Pred prijatím pôžičky: zhodnoťte riziká, výhody a svoje schopnosti

Článok vznikol ako kompilácia populárnych príspevkov o pôžičkách na telegramovom kanáli OpexBot . Pridané a vylepšené. Na kanáli Telegram si môžete preštudovať názor Rusov na túto záležitosť. A budeme pokračovať. Úver je predovšetkým nástroj. Ako každý nástroj, musíte ho vedieť používať a pochopiť, na čo slúži. Je dôležité pochopiť, kedy si to môžete vziať, kedy nie a ako splatiť požičané prostriedky.

Neberte si ani nedávajte pôžičku, kým to nepochopíte

Dlhové záväzky by ste nemali splácať aktívami, ktoré ročne vynesú viac ako je úrok z úveru. Môžu to byť dlhopisy, vklady, dividendy, podnikanie. Nie je potrebné urgentne vyberať peniaze z maklérskeho účtu, predávať firmu alebo zatvárať vklad. Takto funguje biznis, keď si berie úver na rozvoj. Keď platí úroky z príjmu. A má ďalší zisk.

Splácať úver so záväzkami

Často sa proti nim berie pôžička. Pristupujte k pôžičkám a životu ako k biznisu. Ak existuje záväzok, proti ktorému bol úver čerpaný, a ťaží vás, tak ho predajte a zatvorte. Napríklad auto alebo telefón, ktorý bol vytiahnutý z emócií. Odtiaľ môžeme vyvodiť opačný záver. Zobrať si pôžičku na vyriešenie vášho problému je chyba. Najčastejšie to robia ľudia, ktorí a) nechcú používať svoj mozog na riešenie problémov; b) sú zvyknutí žiť nad pomery; c) radi sa predvádzajú.

Auto, televízor, väčší byt – to všetko sú záväzky.

Na výrobné potreby si môžete zobrať úver. Ak z obchodného modelu vyplýva vyššia ziskovosť ako úroková sadzba. V tomto prípade investujete do podnikania, ktoré vám bude generovať oveľa viac.

Prehliadka na poslednú chvíľu na pripísanie otroctva

Ak sa niekedy budete cítiť hlúpo, spomeňte si na tých, ktorí si zobrali pôžičku na dovolenku alebo na svadbu.

Charakteristickou krátkozrakosťou je vziať si pôžičku na svadobnú cestu. Mať nesplatený dlh za samotnú svadobnú oslavu. Čo si však o dovolenkových pôžičkách myslia naši čitatelia: Zaujímavé štatistiky:

1. Bod 1. Každý piaty Rus ide na dovolenku na úver. Obľúbené sú kreditné karty a hotovostné pôžičky.
2. Bod 2. Pôžičky na dovolenku sa najčastejšie menia na problémové dlhy. Pretože takéto pôžičky sú často emocionálne nabité.

Každý si potrebuje oddýchnuť, aby kukučka neznela úplne jasne. Treba si však oddýchnuť tak, ako ste si to zarobili – po svojom. Vo fáze akumulácie kapitálu som si vzal auto, stan a išiel som k moru, k rieke alebo do lacného dovolenkového domu. Našťastie je v Ruskej federácii toľko krásnych miest.

Domácu turistiku nikto nezrušil. Teraz podľa štatistík cestuje v rámci krajiny 70 miliónov Rusov.

Dovolenka je o emóciách a emócie závisia predovšetkým od nás a od toho, ako sa sami cítime. Je lepšie s pokojom oddychovať na brehu rieky? Alebo si zobrať pôžičku na 300 tisíc s 20 % a pri popíjaní presladeného kokteilu v Turecku rozmýšľať, ako to vrátiť? Rečnícka otázka.

Poďme na to, poďme si to spočítať

Okamžite prepúšťame mikrofinančné organizácie so 40 – 50 % ročne. Je to tabu. Spotrebný úver z banky: 20-30%, ktorý je tiež veľmi drahý. Bral som 100 tisíc, 10 tisíc mesačne. Preplatok do 24tis. Ale ako možnosť. Kreditná karta . Existujú kreditné karty bez úrokovej sadzby. Majú však veľa nuancií so službami, províziami, dodatočnými podmienkami a pokutami. A čím transparentnejšie sú podmienky na kreditnej karte, tým vyššia je úroková sadzba. Od 20-30% a viac. Ak ste sa už rozhodli, naštudujte si čo najbližšie podmienky, všetky „hviezdy a podhviezdy“. Nemali by ste otvárať limit 300 tisíc s platom 50 tisíc. Myslím, že je to jasné? ⁉ Účelová pôžička na dovolenku. Výhodou sú nižšie úrokové sadzby. Prehliadku je však možné absolvovať iba od partnerskej spoločnosti a na jasne definované účely: vstupenky, izba, exkurzia.

