидаємо на найменший обов’язок. Після закриття найменшого боргу всі ресурси, що звільнилися, направляємо на закриття другого, потім третього. Що маємо. З кожним закритим боргом знижується психологічне навантаження. А також, як снігова куля, накопичується ресурс, що вивільняється, щоб працювати з тілом кредиту за більшими боргами.

Снігова лавина

Метод погашення кредитів, коли їх гасять, починаючи з найвищою відсотковою ставкою.

Після погашення кредиту з максимальною процентною ставкою переходять до кредиту з наступною за величиною процентною ставкою. Продовжують, доки не закривають усі.

Що ефективніше?

З математичної точки зору метод снігової лавини ефективніший. З часом по сніговому ком виплачується більше відсотків, ніж за методу снігової лавини, зосередженому на відсоткові ставки. Люди, здебільшого, істоти не раціональні. А особисті фінанси — це 20% знань та 80% поведінки. Проведені дослідження показують, що люди, які намагаються скоротити борг, потребують «швидких перемог» (тобто погашення найменшого боргу), щоб залишатися мотивованими до скорочення загальної заборгованості. Таким чином, маленькі цілі, які зрозуміло, як закрити, є більш привабливими для більшості. Якщо ж психологічні штучки вам чужі і ви раціоналіст-математик, тоді варто піти шляхом снігової лавини. Моя мета – закинути зерно істини та розкрити розуміння процесу. Чого точно не варто робити,