Перш, чым узяць крэдыт: ацані рызыкі, выгаду і свае магчымасці

Артыкул створана, як кампіляцыя папулярных пастоў аб крэдытах у тэлеграм канале OpexBot . Дапоўнена і палепшана. У тэлеграм канале можна вывучыць меркаванне расейцаў наконт гэтага. А мы працягнем. Крэдыт у першую чаргу інструмент. Як і любой прыладай, ім трэба ўмець карыстацца і разумець, для чаго ён патрэбен. Важна разумець, калі яго можна браць, калі няма і як аддаваць узятыя сродкі ў доўг.

Не бяры і не аддавай крэдыт, пакуль не зразумееш гэта

Не варта гасіць даўгавыя абавязацельствы з дапамогай актываў, якія прыносяць гадавых больш, чым працэнты па крэдыце. Гэта могуць быць аблігацыі, дэпазіт, дывідэнды, бізнэс. Не трэба тэрмінова выводзіць грошы з брокерскага рахунку, прадаваць бізнэс, зачыняць дэпазіт. Так працуе бізнэс, калі бярэ крэдыт пад разьвіцьцё. Калі з даходаў выплачвае працэнты. І мае дадатковы прыбытак.

Гасіце крэдыт пасівамі

Пад іх часта крэдыт і бярэцца. Ставіцеся да крэдытаў і жыцця, як да бізнэсу. Калі ёсць пасіў, пад які ўзяты крэдыт, і ён вас гняце, то прадайце і зачыніце. Напрыклад, аўтамабіль ці тэлефон, які ўзялі на эмоцыях. Адгэтуль можна зрабіць зваротную выснову. Браць крэдыт, каб залатаць сваю праблему – памылка. Часцей за ўсё так робяць рабіць людзі, якія а) не жадаюць уключаць мозг для рашэння праблем; б) прывыклі жыць не па сродках; в) любяць пускаць пыл у вочы.

Аўтамабіль, тэлевізар, кватэра пабольш – гэта ўсё пасіў.

Узяць крэдыт на вытворчыя патрэбы – можна. Калі бізнес-мадэль мае на ўвазе большую даходнасць, чым працэнтная стаўка. У такім выпадку ты інвестуеш пад бізнэс, які табе генерыць значна больш.

Гарачы тур у крэдытнае рабства

Калі вы калі-небудзь адчуеце сябе дурным, успомніце аб тых, хто ўзяў крэдыт на водпуск, або на вяселле.

Квінтэсенцыя недальнабачнасці – узяць крэдыт на вясельнае падарожжа. Маючы не пагашаны доўг за саму вясельную імпрэзу. Але што думаюць нашы чытачы аб крэдытах на водпуск: Займальная статыстыка:

1. Пункт 1. Кожны пяты расеец едзе ў адпачынак у крэдыт. Папулярныя крэдыткі і наяўная пазыка.
2. Пункт 2. Крэдыты на водпуск часцей за ўсё ператвараюцца ў праблемныя даўгі. Бо часта такія пазыкі эмацыйна афарбаваныя.

Адпачываць трэба ўсім, каб кукуха не праспявала адбой. Але адпачываць трэба так, як ты зарабіў – на сваё. На этапе назапашвання капіталу я браў аўто, палатку і ехаў на мора, раку, у недарагі домік адпачынку. Добра, што ў РФ столькі прыгожых месцаў.

Унутраны турызм ніхто не адмяняў. Цяпер па статыстыцы 70000000 расейцаў падарожнічаюць ўнутры краіны.

Адпачынак – гэта эмоцыі, а эмоцыі залежаць у першую чаргу ад нас і ад таго, як мы самі настроены. Лепш адпачыць крута на беразе ракі са спакойнай душой? Ці ж залезці ў крэдыт на 300к пад 20% і яшчэ папіваючы пераслачаны кактэйль у Турцыі думаць, як іх аддаваць? Рытарычнае пытанне.

Прыкінем, палічым

МФА з 40-50% гадавых адкідаем адразу. Гэта табу. Спажывецкі крэдыт у банку: 20-30%, што таксама вельмі дорага. 100к узяў, 10к у месяц плацёж. Пераплата да 24к. Але як варыянт. Крэдытка . Бываюць крэдыткі без працэнтнай стаўкі. Але ў такіх ёсць шмат нюансаў з абслугоўваннем, камісіямі, дадатковымі ўмовамі і штрафамі. А чым больш празрыстыя ўмовы па крэдытнай карце, тым большая працэнтная стаўка. Ад 20-30 працэнтаў і вышэй. Калі ўжо вырашыліся, максімальна шчыльна вывучайце ўмовы, усе «зорачкі і подзвездочки». Не варта адчыняць ліміт у 300к з зарплатай у 50к. Думаю, гэта зразумела? ⁉ Мэтавы крэдыт на водпуск. Плюс у тым, што працэнтныя стаўкі бываюць ніжэйшыя. Але тур можна ўзяць толькі ў кампаніі-партнёра і на дакладна абумоўленыя мэты: білеты, нумар, экскурсія.

