Πριν πάρετε ένα δάνειο: αξιολογήστε τους κινδύνους, τα οφέλη και τις δυνατότητές σας

Το άρθρο δημιουργήθηκε ως συλλογή δημοφιλών αναρτήσεων σχετικά με τα δάνεια στο τηλεγραφικό κανάλι OpexBot . Προστέθηκε και βελτιώθηκε. Στο κανάλι Telegram μπορείτε να μελετήσετε τη γνώμη των Ρώσων για αυτό το θέμα. Και θα συνεχίσουμε. Η πίστωση είναι πρωτίστως εργαλείο. Όπως κάθε εργαλείο, πρέπει να μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε και να καταλάβετε σε τι χρησιμεύει. Είναι σημαντικό να καταλάβετε πότε μπορείτε να το πάρετε, πότε όχι και πώς να αποπληρώσετε τα δανεισμένα κεφάλαια.

Μην πάρετε και μην δώσετε δάνειο μέχρι να το καταλάβετε αυτό

Δεν πρέπει να εξοφλείτε τις υποχρεώσεις του χρέους με περιουσιακά στοιχεία που αποδίδουν περισσότερο ετησίως από τους τόκους του δανείου. Αυτό μπορεί να είναι ομόλογα, καταθέσεις, μερίσματα, επιχειρήσεις. Δεν χρειάζεται να κάνετε επειγόντως ανάληψη χρημάτων από λογαριασμό μεσιτείας, να πουλήσετε μια επιχείρηση ή να κλείσετε μια κατάθεση. Έτσι λειτουργεί μια επιχείρηση όταν παίρνει δάνειο για ανάπτυξη. Όταν πληρώνει τόκους εισοδήματος. Και έχει επιπλέον κέρδος.

Εξόφληση του δανείου με υποχρεώσεις

Συχνά συνάπτεται δάνειο εναντίον τους. Αντιμετωπίστε τα δάνεια και τη ζωή σαν μια επιχείρηση. Εάν υπάρχει υποχρέωση έναντι της οποίας λήφθηκε το δάνειο και σας βαραίνει, τότε πουλήστε το και κλείστε το. Για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο ή ένα τηλέφωνο που βγήκε από συγκίνηση. Από εδώ μπορούμε να βγάλουμε το αντίθετο συμπέρασμα. Η λήψη δανείου για να διορθώσετε το πρόβλημά σας είναι λάθος. Τις περισσότερες φορές αυτό γίνεται από άτομα που α) δεν θέλουν να χρησιμοποιήσουν το μυαλό τους για να λύσουν προβλήματα. β) έχουν συνηθίσει να ζουν πέρα ​​από τις δυνατότητές τους. γ) τους αρέσει να επιδεικνύονται.

Ένα αυτοκίνητο, μια τηλεόραση, ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα – όλα αυτά είναι υποχρεώσεις.

Μπορείτε να πάρετε δάνειο για ανάγκες παραγωγής. Εάν το επιχειρηματικό μοντέλο συνεπάγεται υψηλότερη κερδοφορία από το επιτόκιο. Σε αυτή την περίπτωση, επενδύετε σε μια επιχείρηση που θα αποφέρει πολύ περισσότερα για εσάς.

Ξενάγηση της τελευταίας στιγμής για την πίστωση της δουλείας

Αν ποτέ νιώσεις ανόητος, σκέψου αυτούς που πήραν δάνειο για διακοπές ή για γάμο.

Η πεμπτουσία μυωπία είναι να πάρεις δάνειο για το μήνα του μέλιτος. Έχοντας ένα απλήρωτο χρέος για την ίδια τη γαμήλια γιορτή. Τι πιστεύουν όμως οι αναγνώστες μας για τα δάνεια για διακοπές: Ενδιαφέροντα στατιστικά:

1. Σημείο 1. Κάθε πέμπτος Ρώσος πηγαίνει διακοπές με πίστωση. Οι πιστωτικές κάρτες και τα δάνεια σε μετρητά είναι δημοφιλή.
2. Σημείο 2. Τα δάνεια για διακοπές τις περισσότερες φορές μετατρέπονται σε προβληματικά χρέη. Γιατί τέτοια δάνεια είναι συχνά συναισθηματικά φορτισμένα.

