სესხის აღებამდე: შეაფასეთ რისკები, სარგებელი და თქვენი შესაძლებლობები

სტატია შეიქმნა, როგორც პოპულარული პოსტების კომპილაცია სესხების შესახებ OpexBot ტელეგრამის არხზე . დამატებულია და გაუმჯობესებულია. ტელეგრამის არხზე შეგიძლიათ შეისწავლოთ რუსების აზრი ამ საკითხთან დაკავშირებით. და ჩვენ გავაგრძელებთ. კრედიტი უპირველეს ყოვლისა ინსტრუმენტია. ნებისმიერი ხელსაწყოს მსგავსად, თქვენ უნდა შეძლოთ მისი გამოყენება და გესმოდეთ რისთვის არის ის. მნიშვნელოვანია გვესმოდეს, როდის შეგიძლიათ მისი აღება, როდის არ შეგიძლიათ და როგორ დაფაროთ ნასესხები თანხები.

არ აიღოთ და არ გასცეთ სესხი, სანამ ამას არ გაიგებთ

თქვენ არ უნდა გადაიხადოთ სავალო ვალდებულებები აქტივებით, რომლებიც წლიურად უფრო მეტ შემოსავალს იძლევა, ვიდრე სესხის პროცენტი. ეს შეიძლება იყოს ობლიგაციები, დეპოზიტები, დივიდენდები, ბიზნესი. არ არის საჭირო სასწრაფოდ თანხის ამოღება საბროკერო ანგარიშიდან, ბიზნესის გაყიდვა ან ანაბრის დახურვა. ასე მუშაობს ბიზნესი, როცა განვითარებისთვის სესხს იღებს. როცა შემოსავალზე პროცენტს იხდის. და აქვს დამატებითი მოგება.

გადაიხადეთ სესხი ვალდებულებებით

მათზე ხშირად იღებენ სესხს. მოეპყარით სესხებს და ცხოვრებას, როგორც ბიზნესს. თუ არსებობს ვალდებულება, რომლის მიმართაც სესხი აიღეს და ის დაგამძიმებს, მაშინ გაყიდე და დახურე. მაგალითად, მანქანა ან ტელეფონი, რომელიც ამოიღეს ემოციებისგან. აქედან შეგვიძლია საპირისპირო დასკვნის გაკეთება. თქვენი პრობლემის მოსაგვარებლად სესხის აღება შეცდომაა. ყველაზე ხშირად ამას აკეთებენ ადამიანები, რომლებსაც ა) არ სურთ გამოიყენონ ტვინი პრობლემების გადასაჭრელად; ბ) მიჩვეული არიან თავიანთი შესაძლებლობების მიღმა ცხოვრებას; გ) მათ მოსწონთ გამოვლენა.

მანქანა, ტელევიზორი, უფრო დიდი ბინა – ეს ყველაფერი ვალდებულებებია.

თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ სესხი წარმოების საჭიროებისთვის. თუ ბიზნეს მოდელი გულისხმობს უფრო მაღალ მომგებიანობას, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი. ამ შემთხვევაში, თქვენ ინვესტირებას აკეთებთ ბიზნესში, რომელიც ბევრად მეტს გამოიმუშავებს თქვენთვის.

ბოლო წუთის ტური საკრედიტო მონობისკენ

თუ ოდესმე თავს სულელად გრძნობთ, იფიქრეთ მათზე, ვინც სესხი აიღო დასასვენებლად, ან ქორწილისთვის.

არსებითი შორსმჭვრეტელობა არის სესხის აღება თაფლობის თვისთვის. თავად ქორწილის დღესასწაულზე გადაუხდელი ვალის ქონა. მაგრამ რას ფიქრობენ ჩვენი მკითხველები შვებულების სესხებზე: საინტერესო სტატისტიკა:

1. ქულა 1. ყოველი მეხუთე რუსი დასასვენებლად მიდის კრედიტით. პოპულარულია საკრედიტო ბარათები და ფულადი სესხები.
2. პუნქტი 2. დასასვენებელი სესხები ყველაზე ხშირად პრობლემურ ვალებად იქცევა. რადგან ასეთი სესხები ხშირად ემოციურად დატვირთულია.

