قبل از گرفتن وام: خطرات، مزایا و توانایی های خود را ارزیابی کنید

این مقاله به عنوان مجموعه ای از پست های محبوب در مورد وام در کانال تلگرام OpexBot ایجاد شده است . اضافه و بهبود یافته است. در کانال تلگرام می توانید نظر روس ها را در این مورد مطالعه کنید. و ادامه خواهیم داد. اعتبار در درجه اول یک ابزار است. مانند هر ابزار دیگری، شما باید بتوانید از آن استفاده کنید و بفهمید که برای چیست. این مهم است که بدانید چه زمانی می توانید آن را بگیرید، چه زمانی نمی توانید و چگونه وجوه قرض گرفته شده را بازپرداخت کنید.

تا زمانی که این را نفهمیده اید، وام نگیرید و ندهید

شما نباید تعهدات بدهی خود را با دارایی هایی که بازدهی سالانه آنها بیشتر از سود وام است، پرداخت کنید. این می تواند اوراق قرضه، سپرده، سود سهام، تجارت باشد. نیازی به برداشت فوری پول از حساب کارگزاری، فروش یک تجارت یا بستن سپرده نیست. وقتی یک کسب و کار برای توسعه وام می گیرد، اینگونه عمل می کند. وقتی به درآمد سود می دهد. و سود اضافی دارد.

وام را با بدهی پرداخت کنید

اغلب بر علیه آنها وام گرفته می شود. با وام ها و زندگی مانند یک تجارت رفتار کنید. اگر تعهدی وجود دارد که در مقابل آن قرض گرفته شده است و بر شما سنگینی می کند، آن را بفروشید و ببندید. مثلا ماشین یا گوشی که از روی احساسات گرفته شده است. از اینجا می توانیم نتیجه مخالف را بگیریم. گرفتن وام برای رفع مشکل شما یک اشتباه است. اغلب این کار توسط افرادی انجام می شود که الف) نمی خواهند از مغز خود برای حل مشکلات استفاده کنند. ب) به زندگی فراتر از توان خود عادت دارند. ج) دوست دارند خودنمایی کنند.

یک ماشین، یک تلویزیون، یک آپارتمان بزرگتر – همه اینها بدهی هستند.

می توانید برای نیازهای تولید وام بگیرید. اگر مدل کسب و کار حاکی از سودآوری بالاتر از نرخ بهره باشد. در این صورت، شما در کسب و کاری سرمایه گذاری می کنید که برای شما سود بیشتری خواهد داشت.

تور لحظه آخری به برده داری اعتباری

اگر زمانی احساس حماقت کردید، به کسانی فکر کنید که برای تعطیلات یا عروسی وام گرفته اند.

کوته فکری اساسی، گرفتن وام برای ماه عسل است. داشتن بدهی پرداخت نشده برای خود جشن عروسی. اما نظر خوانندگان ما در مورد وام تعطیلات چیست: آمار جالب:

1. نکته 1. هر پنجم روسیه به صورت اعتباری به تعطیلات می رود. کارت های اعتباری و وام های نقدی محبوب هستند.
2. نکته 2. وام های مرخصی اغلب به بدهی های مشکل دار تبدیل می شوند. زیرا این گونه وام ها اغلب بار عاطفی دارند.

همه باید استراحت کنند تا صدای فاخته کاملاً واضح نباشد. اما باید همانطور که به دست آورده اید استراحت کنید – به تنهایی. در مرحله انباشت سرمایه، یک ماشین، یک چادر گرفتم و به دریا، رودخانه یا یک خانه تعطیلات ارزان قیمت رفتم. خوشبختانه، مکان های بسیار زیبایی در فدراسیون روسیه وجود دارد.

هیچ کس گردشگری داخلی را لغو نکرده است. اکنون طبق آمار 70 میلیون روس در داخل کشور سفر می کنند.