Neberte si pôžičku na dovolenku

Ale ak existuje taká úloha, starostlivo porovnajte ponuky. Niekedy sa ukáže, že spotrebný úver je výhodnejší ako ponuka cestovnej kancelárie. Použite úverovú kalkulačku. Potom si preštudujte úskalia každého jednotlivo. Určite budú.

Vždy majte záložný plán. Čo budete robiť, ak kreditná karta v Turecku nefunguje?

Ale vo všeobecnosti ide o zvláštnu zvrátenú formu masochizmu – vymeniť dva týždne pozitívnych emócií za 2 roky úverového otroctva.

Existuje sladká pilulka

Sú možnosti a situácie, kedy si môžete vziať pôžičku na dovolenku. Niekedy je to dokonca nevyhnutné! Kedy, prečo a ako to urobiť správne, poviem vám ďalej.

Vidieť útesy a neutápať sa v dlhoch

Kedy by teda mohla byť pôžička na dovolenku dobrým nápadom?

Pôžička môže pomôcť pri fixácii nákladov na cestu

Ak presne viete, kde a kedy budete dovolenkovať, môžete si vopred zafixovať výhodnú cenu leteniek a ubytovania. Situácia, keď nie sú peniaze, ale čoskoro budú a turné je potrebné absolvovať tu a teraz lacno.

Pôžičku na dovolenku možno považovať za investíciu

Vysvetlím: je veľký rozdiel vziať si pôžičku (v našom prípade na dovolenku), keď nemáte peniaze a keď ich máte veľa.

Keď máte peniaze, ale nechcete ich vyberať zo svojich aktív: investície, podnikanie. Povedzme, že máte 500 000 rubľov v cenných papieroch s 2% výnosom za mesiac. To je 10 tisíc mesačne. Tak prečo by ste z nich vyberali hotovosť, ak môžete platiť úroky za 5 000 rubľov.

Existuje jasný plán splácania úveru čerpaného na dovolenku

A našla sa možnosť kreditnej karty, za ktorú nemusíte platiť úroky. Existuje napríklad ochranná lehota, ktorá v niektorých bankách môže byť 30 – 60 dní. Niektorí vrátia cashback z cesty aj späť na kartu. Ochranná lehota a ďalšie podmienky sa menia zo dňa na deň. Je potrebné starostlivo sledovať.

Ale som kategoricky proti tomu, aby som si vzal takúto dovolenku s myšlienkou: jedného dňa budem plakať.

Ale podľa mňa je lepšie šetriť peniaze na dovolenku. Nie nevyhnutne vo vyrovnávacej pamäti. Aby inflácia nerabovala. Môžete uložiť do samostatného zálohu, aby groš odkvapkal. Alebo investujte do OFZ napríklad práve včas na budúce leto a kupóny budú dostupné a budú sa dať predávať. Môžete ušetriť až za 10 mesiacov bez poškodenia vášho rozpočtu akoukoľvek úrovňou príjmu. Ako? poviem ti dalej.

Ušetrite, choďte na dovolenku a nezbláznite sa

Môžete ušetriť na dovolenku bez toho, aby ste ohrozili svoj rozpočet a životný štýl. Súbor opatrení, na ktoré sa môže zamerať Rus s priemerným príjmom alebo ešte nižším. Prídeme na to? Rozdeľme všetky možnosti do dvoch skupín: akumulácia a sporenie.

Akumulácia

Prvou úlohou je stanoviť si cieľ včas, aby ste si pred dovolenkou v zhone nebrali pôžičky a neadekvátne ponuky od touroperátorov. Napríklad konkrétnym cieľom je Turecko 6/7 v 5* dvaja dospelí a dieťa za 60 000 rubľov. Zohľadňujeme infláciu, výmenný kurz rubľa a ďalšie riziká. Dostaneme 80 000, ktoré si musíme za rok našetriť na dovolenku v auguste 2024. To znamená, že musíme ušetriť asi 6 700 rubľov mesačne. Úspora 10-15% príjmu tých, ktorí neskôr cestujú, je uskutočniteľná možnosť, pri ktorej väčšina ľudí nezaznamená zhoršenie životného štýlu. Je to menej ako požadované množstvo? Napríklad pri mzde 40 000 sa dá ušetriť 4 000. ?

