Før du tar et lån: Vurder risikoene, fordelene og dine evner

Artikkelen ble laget som en samling av populære innlegg om lån i OpexBot- telegramkanalen . Lagt til og forbedret. I Telegram-kanalen kan du studere russernes mening om denne saken. Og vi vil fortsette. Kreditt er først og fremst et verktøy. Som ethvert verktøy må du kunne bruke det og forstå hva det er for. Det er viktig å forstå når du kan ta det, når du ikke kan, og hvordan du skal tilbakebetale de lånte midlene.

Ikke ta eller gi lån før du forstår dette

Du bør ikke betale ned gjeldsforpliktelser med eiendeler som gir mer årlig enn renten på lånet. Dette kan være obligasjoner, innskudd, utbytte, virksomhet. Det er ikke nødvendig å raskt ta ut penger fra en meglerkonto, selge en virksomhet eller stenge et innskudd. Slik fungerer en virksomhet når den tar opp lån til utvikling. Når det betaler renter på inntekt. Og har ekstra fortjeneste.

Betal ned lånet med gjeld

Det tas ofte opp lån mot dem. Behandle lån og livet som en bedrift. Hvis det er et ansvar som lånet ble tatt mot, og det tynger deg, så selg det og lukk det. For eksempel en bil eller en telefon som ble tatt ut av følelser. Herfra kan vi trekke den motsatte konklusjonen. Å ta opp et lån for å fikse problemet ditt er en feil. Oftest gjøres dette av personer som a) ikke ønsker å bruke hjernen til å løse problemer; b) er vant til å leve over evne; c) de liker å vise seg frem.

En bil, en TV, en større leilighet – disse er alle forpliktelser.

Du kan ta opp lån til produksjonsbehov. Dersom forretningsmodellen innebærer en høyere lønnsomhet enn renten. I dette tilfellet investerer du i en virksomhet som vil generere mye mer for deg.

Siste liten tur for å kreditere slaveri

Hvis du noen gang føler deg dum, tenk på de som tok opp lån til ferie eller bryllup.

Den typiske kortsyntheten er å ta opp et lån til bryllupsreisen. Å ha en ubetalt gjeld til selve bryllupsfeiringen. Men hva synes våre lesere om ferielån: Interessant statistikk:

1. Punkt 1. Hver femte russer drar på ferie på kreditt. Kredittkort og kontantlån er populære.
2. Punkt 2. Ferielån blir oftest til problemgjeld. Fordi slike lån ofte er følelsesladet.

Alle trenger å hvile slik at gjøken ikke høres helt klar ut. Men du må hvile slik du tjente det – på egen hånd. På stadiet med kapitalakkumulering tok jeg en bil, et telt og dro til sjøen, elven eller til et rimelig feriehus. Heldigvis er det så mange vakre steder i den russiske føderasjonen.

Ingen har kansellert innenlandsk turisme. Nå, ifølge statistikk, reiser 70 millioner russere innenfor landet.

Ferie handler om følelser, og følelser avhenger først og fremst av oss og hvordan vi har det med oss ​​selv. Er det bedre å slappe av på elvebredden med ro i sinnet? Eller ta opp et lån på 300k på 20 % og, mens du drikker en oversøtet cocktail i Tyrkia, tenk på hvordan du kan gi den tilbake? Et retorisk spørsmål.

La oss finne ut av det, la oss regne ut

Vi avskjediger umiddelbart mikrofinansorganisasjoner med 40-50 % per år. Det er tabu. Forbrukslån fra bank: 20-30 %, som også er veldig dyrt. Jeg tok 100k, 10k i måneden. Overbetaling opptil 24k. Men som et alternativ. Kredittkort . Det finnes kredittkort uten rente. Men disse har mange nyanser med service, provisjoner, tilleggsbetingelser og bøter. Og jo mer oversiktlige vilkårene på et kredittkort er, jo høyere rente. Fra 20-30 % og oppover. Hvis du allerede har bestemt deg, studer forholdene så nøye som mulig, alle «stjernene og understjernene». Du bør ikke åpne en grense på 300k med en lønn på 50k. Jeg tror dette er klart? ⁉ Målrettet ferielån. Fordelen er at rentene er lavere. Men turen kan bare tas fra et partnerselskap og for klart definerte formål: billetter, rom, utflukt.

