कर्ज घेण्यापूर्वी: जोखीम, फायदे आणि तुमच्या क्षमतांचे मूल्यांकन करा

लेख ओपेक्सबॉट टेलिग्राम चॅनेलमधील कर्जाबद्दलच्या लोकप्रिय पोस्टचे संकलन म्हणून तयार केला गेला आहे . जोडले आणि सुधारले. टेलिग्राम चॅनेलमध्ये आपण या विषयावर रशियन लोकांच्या मताचा अभ्यास करू शकता. आणि आम्ही सुरू ठेवू. क्रेडिट हे प्रामुख्याने एक साधन आहे. कोणत्याही साधनाप्रमाणे, आपण ते वापरण्यास सक्षम असणे आणि ते कशासाठी आहे हे समजून घेणे आवश्यक आहे. तुम्ही ते कधी घेऊ शकता, केव्हा घेऊ शकत नाही आणि उधार घेतलेल्या निधीची परतफेड कशी करावी हे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.

हे समजेपर्यंत कर्ज घेऊ नका किंवा देऊ नका

तुम्ही कर्जावरील व्याजापेक्षा दरवर्षी जास्त उत्पन्न देणाऱ्या मालमत्तेसह कर्जाची जबाबदारी फेडू नये. हे रोखे, ठेवी, लाभांश, व्यवसाय असू शकतात. ब्रोकरेज खात्यातून तातडीने पैसे काढण्याची, व्यवसाय विकण्याची किंवा ठेव बंद करण्याची गरज नाही. जेव्हा एखादा व्यवसाय विकासासाठी कर्ज घेतो तेव्हा अशा प्रकारे कार्य करतो. जेव्हा ते उत्पन्नावर व्याज देते. आणि अतिरिक्त नफा आहे.

दायित्वांसह कर्जाची परतफेड करा

त्यांच्यावर अनेकदा कर्ज काढले जाते. कर्ज आणि जीवनाला व्यवसायाप्रमाणे हाताळा. जर एखादे उत्तरदायित्व असेल ज्यावर कर्ज घेतले होते आणि त्याचे वजन तुमच्यावर असेल, तर ते विकून बंद करा. उदाहरणार्थ, भावनेतून बाहेर काढलेली कार किंवा फोन. येथून आपण उलट निष्कर्ष काढू शकतो. तुमच्या समस्येचे निराकरण करण्यासाठी कर्ज घेणे ही चूक आहे. बहुतेकदा हे अशा लोकांद्वारे केले जाते जे अ) समस्या सोडवण्यासाठी त्यांच्या मेंदूचा वापर करू इच्छित नाहीत; ब) त्यांच्या साधनांच्या पलीकडे जगण्याची सवय आहे; c) त्यांना दाखवायला आवडते.

एक कार, एक टीव्ही, एक मोठा अपार्टमेंट – या सर्व दायित्वे आहेत.

उत्पादनाच्या गरजांसाठी तुम्ही कर्ज घेऊ शकता. जर व्यवसाय मॉडेल व्याज दरापेक्षा जास्त नफा दर्शविते. या प्रकरणात, आपण अशा व्यवसायात गुंतवणूक करता जी आपल्यासाठी बरेच काही निर्माण करेल.

क्रेडिट गुलामगिरी करण्यासाठी शेवटच्या मिनिटाचा दौरा

जर तुम्हाला कधी मूर्ख वाटत असेल तर, ज्यांनी सुट्टीसाठी किंवा लग्नासाठी कर्ज काढले त्यांचा विचार करा.

चकचकीत अल्पदृष्टी तुमच्या हनिमूनसाठी कर्ज काढत आहे. लग्नसमारंभासाठीच न फेडलेले कर्ज असणे. पण सुट्टीतील कर्जाबद्दल आमचे वाचक काय विचार करतात: मनोरंजक आकडेवारी:

1. पॉइंट 1. प्रत्येक पाचवा रशियन क्रेडिटवर सुट्टीवर जातो. क्रेडिट कार्ड आणि रोख कर्ज लोकप्रिय आहेत.
2. मुद्दा 2. सुट्टीतील कर्जे बहुधा समस्या कर्जात बदलतात. कारण अशी कर्जे अनेकदा भावनिकरित्या आकारली जातात.