ყველამ უნდა დაისვენოს ისე, რომ გუგული არ ჟღერდეს სრულიად გასაგებად. მაგრამ თქვენ უნდა დაისვენოთ ისე, როგორც ეს დაიმსახურეთ – საკუთარ თავზე. კაპიტალის დაგროვების ეტაპზე ავიღე მანქანა, კარავი და წავედი ზღვაზე, მდინარეზე ან იაფფასიან დასასვენებელ სახლში. საბედნიეროდ, რუსეთის ფედერაციაში ძალიან ბევრი ლამაზი ადგილია.

შიდა ტურიზმი არავის გაუუქმებია. ახლა, სტატისტიკის მიხედვით, 70 მილიონი რუსი მოგზაურობს ქვეყნის შიგნით.

შვებულება ეხება ემოციებს და ემოციები, პირველ რიგში, ჩვენზეა დამოკიდებული და იმაზე, თუ როგორ ვგრძნობთ საკუთარ თავს. ჯობია მშვიდად დაისვენო მდინარის ნაპირზე? ან აიღოთ სესხი 300 ათასიან 20%-ით და თურქეთში ზედმეტად ტკბილი კოქტეილის დალევისას დაფიქრდეთ როგორ დააბრუნოთ? რიტორიკული კითხვა.

მოდით გავარკვიოთ, მოდით გავაკეთოთ მათემატიკა

მიკროსაფინანსო ორგანიზაციებს სასწრაფოდ ვათავისუფლებთ წლიური 40-50%-ით. ტაბუდადებულია. სამომხმარებლო სესხი ბანკიდან: 20-30%, რაც ასევე ძალიან ძვირია. ავიღე 100 ათასი, თვეში 10 ათასი. ზედმეტად გადახდა 24 ათას ლარამდე. მაგრამ როგორც ვარიანტი. საკრედიტო ბარათი . არის საკრედიტო ბარათები საპროცენტო განაკვეთის გარეშე. მაგრამ მათ აქვთ მრავალი ნიუანსი სერვისთან, საკომისიოებთან, დამატებით პირობებთან და ჯარიმებთან. და რაც უფრო გამჭვირვალეა პირობები საკრედიტო ბარათზე, მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი. 20-30% და ზემოთ. თუ უკვე გადაწყვიტეთ, შეძლებისდაგვარად შეისწავლეთ პირობები, ყველა “ვარსკვლავი და ქვევარსკვლავი”. თქვენ არ უნდა გახსნათ 300 ათასიანი ლიმიტი 50 ათასი ხელფასით. მგონი ეს გასაგებია? ⁉ მიზნობრივი შვებულების სესხი. უპირატესობა ის არის, რომ საპროცენტო განაკვეთები დაბალია. მაგრამ ტურის აღება შესაძლებელია მხოლოდ პარტნიორი კომპანიისგან და მკაფიოდ განსაზღვრული მიზნებისთვის: ბილეთები, ნომერი, ექსკურსია.

არ აიღოთ სესხი დასასვენებლად

მაგრამ თუ ასეთი დავალება არსებობს, ყურადღებით შეადარეთ შეთავაზებები. ზოგჯერ სამომხმარებლო სესხი უფრო მომგებიანი აღმოჩნდება, ვიდრე ტუროპერატორის შეთავაზება. გამოიყენეთ სესხის კალკულატორი. შემდეგ შეისწავლეთ თითოეულის ხარვეზები ინდივიდუალურად. აუცილებლად გააკეთებენ.

ყოველთვის გქონდეთ სარეზერვო გეგმა. რას გააკეთებთ, თუ საკრედიტო ბარათი არ მუშაობს თურქეთში?

მაგრამ ზოგადად, ეს არის მაზოხიზმის განსაკუთრებული გარყვნილი ფორმა – ორკვირიანი დადებითი ემოციების გაცვლა 2 წლიან საკრედიტო მონობაში.

არის ტკბილი აბი

არის ვარიანტები და სიტუაციები, როდესაც შეგიძლიათ აიღოთ შვებულების სესხი, ზოგჯერ ეს აუცილებელია კიდეც! როდის, რატომ და როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს სწორად, მე გეტყვით შემდგომ.

ნახე რიფები და არ დაიხრჩო ვალში

მაშ, როდის შეიძლება იყოს სადღესასწაულო სესხი კარგი იდეა?