Όλοι πρέπει να ξεκουραστούν για να μην ακούγεται καθαρά ο κούκος. Αλλά πρέπει να ξεκουραστείτε με τον τρόπο που το κερδίσατε – μόνοι σας. Στο στάδιο της συσσώρευσης κεφαλαίου, πήρα ένα αυτοκίνητο, μια σκηνή και πήγα στη θάλασσα, στο ποτάμι ή σε ένα φθηνό εξοχικό. Ευτυχώς, υπάρχουν τόσα πολλά όμορφα μέρη στη Ρωσική Ομοσπονδία.

Κανείς δεν έχει ακυρώσει τον εσωτερικό τουρισμό. Τώρα, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, 70 εκατομμύρια Ρώσοι ταξιδεύουν εντός της χώρας.

Οι διακοπές αφορούν συναισθήματα και τα συναισθήματα εξαρτώνται κυρίως από εμάς και από το πώς νιώθουμε για τον εαυτό μας. Είναι καλύτερα να ξεκουραστείτε με ηρεμία στην όχθη του ποταμού; Ή να πάρετε ένα δάνειο για 300 χιλιάδες στο 20% και, ενώ πίνετε ένα κοκτέιλ με υπερβολική ζάχαρη στην Τουρκία, σκεφτείτε πώς να το επιστρέψετε; Ρητορική ερώτηση.

Ας το καταλάβουμε, ας κάνουμε τα μαθηματικά

Απολύουμε αμέσως οργανισμούς μικροχρηματοδότησης με 40-50% ετησίως. Είναι ταμπού. Καταναλωτικό δάνειο από τράπεζα: 20-30%, που είναι επίσης πολύ ακριβό. Πήρα 100 χιλιάδες, 10 χιλιάδες το μήνα. Υπερπληρωμή έως 24 χιλ. Αλλά ως επιλογή. Πιστωτική κάρτα . Υπάρχουν πιστωτικές κάρτες χωρίς επιτόκιο. Αλλά αυτά έχουν πολλές αποχρώσεις με σέρβις, προμήθειες, πρόσθετους όρους και πρόστιμα. Και όσο πιο διαφανείς είναι οι όροι μιας πιστωτικής κάρτας, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Από 20-30% και πάνω. Εάν έχετε ήδη αποφασίσει, μελετήστε τις συνθήκες όσο το δυνατόν πιο προσεκτικά, όλα τα “αστέρια και υποαστέρια”. Δεν πρέπει να ανοίγετε όριο 300 χιλιάδων με μισθό 50 χιλιάδων. Νομίζω ότι αυτό είναι ξεκάθαρο; ⁉ Στοχευμένο δάνειο διακοπών. Το πλεονέκτημα είναι ότι τα επιτόκια είναι χαμηλότερα. Αλλά η ξενάγηση μπορεί να ληφθεί μόνο από συνεργαζόμενη εταιρεία και για σαφώς καθορισμένους σκοπούς: εισιτήρια, δωμάτιο, εκδρομή.

Μην πάρετε δάνειο για διακοπές

Αλλά αν υπάρχει μια τέτοια εργασία, συγκρίνετε προσεκτικά τις προσφορές. Μερικές φορές ένα καταναλωτικό δάνειο αποδεικνύεται πιο κερδοφόρο από την προσφορά του ταξιδιωτικού πράκτορα. Χρησιμοποιήστε μια αριθμομηχανή δανείου. Στη συνέχεια, μελετήστε τις παγίδες του καθενός ξεχωριστά. Σίγουρα θα το κάνουν.

Έχετε πάντα ένα εφεδρικό σχέδιο. Τι θα κάνετε εάν η πιστωτική κάρτα δεν λειτουργεί στην Τουρκία;

Αλλά γενικά, αυτή είναι μια ειδική διεστραμμένη μορφή μαζοχισμού – να ανταλλάξουμε δύο εβδομάδες θετικών συναισθημάτων για 2 χρόνια πιστωτικής σκλαβιάς.

Υπάρχει ένα γλυκό χάπι

Υπάρχουν επιλογές και καταστάσεις κατά τις οποίες μπορείτε να συνάψετε δάνειο για διακοπές. Μερικές φορές είναι ακόμη και απαραίτητο! Πότε, γιατί και πώς να το κάνετε σωστά, θα σας πω περαιτέρω.

Δείτε τους υφάλους και μην πνιγείτε στα χρέη

Λοιπόν, πότε μπορεί να είναι μια καλή ιδέα ένα δάνειο διακοπών;

Ένα δάνειο μπορεί να βοηθήσει στη ρύθμιση του κόστους ενός ταξιδιού

Εάν γνωρίζετε ακριβώς πού και πότε θα κάνετε διακοπές, μπορείτε να καθορίσετε μια ευνοϊκή τιμή για εισιτήρια και διαμονή εκ των προτέρων. Μια κατάσταση όπου δεν υπάρχουν χρήματα, αλλά θα υπάρξουν σύντομα, και η περιοδεία πρέπει να γίνει εδώ και τώρα φθηνά.

