Než si vezmete půjčku: zhodnoťte rizika, výhody a své schopnosti

Článek vznikl jako kompilace oblíbených příspěvků o půjčkách na telegramovém kanálu OpexBot . Přidáno a vylepšeno. Na kanálu Telegram si můžete prostudovat názor Rusů na tuto záležitost. A budeme pokračovat. Úvěr je především nástroj. Jako každý nástroj ho musíte umět používat a rozumět tomu, k čemu slouží. Je důležité pochopit, kdy si to můžete vzít, kdy ne a jak splatit vypůjčené prostředky.

Neberte si ani nedávejte půjčku, dokud to nepochopíte

Dluhové závazky byste neměli splácet aktivy, která ročně vynášejí více, než je úrok z půjčky. Mohou to být dluhopisy, vklady, dividendy, podnikání. Není potřeba urgentně vybírat peníze z makléřského účtu, prodávat firmu nebo uzavírat vklad. Takhle funguje byznys, když si vezme úvěr na rozvoj. Když platí úroky z příjmu. A má další zisk.

Splatit úvěr se závazky

Často se proti nim bere půjčka. Přistupujte k půjčkám a životu jako k podnikání. Pokud existuje závazek, proti kterému byla půjčka čerpána, a tíží vás, tak jej prodejte a zavřete. Například auto nebo telefon, který byl vytržen z emocí. Odtud můžeme vyvodit opačný závěr. Vzít si půjčku na vyřešení vašeho problému je chyba. Nejčastěji to dělají lidé, kteří a) nechtějí používat svůj mozek k řešení problémů; b) jsou zvyklí žít nad poměry; c) rádi se předvádějí.

Auto, televize, větší byt – to vše jsou závazky.

Na výrobní potřeby si můžete vzít úvěr. Pokud obchodní model implikuje vyšší ziskovost než úroková sazba. V tomto případě investujete do podnikání, které vám bude generovat mnohem více.

Prohlídka na poslední chvíli k úvěrování otroctví

Pokud se někdy budete cítit hloupě, vzpomeňte si na ty, kteří si vzali půjčku na dovolenou nebo na svatbu.

Typickou krátkozrakostí je vzít si půjčku na líbánky. Mít nesplacený dluh za samotnou svatební oslavu. Co si ale o půjčkách na dovolenou myslí naši čtenáři: Zajímavé statistiky:

1. Bod 1. Každý pátý Rus jede na dovolenou na úvěr. Oblíbené jsou kreditní karty a hotovostní půjčky.
2. Bod 2. Půjčky na dovolenou se nejčastěji mění v problémové dluhy. Protože takové půjčky jsou často emočně nabité.

Každý si potřebuje odpočinout, aby kukačka nezněla úplně jasně. Ale musíte si odpočinout tak, jak jste si to zasloužili – sami. Ve fázi akumulace kapitálu jsem vzal auto, stan a jel k moři, k řece nebo do levného prázdninového domu. Naštěstí je v Ruské federaci tolik krásných míst.

Domácí turistiku nikdo nezrušil. Nyní podle statistik cestuje v rámci země 70 milionů Rusů.

Dovolená je o emocích a emoce závisí především na nás a na tom, jak se sami cítíme. Je lepší v klidu odpočívat na břehu řeky? Nebo si vzít půjčku na 300 tisíc za 20 % a při popíjení přeslazeného koktejlu v Turecku přemýšlet, jak to vrátit? Řečnická otázka.

Pojďme na to přijít, pojďme si to spočítat

Okamžitě propouštíme mikrofinanční organizace se 40–50 % ročně. Je to tabu. Spotřebitelský úvěr od banky: 20-30%, který je také velmi drahý. Bral jsem 100 tisíc, 10 tisíc měsíčně. Přeplatek až 24tis. Ale jako možnost. Kreditní karta . Existují kreditní karty bez úrokové sazby. Mají však mnoho nuancí se službami, provizemi, dalšími podmínkami a pokutami. A čím transparentnější jsou podmínky na kreditní kartě, tím vyšší je úroková sazba. Od 20-30% a více. Pokud jste se již rozhodli, prostudujte si co nejblíže podmínky, všechny „hvězdy a podhvězdy“. Neměli byste otevírat limit 300 tisíc s platem 50 tisíc. Myslím, že je to jasné? ⁉ Účelová půjčka na dovolenou. Výhodou je nižší úroková sazba. Prohlídku však lze absolvovat pouze od partnerské společnosti a pro jasně definované účely: vstupenky, pokoj, exkurze.

