Sebelum membuat pinjaman: menilai risiko, faedah dan keupayaan anda

Artikel itu dibuat sebagai kompilasi siaran popular tentang pinjaman dalam saluran telegram OpexBot . Ditambah dan ditambah baik. Dalam saluran Telegram anda boleh mengkaji pendapat orang Rusia mengenai perkara ini. Dan kita akan teruskan. Kredit adalah terutamanya alat. Seperti mana-mana alat, anda perlu boleh menggunakannya dan memahami untuk kegunaannya. Adalah penting untuk memahami bila anda boleh mengambilnya, bila anda tidak boleh, dan cara membayar balik dana yang dipinjam.

Jangan ambil atau beri pinjaman sehingga anda memahami perkara ini

Anda tidak seharusnya membayar obligasi hutang dengan aset yang menghasilkan lebih setahun daripada faedah pinjaman. Ini boleh jadi bon, deposit, dividen, perniagaan. Tidak perlu mengeluarkan wang dengan segera dari akaun pembrokeran, menjual perniagaan atau menutup deposit. Ini adalah cara perniagaan berfungsi apabila ia mengambil pinjaman untuk pembangunan. Apabila ia membayar faedah ke atas pendapatan. Dan mempunyai keuntungan tambahan.

Bayar pinjaman dengan liabiliti

Pinjaman sering diambil terhadap mereka. Layan pinjaman dan kehidupan seperti perniagaan. Jika ada liabiliti yang diambil pinjaman, dan ia membebankan anda, maka jual dan tutupnya. Contohnya, kereta atau telefon yang diambil kerana emosi. Dari sini kita boleh membuat kesimpulan yang bertentangan. Mengambil pinjaman untuk menyelesaikan masalah anda adalah satu kesilapan. Selalunya ini dilakukan oleh orang yang a) tidak mahu menggunakan otak mereka untuk menyelesaikan masalah; b) terbiasa hidup di luar kemampuan mereka; c) mereka suka menunjuk-nunjuk.

Sebuah kereta, TV, apartmen yang lebih besar – ini semua adalah liabiliti.

Anda boleh membuat pinjaman untuk keperluan pengeluaran. Jika model perniagaan membayangkan keuntungan yang lebih tinggi daripada kadar faedah. Dalam kes ini, anda melabur dalam perniagaan yang akan menjana lebih banyak lagi untuk anda.

Lawatan minit terakhir ke perhambaan kredit

Jika anda pernah berasa bodoh, fikirkan tentang mereka yang membuat pinjaman untuk bercuti, atau untuk perkahwinan.

Rabun jauh yang utama ialah membuat pinjaman untuk bulan madu anda. Mempunyai hutang yang belum dibayar untuk perayaan perkahwinan itu sendiri. Tetapi apakah pendapat pembaca kami tentang pinjaman percutian: Statistik menarik:

1. Perkara 1. Setiap orang Rusia yang kelima pergi bercuti secara kredit. Kad kredit dan pinjaman tunai adalah popular.
2. Perkara 2. Pinjaman percutian paling kerap bertukar menjadi hutang bermasalah. Kerana pinjaman sebegini selalunya membebankan emosi.

Semua orang perlu berehat supaya cuckoo tidak berbunyi dengan jelas. Tetapi anda perlu berehat dengan cara anda memperolehnya – sendiri. Pada peringkat pengumpulan modal, saya mengambil kereta, khemah dan pergi ke laut, sungai, atau ke rumah percutian yang murah. Nasib baik, terdapat begitu banyak tempat yang indah di Persekutuan Rusia.

Tiada siapa yang membatalkan pelancongan domestik. Kini, mengikut statistik, 70 juta rakyat Rusia melancong di dalam negara.

Percutian adalah mengenai emosi, dan emosi bergantung terutamanya pada kita dan perasaan kita tentang diri kita sendiri. Adakah lebih baik untuk berehat di tebing sungai dengan ketenangan fikiran? Atau ambil pinjaman sebanyak 300k pada 20% dan, sambil minum koktel yang terlalu manis di Turki, fikirkan cara untuk mengembalikannya? Soalan retorik.