Не бярыце крэдыт на адпачынак

Але калі ёсць такая задача, уважліва параўноўвайце прапановы. Часам спажыўкрэдыт аказваецца больш выгадна, чым прапанова тураператара. Выкарыстоўвайце крэдытны калькулятар. Затым вывучайце падводныя камяні ў кожнага асобна. Яны сапраўды будуць.

Заўсёды майце запасны план. Што будзеце рабіць, калі крэдытка не будзе працаваць ва ўмоўнай Турцыі?

Але ў цэлым, гэта асаблівая перакручаная форма мазахізму – памяняць два тыдні станоўчых эмоцый на 2 гады крэдытнага рабства.

Салодкая пілюлька ёсць

Ёсць варыянты і сітуацыі, калі крэдыт на водпуск можна ўзяць, Часам нават трэба! Калі, чаму і як гэта зрабіць правільна, раскажу далей.

Убачыць рыфы і не патануць у даўгах

Такім чынам, калі крэдыт на водпуск можа быць добры?

Крэдыт можа дапамагчы зафіксаваць кошт пуцёўкі

Калі вы сапраўды ведаеце, дзе і калі будзе адпачываць, можна загадзя зафіксаваць выгадную цану на білеты і жыллё. Сітуацыя, калі, грошай няма, але хутка будуць, а тур трэба браць тут і зараз за бясцэнак.

Крэдыт на водпуск можна разглядаць, як інвестыцыю

Растлумачу: вялікая розніца з тым, калі ты бярэш крэдыт (у нашым выпадку на адпачынак), калі ў цябе грошай няма, і калі ў цябе іх у лішку.

Калі грошы ёсць, але ты не хочаш вымаць кэш з актываў: інвестыцый, бізнэсу. Скажам, у вас ляжыць 500к рублёў у каштоўных паперах пад 2% прыбытковасць у месяц. Гэта 10к у месяц. Дык навошта вам вымаць з іх гатоўку, калі можна заплаціць працэнтаў на 5к рублёў.

Ёсць дакладны план па выплаце крэдыту, узятага на водпуск

І знойдзены варыянт крэдыткі, па якой працэнт плаціць не давядзецца. Напрыклад, ёсць ахоўны перыяд, які ў некаторых банках можа скласці 30-60 дзён. Некаторыя яшчэ кэшбек з пуцёўкі вяртаюць зваротна на карту. Грэйс перыяд і іншыя ўмовы мяняюцца ад дня да дня. Трэба старанна маніторыць.

Але катэгарычна супраць таго, каб браць такі адпачынак з думкай: некалі адплачу.

Але як па мне, то лепш збіраць грошы на водпуск. Неабавязкова ў кэшы. Каб інфляцыя не марадзёрствавала. Можна адкладаць на асобным дэпазіце, каб капейка капала. Або ж укласці ў ОФЗ, напрыклад, якраз да наступнага лета і купоны будуць і прадаць можна будзе. За 10 месяцаў можна назапасіць без урону свайму бюджэту з любым узроўнем даходу. Як? Раскажу далей.

Назапасіць, злётаць у водпуск і не зляцець з шпулек

Назапасіць на водпуск без шкоды свайму бюджэту і ладу жыцця можна. Комплекс мер, на які можа арыентавацца расеец з сярэднім прыбыткам і нават ніжэй. Разбярэмся? Падзелім усе магчымасці на дзве групы: назапашванне і эканомія.

Назапашванне

Першая задача – ставім мэту своечасова, каб перад адпачынкам у спешцы не браць крэдыты і неадэкватныя прапановы тураператараў. Напрыклад, канкрэтная мэта – Турцыя 6/7 у 5* двое дарослых і дзіця за 60к рублёў. Закладваем інфляцыю, курс рубля ды іншыя рызыкі. Атрымліваем 80к трэба назапасіць за год на адпачынак у жніўні 2024. Г.зн. трэба адкладаць каля 6700 рублёў у месяц. Адкладаць 10-15% ад сумы даходу тых, хто потым паедзе – працоўны варыянт, пры якім большасць людзей не заўважаць пагаршэння ладу жыцця. Выходзіць менш за патрэбную суму? Напрыклад, пры ЗП 40000 выйдзе адкладаць 4000. ?

Думаем, як інвестар

Выкарыстоўваны кароткатэрміновыя ОФЗ. Прыбытковасць вышэйшая, чым у дэпазітаў. Дадатак да капіталу ў выглядзе купонаў будзе нязначнай, але стабільнай. Праз год паперы можна будзе прадаць і нівеліраваць інфляцыю. У высокапрыбытковыя, але рызыкоўныя прылады, без ведаў лепш не ісці. Запатрабаваныя аблігацыі ОФЗ-ПД і ОФЗ-н. Апошнія можна пагасіць раней прызначанага тэрміну па кошце не больш за наміналы і не ніжэй кошту пры куплі. Адкрыць брокерскі рахунак для пакупкі аблігацый можна, напрыклад, у Фінаме. Тамака жа можна абраць аблігацыю па зададзеных параметрах. Адкладайце 10-15% ад усіх даходаў, не толькі ЗП. Прэмія, падарункі, падпрацоўкі. Можаце больш – выдатна. А што, калі арганізаваць жыццё ў пастаянны водпуск. Мадэль “год працуем, 14 дзён адпачываем” паступова сябе зжывае. За апошні час перавярнуўся з ног на галаву,

