Avant de contracter un prêt : évaluez les risques, les avantages et vos capacités

L’article a été créé comme une compilation d’articles populaires sur les prêts dans la chaîne de télégramme OpexBot . Ajouté et amélioré. Sur la chaîne Telegram, vous pouvez étudier l’opinion des Russes à ce sujet. Et nous continuerons. Le crédit est avant tout un outil. Comme tout outil, vous devez pouvoir l’utiliser et comprendre à quoi il sert. Il est important de comprendre quand vous pouvez l’accepter, quand vous ne le pouvez pas et comment rembourser les fonds empruntés.

Ne prenez ni n’accordez de prêt avant d’avoir compris cela

Vous ne devez pas rembourser vos dettes avec des actifs dont le rendement annuel est supérieur aux intérêts du prêt. Cela peut être des obligations, des dépôts, des dividendes, des affaires. Il n’est pas nécessaire de retirer de toute urgence de l’argent d’un compte de courtage, de vendre une entreprise ou de clôturer un dépôt. C’est ainsi que fonctionne une entreprise lorsqu’elle contracte un prêt pour son développement. Quand il paie des intérêts sur les revenus. Et a un bénéfice supplémentaire.

Rembourser le prêt avec des dettes

Un emprunt leur est souvent contracté. Traitez les prêts et la vie comme une entreprise. S’il existe un passif contre lequel le prêt a été contracté et qu’il vous pèse, vendez-le et clôturez-le. Par exemple, une voiture ou un téléphone qui a été retiré par émotion. De là, nous pouvons tirer la conclusion inverse. Contracter un emprunt pour régler son problème est une erreur. Le plus souvent, cela est fait par des personnes qui a) ne veulent pas utiliser leur cerveau pour résoudre des problèmes ; b) sont habitués à vivre au-dessus de leurs moyens ; c) ils aiment se montrer.

Une voiture, une télévision, un appartement plus grand, ce sont autant de responsabilités.

Vous pouvez contracter un emprunt pour les besoins de production. Si le modèle économique implique une rentabilité supérieure au taux d’intérêt. Dans ce cas, vous investissez dans une entreprise qui vous rapportera bien plus.

Visite de dernière minute pour créditer l’esclavage

Si jamais vous vous sentez bête, pensez à ceux qui ont contracté un emprunt pour des vacances, ou pour un mariage.

La myopie par excellence est de contracter un emprunt pour votre lune de miel. Avoir une dette impayée pour la célébration du mariage elle-même. Mais que pensent nos lecteurs des prêts vacances : Statistiques intéressantes :

1. Point 1. Un Russe sur cinq part en vacances à crédit. Les cartes de crédit et les prêts en espèces sont populaires.
2. Point 2. Les prêts vacances se transforment le plus souvent en dettes problématiques. Parce que ces prêts sont souvent chargés d’émotion.

Tout le monde doit se reposer pour que le coucou ne sonne pas le feu vert. Mais vous devez vous reposer comme vous l’avez mérité : par vous-même. Au stade de l’accumulation du capital, j’ai pris une voiture, une tente et je suis allé à la mer, à la rivière ou dans une maison de vacances bon marché. Heureusement, il y a tellement de beaux endroits en Fédération de Russie.

Personne n’a annulé le tourisme intérieur. Aujourd’hui, selon les statistiques, 70 millions de Russes voyagent à l’intérieur du pays.

Les vacances sont une question d’émotions, et les émotions dépendent principalement de nous et de la façon dont nous nous percevons. Vaut-il mieux se reposer au frais au bord de la rivière en toute sérénité ? Ou contracter un emprunt de 300k à 20% et, en buvant un cocktail trop sucré en Turquie, réfléchir à comment le rendre ? Une question rhétorique.

Voyons cela, faisons le calcul

Nous licencions immédiatement les organisations de microfinance à hauteur de 40 à 50 % par an. C’est tabou. Prêt à la consommation auprès d’une banque : 20-30%, ce qui est également très cher. J’ai pris 100 000, 10 000 $ par mois. Trop-payé jusqu’à 24k. Mais en option. Carte de crédit . Il existe des cartes de crédit sans taux d’intérêt. Mais ceux-ci présentent de nombreuses nuances en termes de service, de commissions, de conditions supplémentaires et d’amendes. Et plus les conditions d’une carte de crédit sont transparentes, plus le taux d’intérêt est élevé. De 20 à 30 % et plus. Si vous avez déjà décidé, étudiez au plus près les conditions, toutes les « étoiles et sous-étoiles ». Vous ne devriez pas ouvrir une limite de 300 000 avec un salaire de 50 000. Je pense que c’est clair ? ⁉ Prêt vacances ciblé. L’avantage est que les taux d’intérêt sont plus bas. Mais la visite ne peut être réalisée qu’auprès d’une entreprise partenaire et dans un but clairement défini : billets, chambre, excursion.