სესხი დაგეხმარებათ მოგზაურობის ღირებულების დაფიქსირებაში

თუ ზუსტად იცით სად და როდის დაისვენებთ, შეგიძლიათ წინასწარ დააფიქსიროთ ბილეთების და განსახლების ხელსაყრელი ფასი. სიტუაცია, როდესაც ფული არ არის, მაგრამ მალე იქნება და ტური უნდა გაიაროს აქ და ახლა იაფად.

შვებულების სესხი შეიძლება ჩაითვალოს ინვესტიციად

ნება მომეცით აგიხსნათ: დიდი განსხვავებაა სესხის აღებას (ჩვენს შემთხვევაში დასასვენებლად), როცა ფული არ გაქვს და როცა ბევრი გაქვს.

როცა ფული გაქვს, მაგრამ არ გინდა ფულის ამოღება შენი აქტივებიდან: ინვესტიციები, ბიზნესი. ვთქვათ, თქვენ გაქვთ 500 ათასი რუბლი ფასიანი ქაღალდებით თვეში 2%-იანი შემოსავლით. ეს არის 10 ათასი თვე. მაშ, რატომ ამოიღებთ მათგან ნაღდ ფულს, თუ შეგიძლიათ პროცენტის გადახდა 5 ათასი რუბლისთვის.

შვებულებაში აღებული სესხის დაფარვის მკაფიო გეგმა არსებობს

და ნაპოვნია საკრედიტო ბარათის ვარიანტი, რომელზეც პროცენტის გადახდა არ გჭირდებათ. მაგალითად, არსებობს დაცვის ვადა, რომელიც ზოგიერთ ბანკში შეიძლება იყოს 30-60 დღე. ზოგიერთი ასევე აბრუნებს ქეშბექს მოგზაურობიდან ბარათზე. საშეღავათო პერიოდი და სხვა პირობები განსხვავდება დღიდან დღემდე. საჭიროა ფრთხილად მონიტორინგი.

მაგრამ კატეგორიული წინააღმდეგი ვარ ასეთი შვებულების გატარების ფიქრით: ოდესმე ვიტირებ.

მაგრამ ჩემი აზრით, უმჯობესია დაზოგოთ ფული შვებულებისთვის. არ არის აუცილებელი ქეშში. ინფლაციის ძარცვის თავიდან ასაცილებლად. შეგიძლიათ შეინახოთ ცალკე დეპოზიტში ისე, რომ პენი დაწვეს. ან ჩადეთ ინვესტიცია OFZ-ებში, მაგალითად, ზუსტად მომავალი ზაფხულისთვის და კუპონები ხელმისაწვდომი იქნება და შეიძლება გაიყიდოს. თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ 10 თვეში თქვენი ბიუჯეტის დაზიანების გარეშე შემოსავლის ნებისმიერი დონით. Როგორ? შემდგომ გეტყვით.

დაზოგე, წადი შვებულებაში და არ გაგიჟდე

შეგიძლიათ დაზოგოთ შვებულებისთვის თქვენი ბიუჯეტისა და ცხოვრების წესის კომპრომისის გარეშე. ზომების ერთობლიობა, რომელზეც საშუალო ან უფრო დაბალი შემოსავლის მქონე რუსს შეუძლია ფოკუსირება მოახდინოს. გავარკვიოთ? მოდით გავყოთ ყველა შესაძლებლობა ორ ჯგუფად: დაგროვება და დაზოგვა.

დაგროვება

პირველი ამოცანაა დროულად დასახოთ მიზანი, რათა აჩქარებულ შვებულებამდე არ აიღოთ სესხები და არაადეკვატური შეთავაზებები ტუროპერატორებისგან. მაგალითად, კონკრეტული მიზანია თურქეთი 6/7 5* ორ ზრდასრულსა და ბავშვში 60 ათასი რუბლისთვის. ჩვენ ვითვალისწინებთ ინფლაციას, რუბლის კურსს და სხვა რისკებს. ჩვენ ვიღებთ 80 ათასს, რომელიც უნდა დავზოგოთ წელიწადში 2024 წლის აგვისტოში შვებულებისთვის. ანუ, თვეში დაახლოებით 6700 რუბლი უნდა დავზოგოთ. მათი შემოსავლის 10-15%-ის დაზოგვა, ვინც მოგვიანებით მოგზაურობს, არის გამოსადეგი ვარიანტი, რომელშიც ადამიანების უმეტესობა ვერ შეამჩნევს ცხოვრების წესის გაუარესებას. საჭირო თანხაზე ნაკლებია? მაგალითად 40000 ხელფასით 4000-ის დაზოგვა იქნება შესაძლებელი.

