Înainte de a lua un împrumut: evaluați riscurile, beneficiile și capacitățile dumneavoastră

Articolul a fost creat ca o compilație de postări populare despre împrumuturi pe canalul de telegrame OpexBot . Adăugat și îmbunătățit. Pe canalul Telegram puteți studia opinia rușilor în această chestiune. Și vom continua. Creditul este în primul rând un instrument. Ca orice instrument, trebuie să îl puteți folosi și să înțelegeți pentru ce este. Este important să înțelegeți când îl puteți lua, când nu și cum să rambursați fondurile împrumutate.

Nu luați și nu acordați un împrumut până nu înțelegeți acest lucru

Nu ar trebui să plătiți datorii cu active care produc mai mult pe an decât dobânda la împrumut. Acestea ar putea fi obligațiuni, depozite, dividende, afaceri. Nu este nevoie să retrageți urgent bani dintr-un cont de brokeraj, să vindeți o afacere sau să închideți un depozit. Așa funcționează o afacere când ia un împrumut pentru dezvoltare. Când plătește dobândă pe venit. Și are profit suplimentar.

Achitați împrumutul cu pasive

Un împrumut este adesea luat împotriva lor. Tratează împrumuturile și viața ca pe o afacere. Dacă există o datorie împotriva căreia a fost luat împrumutul și aceasta vă afectează, vindeți-o și închideți-o. De exemplu, o mașină sau un telefon care a fost luat din emoție. De aici putem trage concluzia inversă. A lua un împrumut pentru a vă rezolva problema este o greșeală. Cel mai adesea acest lucru este făcut de oameni care a) nu doresc să-și folosească creierul pentru a rezolva probleme; b) sunt obișnuiți să trăiască peste posibilitățile lor; c) le place să se arate.

O mașină, un televizor, un apartament mai mare – toate acestea sunt obligații.

Puteți contracta un împrumut pentru nevoi de producție. Dacă modelul de afaceri presupune o rentabilitate mai mare decât rata dobânzii. In acest caz, investesti intr-o afacere care va genera mult mai mult pentru tine.

Tur de ultim moment pentru a credita sclavia

Dacă te simți vreodată prost, gândește-te la cei care au luat un împrumut pentru o vacanță, sau pentru o nuntă.

Miop prin excelență este să iei un împrumut pentru luna ta de miere. Având o datorie neplătită pentru celebrarea nunții în sine. Dar ce părere au cititorii noștri despre împrumuturile de vacanță: Statistici interesante:

1. Punctul 1. Fiecare al cincilea rus pleacă în concediu pe credit. Cardurile de credit și împrumuturile în numerar sunt populare.
2. Punctul 2. Împrumuturile de vacanță se transformă cel mai adesea în datorii problematice. Pentru că astfel de împrumuturi sunt adesea încărcate emoțional.

Toată lumea trebuie să se odihnească, astfel încât cucul să nu sune clar. Dar trebuie să te odihnești așa cum l-ai câștigat – pe cont propriu. În stadiul acumulării de capital, am luat o mașină, un cort și am mers la mare, la râu sau la o casă de vacanță ieftină. Din fericire, există atât de multe locuri frumoase în Federația Rusă.

Nimeni nu a anulat turismul intern. Acum, conform statisticilor, 70 de milioane de ruși călătoresc în țară.

Vacanța este despre emoții, iar emoțiile depind în primul rând de noi și de felul în care ne simțim despre noi înșine. Este mai bine să te odihnești liniștit pe malul râului? Sau iei un împrumut de 300.000 la 20% și, în timp ce bei un cocktail prea îndulcit în Turcia, te gândești cum să-l dai înapoi? O întrebare retorică.

Să ne dăm seama, să facem calculul

Demitem imediat organizațiile de microfinanțare cu 40-50% pe an. Este tabu. Credit de consum de la o banca: 20-30%, care este si foarte scump. Am luat 100k, 10k pe lună. Supraplată până la 24k. Dar ca o opțiune. Card de credit . Există carduri de credit fără dobândă. Dar acestea au multe nuanțe cu servicii, comisioane, condiții suplimentare și amenzi. Și cu cât condițiile de pe un card de credit sunt mai transparente, cu atât rata dobânzii este mai mare. De la 20-30% și peste. Dacă te-ai hotărât deja, studiază condițiile cât mai de aproape posibil, toate „stelele și sub-stelele”. Nu ar trebui să deschideți o limită de 300k cu un salariu de 50k. Cred că asta e clar? ⁉ Împrumut de vacanță țintit. Avantajul este că dobânzile sunt mai mici. Dar turul poate fi luat doar de la o companie parteneră și pentru scopuri clar definite: bilete, cameră, excursie.