تعطیلات مربوط به احساسات است و احساسات در درجه اول به ما و احساس ما نسبت به خود بستگی دارد. آیا بهتر است با خیال راحت در حاشیه رودخانه استراحتی خنک داشته باشید؟ یا وام 300 هزار تومانی با 20 درصد بگیرید و در حالی که در ترکیه یک کوکتل بیش از حد شیرین می نوشید، به این فکر کنید که چگونه آن را پس دهید؟ یک سوال بلاغی

بیایید آن را بفهمیم، بیایید حساب کنیم

ما بلافاصله سازمان های تامین مالی خرد را با 40 تا 50 درصد در سال اخراج می کنیم. این تابو است. وام مصرفی از بانک: 20 تا 30 درصد که بسیار گران است. من 100 هزار، 10 هزار در ماه پرداخت کردم. اضافه پرداخت تا 24 هزار تومان اما به عنوان یک گزینه. کارت اعتباری . کارت های اعتباری بدون نرخ بهره وجود دارد. اما اینها تفاوت های ظریف زیادی با خدمات، کمیسیون، شرایط اضافی و جریمه دارند. و هرچه شرایط روی کارت اعتباری شفاف تر باشد، نرخ بهره بالاتر است. از 20-30 درصد به بالا. اگر قبلاً تصمیم گرفته اید، شرایط را تا حد امکان از نزدیک مطالعه کنید، همه “ستاره ها و ستاره های فرعی”. با حقوق 50 هزار نباید محدودیت 300 هزار باز کنید. فکر کنم این واضحه؟ ⁉ وام تعطیلات هدفمند. مزیت این است که نرخ بهره پایین تر است. اما تور را فقط می توان از یک شرکت شریک و برای اهداف کاملاً مشخص: بلیط، اتاق، گشت و گذار گرفته شد.

برای تعطیلات وام نگیرید

اما اگر چنین کاری وجود دارد، پیشنهادات را با دقت مقایسه کنید. گاهی اوقات یک وام مصرفی سودآورتر از پیشنهاد اپراتور تور است. از ماشین حساب وام استفاده کنید. سپس مشکلات هر کدام را به صورت جداگانه مطالعه کنید. قطعا خواهند کرد.

همیشه یک برنامه پشتیبان داشته باشید. اگر کارت اعتباری در ترکیه کار نکند چه خواهید کرد؟

اما به طور کلی، این یک شکل انحرافی خاص از مازوخیسم است – مبادله دو هفته احساسات مثبت با 2 سال بردگی اعتباری.

یک قرص شیرین وجود دارد

گزینه‌ها و موقعیت‌هایی وجود دارد که می‌توانید وام تعطیلات بگیرید. گاهی اوقات حتی ضروری است! چه زمانی، چرا و چگونه آن را به درستی انجام دهیم، بیشتر به شما خواهم گفت.

صخره ها را ببینید و در بدهی غرق نشوید

بنابراین، چه زمانی ممکن است وام تعطیلات ایده خوبی باشد؟

وام می تواند به رفع هزینه سفر کمک کند

اگر دقیقاً می دانید کجا و چه زمانی به تعطیلات خواهید رفت، می توانید از قبل قیمت مناسبی برای بلیط و محل اقامت تعیین کنید. وضعیتی که پولی وجود ندارد، اما به زودی وجود خواهد داشت، و تور باید به اینجا و اکنون با قیمت ارزان انجام شود.

وام تعطیلات را می توان یک سرمایه گذاری در نظر گرفت

بگذارید توضیح بدهم: بین گرفتن وام (در مورد ما برای تعطیلات) زمانی که پول ندارید و زمانی که مقدار زیادی از آن دارید، تفاوت زیادی وجود دارد.

وقتی پول دارید، اما نمی‌خواهید پول نقد را از دارایی‌هایتان خارج کنید: سرمایه‌گذاری، تجارت. فرض کنید 500 هزار روبل اوراق بهادار با بازدهی 2 درصد در ماه دارید. یعنی 10 هزار در ماه پس چرا اگر می توانید با 5 هزار روبل بهره بپردازید، از آنها پول نقد می گیرید.

برنامه مشخصی برای بازپرداخت وام گرفته شده برای مرخصی وجود دارد

و یک گزینه کارت اعتباری پیدا شد که برای آن نیازی به پرداخت سود نیست. به عنوان مثال، یک دوره حفاظت وجود دارد که در برخی از بانک ها می تواند 30-60 روز باشد. برخی نیز بازگشت نقدی از سفر را به کارت برمی‌گردانند. دوره مهلت و سایر شرایط از روز به روز متفاوت است. نیاز به نظارت دقیق دارد.

اما من قاطعانه مخالف گرفتن چنین تعطیلاتی با این فکر هستم: روزی گریه خواهم کرد.