Neberte si půjčku na dovolenou

Pokud ale takový úkol existuje, pečlivě nabídky porovnejte. Někdy se ukáže, že spotřebitelský úvěr je výhodnější než nabídka cestovní kanceláře. Použijte úvěrovou kalkulačku. Pak si prostudujte úskalí každého zvlášť. Určitě budou.

Vždy mějte záložní plán. Co uděláte, když kreditní karta v Turecku nefunguje?

Ale obecně jde o zvláštní zvrácenou formu masochismu – vyměnit dva týdny pozitivních emocí za 2 roky úvěrového otroctví.

Existuje sladká pilulka

Existují možnosti a situace, kdy si můžete vzít půjčku na dovolenou. Někdy je to dokonce nutné! Kdy, proč a jak to udělat správně, řeknu vám dále.

Podívejte se na útesy a neutopte se v dluzích

Kdy by tedy mohla být půjčka na dovolenou dobrým nápadem?

Půjčka může pomoci opravit náklady na cestu

Pokud přesně víte, kde a kdy budete na dovolené, můžete si předem zafixovat výhodnou cenu letenek a ubytování. Situace, kdy nejsou peníze, ale brzy budou, a prohlídku je třeba absolvovat tady a teď levně.

Půjčku na dovolenou lze považovat za investici

Vysvětlím: je velký rozdíl vzít si půjčku (v našem případě na dovolenou), když nemáte peníze, a když jich máte dost.

Když máte peníze, ale nechcete je brát ze svých aktiv: investice, podnikání. Řekněme, že máte 500 000 rublů v cenných papírech při 2% výnosu za měsíc. To je 10 tisíc měsíčně. Tak proč byste z nich vybírali hotovost, když můžete platit úroky z 5 000 rublů.

Existuje jasný plán splácení úvěru na dovolenou

A byla nalezena možnost kreditní karty, za kterou nemusíte platit úroky. Existuje například ochranná lhůta, která v některých bankách může být 30–60 dní. Někteří také vrací cashback z cesty zpět na kartu. Doba odkladu a další podmínky se den ode dne liší. Je třeba pečlivě sledovat.

Ale kategoricky jsem proti tomu, brát si takovou dovolenou s myšlenkou: jednou budu plakat.

Ale podle mého názoru je lepší šetřit peníze na dovolenou. Ne nutně v mezipaměti. Aby nedošlo k drancování inflace. Můžete si uložit do samostatné zálohy, aby haléř kapal. Nebo investujte do OFZ třeba právě včas na příští léto a kupony budou dostupné a budou se moci prodávat. Můžete ušetřit za 10 měsíců, aniž byste poškodili svůj rozpočet jakoukoli úrovní příjmu. Jak? Řeknu vám to dále.

Ušetřete, odjeďte na dovolenou a nezblázněte se

Můžete ušetřit na dovolené, aniž byste ohrozili svůj rozpočet a životní styl. Soubor opatření, na které se může zaměřit Rus s průměrným příjmem nebo ještě nižším. Vymyslíme to? Rozdělme všechny možnosti do dvou skupin: akumulace a úspory.

Nashromáždění

Prvním úkolem je stanovit si cíl včas, abyste si před dovolenou ve spěchu nevzali půjčky a neadekvátní nabídky od touroperátorů. Například konkrétním cílem je Turecko 6/7 v 5* dva dospělí a dítě za 60 tisíc rublů. Zohledňujeme inflaci, směnný kurz rublu a další rizika. Dostaneme 80 tisíc, které musíme za rok našetřit na dovolenou v srpnu 2024. To znamená, že potřebujeme ušetřit asi 6 700 rublů měsíčně. Úspora 10-15 % příjmu těch, kteří později cestují, je funkční varianta, kdy většina lidí nezaznamená zhoršení svého životního stylu. Je to méně než požadovaná částka? Například s platem 40 000 bude možné ušetřit 4 000. ?