ინვესტორივით აზროვნება

ჩვენ ვიყენებთ მოკლევადიან OFZ-ებს. სარგებელი უფრო მაღალია, ვიდრე დეპოზიტების. კაპიტალის ზრდა კუპონების სახით იქნება უმნიშვნელო, მაგრამ სტაბილური. ერთ წელიწადში ფასიანი ქაღალდები შეიძლება გაიყიდოს და ინფლაციაც დაიწიოს. სჯობს არ შეხვიდეთ უაღრესად მომგებიან, მაგრამ სარისკო ინსტრუმენტებზე ცოდნის გარეშე. მოთხოვნის ობლიგაციები OFZ-PD და OFZ-n. ამ უკანასკნელის გამოსყიდვა შესაძლებელია ვადაზე ადრე არაუმეტეს ნომინალური ღირებულებისა და არანაკლებ შესყიდვის ფასით. თქვენ შეგიძლიათ გახსნათ საბროკერო ანგარიში ობლიგაციების შესაძენად, მაგალითად, FINAM-ში. იქ შეგიძლიათ აირჩიოთ ბმული მითითებული პარამეტრების მიხედვით. გამოყავით მთელი შემოსავლის 10-15% და არა მხოლოდ ხელფასი. ბონუსი, საჩუქრები, ნახევარ განაკვეთზე მუშაობა. თუ მეტის გაკეთება შეგიძლია, მშვენიერია. რა მოხდება, თუ თქვენს ცხოვრებას აწყობთ მუდმივ შვებულებაში. მოდელი „იმუშავე ერთი წელი, დაისვენე 14 დღე“ თანდათან მოძველდება. ამ ბოლო დროს ის თავდაყირა დატრიალდა

Შენახვა

სხვათა შორის, 6700 რუბლი არის 30 კოლოფი სიგარეტის სავარაუდო ღირებულება. ცოტა ადამიანი ტოვებს მოწევას ფინანსური პრობლემების გამო. მაგრამ საინტერესო ფაქტია. თუ თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ 4000 6700-დან, რაც გჭირდებათ, იპოვეთ რამე, რაზეც შეგიძლიათ დაზოგოთ კიდევ 2700. უამრავი ვარიანტია. მე აღვნიშნავ რომელს ვიყენებ. სხვა თანხებზე, მიზნებსა და ვადებზე, მაგრამ ამას არ აქვს მნიშვნელობა. ფინანსური დაგეგმვა . აუცილებლად შეინახეთ ხარჯების დღიური. ქაღალდი, ელექტრონული სმარტფონზე, რომელიც დაკავშირებულია საბანკო ბარათთან. გემოვნების საკითხია, მაგრამ არჩევანი ფართოა. არის შანსი, რომ ფასტფუდისთვის სულ რაღაც 2700 დატოვოთ. გჭირდება? ბილეთები. თუ დამოუკიდებლად მიფრინავთ, იყიდეთ ბილეთები 2-3 თვით ადრე. ბიუჯეტის იმ ნაწილიდან, რომელიც 2024 წლის აპრილისთვის ჩამოყალიბდება, უფრო იაფია. მარშრუტების შესწავლა. მაგალითად, სოჭის გავლით ფრენა შეიძლება 10-15 ათასით იაფი იყოს, ვიდრე მოსკოვის გავლით. მარტივი გაანგარიშება, მათემატიკა და თქვენ უკვე იცით როგორ მიაღწიოთ თქვენს მიზანს.

მხოლოდ საბოლოო ჯამში მნიშვნელოვანია გვესმოდეს – ეს არის თქვენი ნამდვილი მიზანი, თუ უბრალოდ მიღებულია? იქნებ ღირდეს ხალხისგან შორს შვებულების გატარება თითქმის უფასოდ და დაზოგილი 80 ათასი ინვესტიცია ბიზნესში, ფასიანი ქაღალდების, განათლებაში?