اما به نظر من، بهتر است برای تعطیلات پول پس انداز کنید. لزوماً در حافظه پنهان نیست. برای جلوگیری از غارت تورم. می توانید در یک سپرده جداگانه پس انداز کنید تا سکه چکه کند. یا در OFZ ها سرمایه گذاری کنید، برای مثال، درست به موقع برای تابستان آینده و کوپن ها در دسترس هستند و می توانند فروخته شوند. شما می توانید در 10 ماه پس انداز کنید بدون اینکه به بودجه خود با هیچ سطح درآمدی آسیبی وارد شود. چگونه؟ بیشتر بهت میگم

پس انداز کنید، به تعطیلات بروید و دیوانه نشوید

شما می توانید بدون به خطر انداختن بودجه و سبک زندگی خود برای تعطیلات پس انداز کنید. مجموعه ای از اقداماتی که یک روسی با درآمد متوسط ​​یا حتی کمتر می تواند روی آنها تمرکز کند. آیا آن را بفهمیم؟ بیایید همه احتمالات را به دو گروه تقسیم کنیم: انباشت و پس انداز.

تجمع

اولین کار این است که هدف را به موقع تعیین کنید تا قبل از تعطیلات خود با عجله وام و پیشنهادات ناکافی از اپراتورهای تور دریافت نکنید. به عنوان مثال، یک هدف خاص ترکیه 6/7 در 5 * دو بزرگسال و یک کودک برای 60 هزار روبل است. ما تورم، نرخ مبادله روبل و سایر ریسک ها را فاکتور می کنیم. ما 80 هزار تومان دریافت می کنیم که باید در یک سال برای تعطیلات در آگوست 2024 پس انداز کنیم. یعنی باید حدود 6700 روبل در ماه پس انداز کنیم. پس انداز 10 تا 15 درصد از درآمد کسانی که بعداً به سفر می روند، یک گزینه قابل اجرا است که در آن اکثر مردم متوجه بدتر شدن سبک زندگی خود نخواهند شد. آیا کمتر از مقدار لازم است؟ مثلا با حقوق 40000 میشه 4000 پس انداز کرد.

مانند یک سرمایه گذار فکر کنید

ما از OFZ های کوتاه مدت استفاده می کنیم. بازده بالاتر از سپرده ها است. افزایش سرمایه در قالب کوپن ناچیز، اما پایدار خواهد بود. در یک سال، می توان اوراق بهادار را فروخت و تورم را کاهش داد. بهتر است بدون دانش سراغ ابزارهای بسیار سودآور اما پرخطر نروید. اوراق قرضه تقاضای OFZ-PD و OFZ-n. دومی را می توان پیش از موعد مقرر با قیمتی نه بیشتر از قیمت اسمی و نه کمتر از قیمت خرید بازخرید کرد. برای خرید اوراق به عنوان مثال در فینام می توانید یک حساب کارگزاری باز کنید. در آنجا می توانید یک پیوند را با توجه به پارامترهای مشخص شده انتخاب کنید. 10 تا 15 درصد از کل درآمد را کنار بگذارید، نه فقط حقوق. پاداش، هدایا، کار پاره وقت. اگر بتوانید کارهای بیشتری انجام دهید، عالی است. اگر زندگی خود را در یک تعطیلات دائمی سازماندهی کنید، چه؟ مدل «یک سال کار، 14 روز استراحت» به تدریج در حال منسوخ شدن است. اخیراً زیر و رو شده است

صرفه جویی در

به هر حال، 6700 روبل هزینه تقریبی 30 بسته سیگار است. تعداد کمی از مردم سیگار را به دلیل مسائل مالی ترک می کنند. اما این یک واقعیت جالب است. اگر می توانید 4000 از 6700 مورد نیاز خود را پس انداز کنید، چیزی را بیابید که بتوانید روی آن 2700 مورد دیگر پس انداز کنید. گزینه های زیادی وجود دارد. من نشان خواهم داد که از کدام یک استفاده می کنم. در سایر مقادیر، اهداف و ضرب الاجل، اما این مهم نیست. برنامه ریزی مالی . حتما یک دفتر خاطرات خرج داشته باشید. کاغذ، الکترونیکی در تلفن هوشمند، متصل به کارت بانکی. این یک موضوع سلیقه ای است، اما انتخاب گسترده است. این احتمال وجود دارد که شما فقط 2700 برای فست فود بگذارید. آیا به آن نیاز دارید؟ بلیط. اگر خودتان پرواز می کنید، 2 تا 3 ماه قبل بلیط بخرید. از آن بخش از بودجه ای که تا آوریل 2024 تشکیل می شود. ارزان تر است. مسیرها را مطالعه کنید. به عنوان مثال، پرواز از طریق سوچی ممکن است 10-15 هزار ارزان تر از مسکو باشد. محاسبه ساده، ریاضیات و شما از قبل می دانید که چگونه به هدف خود برسید.