प्रत्येकाला विश्रांतीची आवश्यकता आहे जेणेकरून कोकिळा सर्व-स्पष्ट आवाज करणार नाही. परंतु आपण ज्या प्रकारे ते कमावले आहे त्याप्रमाणे आपल्याला विश्रांती घेण्याची आवश्यकता आहे – स्वतःहून. भांडवल जमा करण्याच्या टप्प्यावर, मी एक कार, एक तंबू घेतला आणि समुद्रावर, नदीवर किंवा स्वस्त सुट्टीच्या घरी गेलो. सुदैवाने, रशियन फेडरेशनमध्ये खूप सुंदर ठिकाणे आहेत.

देशांतर्गत पर्यटन कोणीही रद्द केलेले नाही. आता, आकडेवारीनुसार, 70 दशलक्ष रशियन लोक देशात प्रवास करतात.

सुट्टी ही भावनांबद्दल असते आणि भावना प्रामुख्याने आपल्यावर आणि आपल्याला स्वतःबद्दल कसे वाटते यावर अवलंबून असते. मनःशांती घेऊन नदीकाठावर शांत विश्रांती घेणे चांगले आहे का? किंवा 20% दराने 300k साठी कर्ज घ्या आणि तुर्कीमध्ये जास्त गोड कॉकटेल पिताना, ते कसे परत करावे याचा विचार करा? एक वक्तृत्वात्मक प्रश्न.

चला ते काढूया, गणित करूया

आम्ही वार्षिक 40-50% सह मायक्रोफायनान्स संस्था त्वरित बरखास्त करतो. निषिद्ध आहे. बँकेकडून ग्राहक कर्ज : 20-30%, जे खूप महाग आहे. मी महिन्याला 100k, 10k पेमेंट घेतले. 24k पर्यंत जादा पेमेंट. पण एक पर्याय म्हणून. क्रेडिट कार्ड . व्याजदर नसलेली क्रेडिट कार्डे आहेत. परंतु यामध्ये सेवा, कमिशन, अतिरिक्त अटी आणि दंडासह अनेक बारकावे आहेत. आणि क्रेडिट कार्डवरील अटी जितक्या अधिक पारदर्शक असतील तितका जास्त व्याजदर. 20-30% आणि त्याहून अधिक. आपण आधीच ठरवले असल्यास, शक्य तितक्या बारकाईने परिस्थितीचा अभ्यास करा, सर्व “तारे आणि उप-तारे”. तुम्ही 50k पगारासह 300k ची मर्यादा उघडू नये. मला वाटते की हे स्पष्ट आहे? ⁉ लक्ष्यित सुट्टीतील कर्ज. याचा फायदा म्हणजे व्याजदर कमी आहेत. परंतु दौरा केवळ भागीदार कंपनीकडून आणि स्पष्टपणे परिभाषित हेतूंसाठी घेतला जाऊ शकतो: तिकिटे, खोली, सहल.

सुट्टीसाठी कर्ज काढू नका

परंतु असे कार्य असल्यास, ऑफरची काळजीपूर्वक तुलना करा. कधीकधी ग्राहक कर्ज टूर ऑपरेटरच्या ऑफरपेक्षा अधिक फायदेशीर ठरते. कर्ज कॅल्क्युलेटर वापरा. मग प्रत्येकाच्या तोट्यांचा स्वतंत्रपणे अभ्यास करा. ते नक्कीच करतील.

नेहमी बॅकअप योजना ठेवा. जर क्रेडिट कार्ड तुर्कीमध्ये काम करत नसेल तर तुम्ही काय कराल?

परंतु सर्वसाधारणपणे, हे masochism चे एक विशेष विकृत रूप आहे – 2 वर्षांच्या क्रेडिट गुलामगिरीसाठी दोन आठवड्यांच्या सकारात्मक भावनांची देवाणघेवाण करण्यासाठी.

एक गोड गोळी आहे

तुम्ही सुट्टीसाठी कर्ज काढू शकता तेव्हा पर्याय आणि परिस्थिती आहेत. कधीकधी ते आवश्यक देखील असते! ते केव्हा, का आणि कसे योग्यरित्या करावे, मी तुम्हाला पुढे सांगेन.

रीफ पहा आणि कर्जात बुडू नका

तर, सुट्टीचे कर्ज कधी चांगली कल्पना असू शकते?