Эканомія

Дарэчы, 6700 рублёў – прыкладны кошт 30 пачкаў цыгарэт. Мала хто кінуў курыць з-за фінансавага пытання. Але факт цікавы. Калі вы можаце адкласці 4000 з 6700 неабходных, знайдзіце на чым можна зэканоміць яшчэ 2700. Варыянтаў процьма. Пазначу, якія я выкарыстоўваю. На іншых сумах, мэтах і тэрмінах, але гэта няважна. Фінансавае планаванне . Абавязкова завядзіце дзённік марнаванняў. Папяровы, электронны на смартфоне, прывязаны да банкаўскай карты. Справа густу, а выбар шырокі. Ёсць верагоднасць, што на фастфуд вы якраз 2700 і пакідаеце. А яно вам трэба? Білеты. Калі ляціце самастойна, бярыце білеты за 2-3 месяцы. З той часткі бюджэту, які сфарміруецца да ўмоўнага красавіка 2024 года. Так танней. Вывучыце маршруты. Напрыклад, пералёт праз Сочы на ​​10-15к можа быць таннейшым, чым праз Маскву. Просты разлік, матэматыка і вы ўжо ведаеце: як дабіцца мэты.

Важна толькі разумець у канчатковым выніку – гэта ваша сапраўдная мэта, ці проста так прынята? Можа варта правесці адпачынак удалечыні ад людзей амаль бясплатна, а зэканомленыя 80к інвеставаць у бізнэс, каштоўныя паперы, адукацыю?

Такі Турцыя-2024? Пачаць можна ўжо зараз. Ставім сваю асабістую мэту. Копім, а дзе выйдзе – разумна эканомім. А праз год падумаем, што з гэтым багаццем рабіць. Прыярытэты мяняюцца, а білеты можна здаць.

Як гасіць крэдыты максімальна хутка і эфектыўна

Трымайце дзве папулярныя і дзейсныя методыкі, даказаныя даследаваннямі: снежны ком і снежная лавіна . Каля 50% расейцаў у крэдытах. Многія маюць больш за адзін крэдыт/доўгу. Статыстыку трэба падпраўляць. Ці не так? Ды і пра якія інвестыцыі можа ісці гаворка, пакуль сядзіш па вушы ў даўгах. Праблема нават не ў саміх крэдытах. А ў тым, што многія спрабуюць гасіць іх без дакладнай стратэгіі. Ды так і боўтаюцца ў пазыковай кабале гадамі, пераплачваючы працэнты, але не выплачваючы цела крэдыту.

Снежны ком

Стратэгія заключаецца ў тым, каб выплачваць крэдыты ад самага невялікага да самага буйнога.

Парадак вызначаецца сумай запазычанасці, а не працэнтнай стаўкай.

Пры гэтым па ўсіх, акрамя найменшага, выплачваючы мінімальны абавязковы плацеж. Усе сілы кідаем на самы маленькі абавязак. Пасля зачынення найменшага абавязку ўсе якія вызваліліся рэсурсы накіроўваем на зачыненне другога, затым трэцяга. Што маем. З кожным зачыненым доўгам змяншаецца псіхалагічная нагрузка. А таксама, як снежны ком, назапашваецца які вызваляецца рэсурс, каб працаваць з целам крэдыту па буйнейшым абавязкам.

Снежная лавіна

Метад пагашэння крэдытаў, калі іх гасяць пачынаючы з найбольш высокай працэнтнай стаўкай.

Пасля пагашэння крэдыту з найбольшай працэнтнай стаўкай пераходзяць да крэдыту з наступнай па велічыні працэнтнай стаўкай. Працягваюць, пакуль не зачыняюць усё.

Што больш эфектыўна?

З матэматычнага пункта гледжання метад снежнай лавіны больш эфектыўны. З цягам часу па снежным каму выплачваецца больш працэнтаў, чым пры метадзе снежнай лавіны, засяроджаным на працэнтных стаўках. Людзі, у большасці сваёй, істоты не рацыянальныя. А асабістыя фінансы – гэта 20% ведаў і 80% паводзін. Праведзеныя даследаванні паказваюць, што людзі, якія спрабуюць скараціць доўг, маюць патрэбу ў “хуткіх перамогах” (гэта значыць у пагашэнні найменшага доўгу), каб заставацца матываванымі да скарачэння агульнай запазычанасці. Такім чынам, маленькія мэты, якія зразумела, як закрыць, больш прывабныя для большасці. Калі ж псіхалагічныя штучкі вам чужыя і вы рацыяналіст-матэматык, тады варта пайсці па шляху снежнай лавіны. Мая мэта – закінуць збожжа ісціны і раскрыць разуменне працэсу. Чаго сапраўды не варта рабіць,