Myslieť ako investor

Používame krátkodobé OFZ. Výnos je vyšší ako pri vkladoch. Navýšenie kapitálu vo forme kupónov bude nevýrazné, ale stabilné. O rok sa cenné papiere môžu predať a inflácia sa vyrovná. Do vysoko ziskových, ale riskantných nástrojov je lepšie nepúšťať sa bez znalostí. Dopytové dlhopisy OFZ-PD a OFZ-n. Posledné menované je možné predčasne odkúpiť za cenu, ktorá nie je vyššia ako nominálna hodnota a nie nižšia ako nákupná cena. Na nákup dlhopisov si môžete založiť maklérsky účet napríklad vo FINAM. Tam si môžete vybrať väzbu podľa zadaných parametrov. Odkladajte si 10-15% zo všetkých príjmov, nielen zo mzdy. Bonusy, darčeky, brigáda. Ak môžete urobiť viac, skvelé. Čo ak si zorganizujete život na trvalú dovolenku? Model „práca na rok, oddych na 14 dní“ postupne zastaráva. V poslednej dobe sa to obrátilo hore nohami

Ukladanie

Mimochodom, 6 700 rubľov je približná cena 30 balení cigariet. Len málo ľudí prestalo fajčiť kvôli finančným problémom. Ale je to zaujímavý fakt. Ak dokážete ušetriť 4 000 zo 6 700, ktoré potrebujete, nájdite niečo, na čom môžete ušetriť ďalších 2 700. Možností je veľa. Uvediem, ktoré používam. O iných sumách, cieľoch a termínoch, ale na tom nezáleží. Finančné plánovanie . Nezabudnite si viesť denník výdavkov. Papierové, elektronické na smartfóne, prepojené s bankovou kartou. Je to vec vkusu, ale výber je široký. Existuje šanca, že necháte len 2700 na rýchle občerstvenie. Potrebujete to? Vstupenky. Ak letíte na vlastnú päsť, kupujte letenky 2-3 mesiace vopred. Z tej časti rozpočtu, ktorá sa vytvorí do apríla 2024. Je to lacnejšie. Preštudujte si trasy. Napríklad let cez Soči môže byť o 10-15 tisíc lacnejší ako cez Moskvu. Jednoduchý výpočet, matematika a už viete, ako dosiahnuť svoj cieľ.

Dôležité je len pochopiť na konci – je toto váš skutočný cieľ, alebo je to len akceptované? Možno stojí za to stráviť dovolenku ďaleko od ľudí takmer zadarmo a ušetrených 80 tisíc investovať do podnikania, cenných papierov, vzdelávania?

Takže Turecko 2024? Môžete začať hneď. Stanovili sme si vlastný osobný cieľ. Šetríme, a keď to vyjde, šetríme s rozumom. A o rok budeme premýšľať o tom, čo robiť s týmto bohatstvom. Priority sa menia, ale lístky je možné vrátiť.

Ako splácať úvery čo najrýchlejšie a najefektívnejšie

Nechajte si dve populárne a efektívne techniky overené výskumom: snehová guľa a snehová lavína . Asi 50 % Rusov má pôžičky. Mnoho ľudí má viac ako jednu pôžičku/dlh. Štatistiku treba opraviť. Nieje to? A o akých investíciách môžeme hovoriť, keď ste hlboko zadlžení? Problém nie je ani so samotnými pôžičkami. Problém je, že mnohí sa ich snažia uhasiť bez jasnej stratégie. A tak sa roky zmietajú v dlhom otroctve, preplácajú úroky, ale nesplácajú zostatok úveru.

Snehová guľa

Stratégiou je splácať úvery od najmenších po najväčšie.

Objednávka je určená dlžnou sumou, nie úrokovou sadzbou.

Zároveň za všetkých okrem najmenších platí minimálna požadovaná platba. Všetky sily hádžeme do najmenšieho dlhu. Po uzavretí najmenšieho dlhu smerujeme všetky uvoľnené zdroje do uzavretia druhého, potom tretieho. Čo máme. S každým uzavretým dlhom klesá psychická záťaž. A tiež, ako snehová guľa, uvoľnený zdroj sa hromadí na prácu s telom pôžičky pre väčšie dlhy.

snehová lavína

Spôsob splácania úverov, pri ktorom sa splácajú od najvyššej úrokovej sadzby.

Po splatení úveru s najvyšším úrokom prechádzajú na úver s ďalším najvyšším úrokom. Pokračujte, kým nie je všetko zakryté.

Čo je efektívnejšie?

Z matematického hľadiska je efektívnejšia metóda snehovej lavíny. Postupom času sa snehová guľa oplatí viac ako metóda snehovej gule, ktorá sa zameriava na úrokové sadzby. Ľudia väčšinou nie sú racionálne stvorenia. A osobné financie sú 20 % vedomostí a 80 % správania. Výskum ukazuje, že ľudia, ktorí sa snažia znížiť dlh, potrebujú „rýchle výhry“ (to znamená splatenie najmenšieho dlhu), aby zostali motivovaní znižovať svoj celkový dlh. Pre väčšinu sú teda atraktívnejšie malé ciele, pri ktorých je jasné, ako ich uzavrieť. Ak sú vám psychologické veci cudzie a ste racionalista-matematik, mali by ste ísť cestou lavíny. Mojím cieľom je zasiať semienko pravdy a odhaliť pochopenie tohto procesu. Čo by ste určite nemali robiť