कर्ज सहलीची किंमत निश्चित करण्यात मदत करू शकते

तुम्ही सुट्टीत कुठे आणि कधी जाणार हे तुम्हाला माहीत असल्यास, तुम्ही तिकीट आणि निवासासाठी अनुकूल किंमत आधीच निश्चित करू शकता. अशी परिस्थिती जेथे पैसे नाहीत, परंतु लवकरच तेथे असेल आणि दौरा येथे आणि आता स्वस्तात घ्यावा लागेल.

सुट्टीतील कर्ज ही गुंतवणूक मानली जाऊ शकते

मला समजावून सांगा: तुमच्याकडे पैसे नसताना आणि तुमच्याकडे भरपूर पैसे असताना कर्ज घेणे (आमच्या बाबतीत सुट्टीसाठी) यात मोठा फरक आहे.

जेव्हा तुमच्याकडे पैसे असतात, पण तुम्हाला तुमच्या मालमत्तेतून पैसे काढायचे नाहीत: गुंतवणूक, व्यवसाय. समजा तुमच्याकडे सिक्युरिटीजमध्ये दरमहा 2% उत्पन्नावर 500k रूबल आहेत. ते महिन्याला 10k आहे. जर तुम्ही 5k rubles वर व्याज देऊ शकत असाल तर तुम्ही त्यांच्याकडून रोख का काढाल.

सुट्टीसाठी घेतलेल्या कर्जाची परतफेड करण्याची स्पष्ट योजना आहे

आणि एक क्रेडिट कार्ड पर्याय सापडला ज्यावर तुम्हाला व्याज भरावे लागणार नाही. उदाहरणार्थ, एक संरक्षण कालावधी आहे, जो काही बँकांमध्ये 30-60 दिवस असू शकतो. काहीजण ट्रिपमधून परत कार्डवर कॅशबॅक देखील परत करतात. वाढीव कालावधी आणि इतर परिस्थिती दिवसेंदिवस बदलत असतात. काळजीपूर्वक निरीक्षण करणे आवश्यक आहे.

पण मी या विचाराने अशी सुट्टी घेण्याच्या विरोधात आहे: कधीतरी मी रडेन.

परंतु माझ्या मते, सुट्टीसाठी पैसे वाचवणे चांगले आहे. कॅशेमध्ये आवश्यक नाही. महागाईला लुटण्यापासून रोखण्यासाठी. आपण वेगळ्या ठेवीमध्ये बचत करू शकता जेणेकरून पेनी टिपू शकेल. किंवा OFZ मध्ये गुंतवणूक करा, उदाहरणार्थ, पुढच्या उन्हाळ्यासाठी वेळेत आणि कूपन उपलब्ध होतील आणि विकले जाऊ शकतात. कोणत्याही उत्पन्न पातळीसह तुमचे बजेट खराब न करता तुम्ही 10 महिन्यांत बचत करू शकता. कसे? मी तुम्हाला पुढे सांगेन.

बचत करा, सुट्टीवर जा आणि वेडे होऊ नका

तुमचे बजेट आणि जीवनशैलीशी तडजोड न करता तुम्ही सुट्टीसाठी बचत करू शकता. उपायांचा एक संच ज्यावर सरासरी उत्पन्न किंवा त्याहूनही कमी असलेला रशियन लक्ष केंद्रित करू शकतो. आपण ते शोधून काढू का? चला सर्व शक्यता दोन गटांमध्ये विभागू: संचय आणि बचत.

जमा

पहिले कार्य म्हणजे वेळेवर उद्दिष्ट निश्चित करणे जेणेकरुन आपल्या सुट्टीच्या घाईपूर्वी आपण टूर ऑपरेटरकडून कर्ज आणि अपुऱ्या ऑफर घेऊ नये. उदाहरणार्थ, टर्की 6/7 हे 5* मध्ये दोन प्रौढ आणि एक मूल 60k रूबलसाठी विशिष्ट लक्ष्य आहे. आम्ही चलनवाढ, रुबल विनिमय दर आणि इतर जोखमींचा विचार करतो. आम्हाला ऑगस्ट 2024 मध्ये सुट्टीसाठी एका वर्षात 80k ची बचत करायची आहे. म्हणजेच आम्हाला महिन्याला सुमारे 6,700 रूबल वाचवायचे आहेत. जे नंतर प्रवास करतात त्यांच्या उत्पन्नाच्या 10-15% बचत करणे हा एक कार्यक्षम पर्याय आहे ज्यामध्ये बहुतेक लोकांना त्यांच्या जीवनशैलीतील बिघाड लक्षात येणार नाही. ते आवश्यक रकमेपेक्षा कमी आहे का? उदाहरणार्थ, 40,000 पगारासह, 4,000 वाचवणे शक्य होईल. ?