Ένα δάνειο για διακοπές μπορεί να θεωρηθεί επένδυση

Επιτρέψτε μου να σας εξηγήσω: υπάρχει μεγάλη διαφορά μεταξύ της λήψης δανείου (στην περίπτωσή μας για διακοπές) όταν δεν έχετε χρήματα και όταν έχετε άφθονα.

Όταν έχετε χρήματα, αλλά δεν θέλετε να αφαιρέσετε τα μετρητά από τα περιουσιακά σας στοιχεία: επενδύσεις, επιχειρήσεις. Ας υποθέσουμε ότι έχετε 500 χιλιάδες ρούβλια σε τίτλους με απόδοση 2% ανά μήνα. Είναι 10 χιλιάδες τον μήνα. Γιατί λοιπόν θα έπαιρνες μετρητά από αυτά, αν μπορείς να πληρώσεις τόκο για 5 χιλιάδες ρούβλια.

Υπάρχει ξεκάθαρο σχέδιο για την αποπληρωμή του δανείου που λήφθηκε για διακοπές

Και βρέθηκε μια επιλογή πιστωτικής κάρτας για την οποία δεν χρειάζεται να πληρώσετε τόκους. Για παράδειγμα, υπάρχει μια περίοδος προστασίας, η οποία σε ορισμένες τράπεζες μπορεί να είναι 30-60 ημέρες. Μερικοί επίσης επιστρέφουν επιστροφή μετρητών από το ταξίδι πίσω στην κάρτα. Η περίοδος χάριτος και άλλες συνθήκες διαφέρουν από μέρα σε μέρα. Χρειάζεται προσεκτική παρακολούθηση.

Αλλά είμαι κατηγορηματικά ενάντια σε τέτοιες διακοπές με τη σκέψη: κάποια μέρα θα κλάψω.

Αλλά κατά τη γνώμη μου, είναι καλύτερο να εξοικονομήσετε χρήματα για διακοπές. Όχι απαραίτητα στην κρυφή μνήμη. Για να αποφευχθεί η λεηλασία του πληθωρισμού. Μπορείτε να αποθηκεύσετε σε ξεχωριστή κατάθεση για να στάζει η δεκάρα. Ή επενδύστε σε OFZ, για παράδειγμα, εγκαίρως για το επόμενο καλοκαίρι και τα κουπόνια θα είναι διαθέσιμα και θα μπορούν να πουληθούν. Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα σε 10 μήνες χωρίς να βλάψετε τον προϋπολογισμό σας με οποιοδήποτε επίπεδο εισοδήματος. Πως? Θα σου πω περαιτέρω.

Κάντε οικονομία, πηγαίνετε διακοπές και μην τρελαίνεστε

Μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα για διακοπές χωρίς να θέσετε σε κίνδυνο τον προϋπολογισμό και τον τρόπο ζωής σας. Ένα σύνολο μέτρων στα οποία μπορεί να επικεντρωθεί ένας Ρώσος με μέσο εισόδημα ή ακόμα χαμηλότερο. Να το καταλάβουμε; Ας χωρίσουμε όλες τις δυνατότητες σε δύο ομάδες: συσσώρευση και αποταμίευση.

Συσσώρευση

Το πρώτο καθήκον είναι να θέσετε τον στόχο έγκαιρα, ώστε πριν από τις διακοπές σας βιαστικά να μην πάρετε δάνεια και ανεπαρκείς προσφορές από τουριστικούς πράκτορες. Για παράδειγμα, ένας συγκεκριμένος στόχος είναι η Τουρκία 6/7 σε 5* δύο ενήλικες και ένα παιδί για 60 χιλιάδες ρούβλια. Λαμβάνουμε υπόψη τον πληθωρισμό, τη συναλλαγματική ισοτιμία του ρουβλίου και άλλους κινδύνους. Παίρνουμε 80 χιλιάδες που πρέπει να εξοικονομήσουμε σε ένα χρόνο για διακοπές τον Αύγουστο του 2024. Δηλαδή, πρέπει να εξοικονομούμε περίπου 6.700 ρούβλια το μήνα. Η εξοικονόμηση 10-15% του εισοδήματος όσων αργότερα ταξιδεύουν είναι μια εφαρμόσιμη επιλογή στην οποία οι περισσότεροι άνθρωποι δεν θα παρατηρήσουν επιδείνωση στον τρόπο ζωής τους. Είναι μικρότερο από το απαιτούμενο ποσό; Για παράδειγμα, με μισθό 40.000, θα είναι δυνατό να εξοικονομηθούν 4.000. ?