Nu lua un împrumut pentru o vacanță

Dar dacă există o astfel de sarcină, comparați cu atenție ofertele. Uneori, un împrumut de consum se dovedește a fi mai profitabil decât oferta operatorului de turism. Utilizați un calculator de împrumut. Apoi studiați capcanele fiecăruia în parte. Cu siguranță o vor face.

Aveți întotdeauna un plan de rezervă. Ce vei face dacă cardul de credit nu funcționează în Turcia?

Dar, în general, aceasta este o formă specială pervertită de masochism – pentru a schimba două săptămâni de emoții pozitive cu 2 ani de sclavie de credit.

Există o pastilă dulce

Există opțiuni și situații în care poți contracta un împrumut de vacanță, uneori chiar și necesar! Când, de ce și cum să o faceți corect, vă voi spune mai departe.

Vedeți recifele și nu vă înecați în datorii

Deci, când ar putea fi o idee bună un împrumut de vacanță?

Un împrumut poate ajuta la fixarea costului unei călătorii

Dacă știi exact unde și când vei pleca în vacanță, poți stabili în avans un preț favorabil pentru bilete și cazare. O situație în care nu sunt bani, dar vor fi în curând, iar turul trebuie făcut aici și acum la ieftin.

Un credit de vacanta poate fi considerat o investitie

Permiteți-mi să vă explic: există o mare diferență între a lua un împrumut (în cazul nostru pentru o vacanță) când nu ai bani și când ai din belșug.

Când ai bani, dar nu vrei să scoți banii din activele tale: investiții, afaceri. Să presupunem că aveți 500.000 de ruble în titluri la un randament de 2% pe lună. Adică 10k pe lună. Deci, de ce ați scoate numerar din ei dacă puteți plăti dobândă pentru 5k ruble.

Există un plan clar de rambursare a împrumutului luat în concediu

Și a fost găsită o opțiune de card de credit pentru care nu trebuie să plătiți dobândă. De exemplu, există o perioadă de protecție, care în unele bănci poate fi de 30-60 de zile. Unii returnează, de asemenea, cashback din călătoria înapoi pe card. Perioada de grație și alte condiții variază de la o zi la alta. Trebuie monitorizat cu atenție.

Dar sunt categoric împotriva luării unei astfel de vacanțe cu gândul: cândva voi plânge.

Dar, în opinia mea, este mai bine să economisiți bani pentru o vacanță. Nu neapărat în cache. Pentru a preveni jefuirea inflației. Puteți economisi într-un depozit separat, astfel încât banul să picure. Sau investiți în OFZ-uri, de exemplu, tocmai la timp pentru vara viitoare și cupoanele vor fi disponibile și vor putea fi vândute. Puteți economisi în 10 luni fără a vă deteriora bugetul cu orice nivel de venit. Cum? Vă spun mai departe.

Economisiți, plecați în vacanță și nu înnebuniți

Puteți economisi pentru o vacanță fără a vă compromite bugetul și stilul de viață. Un set de măsuri pe care se poate concentra un rus cu un venit mediu sau chiar mai mic. Să ne dăm seama? Să împărțim toate posibilitățile în două grupe: acumulare și economisire.

Acumulare

Prima sarcină este să stabilești obiectivul în timp util, astfel încât înainte de vacanța ta în grabă să nu iei împrumuturi și oferte inadecvate de la operatorii de turism. De exemplu, un obiectiv specific este Turcia 6/7 din 5* doi adulți și un copil pentru 60k ruble. Luăm în considerare inflația, cursul rublei și alte riscuri. Primim 80 de mii pe care trebuie să-i economisim într-un an pentru o vacanță în august 2024. Adică trebuie să economisim aproximativ 6.700 de ruble pe lună. Economisirea a 10-15% din veniturile celor care mai târziu călătoresc este o opțiune viabilă în care majoritatea oamenilor nu vor observa o deteriorare a stilului lor de viață. Este mai mică decât suma necesară? De exemplu, cu un salariu de 40.000, se vor putea economisi 4.000. ?

Gândind ca un investitor

Folosim OFZ-uri pe termen scurt. Randamentul este mai mare decât cel al depozitelor. Majorarea capitalului sub formă de cupoane va fi nesemnificativă, dar stabilă. Într-un an, titlurile de valoare pot fi vândute, iar inflația va fi echilibrată. Este mai bine să nu intri în instrumente foarte profitabile, dar riscante, fără cunoștințe. Obligațiuni la cerere OFZ-PD și OFZ-n. Acesta din urmă poate fi răscumpărat înainte de termen, la un preț nu mai mare decât valoarea nominală și nu mai puțin decât prețul de cumpărare. Puteți deschide un cont de brokeraj pentru a cumpăra obligațiuni, de exemplu, în FINAM. Acolo puteți selecta o legătură în funcție de parametri specificați. Pune deoparte 10-15% din toate veniturile, nu doar salariul. Bonus, cadouri, muncă cu jumătate de normă. Dacă poți face mai mult, grozav. Ce se întâmplă dacă îți organizezi viața într-o vacanță permanentă? Modelul „muncă un an, odihnă 14 zile” devine treptat învechit. În ultimul timp a fost dat peste cap