गुंतवणूकदारासारखा विचार करतो

आम्ही अल्पकालीन OFZs वापरतो. ठेवींपेक्षा उत्पन्न जास्त आहे. कूपनच्या स्वरूपात भांडवलात होणारी वाढ नगण्य, पण स्थिर असेल. एका वर्षात, रोखे विकले जाऊ शकतात आणि महागाई समतल केली जाईल. ज्ञानाशिवाय अत्यंत फायदेशीर परंतु धोकादायक साधनांमध्ये न जाणे चांगले. डिमांड बॉण्ड्स OFZ-PD आणि OFZ-n. नंतरचे दर्शनी मूल्यापेक्षा जास्त आणि खरेदी किमतीपेक्षा कमी नसलेल्या किमतीवर शेड्युलच्या आधी रिडीम केले जाऊ शकते. तुम्ही रोखे खरेदी करण्यासाठी ब्रोकरेज खाते उघडू शकता, उदाहरणार्थ, FINAM मध्ये. तेथे तुम्ही निर्दिष्ट पॅरामीटर्सनुसार बाँड निवडू शकता. फक्त पगारच नाही तर सर्व उत्पन्नाच्या 10-15% बाजूला ठेवा. बोनस, भेटवस्तू, अर्धवेळ काम. आपण अधिक करू शकत असल्यास, छान. आपण आपले जीवन कायमच्या सुट्टीत आयोजित केल्यास काय? “एक वर्ष काम, 14 दिवस विश्रांती” मॉडेल हळूहळू अप्रचलित होत आहे. अलीकडे ते उलटे झाले आहे

बचत

तसे, 6,700 रूबल सिगारेटच्या 30 पॅकची अंदाजे किंमत आहे. आर्थिक समस्यांमुळे काही लोक धूम्रपान सोडतात. पण एक मनोरंजक तथ्य आहे. तुम्हाला आवश्यक असलेल्या 6,700 पैकी 4,000 तुम्ही वाचवू शकत असल्यास, तुम्ही आणखी 2,700 वाचवू शकता असे काहीतरी शोधा. तेथे बरेच पर्याय आहेत. मी कोणते वापरतो ते मी सूचित करेन. इतर रकमेवर, उद्दिष्टे आणि अंतिम मुदती, परंतु काही फरक पडत नाही. आर्थिक नियोजन . खर्चाची डायरी जरूर ठेवा. कागद, स्मार्टफोनवर इलेक्ट्रॉनिक, बँक कार्डशी लिंक केलेले. ही चवची बाब आहे, परंतु निवड विस्तृत आहे. अशी शक्यता आहे की तुम्ही फास्ट फूडसाठी फक्त 2700 सोडत आहात. तुम्हाला त्याची गरज आहे का? तिकीट. तुम्ही स्वतः उड्डाण करत असाल तर 2-3 महिने अगोदर तिकिटे खरेदी करा. एप्रिल 2024 पर्यंत तयार होणार्‍या बजेटच्या त्या भागातून. ते स्वस्त आहे. मार्गांचा अभ्यास करा. उदाहरणार्थ, सोची मार्गे उड्डाण मॉस्कोहून 10-15k स्वस्त असू शकते. साधी गणना, गणित आणि तुमचे ध्येय कसे साध्य करायचे हे तुम्हाला आधीच माहित आहे.

शेवटी हे समजून घेणे महत्वाचे आहे – हे तुमचे खरे ध्येय आहे की ते फक्त स्वीकारले आहे? कदाचित लोकांपासून दूर सुट्टीसाठी जवळजवळ विनामूल्य खर्च करणे आणि वाचवलेले 80k व्यवसाय, सिक्युरिटीज, शिक्षण यामध्ये गुंतवणे योग्य आहे?