Σκέψη σαν επενδυτής

Χρησιμοποιούμε βραχυπρόθεσμα OFZ. Η απόδοση είναι υψηλότερη από αυτή των καταθέσεων. Η αύξηση του κεφαλαίου με τη μορφή κουπονιών θα είναι ασήμαντη, αλλά σταθερή. Σε ένα χρόνο, οι τίτλοι μπορούν να πουληθούν και ο πληθωρισμός θα ισοπεδωθεί. Είναι προτιμότερο να μην πηγαίνετε σε εξαιρετικά επικερδή αλλά επικίνδυνα μέσα χωρίς γνώση. Ομόλογα ζήτησης OFZ-PD και OFZ-n. Το τελευταίο μπορεί να εξαργυρωθεί πριν από το χρονοδιάγραμμα σε τιμή όχι μεγαλύτερη από την ονομαστική αξία και όχι μικρότερη από την τιμή αγοράς. Μπορείτε να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσιτείας για να αγοράσετε ομόλογα, για παράδειγμα, στη FINAM. Εκεί μπορείτε να επιλέξετε έναν δεσμό σύμφωνα με καθορισμένες παραμέτρους. Αφαιρέστε το 10-15% του συνόλου του εισοδήματος, όχι μόνο τον μισθό. Μπόνους, δώρα, μερική απασχόληση. Αν μπορείτε να κάνετε περισσότερα, υπέροχα. Τι γίνεται αν οργανώσεις τη ζωή σου σε μόνιμες διακοπές; Το μοντέλο «εργασία για ένα χρόνο, ξεκούραση για 14 ημέρες» γίνεται σταδιακά απαρχαιωμένο. Τον τελευταίο καιρό έχει ανατραπεί

Οικονομία

Παρεμπιπτόντως, 6.700 ρούβλια είναι το κατά προσέγγιση κόστος 30 πακέτων τσιγάρων. Λίγοι άνθρωποι κόβουν το κάπνισμα λόγω οικονομικών προβλημάτων. Αλλά είναι ένα ενδιαφέρον γεγονός. Εάν μπορείτε να εξοικονομήσετε 4.000 από τα 6.700 που χρειάζεστε, βρείτε κάτι στο οποίο μπορείτε να εξοικονομήσετε άλλα 2.700. Υπάρχουν πολλές επιλογές. Θα αναφέρω ποιες χρησιμοποιώ. Σε άλλα ποσά, στόχους και προθεσμίες, αλλά αυτό δεν έχει σημασία. Χρηματοοικονομικός προγραμματισμός . Φροντίστε να κρατάτε ένα ημερολόγιο δαπανών. Χαρτί, ηλεκτρονικό σε smartphone, συνδεδεμένο με τραπεζική κάρτα. Είναι θέμα γούστου, αλλά η επιλογή είναι μεγάλη. Υπάρχει περίπτωση να αφήσετε μόλις 2700 για γρήγορο φαγητό. Το χρειάζεσαι? Εισιτήρια. Εάν πετάτε μόνοι σας, αγοράστε εισιτήρια 2-3 μήνες νωρίτερα. Από εκείνο το μέρος του προϋπολογισμού που θα σχηματιστεί μέχρι τον Απρίλιο του 2024. Είναι φθηνότερο. Μελετήστε τις διαδρομές. Για παράδειγμα, μια πτήση μέσω Σότσι μπορεί να είναι 10-15 χιλιάδες φθηνότερη από ό,τι μέσω Μόσχας. Απλός υπολογισμός, μαθηματικά και ξέρεις ήδη πώς να πετύχεις τον στόχο σου.