Mari kita fikirkan, mari kita buat matematik

Kami segera menolak organisasi kewangan mikro dengan 40-50% setahun. Pantang larang. Pinjaman pengguna dari bank: 20-30%, yang juga sangat mahal. Saya ambil bayaran 100k, 10k sebulan. Lebihan bayaran sehingga 24k. Tetapi sebagai pilihan. Kad kredit . Terdapat kad kredit tanpa kadar faedah. Tetapi ini mempunyai banyak nuansa dengan perkhidmatan, komisen, syarat tambahan dan denda. Dan lebih telus syarat pada kad kredit, lebih tinggi kadar faedah. Dari 20-30% dan ke atas. Jika anda sudah membuat keputusan, kaji syarat-syarat sedekat mungkin, semua “bintang dan sub-bintang”. Anda tidak sepatutnya membuka had 300k dengan gaji 50k. Saya rasa ini jelas? ⁉ Pinjaman percutian yang disasarkan. Kelebihannya ialah kadar faedah lebih rendah. Tetapi lawatan hanya boleh diambil dari syarikat rakan kongsi dan untuk tujuan yang jelas: tiket, bilik, lawatan.

Jangan buat pinjaman untuk bercuti

Tetapi jika ada tugas sedemikian, bandingkan tawaran dengan teliti. Kadangkala pinjaman pengguna ternyata lebih menguntungkan daripada tawaran pengendali pelancongan. Gunakan kalkulator pinjaman. Kemudian kaji perangkap setiap individu. Mereka pasti akan.

Sentiasa mempunyai pelan sandaran. Apakah yang akan anda lakukan jika kad kredit tidak berfungsi di Turki?

Tetapi secara umum, ini adalah bentuk masokisme yang sesat khas – untuk menukar dua minggu emosi positif selama 2 tahun perhambaan kredit.

Terdapat pil manis

Terdapat pilihan dan situasi apabila anda boleh membuat pinjaman percutian. Kadang-kadang ia juga perlu! Bila, mengapa dan bagaimana untuk melakukannya dengan betul, saya akan memberitahu anda lebih lanjut.

Lihat batu karang dan tidak tenggelam dalam hutang

Jadi, bilakah pinjaman percutian boleh menjadi idea yang baik?

Pinjaman boleh membantu menetapkan kos perjalanan

Jika anda tahu dengan tepat di mana dan bila anda akan bercuti, anda boleh menetapkan harga yang menguntungkan untuk tiket dan penginapan terlebih dahulu. Situasi di mana tidak ada wang, tetapi akan berlaku tidak lama lagi, dan lawatan perlu dibawa ke sini dan sekarang dengan murah.

Pinjaman percutian boleh dianggap sebagai pelaburan

Biar saya jelaskan: terdapat perbezaan besar antara membuat pinjaman (dalam kes kami untuk bercuti) apabila anda tidak mempunyai wang dan apabila anda mempunyai banyak wang.

Apabila anda mempunyai wang, tetapi anda tidak mahu mengeluarkan wang tunai daripada aset anda: pelaburan, perniagaan. Katakan anda mempunyai 500k rubel dalam sekuriti pada hasil 2% sebulan. Itu 10k sebulan. Jadi mengapa anda mengambil wang tunai daripada mereka jika anda boleh membayar faedah pada 5k rubel.

Terdapat rancangan yang jelas untuk membayar balik pinjaman yang diambil untuk bercuti

Dan pilihan kad kredit ditemui di mana anda tidak perlu membayar faedah. Sebagai contoh, terdapat tempoh perlindungan, yang di beberapa bank boleh menjadi 30-60 hari. Ada juga yang memulangkan pulangan tunai dari perjalanan kembali ke kad. Tempoh tangguh dan syarat lain berbeza dari hari ke hari. Perlu dipantau dengan teliti.

Tetapi saya secara mutlak menentang percutian sedemikian dengan pemikiran: suatu hari nanti saya akan menangis.