Ikke ta opp lån for en ferie

Men hvis det er en slik oppgave, sammenligne nøye tilbudene. Noen ganger viser et forbrukslån seg å være mer lønnsomt enn turoperatørens tilbud. Bruk en lånekalkulator. Studer deretter fallgruvene til hver enkelt. Det vil de definitivt.

Ha alltid en backup-plan. Hva vil du gjøre hvis kredittkortet ikke fungerer i Tyrkia?

Men generelt er dette en spesiell pervers form for masochisme – å bytte ut to uker med positive følelser mot 2 års kredittslaveri.

Det er en søt pille

Det finnes alternativer og situasjoner når du kan ta opp et ferielån. Noen ganger er det til og med nødvendig! Når, hvorfor og hvordan du gjør det riktig, skal jeg fortelle deg videre.

Se skjærene og ikke drukne i gjeld

Så når kan et ferielån være en god idé?

Et lån kan bidra til å fikse kostnadene for en reise

Vet du nøyaktig hvor og når du skal feriere, kan du på forhånd fikse en gunstig pris på billetter og overnatting. En situasjon der det ikke er penger, men det kommer snart, og turen må tas her og nå for en billig penge.

Et ferielån kan betraktes som en investering

La meg forklare: det er stor forskjell på å ta opp lån (i vårt tilfelle for en ferie) når du ikke har penger og når du har mye av det.

Når du har penger, men du ikke vil ta pengene ut av eiendelene dine: investeringer, forretninger. La oss si at du har 500 000 rubler i verdipapirer til en avkastning på 2 % per måned. Det er 10k i måneden. Så hvorfor skulle du ta penger ut av dem hvis du kan betale renter på 5k rubler.

Det er en klar plan for tilbakebetaling av lånet tatt for ferie

Og et kredittkortalternativ ble funnet som du ikke trenger å betale renter på. For eksempel er det en beskyttelsesperiode, som i noen banker kan være 30-60 dager. Noen returnerer også cashback fra turen tilbake til kortet. Utsettelsesperioden og andre forhold varierer fra dag til dag. Må overvåkes nøye.

Men jeg er kategorisk imot å ta en slik ferie med tanken: en dag skal jeg gråte.

Men etter min mening er det bedre å spare penger til en ferie. Ikke nødvendigvis i cachen. For å hindre at inflasjonen plyndrer. Du kan spare i et eget innskudd slik at skillingen drypper. Eller invester i OFZ-er, for eksempel, akkurat i tide til neste sommer, og kupongene vil være tilgjengelige og kan selges. Du kan spare opp på 10 måneder uten å skade budsjettet ditt uansett inntektsnivå. Hvordan? Jeg skal fortelle deg videre.

Spar opp, dra på ferie og ikke bli gal

Du kan spare til en ferie uten å gå på akkord med budsjettet og livsstilen. Et sett med tiltak som en russer med gjennomsnittsinntekt eller enda lavere kan fokusere på. Skal vi finne ut av det? La oss dele alle mulighetene inn i to grupper: akkumulering og sparing.

Akkumulering

Den første oppgaven er å sette målet i tide, slik at du ikke tar opp lån og utilstrekkelige tilbud fra turoperatører før ferien i en hast. For eksempel er et spesifikt mål Tyrkia 6/7 i 5* to voksne og et barn for 60k rubler. Vi tar hensyn til inflasjon, rubelkursen og andre risikoer. Vi får 80k som vi må spare opp i løpet av et år til en ferie i august 2024. Det vil si at vi må spare rundt 6700 rubler i måneden. Å spare 10-15 % av inntekten til de som senere reiser er et gjennomførbart alternativ der de fleste ikke vil merke en forverring av livsstilen. Er det mindre enn nødvendig mengde? For eksempel, med en lønn på 40 000,- vil det være mulig å spare 4 000. ?