فقط مهم است که در پایان بفهمیم – آیا این هدف واقعی شماست یا فقط پذیرفته شده است؟ شاید ارزش آن را داشته باشد که تعطیلات را دور از مردم تقریباً رایگان بگذرانید و 80 هزار پس انداز شده را در تجارت، اوراق بهادار و آموزش سرمایه گذاری کنید؟

پس ترکیه 2024؟ می توانید همین الان شروع کنید. ما هدف شخصی خود را تعیین می کنیم. پس انداز می کنیم و وقتی بیرون آمد، عاقلانه پس انداز می کنیم. و در یک سال ما به این فکر خواهیم کرد که با این ثروت چه کنیم. اولویت ها تغییر می کند، اما بلیط ها قابل برگشت هستند.

نحوه بازپرداخت وام‌ها در سریع‌ترین زمان ممکن و کارآمد

دو تکنیک محبوب و موثر را که با تحقیقات ثابت شده اند را حفظ کنید: گلوله برفی و بهمن برفی . حدود 50 درصد از مردم روسیه وام دارند. بسیاری از مردم بیش از یک وام/بدهی دارند. آمار باید اصلاح شود. مگه نه؟ و در حالی که شما عمیقاً بدهکار هستید، درباره چه نوع سرمایه گذاری می توانیم صحبت کنیم؟ مشکل حتی با خود وام ها هم نیست. مشکل این است که بسیاری بدون یک استراتژی مشخص سعی در خاموش کردن آنها دارند. و به این ترتیب سال‌ها در اسارت بدهی می‌افتند، سود بیشتری پرداخت می‌کنند، اما مانده وام را بازپرداخت نمی‌کنند.

گلوله برفی

استراتژی این است که وام ها را از کوچکترین به بزرگترین پرداخت کنید.

ترتیب بر اساس مبلغ بدهی تعیین می شود، نه نرخ بهره.

در همان زمان، برای همه به جز کوچکترین، حداقل پرداخت مورد نیاز پرداخت می شود. ما تمام توان خود را در کوچکترین بدهی می اندازیم. پس از بستن کوچکترین بدهی، تمام منابع آزاد شده را به سمت بستن دومی و سپس سومی هدایت می کنیم. آن چه که ما داریم. با هر بدهی بسته، بار روانی کاهش می یابد. و همچنین، مانند یک گلوله برفی، منبع آزاد شده برای کار با بدنه وام برای بدهی های بزرگتر جمع می شود.

بهمن برفی

روشی برای بازپرداخت وام ها که در آن بازپرداخت وام ها با بالاترین نرخ بهره شروع می شود.

پس از بازپرداخت وام با بالاترین نرخ سود، به سمت وام با بالاترین سود بعدی می روند. ادامه دهید تا همه چیز پوشانده شود.

کدام موثرتر است؟

از نظر ریاضی، روش بهمن برفی موثرتر است. با گذشت زمان، گلوله برفی نسبت به روش گلوله برفی که بر نرخ بهره تمرکز دارد، سود بیشتری پرداخت می کند. مردم، در بیشتر موارد، موجودات منطقی نیستند. و امور مالی شخصی 20% دانش و 80% رفتار است. تحقیقات نشان می‌دهد که افرادی که سعی در کاهش بدهی دارند، به «بردهای سریع» (یعنی پرداخت کوچکترین بدهی) نیاز دارند تا انگیزه خود را برای کاهش بدهی کلی خود حفظ کنند. بنابراین، اهداف کوچکی که روشن است چگونه باید بسته شوند، برای اکثر افراد جذاب تر هستند. اگر چیزهای روانشناختی برای شما بیگانه است و شما یک خردگرا-ریاضی دان هستید، پس باید مسیر بهمن را دنبال کنید. هدف من کاشتن بذر حقیقت و آشکار ساختن درک فرآیند است. کاری که قطعا نباید انجام دهید