Ne contractez pas de prêt pour des vacances

Mais si une telle tâche existe, comparez soigneusement les offres. Parfois, un prêt à la consommation s’avère plus rentable que l’offre du tour opérateur. Utilisez un calculateur de prêt. Étudiez ensuite les pièges de chacun individuellement. Ils le feront certainement.

Toujours avoir un plan de sauvegarde. Que ferez-vous si la carte de crédit ne fonctionne pas en Turquie ?

Mais en général, il s’agit d’une forme particulière et perverse de masochisme : échanger deux semaines d’émotions positives contre 2 ans d’esclavage à crédit.

Il y a une douce pilule

Il existe des possibilités et des situations dans lesquelles contracter un crédit vacances, parfois même nécessaire ! Quand, pourquoi et comment le faire correctement, je vous le dirai plus loin.

Voir les récifs et ne pas se noyer dans les dettes

Alors, quand un prêt vacances peut-il être une bonne idée ?

Un prêt peut aider à régler le coût d’un voyage

Si vous savez exactement où et quand vous partirez en vacances, vous pouvez fixer à l’avance un prix avantageux pour les billets et l’hébergement. Une situation où il n’y a pas d’argent, mais il y en aura bientôt, et le voyage doit être fait ici et maintenant à moindre coût.

Un prêt vacances peut être considéré comme un investissement

Je m’explique : il y a une grande différence entre contracter un emprunt (dans notre cas pour des vacances) quand on n’a pas d’argent et quand on en a plein.

Lorsque vous avez de l’argent, mais que vous ne voulez pas retirer l’argent de vos actifs : investissements, affaires. Disons que vous disposez de 500 000 roubles en titres avec un rendement de 2 % par mois. Cela fait 10 000 par mois. Alors pourquoi leur retireriez-vous de l’argent si vous pouvez payer des intérêts sur 5 000 roubles.

Il existe un plan clair pour rembourser le prêt contracté pour les vacances

Et une option de carte de crédit a été trouvée sur laquelle vous n’avez pas à payer d’intérêts. Par exemple, il existe une période de protection qui, dans certaines banques, peut aller de 30 à 60 jours. Certains remboursent également le cashback du voyage sur la carte. Le délai de grâce et les autres conditions varient d’un jour à l’autre. Doit être surveillé attentivement.

Mais je suis catégoriquement contre le fait de prendre de telles vacances en pensant : un jour je pleurerai.

Mais à mon avis, il vaut mieux économiser pour les vacances. Pas nécessairement dans le cache. Pour empêcher l’inflation de piller. Vous pouvez économiser dans un dépôt séparé pour que le centime coule. Ou investissez dans des OFZ, par exemple, juste à temps pour l’été prochain et les coupons seront disponibles et pourront être vendus. Vous pouvez économiser en 10 mois sans endommager votre budget, quel que soit votre niveau de revenu. Comment? Je vais vous en dire plus.

Économisez, partez en vacances et ne devenez pas fou

Vous pouvez économiser pour des vacances sans compromettre votre budget et votre style de vie. Un ensemble de mesures sur lesquelles un Russe ayant un revenu moyen ou même inférieur peut se concentrer. Allons-nous le découvrir ? Divisons toutes les possibilités en deux groupes : l’accumulation et l’épargne.

Accumulation

La première tâche est de fixer l’objectif en temps opportun afin qu’avant vos vacances pressées, vous ne contractiez pas de prêts ni d’offres inadéquates auprès des voyagistes. Par exemple, un objectif spécifique est la Turquie 6/7 en 5*, deux adultes et un enfant pour 60 000 roubles. Nous prenons en compte l’inflation, le taux de change du rouble et d’autres risques. Nous obtenons 80 000 roubles que nous devons économiser par an pour des vacances en août 2024. Autrement dit, nous devons économiser environ 6 700 roubles par mois. Économiser 10 à 15 % des revenus de ceux qui voyageront ultérieurement est une option réalisable dans laquelle la plupart des gens ne remarqueront pas de détérioration de leur mode de vie. Est-ce inférieur au montant requis ? Par exemple, avec un salaire de 40 000, il sera possible d’en économiser 4 000. ?

Penser comme un investisseur

Nous utilisons des OFZ à court terme. Le rendement est supérieur à celui des dépôts. L’augmentation de capital sous forme de coupons sera insignifiante, mais stable. Dans un an, les titres pourront être vendus et l’inflation sera stabilisée. Il vaut mieux ne pas se lancer dans des instruments très rentables mais risqués sans connaissances. Obligations à demande OFZ-PD et OFZ-n. Ces derniers peuvent être rachetés par anticipation à un prix ne dépassant pas la valeur nominale et ne pouvant être inférieur au prix d’achat. Vous pouvez ouvrir un compte de courtage pour acheter des obligations, par exemple chez FINAM. Là, vous pouvez sélectionner une obligation en fonction de paramètres spécifiés. Mettez de côté 10 à 15 % de tous les revenus, pas seulement le salaire. Bonus, cadeaux, travail à temps partiel. Si vous pouvez faire plus, tant mieux. Et si vous organisiez votre vie en vacances permanentes. Le modèle « travailler un an, se reposer 14 jours » devient progressivement obsolète. Dernièrement, ça a été bouleversé

