قبل الحصول على قرض: قم بتقييم المخاطر والفوائد وقدراتك

تم إنشاء المقالة كمجموعة من المنشورات الشائعة حول القروض في قناة OpexBot telegram . تمت الإضافة والتحسين. في قناة Telegram يمكنك دراسة رأي الروس في هذا الشأن. وسوف نستمر. الائتمان هو في المقام الأول أداة. مثل أي أداة، يجب أن تكون قادرًا على استخدامها وفهم الغرض منها. من المهم أن تفهم متى يمكنك أخذها، ومتى لا يمكنك ذلك، وكيفية سداد الأموال المقترضة.

لا تأخذ أو تقرض حتى تفهم هذا

لا ينبغي عليك سداد التزامات الدين بأصول تدر عائدًا سنويًا أكبر من الفائدة على القرض. يمكن أن يكون هذا السندات والودائع وأرباح الأسهم والأعمال التجارية. ليست هناك حاجة لسحب الأموال بشكل عاجل من حساب الوساطة، أو بيع شركة، أو إغلاق الوديعة. هذه هي الطريقة التي تعمل بها الشركة عندما تحصل على قرض من أجل التنمية. عندما يدفع الفائدة على الدخل. ولها ربح إضافي.

سداد القرض مع الالتزامات

غالبًا ما يتم أخذ القرض ضدهم. علاج القروض والحياة مثل الأعمال التجارية. فإن كان هناك دين أخذ عليه القرض، وثقل عليك، فبيعه وأغلقه. على سبيل المثال، سيارة أو هاتف تم أخذه بدافع العاطفة. ومن هنا يمكننا استخلاص النتيجة المعاكسة. إن الحصول على قرض لإصلاح مشكلتك هو خطأ. غالبا ما يتم ذلك من قبل الأشخاص الذين أ) لا يريدون استخدام أدمغتهم لحل المشكلات؛ ب) معتادون على العيش بما يتجاوز إمكانياتهم؛ ج) يحبون التباهي.

سيارة وتلفزيون وشقة أكبر – هذه كلها مسؤوليات.

يمكنك الحصول على قرض لاحتياجات الإنتاج. إذا كان نموذج العمل ينطوي على ربحية أعلى من سعر الفائدة. في هذه الحالة، أنت تستثمر في عمل سيدر عليك الكثير.

جولة اللحظة الأخيرة لائتمان العبودية

إذا شعرت يومًا بالغباء، فكر في أولئك الذين حصلوا على قرض لقضاء إجازة أو لحضور حفل زفاف.

إن قصر النظر الجوهري هو الحصول على قرض لقضاء شهر العسل. وجود دين غير مدفوع لحفل الزفاف نفسه. ولكن ما رأي قرائنا في قروض العطلات: إحصائيات مثيرة للاهتمام:

1. النقطة 1. كل خامس روسي يذهب في إجازة بالدين. تحظى بطاقات الائتمان والقروض النقدية بشعبية كبيرة.
2. النقطة 2. غالبًا ما تتحول قروض العطلات إلى ديون مشكلة. لأن مثل هذه القروض غالبا ما تكون مشحونة عاطفيا.

يحتاج الجميع إلى الراحة حتى لا يبدو صوت الوقواق واضحًا تمامًا. لكن عليك أن تستريح بالطريقة التي حصلت عليها – بمفردك. في مرحلة تراكم رأس المال، أخذت سيارة أو خيمة وذهبت إلى البحر أو النهر أو إلى منزل عطلة غير مكلف. لحسن الحظ، هناك الكثير من الأماكن الجميلة في الاتحاد الروسي.

لم يقم أحد بإلغاء السياحة الداخلية. الآن، وفقا للإحصاءات، يسافر 70 مليون روسي داخل البلاد.

الإجازة تدور حول العواطف، والعواطف تعتمد في المقام الأول علينا وعلى ما نشعر به تجاه أنفسنا. هل من الأفضل الحصول على قسط من الراحة على ضفة النهر مع راحة البال؟ أو يمكنك الحصول على قرض بقيمة 300 ألف جنيه إسترليني بفائدة 20%، والتفكير في كيفية إعادته أثناء احتساء كوكتيل محلى للغاية في تركيا؟ سؤال بلاغي.