Tetapi pada pendapat saya, lebih baik menyimpan wang untuk percutian. Tidak semestinya dalam cache. Untuk mengelakkan inflasi daripada merompak. Anda boleh menyimpan dalam deposit yang berasingan supaya sen itu menitis. Atau melabur dalam OFZ, sebagai contoh, tepat pada masanya untuk musim panas akan datang dan kupon akan tersedia dan boleh dijual. Anda boleh menyimpan sehingga 10 bulan tanpa merosakkan belanjawan anda dengan mana-mana tahap pendapatan. Bagaimana? Saya akan memberitahu anda lebih lanjut.

Simpan, pergi bercuti dan jangan gila

Anda boleh menyimpan untuk percutian tanpa menjejaskan bajet dan gaya hidup anda. Satu set langkah yang boleh difokuskan oleh seorang Rusia dengan pendapatan purata atau lebih rendah. Bolehkah kita memikirkannya? Mari bahagikan semua kemungkinan kepada dua kumpulan: pengumpulan dan simpanan.

Pengumpulan

Tugas pertama adalah untuk menetapkan matlamat tepat pada masanya supaya sebelum percutian anda dengan tergesa-gesa anda tidak mengambil pinjaman dan tawaran yang tidak mencukupi daripada pengendali pelancongan. Sebagai contoh, matlamat khusus ialah Turki 6/7 dalam 5* dua orang dewasa dan seorang kanak-kanak untuk 60k rubel. Kami mengambil kira inflasi, kadar pertukaran ruble dan risiko lain. Kami mendapat 80k yang perlu kami simpan dalam setahun untuk percutian pada Ogos 2024. Maksudnya, kami perlu menjimatkan kira-kira 6,700 rubel sebulan. Menyimpan 10-15% daripada pendapatan mereka yang kemudiannya melancong adalah pilihan yang boleh dilaksanakan di mana kebanyakan orang tidak akan menyedari kemerosotan dalam gaya hidup mereka. Adakah ia kurang daripada jumlah yang diperlukan? Sebagai contoh, dengan gaji 40,000, ia akan dapat menjimatkan 4,000. ?

Berfikir seperti pelabur

Kami menggunakan OFZ jangka pendek. Hasil lebih tinggi daripada deposit. Peningkatan modal dalam bentuk kupon akan menjadi tidak ketara, tetapi stabil. Dalam setahun, sekuriti itu boleh dijual dan inflasi akan diratakan. Adalah lebih baik untuk tidak menggunakan instrumen yang sangat menguntungkan tetapi berisiko tanpa pengetahuan. Bon permintaan OFZ-PD dan OFZ-n. Yang terakhir boleh ditebus lebih awal daripada jadual pada harga tidak lebih daripada nilai muka dan tidak kurang daripada harga belian. Anda boleh membuka akaun pembrokeran untuk membeli bon, sebagai contoh, dalam FINAM. Di sana anda boleh memilih bon mengikut parameter yang ditentukan. Asingkan 10-15% daripada semua pendapatan, bukan hanya gaji. Bonus, hadiah, kerja sambilan. Jika anda boleh melakukan lebih banyak lagi, hebat. Bagaimana jika anda mengatur hidup anda menjadi percutian kekal? Model “kerja selama setahun, berehat selama 14 hari” secara beransur-ansur menjadi usang. Sejak kebelakangan ini ia telah terbalik

Menyimpan

Dengan cara ini, 6,700 rubel adalah anggaran kos 30 bungkus rokok. Segelintir orang berhenti merokok kerana masalah kewangan. Tetapi ia adalah fakta yang menarik. Jika anda boleh menyimpan 4,000 daripada 6,700 yang anda perlukan, cari sesuatu yang anda boleh simpan 2,700 lagi. Terdapat banyak pilihan. Saya akan menunjukkan mana yang saya gunakan. Mengenai jumlah, matlamat dan tarikh akhir yang lain, tetapi itu tidak penting. Perancangan kewangan . Pastikan anda menyimpan diari perbelanjaan. Kertas, elektronik pada telefon pintar, dipautkan ke kad bank. Ini soal selera, tetapi pilihannya luas. Terdapat kemungkinan bahawa anda hanya meninggalkan 2700 untuk makanan segera. Adakah anda memerlukannya? tiket. Jika anda terbang sendiri, beli tiket 2-3 bulan lebih awal. Daripada bahagian bajet yang akan dibentuk menjelang April 2024. Ia lebih murah. Kaji laluan. Sebagai contoh, penerbangan melalui Sochi mungkin 10-15k lebih murah daripada melalui Moscow. Pengiraan mudah, matematik dan anda sudah tahu bagaimana untuk mencapai matlamat anda.