Économie

À propos, 6 700 roubles représentent le coût approximatif de 30 paquets de cigarettes. Peu de gens arrêtent de fumer en raison de problèmes financiers. Mais c’est un fait intéressant. Si vous pouvez économiser 4 000 sur les 6 700 dont vous avez besoin, trouvez quelque chose sur lequel vous pouvez économiser 2 700 supplémentaires. Il existe de nombreuses options. Je vous indiquerai lesquels j’utilise. Sur d’autres montants, objectifs et délais, mais cela n’a pas d’importance. Planification financière . Assurez-vous de tenir un journal de dépenses. Papier, électronique sur smartphone, lié à une carte bancaire. C’est une question de goût, mais le choix est large. Il est possible que vous n’en laissiez que 2 700 pour la restauration rapide. En as-tu besoin? Des billets. Si vous voyagez seul, achetez vos billets 2 à 3 mois à l’avance. De cette partie du budget qui sera constituée d’ici avril 2024. C’est moins cher. Étudiez les itinéraires. Par exemple, un vol via Sotchi peut être 10 à 15 000 moins cher que via Moscou. Du calcul simple, des mathématiques et vous savez déjà comment atteindre votre objectif.

Il est seulement important de comprendre en fin de compte : est-ce votre véritable objectif, ou est-il simplement accepté ? Peut-être que cela vaut la peine de passer des vacances loin des gens presque gratuitement et d’investir les 80 000 $ économisés dans les affaires, les valeurs mobilières, l’éducation ?

Alors Turquie 2024 ? Vous pouvez commencer maintenant. Nous fixons notre propre objectif personnel. Nous économisons, et quand il sort, nous économisons judicieusement. Et dans un an, nous réfléchirons à quoi faire de cette richesse. Les priorités changent, mais les billets peuvent être rendus.

Comment rembourser les prêts le plus rapidement et le plus efficacement possible

Conservez deux techniques populaires et efficaces éprouvées par la recherche : la boule de neige et l’avalanche de neige . Environ 50 % des Russes ont des prêts. De nombreuses personnes ont plus d’un prêt/dette. Les statistiques doivent être corrigées. N’est-ce pas? Et de quels types d’investissements peut-on parler alors que l’on est lourdement endetté ? Le problème ne vient même pas des prêts eux-mêmes. Le problème est que beaucoup tentent de les éteindre sans stratégie claire. Et c’est ainsi qu’ils pataugent dans la servitude pour dettes pendant des années, payant trop d’intérêts, mais ne remboursant pas le solde du prêt.

Boule de neige

La stratégie consiste à rembourser les prêts du plus petit au plus grand.

L’ordre est déterminé par le montant dû et non par le taux d’intérêt.

Dans le même temps, pour tous, sauf le plus petit, le paiement minimum requis est versé. Nous mettons toutes nos forces dans la moindre dette. Après avoir clôturé la plus petite dette, nous consacrons toutes les ressources libérées à la clôture de la deuxième, puis de la troisième. Ce que nous avons. A chaque dette clôturée, le fardeau psychologique diminue. Et aussi, comme une boule de neige, la ressource libérée s’accumule pour travailler avec le corps du prêt pour des dettes plus importantes.

avalanche de neige

Méthode de remboursement des prêts dans laquelle ils sont remboursés en commençant par le taux d’intérêt le plus élevé.

Après avoir remboursé le prêt avec le taux d’intérêt le plus élevé, ils passent au prêt avec le taux d’intérêt suivant le plus élevé. Continuez jusqu’à ce que tout soit couvert.

Qu’est-ce qui est le plus efficace ?

D’un point de vue mathématique, la méthode des avalanches de neige est plus efficace. Au fil du temps, la méthode boule de neige rapporte plus d’intérêts que la méthode boule de neige, qui se concentre sur les taux d’intérêt. Les gens, pour la plupart, ne sont pas des créatures rationnelles. Et les finances personnelles, c’est 20 % de connaissances et 80 % de comportement. Les recherches montrent que les personnes qui tentent de réduire leur dette ont besoin de « gains rapides » (c’est-à-dire le remboursement de la plus petite dette) pour rester motivées à réduire leur dette globale. Ainsi, les petits objectifs qui montrent clairement comment les clôturer sont plus attrayants pour la plupart. Si les choses psychologiques vous sont étrangères et que vous êtes un mathématicien rationaliste, alors vous devriez suivre le chemin d’une avalanche. Mon objectif est de planter une graine de vérité et de révéler une compréhension du processus. Ce que tu ne devrais absolument pas faire