دعونا نكتشف ذلك، دعونا نجري الحسابات

نقوم على الفور بطرد مؤسسات التمويل الأصغر بنسبة 40-50٪ سنويًا. إنه من المحرمات. القرض الاستهلاكي من البنك: 20-30%، وهو مكلف للغاية أيضًا. أخذت 100 ألف، 10 آلاف دفعة شهرية. دفع مبالغ زائدة تصل إلى 24 ألفًا. ولكن كخيار. بطاقة الائتمان . هناك بطاقات ائتمان بدون سعر فائدة. ولكن هناك العديد من الفروق الدقيقة في الخدمة والعمولات والشروط والغرامات الإضافية. وكلما كانت شروط بطاقة الائتمان أكثر شفافية، كلما ارتفع سعر الفائدة. من 20-30% فما فوق. إذا كنت قد قررت بالفعل، فادرس الظروف بأكبر قدر ممكن، كل “النجوم والنجوم الفرعية”. لا يجب أن تفتح حدًا قدره 300 ألفًا براتب 50 ألفًا. أعتقد أن هذا واضح؟ ⁉ قرض الإجازة المستهدف. الميزة هي أن أسعار الفائدة أقل. ولكن لا يمكن القيام بالجولة إلا من شركة شريكة ولأغراض محددة بوضوح: التذاكر والغرفة والرحلة.

لا تأخذ قرضًا لقضاء إجازة

ولكن إذا كان هناك مثل هذه المهمة، قارن العروض بعناية. في بعض الأحيان يتبين أن قرض المستهلك أكثر ربحية من عرض منظمي الرحلات السياحية. استخدم حاسبة القروض. ومن ثم دراسة عيوب كل منها على حدة. سوف يفعلون ذلك بالتأكيد.

لدينا دائما خطة احتياطية. ماذا ستفعل إذا لم تعمل بطاقة الائتمان في تركيا؟

ولكن بشكل عام، هذا شكل منحرف خاص من المازوشية – لتبادل أسبوعين من المشاعر الإيجابية لمدة عامين من العبودية الائتمانية.

هناك حبة حلوة

هناك خيارات وحالات يمكنك فيها الحصول على قرض إجازة، وفي بعض الأحيان يكون ذلك ضروريًا! متى ولماذا وكيف يتم ذلك بشكل صحيح، سأخبرك أكثر.

شاهد الشعاب المرجانية ولا تغرق في الديون

إذًا، متى قد يكون قرض العطلة فكرة جيدة؟

يمكن أن يساعد القرض في تحديد تكلفة الرحلة

إذا كنت تعرف بالضبط أين ومتى ستقضي إجازتك، فيمكنك تحديد سعر مناسب للتذاكر والإقامة مقدمًا. الوضع الذي لا يوجد فيه أموال، ولكن سيكون هناك قريبا، ويجب القيام بالجولة هنا والآن بسعر رخيص.

يمكن اعتبار قرض الإجازة استثمارًا

اسمحوا لي أن أشرح: هناك فرق كبير بين الحصول على قرض (في حالتنا لقضاء إجازة) عندما لا يكون لديك المال وعندما يكون لديك الكثير منه.

عندما يكون لديك المال، لكنك لا تريد سحب الأموال النقدية من أصولك: الاستثمارات والأعمال التجارية. لنفترض أن لديك 500 ألف روبل من الأوراق المالية بعائد 2٪ شهريًا. هذا هو 10K في الشهر. فلماذا تأخذ النقود منهم إذا كان بإمكانك دفع فائدة على 5 آلاف روبل.

هناك خطة واضحة لسداد القرض الذي تم الحصول عليه لقضاء الإجازة

وتم العثور على خيار بطاقة الائتمان الذي لا يتعين عليك دفع الفائدة عليه. على سبيل المثال، هناك فترة حماية، والتي يمكن أن تتراوح في بعض البنوك من 30 إلى 60 يومًا. يقوم البعض أيضًا بإرجاع استرداد النقود من رحلة العودة إلى البطاقة. تختلف فترة السماح والشروط الأخرى من يوم لآخر. يجب مراقبتها بعناية.

لكنني أعارض بشكل قاطع أخذ مثل هذه الإجازة مع فكرة: يومًا ما سأبكي.