Είναι σημαντικό μόνο να καταλάβετε στο τέλος – αυτός είναι ο πραγματικός σας στόχος ή απλώς γίνεται αποδεκτός; Ίσως αξίζει να περάσετε διακοπές μακριά από ανθρώπους σχεδόν δωρεάν και να επενδύσετε τα 80.000 που εξοικονομήθηκαν σε επιχειρήσεις, τίτλους, εκπαίδευση;

Türkiye 2024 λοιπόν; Μπορείτε να ξεκινήσετε τώρα. Θέτουμε τον προσωπικό μας στόχο. Αποταμιεύουμε, και όταν βγαίνει, σώζουμε με σύνεση. Και σε ένα χρόνο θα σκεφτούμε τι να κάνουμε με αυτόν τον πλούτο. Οι προτεραιότητες αλλάζουν, αλλά τα εισιτήρια μπορούν να επιστραφούν.

Πώς να αποπληρώσετε δάνεια όσο το δυνατόν πιο γρήγορα και αποτελεσματικά

Κρατήστε δύο δημοφιλείς και αποτελεσματικές τεχνικές που έχουν αποδειχθεί από έρευνα: χιονοστιβάδα και χιονοστιβάδα χιονιού . Περίπου το 50% των Ρώσων έχει δάνεια. Πολλοί άνθρωποι έχουν περισσότερα από ένα δάνεια/χρέη. Τα στατιστικά στοιχεία πρέπει να διορθωθούν. Δεν είναι? Και για τι είδους επενδύσεις μπορούμε να μιλήσουμε ενώ είστε βαθιά χρεωμένος; Το πρόβλημα δεν είναι καν με τα ίδια τα δάνεια. Το πρόβλημα είναι ότι πολλοί προσπαθούν να τα σβήσουν χωρίς ξεκάθαρη στρατηγική. Και έτσι παρασύρονται στη δουλεία του χρέους για χρόνια, υπερπληρώνοντας τους τόκους, αλλά δεν αποπληρώνουν το υπόλοιπο του δανείου.

Χιονόμπαλα

Η στρατηγική είναι η εξόφληση δανείων από το μικρότερο στο μεγαλύτερο.

Η σειρά καθορίζεται από το οφειλόμενο ποσό, όχι από το επιτόκιο.

Ταυτόχρονα, για όλους εκτός από το μικρότερο, καταβάλλεται η ελάχιστη απαιτούμενη πληρωμή. Ρίχνουμε όλες μας τις δυνάμεις στο πιο μικρό χρέος. Αφού κλείσουμε το μικρότερο χρέος, κατευθύνουμε όλους τους ελευθερωμένους πόρους στο κλείσιμο του δεύτερου και μετά του τρίτου. Τι έχουμε. Με κάθε κλειστό χρέος, η ψυχολογική επιβάρυνση μειώνεται. Και επίσης, σαν χιονόμπαλα, ο πόρος που απελευθερώνεται συσσωρεύεται για να συνεργαστεί με το σώμα του δανείου για μεγαλύτερα χρέη.

χιονοστιβάδα χιονιού

Μια μέθοδος αποπληρωμής δανείων κατά την οποία αποπληρώνονται ξεκινώντας από το υψηλότερο επιτόκιο.

Αφού αποπληρώσουν το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο, προχωρούν στο δάνειο με το επόμενο υψηλότερο επιτόκιο. Συνεχίστε μέχρι να καλυφθούν όλα.

Ποιο είναι πιο αποτελεσματικό;

Από μαθηματική άποψη, η μέθοδος χιονοστιβάδας είναι πιο αποτελεσματική. Με την πάροδο του χρόνου, η χιονόμπαλα πληρώνει περισσότερους τόκους από τη μέθοδο της χιονόμπαλας, η οποία επικεντρώνεται στα επιτόκια. Οι άνθρωποι, ως επί το πλείστον, δεν είναι λογικά πλάσματα. Και τα προσωπικά οικονομικά είναι 20% γνώση και 80% συμπεριφορά. Η έρευνα δείχνει ότι οι άνθρωποι που προσπαθούν να μειώσουν το χρέος χρειάζονται «γρήγορες νίκες» (δηλαδή την εξόφληση του μικρότερου χρέους) για να παραμείνουν παρακινημένοι να μειώσουν το συνολικό τους χρέος. Έτσι, οι μικροί στόχοι που είναι ξεκάθαροι πώς να κλείσουν είναι πιο ελκυστικοί για τους περισσότερους. Αν τα ψυχολογικά σου είναι ξένα και είσαι ορθολογιστής-μαθηματικός, τότε θα πρέπει να ακολουθήσεις τον δρόμο μιας χιονοστιβάδας. Στόχος μου είναι να φυτέψω έναν σπόρο αλήθειας και να αποκαλύψω την κατανόηση της διαδικασίας. Αυτό που σίγουρα δεν πρέπει να κάνετε