Tenker som en investor

Vi bruker kortsiktige OFZ-er. Avkastningen er høyere enn for innskudd. Kapitaløkningen i form av kuponger vil være ubetydelig, men stabil. Om et år kan verdipapirene selges og inflasjonen jevnes ut. Det er bedre å ikke gå inn i svært lønnsomme, men risikable instrumenter uten kunnskap. Etterspørselsobligasjoner OFZ-PD og OFZ-n. Sistnevnte kan innløses før tidsplanen til en pris som ikke er høyere enn pålydende og ikke mindre enn kjøpesummen. Du kan åpne en meglerkonto for å kjøpe obligasjoner, for eksempel i FINAM. Der kan du velge en binding i henhold til spesifiserte parametere. Sett av 10-15 % av all inntekt, ikke bare lønn. Bonus, gaver, deltidsarbeid. Hvis du kan gjøre mer, flott. Hva om du organiserer livet ditt til en permanent ferie. Modellen «arbeid i et år, hvile i 14 dager» begynner gradvis å bli foreldet. I det siste har det blitt snudd på hodet

Lagrer

Forresten, 6700 rubler er den omtrentlige kostnaden for 30 pakker med sigaretter. Få mennesker slutter å røyke på grunn av økonomiske problemer. Men det er et interessant faktum. Hvis du kan spare 4 000 av de 6 700 du trenger, finn noe du kan spare 2 700 til på. Det er mange alternativer. Jeg skal angi hvilke jeg bruker. På andre beløp, mål og tidsfrister, men det spiller ingen rolle. Økonomisk planlegging . Sørg for å føre en forbruksdagbok. Papir, elektronisk på smarttelefon, knyttet til bankkort. Det er en smakssak, men utvalget er bredt. Det er en sjanse for at du legger igjen bare 2700 for hurtigmat. Trenger du det? Billetter. Flyr du på egenhånd, kjøp billetter 2-3 måneder i forveien. Fra den delen av budsjettet som skal dannes innen april 2024. Det er billigere. Studer rutene. For eksempel kan en flytur gjennom Sotsji være 10-15 000 billigere enn gjennom Moskva. Enkel utregning, matematikk og du vet allerede hvordan du skal nå målet ditt.

Det er bare viktig å forstå til slutt – er dette ditt sanne mål, eller er det bare akseptert? Kanskje det er verdt å tilbringe en ferie borte fra folk nesten gratis, og investere de sparte 80k i virksomhet, verdipapirer, utdanning?

Så Türkiye 2024? Du kan begynne nå. Vi setter vårt eget personlige mål. Vi sparer, og når det kommer ut sparer vi klokt. Og om et år vil vi tenke på hva vi skal gjøre med denne rikdommen. Prioriteringer endres, men billetter kan returneres.

Hvordan betale tilbake lån så raskt og effektivt som mulig

Hold to populære og effektive teknikker bevist av forskning: snøball og snøskred . Omtrent 50 % av russerne har lån. Mange har mer enn ett lån/gjeld. Statistikken må korrigeres. Er det ikke? Og hva slags investeringer kan vi snakke om mens du er dypt i gjeld? Problemet er ikke engang med selve lånene. Problemet er at mange prøver å slukke dem uten en klar strategi. Og så de flunker i gjeldsbinding i årevis, betaler for mye renter, men betaler ikke tilbake lånesaldoen.

Snøball

Strategien er å nedbetale lån fra minste til største.

Rekkefølgen bestemmes av skyldig beløp, ikke renten.

Samtidig, for alle unntatt de minste, betales minimumskravet. Vi kaster all vår styrke i den minste gjeld. Etter å ha lukket den minste gjelden, styrer vi alle de frigjorte ressursene til å stenge den andre, deretter den tredje. Hva vi har. For hver lukket gjeld reduseres den psykiske belastningen. Og også, som en snøball, akkumuleres den frigjorte ressursen for å jobbe med lånekroppen for større gjeld.

snøskred

En metode for å tilbakebetale lån der de tilbakebetales med den høyeste renten.

Etter å ha nedbetalt lånet med høyest rente, går de over til lånet med nest høyeste rente. Fortsett til alt er dekket.

Hva er mer effektivt?

Fra et matematisk synspunkt er snøskredmetoden mer effektiv. Over tid gir snøballing mer rente enn snøballmetoden, som fokuserer på renter. Mennesker er for det meste ikke rasjonelle skapninger. Og personlig økonomi er 20 % kunnskap og 80 % atferd. Forskning viser at folk som prøver å redusere gjeld trenger «raske gevinster» (det vil si å betale ned den minste gjelden) for å holde seg motivert til å redusere sin samlede gjeld. Dermed er små mål som er tydelige hvordan de skal lukkes, mer attraktive for de fleste. Hvis psykologiske ting er fremmede for deg og du er en rasjonalist-matematiker, bør du følge veien til et snøskred. Målet mitt er å plante et frø av sannhet og avsløre forståelse av prosessen. Hva du definitivt ikke bør gjøre