لكن في رأيي، من الأفضل توفير المال لقضاء الإجازة. ليس بالضرورة في ذاكرة التخزين المؤقت. لمنع التضخم من النهب. يمكنك الحفظ في وديعة منفصلة حتى يقطر الفلس. أو استثمر في مناطق OFZ، على سبيل المثال، في الوقت المناسب للصيف المقبل وستكون القسائم متاحة ويمكن بيعها. يمكنك الادخار خلال 10 أشهر دون الإضرار بميزانيتك بأي مستوى دخل. كيف؟ سأخبرك أكثر.

ادخر المال واذهب في إجازة ولا تصاب بالجنون

يمكنك الادخار لقضاء إجازة دون المساس بميزانيتك وأسلوب حياتك. مجموعة من التدابير التي يمكن للروسي ذو الدخل المتوسط ​​أو حتى أقل التركيز عليها. يجب علينا معرفة ذلك؟ دعونا نقسم كل الاحتمالات إلى مجموعتين: التراكم والادخار.

تراكم

المهمة الأولى هي تحديد الهدف في الوقت المناسب حتى لا تحصل على قروض وعروض غير كافية من منظمي الرحلات السياحية قبل إجازتك على عجل. على سبيل المثال، الهدف المحدد هو تركيا 6/7 في 5* شخصين بالغين وطفل مقابل 60 ألف روبل. نحن نأخذ في الاعتبار التضخم وسعر صرف الروبل والمخاطر الأخرى. نحصل على 80 ألفًا نحتاج إلى ادخارها خلال عام لقضاء إجازة في أغسطس 2024. أي أننا بحاجة إلى توفير حوالي 6700 روبل شهريًا. يعد توفير 10-15% من دخل أولئك الذين يسافرون لاحقًا خيارًا عمليًا لن يلاحظ فيه معظم الناس تدهورًا في نمط حياتهم. هل هو أقل من المبلغ المطلوب؟ على سبيل المثال، براتب 40,000، سيكون من الممكن توفير 4,000. ؟

التفكير مثل المستثمر

نحن نستخدم مناطق OFZ قصيرة المدى. العائد أعلى من الودائع. ستكون الزيادة في رأس المال على شكل كوبونات ضئيلة، ولكنها مستقرة. وفي غضون عام، يمكن بيع الأوراق المالية وسيتم تسوية التضخم. من الأفضل عدم الدخول في أدوات مربحة للغاية ولكن محفوفة بالمخاطر دون معرفة. سندات الطلب OFZ-PD وOFZ-n. ويمكن استرداد هذا الأخير قبل الموعد المحدد بسعر لا يزيد عن القيمة الاسمية ولا يقل عن سعر الشراء. بإمكانك فتح حساب وساطة لشراء السندات مثلا في FINAM. هناك يمكنك تحديد السند وفقًا للمعايير المحددة. خصص 10-15% من إجمالي الدخل، وليس الراتب فقط. المكافآت والهدايا والعمل بدوام جزئي. إذا كنت تستطيع أن تفعل المزيد، عظيم. ماذا لو نظمت حياتك في إجازة دائمة. لقد أصبح نموذج “العمل لمدة عام والراحة لمدة 14 يومًا” قديمًا تدريجيًا. في الآونة الأخيرة انقلبت الأمور رأسا على عقب

إنقاذ

بالمناسبة، 6700 روبل هي التكلفة التقريبية لـ 30 علبة سجائر. قليل من الناس يقلعون عن التدخين بسبب مشاكل مالية. لكنها حقيقة مثيرة للاهتمام. إذا كان بإمكانك توفير 4000 من أصل 6700 التي تحتاجها، فابحث عن شيء يمكنك توفير 2700 أخرى عليه، فهناك الكثير من الخيارات. سأشير إلى تلك التي أستخدمها. على مبالغ أخرى، والأهداف والمواعيد النهائية، ولكن هذا لا يهم. التخطيط المالي . تأكد من الاحتفاظ بمذكرات الإنفاق. ورق إلكتروني على الهاتف الذكي، مرتبط ببطاقة مصرفية. إنها مسألة ذوق، ولكن الاختيار واسع. هناك احتمال أن تترك 2700 فقط للوجبات السريعة. هل تحتاجها؟ التذاكر. إذا كنت تسافر بمفردك، قم بشراء التذاكر قبل 2-3 أشهر. من ذلك الجزء من الميزانية الذي سيتم تشكيله بحلول أبريل 2024. إنه أرخص. دراسة الطرق. على سبيل المثال، قد تكون الرحلة عبر سوتشي أرخص بنحو 10 إلى 15 ألفًا من الرحلة عبر موسكو. عملية حسابية بسيطة والرياضيات وأنت تعرف بالفعل كيفية تحقيق هدفك.