Myslete jako investor

Používáme krátkodobé OFZ. Výnos je vyšší než u vkladů. Navýšení kapitálu formou kuponů bude nevýznamné, ale stabilní. Za rok lze cenné papíry prodat a inflace se vyrovná. Do vysoce ziskových, ale rizikových nástrojů je lepší nepouštět se bez znalostí. Poptávkové dluhopisy OFZ-PD a OFZ-n. Posledně jmenované může být vykoupeno v předstihu za cenu ne vyšší než nominální hodnota a ne nižší než kupní cena. Pro nákup dluhopisů si můžete otevřít makléřský účet například ve FINAM. Zde si můžete vybrat vazbu podle zadaných parametrů. Odkládejte si 10–15 % ze všech příjmů, nejen ze mzdy. Bonusy, dárky, brigáda. Pokud můžete udělat více, skvělé. Co když si uspořádáte život do trvalé dovolené? Model „práce na rok, odpočinek na 14 dní“ postupně zastarává. V poslední době se to obrátilo vzhůru nohama

Ukládání

Mimochodem, 6 700 rublů je přibližná cena 30 balíčků cigaret. Jen málo lidí přestalo kouřit kvůli finančním problémům. Ale je to zajímavý fakt. Pokud můžete ušetřit 4 000 z 6 700, které potřebujete, najděte si něco, na čem můžete ušetřit dalších 2 700. Možností je spousta. Uvedu, které používám. Na jiných částkách, cílech a termínech, ale na tom nezáleží. Finanční plánování . Nezapomeňte si vést deník výdajů. Papír, elektronický na smartphonu, spojený s bankovní kartou. Je to věc vkusu, ale výběr je široký. Existuje šance, že necháte jen 2700 za rychlé občerstvení. Potřebuješ to? Vstupenky. Pokud letíte na vlastní pěst, kupujte letenky 2-3 měsíce předem. Z té části rozpočtu, která bude vytvořena do dubna 2024. Je to levnější. Prostudujte si trasy. Například let přes Soči může být o 10-15 tisíc levnější než přes Moskvu. Jednoduchý výpočet, matematika a už víte, jak svého cíle dosáhnout.

Důležité je pouze pochopit na konci – je to váš skutečný cíl, nebo je to jen akceptováno? Možná stojí za to strávit dovolenou daleko od lidí téměř zdarma a ušetřených 80 tisíc investovat do podnikání, cenných papírů, vzdělání?

Takže Turecko 2024? Můžete začít hned. Stanovili jsme si svůj osobní cíl. Šetříme, a když to vyjde, šetříme s rozumem. A za rok budeme přemýšlet, co s tímto bohatstvím dělat. Priority se mění, ale vstupenky lze vrátit.

Jak splatit půjčky co nejrychleji a nejefektivněji

Nechte si dvě oblíbené a efektivní techniky ověřené výzkumem: sněhová koule a sněhová lavina . Asi 50 % Rusů má půjčky. Mnoho lidí má více než jednu půjčku/dluh. Statistiky je třeba opravit. Není to ono? A o jakých investicích můžeme mluvit, když jste hluboce zadluženi? Problém není ani se samotnými půjčkami. Problém je v tom, že mnozí se je snaží uhasit bez jasné strategie. A tak se léta zmítají v dluhovém otroctví, přeplácejí úroky, ale nesplácejí zůstatek půjčky.

Sněhová koule

Strategií je splácet půjčky od nejmenších po největší.

Příkaz je určen dlužnou částkou, nikoli úrokovou sazbou.

Přitom za všechny kromě těch nejmenších se platí minimální požadovaná platba. Vrháme všechny síly do nejmenšího dluhu. Po uzavření nejmenšího dluhu směřujeme všechny uvolněné zdroje do uzavření druhého, poté třetího. Co máme. S každým uzavřeným dluhem se psychická zátěž snižuje. A také jako sněhová koule se uvolněný zdroj hromadí, aby mohl pracovat s tělem půjčky na větší dluhy.

sněhová lavina

Způsob splácení úvěrů, při kterém jsou spláceny počínaje nejvyšší úrokovou sazbou.

Po splacení úvěru s nejvyšší úrokovou sazbou přecházejí na úvěr s dalším nejvyšším úrokem. Pokračujte, dokud není vše zakryté.

Která je účinnější?

Z matematického hlediska je efektivnější metoda sněhové laviny. Postupem času se sněhová koule úročí více než metoda sněhové koule, která se zaměřuje na úrokové sazby. Lidé z velké části nejsou racionální tvorové. A osobní finance jsou 20 % znalostí a 80 % chování. Výzkum ukazuje, že lidé, kteří se snaží snížit dluh, potřebují „rychlé výhry“ (to znamená splacení nejmenšího dluhu), aby zůstali motivováni ke snížení celkového dluhu. Malé cíle, u kterých je jasné, jak je uzavřít, jsou tedy pro většinu atraktivnější. Pokud jsou vám psychologické věci cizí a jste racionalista-matematik, pak byste měli jít cestou laviny. Mým cílem je zasadit semínko pravdy a odhalit pochopení tohoto procesu. Co byste rozhodně neměli dělat