Economisire

Apropo, 6.700 de ruble este costul aproximativ al 30 de pachete de țigări. Puțini oameni se lasă de fumat din cauza problemelor financiare. Dar este un fapt interesant. Dacă poți salva 4.000 din cele 6.700 de care ai nevoie, găsește ceva pe care să poți economisi încă 2.700. Există o mulțime de opțiuni. Voi indica pe care le folosesc. Pe alte sume, obiective și termene limită, dar asta nu contează. Planificare financiară . Asigurați-vă că țineți un jurnal de cheltuieli. Hârtie, electronic pe un smartphone, legat de un card bancar. E o chestiune de gust, dar alegerea este largă. Există șansa să lăsați doar 2700 pentru fast-food. Ai nevoie de el? bilete. Dacă zburați pe cont propriu, cumpărați bilete cu 2-3 luni înainte. Din acea parte a bugetului care se va forma până în aprilie 2024. Este mai ieftin. Studiați traseele. De exemplu, un zbor prin Soci poate fi cu 10-15k mai ieftin decât prin Moscova. Calcul simplu, matematică și deja știi cum să-ți atingi scopul.

Este important doar să înțelegi până la urmă – acesta este adevăratul tău scop sau este doar acceptat? Poate că merită să petreci o vacanță departe de oameni aproape gratuit și să investești cei 80k economisiți în afaceri, valori mobiliare, educație?

Deci, Turcia 2024? Poți începe acum. Ne stabilim propriul obiectiv personal. Salvăm, iar când iese, salvăm cu înțelepciune. Și peste un an ne vom gândi ce să facem cu această bogăție. Prioritățile se schimbă, dar biletele pot fi returnate.

Cum să rambursați împrumuturile cât mai rapid și eficient posibil

Păstrați două tehnici populare și eficiente dovedite prin cercetări: bulgăre de zăpadă și avalanșă de zăpadă . Aproximativ 50% dintre ruși au împrumuturi. Mulți oameni au mai mult de un împrumut/datorii. Statisticile trebuie corectate. Nu-i așa? Și despre ce fel de investiții putem vorbi în timp ce ești profund îndatorat? Problema nu este nici măcar cu împrumuturile în sine. Problema este că mulți încearcă să le stingă fără o strategie clară. Așa că ei se frământă în robia datoriilor ani de zile, plătind dobânda în exces, dar nu rambursând soldul împrumutului.

Bulgare de zapada

Strategia este de a plăti împrumuturile de la cel mai mic la cel mai mare.

Ordinul este determinat de suma datorată, nu de rata dobânzii.

În același timp, pentru toate, cu excepția celor mai mici, se plătește plata minimă necesară. Ne aruncăm toată puterea în cea mai mică datorie. După închiderea celei mai mici datorii, direcționăm toate resursele eliberate către închiderea celei de-a doua, apoi a treia. Ce avem. Cu fiecare datorie închisă, sarcina psihologică scade. Și, de asemenea, ca un bulgăre de zăpadă, resursa eliberată se acumulează pentru a lucra cu corpul împrumutului pentru datorii mai mari.

avalanșă de zăpadă

O metodă de rambursare a împrumuturilor în care acestea sunt rambursate începând cu cea mai mare rată a dobânzii.

După ce rambursează împrumutul cu cea mai mare rată a dobânzii, ei trec la împrumutul cu următoarea dobândă cea mai mare. Continuați până când totul este acoperit.

Care este mai eficient?

Din punct de vedere matematic, metoda avalanșei de zăpadă este mai eficientă. De-a lungul timpului, bulgărele de zăpadă plătește mai multă dobândă decât metoda bulgărelui de zăpadă, care se concentrează pe ratele dobânzilor. Oamenii, în cea mai mare parte, nu sunt creaturi raționale. Și finanțele personale sunt 20% cunoștințe și 80% comportament. Cercetările arată că oamenii care încearcă să reducă datoria au nevoie de „câștiguri rapide” (adică să plătească cea mai mică datorie) pentru a rămâne motivați pentru a-și reduce datoria totală. Astfel, obiectivele mici care sunt clar cum se închid sunt mai atractive pentru majoritatea. Dacă lucrurile psihologice îți sunt străine și ești un raționalist-matematician, atunci ar trebui să urmezi calea unei avalanșe. Scopul meu este să plantez o sămânță de adevăr și să dezvălui înțelegerea procesului. Ceea ce cu siguranță nu ar trebui să faci