तर तुर्की 2024? तुम्ही आता सुरू करू शकता. आम्ही आमचे स्वतःचे वैयक्तिक ध्येय निश्चित करतो. आम्ही बचत करतो आणि जेव्हा ते बाहेर पडते तेव्हा आम्ही शहाणपणाने बचत करतो. आणि एका वर्षात आम्ही या संपत्तीचे काय करायचे याचा विचार करू. प्राधान्यक्रम बदलतात, परंतु तिकिटे परत केली जाऊ शकतात.

शक्य तितक्या लवकर आणि कार्यक्षमतेने कर्जाची परतफेड कशी करावी

संशोधनाद्वारे सिद्ध केलेली दोन लोकप्रिय आणि प्रभावी तंत्रे ठेवा: स्नोबॉल आणि हिमस्खलन . सुमारे 50% रशियन लोकांकडे कर्ज आहे. अनेक लोकांकडे एकापेक्षा जास्त कर्ज/कर्ज आहेत. आकडेवारी दुरुस्त करणे आवश्यक आहे. नाही का? आणि तुम्ही कर्जात बुडालेले असताना आम्ही कोणत्या प्रकारच्या गुंतवणुकीबद्दल बोलू शकतो? समस्या स्वतः कर्जाची देखील नाही. समस्या अशी आहे की बरेच लोक स्पष्ट धोरणाशिवाय ते विझवण्याचा प्रयत्न करीत आहेत. आणि म्हणून ते वर्षानुवर्षे कर्जाच्या बंधनात अडकतात, जास्त व्याज देतात, परंतु कर्जाची शिल्लक परत करत नाहीत.

स्नोबॉल

सर्वात लहान ते सर्वात मोठे कर्ज फेडण्याचे धोरण आहे.

ऑर्डर व्याज दराने नव्हे तर देय रकमेद्वारे निर्धारित केली जाते.

त्याच वेळी, सर्वात लहान वगळता सर्वांसाठी, किमान आवश्यक पेमेंट दिले जाते. आपण आपली सारी ताकद छोट्या ऋणात टाकतो. सर्वात लहान कर्ज बंद केल्यानंतर, आम्ही सर्व मुक्त संसाधनांना दुसरे, नंतर तिसरे बंद करण्यासाठी निर्देशित करतो. आमच्याकडे काय आहे. प्रत्येक बंद कर्जासह, मानसिक भार कमी होतो. आणि स्नोबॉलप्रमाणे, रिलीझ केलेले संसाधन मोठ्या कर्जासाठी कर्जाच्या मुख्य भागासह कार्य करण्यासाठी जमा होते.

हिम हिमस्खलन

कर्जाची परतफेड करण्याची एक पद्धत ज्यामध्ये त्यांची परतफेड सर्वोच्च व्याज दराने केली जाते.

सर्वाधिक व्याजदरासह कर्जाची परतफेड केल्यानंतर, ते पुढील सर्वोच्च व्याजदरासह कर्जाकडे वळतात. सर्वकाही झाकलेले होईपर्यंत सुरू ठेवा.

कोणते अधिक प्रभावी आहे?

गणिताच्या दृष्टिकोनातून, हिम हिमस्खलन पद्धत अधिक प्रभावी आहे. कालांतराने, स्नोबॉलिंग स्नोबॉल पद्धतीपेक्षा जास्त व्याज देते, जे व्याजदरांवर लक्ष केंद्रित करते. लोक, बहुतेक भागासाठी, तर्कसंगत प्राणी नाहीत. आणि वैयक्तिक वित्त म्हणजे 20% ज्ञान आणि 80% वर्तन. संशोधन असे दर्शविते की कर्ज कमी करण्याचा प्रयत्न करणार्‍यांना त्यांचे एकूण कर्ज कमी करण्यासाठी प्रवृत्त राहण्यासाठी “त्वरित विजय” (म्हणजे सर्वात लहान कर्ज फेडणे) आवश्यक आहे. अशा प्रकारे, कसे बंद करायचे हे स्पष्ट असलेली छोटी उद्दिष्टे बहुतेकांसाठी अधिक आकर्षक असतात. जर मानसशास्त्रीय गोष्टी तुमच्यासाठी परक्या असतील आणि तुम्ही तर्कवादी-गणितज्ञ असाल तर तुम्ही हिमस्खलनाचा मार्ग अवलंबला पाहिजे. सत्याचे बीज रोवणे आणि प्रक्रियेची समज प्रकट करणे हे माझे ध्येय आहे. आपण निश्चितपणे काय करू नये