Ia hanya penting untuk memahami pada akhirnya – adakah ini matlamat sebenar anda, atau adakah ia hanya diterima? Mungkin berbaloi untuk menghabiskan percutian jauh dari orang hampir secara percuma, dan melabur 80k yang disimpan dalam perniagaan, sekuriti, pendidikan?

Jadi Türkiye 2024? Anda boleh mulakan sekarang. Kami menetapkan matlamat peribadi kami sendiri. Kami menyimpan, dan apabila ia keluar, kami menyimpan dengan bijak. Dan dalam setahun kita akan berfikir tentang apa yang perlu dilakukan dengan kekayaan ini. Keutamaan berubah, tetapi tiket boleh dikembalikan.

Bagaimana untuk membayar balik pinjaman secepat dan seefisien mungkin

Kekalkan dua teknik popular dan berkesan yang terbukti melalui penyelidikan: bola salji dan salji salji . Kira-kira 50% rakyat Rusia mempunyai pinjaman. Ramai orang mempunyai lebih daripada satu pinjaman/hutang. Statistik perlu diperbetulkan. bukan? Dan apakah jenis pelaburan yang boleh kita bincangkan semasa anda terlilit hutang? Masalahnya bukan dengan pinjaman itu sendiri. Masalahnya ialah ramai yang cuba memadamkannya tanpa strategi yang jelas. Oleh itu, mereka tergelincir dalam ikatan hutang selama bertahun-tahun, membayar faedah yang berlebihan, tetapi tidak membayar balik baki pinjaman.

Bola salji

Strateginya ialah membayar pinjaman daripada yang paling kecil kepada yang terbesar.

Pesanan ditentukan oleh jumlah yang terhutang, bukan kadar faedah.

Pada masa yang sama, untuk semua kecuali yang terkecil, bayaran minimum yang diperlukan dibayar. Kami membuang semua kekuatan kami ke dalam hutang yang paling kecil. Selepas menutup hutang terkecil, kami mengarahkan semua sumber yang dibebaskan untuk menutup yang kedua, kemudian yang ketiga. Apa yang kita ada. Dengan setiap hutang yang ditutup, beban psikologi berkurangan. Dan juga, seperti bola salji, sumber yang dikeluarkan terkumpul untuk bekerja dengan badan pinjaman untuk hutang yang lebih besar.

salji salji

Kaedah pembayaran balik pinjaman di mana ia dibayar balik bermula dengan kadar faedah tertinggi.

Selepas membayar balik pinjaman dengan kadar faedah tertinggi, mereka beralih kepada pinjaman dengan kadar faedah tertinggi seterusnya. Teruskan sehingga semuanya tertutup.

Mana lebih berkesan?

Dari sudut matematik, kaedah salji salji adalah lebih berkesan. Dari masa ke masa, bola salji membayar lebih banyak faedah daripada kaedah bola salji, yang memfokuskan pada kadar faedah. Manusia, sebahagian besarnya, bukanlah makhluk yang rasional. Dan kewangan peribadi adalah 20% pengetahuan dan 80% tingkah laku. Penyelidikan menunjukkan bahawa orang yang cuba mengurangkan hutang memerlukan “kemenangan cepat” (iaitu, membayar hutang terkecil) untuk kekal bermotivasi mengurangkan hutang keseluruhan mereka. Oleh itu, matlamat kecil yang jelas cara menutup lebih menarik kepada kebanyakan orang. Jika perkara-perkara psikologi asing kepada anda dan anda seorang rasionalis-ahli matematik, maka anda harus mengikuti jalan runtuhan salji. Matlamat saya adalah untuk menanam benih kebenaran dan mendedahkan pemahaman tentang proses itu. Perkara yang anda pasti tidak patut lakukan