من المهم فقط أن تفهم في النهاية – هل هذا هو هدفك الحقيقي أم أنه مقبول فقط؟ ربما يكون الأمر يستحق قضاء إجازة بعيدًا عن الناس مجانًا تقريبًا، واستثمار الـ 80 ألفًا التي تم توفيرها في الأعمال التجارية والأوراق المالية والتعليم؟

إذن تركيا 2024؟ يمكنك أن تبدأ الآن. لقد وضعنا هدفنا الشخصي. نحن ننقذ، وعندما يخرج، ننقذ بحكمة. وفي غضون عام سنفكر فيما يجب فعله بهذه الثروة. تتغير الأولويات، ولكن يمكن إرجاع التذاكر.

كيفية سداد القروض بأسرع ما يمكن وبكفاءة

احتفظ بتقنيتين شائعتين وفعالتين أثبتتهما الأبحاث: كرة الثلج والانهيار الجليدي . حوالي 50٪ من الروس لديهم قروض. كثير من الناس لديهم أكثر من قرض/دين. الإحصائيات بحاجة إلى تصحيح. أليس كذلك؟ وما نوع الاستثمارات التي يمكن أن نتحدث عنها وأنت غارق في الديون؟ المشكلة ليست حتى في القروض نفسها. والمشكلة هي أن الكثيرين يحاولون إطفائها دون استراتيجية واضحة. ولذلك فإنهم يتخبطون في عبودية الدين لسنوات، ويدفعون الفائدة أكثر من اللازم، لكنهم لا يسددون رصيد القرض.

كرة الثلج

وتتمثل الاستراتيجية في سداد القروض من الأصغر إلى الأكبر.

ويتم تحديد الأمر حسب المبلغ المستحق، وليس سعر الفائدة.

وفي الوقت نفسه، يتم دفع الحد الأدنى المطلوب للدفع للجميع باستثناء الأصغر. نحن نرمي كل قوتنا في أصغر الديون. بعد إغلاق أصغر الديون، نقوم بتوجيه جميع الموارد المحررة إلى إغلاق الثاني، ثم الثالث. ما لدينا. ومع كل دين مغلق، يقل العبء النفسي. وأيضا، مثل كرة الثلج، يتراكم المورد المحرر للعمل مع جسم القرض لديون أكبر.

انهيار ثلجي

طريقة لسداد القروض يتم سدادها ابتداءً من أعلى سعر فائدة.

وبعد سداد القرض بأعلى سعر فائدة، ينتقلون إلى القرض بأعلى سعر فائدة تالي. استمر حتى يتم تغطية كل شيء.

أيهما أكثر فعالية؟

من وجهة نظر رياضية، تعتبر طريقة الانهيار الجليدي أكثر فعالية. وبمرور الوقت، تدر فائدة كرة الثلج فائدة أكبر من طريقة كرة الثلج، التي تركز على أسعار الفائدة. الناس، في معظمهم، ليسوا مخلوقات عقلانية. والتمويل الشخصي عبارة عن 20% معرفة و80% سلوك. تظهر الأبحاث أن الأشخاص الذين يحاولون خفض الديون يحتاجون إلى “مكاسب سريعة” (أي سداد أصغر الديون) حتى يظلوا متحمسين لخفض ديونهم الإجمالية. وبالتالي، فإن الأهداف الصغيرة التي تكون واضحة في كيفية تحقيقها هي أكثر جاذبية لمعظم الناس. إذا كانت الأمور النفسية غريبة عليك وأنت عالم رياضيات عقلاني، فعليك اتباع طريق الانهيار الجليدي. هدفي هو زرع بذرة الحقيقة والكشف عن فهم العملية. ما لا ينبغي عليك فعله بالتأكيد