ასე რომ, თურქეთი 2024? შეგიძლიათ ახლავე დაიწყოთ. ჩვენ დავსახეთ ჩვენი პირადი მიზანი. ვზოგავთ და როცა გამოდის, გონივრულად ვზოგავთ. და ერთ წელიწადში ჩვენ ვიფიქრებთ რა ვუყოთ ამ სიმდიდრეს. პრიორიტეტები იცვლება, მაგრამ ბილეთების დაბრუნება შესაძლებელია.

როგორ დაფაროთ სესხები რაც შეიძლება სწრაფად და ეფექტურად

შეინახეთ კვლევებით დადასტურებული ორი პოპულარული და ეფექტური ტექნიკა: თოვლის ბურთი და თოვლის ზვავი . რუსების დაახლოებით 50%-ს აქვს სესხი. ბევრ ადამიანს აქვს ერთზე მეტი სესხი/ვალი. სტატისტიკა უნდა გამოსწორდეს. Ეს არ არის? და რა სახის ინვესტიციებზე შეიძლება ვისაუბროთ, როცა ღრმა ვალში ხართ? პრობლემა თავად სესხებშიც კი არ არის. პრობლემა ის არის, რომ ბევრი ცდილობს მათ ჩაქრობას მკაფიო სტრატეგიის გარეშე. ასე რომ, ისინი წლების განმავლობაში აფარებენ თავს ვალის მონობაში, ზედმეტად იხდიან პროცენტს, მაგრამ არ აბრუნებენ სესხის ბალანსს.

თოვლის ბურთი

სტრატეგია არის სესხების დაფარვა ყველაზე პატარადან უმსხვილესამდე.

შეკვეთა განისაზღვრება დავალიანების თანხით და არა საპროცენტო განაკვეთით.

ამავდროულად, ყველასთვის, უმცირესის გარდა, გადახდილია მინიმალური საჭირო გადახდა. მთელ ძალას ვყრით უმცირეს ვალში. უმცირესი დავალიანების დახურვის შემდეგ, ჩვენ ყველა გამოთავისუფლებულ რესურსს ვმართავთ მეორის, შემდეგ მესამეს დახურვაზე. რაც გვაქვს. ყოველ დახურულ ვალთან ერთად ფსიქოლოგიური დატვირთვა მცირდება. ასევე, თოვლის ბურთის მსგავსად, გამოთავისუფლებული რესურსი გროვდება სესხის სხეულთან უფრო დიდი დავალიანებისთვის.

თოვლის ზვავი

სესხების დაფარვის მეთოდი, რომლის დროსაც ისინი იხსნება უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთით.

ყველაზე მაღალი საპროცენტო განაკვეთით სესხის დაფარვის შემდეგ გადადიან შემდეგი უმაღლესი საპროცენტო განაკვეთით სესხზე. გააგრძელეთ სანამ ყველაფერი არ დაიფარება.

რომელია უფრო ეფექტური?

მათემატიკური თვალსაზრისით, თოვლის ზვავის მეთოდი უფრო ეფექტურია. დროთა განმავლობაში, თოვლის ბურთი უფრო მეტ პროცენტს იხდის, ვიდრე თოვლის ბურთის მეთოდი, რომელიც ფოკუსირებულია საპროცენტო განაკვეთებზე. ადამიანები, უმეტესწილად, არ არიან რაციონალური არსებები. და პირადი ფინანსები არის 20% ცოდნა და 80% ქცევა. კვლევებმა აჩვენა, რომ ადამიანებს, რომლებიც ცდილობენ დავალიანების შემცირებას, ესაჭიროებათ „სწრაფი მოგება“ (ანუ ყველაზე მცირე დავალიანების დაფარვა), რათა დარჩნენ მოტივირებულნი და შეამცირონ თავიანთი მთლიანი დავალიანება. ამრიგად, მცირე მიზნები, რომლებიც ნათლად ჩანს, როგორ უნდა დაიხუროს, უმეტესობისთვის უფრო მიმზიდველია. თუ ფსიქოლოგიური რაღაცეები უცხოა შენთვის და რაციონალისტ-მათემატიკოსი ხარ, მაშინ ზვავის გზას უნდა გაჰყვე. ჩემი მიზანია ჭეშმარიტების თესლის დარგვა და პროცესის გაგების გამოვლენა. რაც აუცილებლად არ უნდა გააკეთო