Kredi almadan önce: riskleri, faydaları ve yeteneklerinizi değerlendirin

Makale, OpexBot telgraf
kanalındaki kredilerle ilgili popüler gönderilerin bir derlemesi olarak oluşturuldu . Eklendi ve geliştirildi. Telegram kanalında Rusların bu konudaki görüşlerini inceleyebilirsiniz . Ve devam edeceğiz. Kredi öncelikle bir araçtır. Herhangi bir araç gibi, onu kullanabilmeniz ve ne işe yaradığını anlayabilmeniz gerekir. Ne zaman alabileceğinizi, ne zaman alamayacağınızı ve ödünç alınan fonları nasıl geri ödeyeceğinizi anlamak önemlidir.

Bunu anlayana kadar kredi almayın ve vermeyin

Borç yükümlülüklerinizi, yıllık olarak kredi faizinden daha fazla getiri sağlayan varlıklarla ödememelisiniz. Bu tahviller, mevduatlar, temettüler, iş olabilir. Aracı kurum hesabından acilen para çekmeye, işletmeyi satmaya veya mevduatı kapatmaya gerek yoktur. Bir işletme kalkınma için kredi aldığında bu şekilde çalışır. Gelir üzerinden faiz ödediğinde. Ve ek kârı var.

Krediyi yükümlülüklerle ödeyin

Çoğu zaman onlara karşı bir kredi alınır. Kredilere ve hayata bir iş gibi davranın. Eğer kredinin alındığı bir borç varsa ve bu size ağır geliyorsa onu satıp kapatın. Mesela duygudan arındırılmış bir araba ya da telefon. Buradan tam tersi bir sonuca varabiliriz. Sorununuzu çözmek için kredi çekmek bir hatadır. Çoğu zaman bu, a) sorunları çözmek için beyinlerini kullanmak istemeyen; b) imkanlarının ötesinde yaşamaya alışkın olanlar; c) Gösteriş yapmayı severler.

Bir araba, bir televizyon, daha büyük bir daire; bunların hepsi yükümlülüktür.

Üretim ihtiyaçlarınız için kredi çekebilirsiniz. İş modeli faiz oranından daha yüksek bir karlılık gerektiriyorsa. Bu durumda size çok daha fazlasını kazandıracak bir işe yatırım yapmış olursunuz.

Köleliği kredilendirmek için son dakika turu

Kendinizi aptal gibi hissederseniz, tatil veya düğün için kredi çekenleri düşünün.

En büyük dar görüşlülük balayınız için kredi almaktır. Düğün kutlaması için ödenmemiş bir borcun olması. Peki okuyucularımız tatil kredileri hakkında ne düşünüyor: İlginç istatistikler:

1. Nokta 1. Her beş Rustan biri krediyle tatile çıkıyor. Kredi kartları ve nakit krediler popülerdir.
2. Nokta 2. Tatil kredileri çoğunlukla sorunlu borçlara dönüşür. Çünkü bu tür krediler çoğunlukla duygusal yüklüdür.

Guguk kuşunun sesinin net çıkmaması için herkesin dinlenmesi gerekiyor. Ama bunu kazandığınız şekilde, kendi başınıza dinlenmeniz gerekiyor. Sermaye birikimi aşamasında arabaya, çadıra binip denize, nehre ya da ucuz bir tatil evine gittim. Neyse ki Rusya Federasyonu’nda pek çok güzel yer var.

Kimse iç turizmi iptal etmedi. Şu anda istatistiklere göre 70 milyon Rus ülke içinde seyahat ediyor.

Tatil duygularla ilgilidir ve duygular öncelikle bize ve kendimiz hakkında ne hissettiğimize bağlıdır. Nehir kıyısında gönül rahatlığıyla serinlemek daha mı iyi? Ya da yüzde 20 faizle 300 bin kredi çekip Türkiye’de aşırı şekerli bir kokteyl içerken onu nasıl geri vereceğinizi mi düşünüyorsunuz? Retorik bir soru.

Hadi çözelim, matematik yapalım

Yıllık yüzde 40-50 oranında mikrofinans kuruluşlarını derhal işten çıkarıyoruz. Bu bir tabu. Bankadan tüketici kredisi : %20-30, bu da çok pahalı. Ayda 100 bin, 10 bin ödeme aldım. 24 bine kadar fazla ödeme. Ama bir seçenek olarak. Kredi kartı . Faizsiz kredi kartları var. Ancak bunların hizmet, komisyon, ek koşullar ve para cezaları gibi birçok nüansı var. Kredi kartının koşulları ne kadar şeffaf olursa faiz oranı da o kadar yüksek olur. %20-30 ve üzeri. Zaten karar verdiyseniz, tüm “yıldızları ve alt yıldızları” koşulları mümkün olduğunca yakından inceleyin. 50 bin maaşla 300 bin limit açmamalısınız. Sanırım bu açık mı? ⁉ Hedefli tatil kredisi. Avantajı faiz oranlarının daha düşük olmasıdır. Ancak tur yalnızca ortak bir şirketten ve açıkça tanımlanmış amaçlarla yapılabilir: biletler, oda, gezi.

Tatil için kredi almayın

Ancak böyle bir görev varsa teklifleri dikkatlice karşılaştırın. Bazen tüketici kredisi tur operatörünün teklifinden daha karlı olabiliyor. Bir kredi hesaplayıcı kullanın. Daha sonra her birinin tuzaklarını ayrı ayrı inceleyin. Kesinlikle yapacaklar.

Her zaman bir yedekleme planınız olsun. Kredi kartı Türkiye’de çalışmıyorsa ne yapacaksınız?

Ancak genel olarak bu, mazoşizmin özel bir sapkın biçimidir – iki haftalık olumlu duyguları 2 yıllık kredi köleliğiyle değiştirmek.

Tatlı bir hap var

Tatil kredisi alabileceğiniz seçenekler ve durumlar vardır, hatta bazen gerekli bile olabilir! Ne zaman, neden ve nasıl doğru yapılacağını size daha fazla anlatacağım.

Resifleri görün ve borç içinde boğulmayın

Peki tatil kredisi ne zaman iyi bir fikir olabilir?

Kredi seyahat masraflarını karşılamaya yardımcı olabilir

Tam olarak nerede ve ne zaman tatil yapacağınızı biliyorsanız, bilet ve konaklama için önceden uygun bir fiyat belirleyebilirsiniz. Paranın olmadığı ama yakında olacağı ve turun burada ve şimdi ucuza yapılması gereken bir durum.

Tatil kredisi bir yatırım olarak değerlendirilebilir

Açıklayayım: Hiç paranız olmadığında (bizim durumumuzda tatil için) kredi almakla çok paranız olduğunda kredi almak arasında büyük bir fark var.

Paranız olduğunda, ancak parayı varlıklarınızdan çıkarmak istemiyorsanız: yatırımlar, iş. Diyelim ki ayda %2 getiriyle 500 bin ruble menkul kıymetiniz var. Bu ayda 10 bin eder. Peki 5 bin ruble faiz ödeyebiliyorsanız neden onlardan nakit alasınız ki?

Tatil için alınan kredinin geri ödenmesine ilişkin net bir plan var

Ve faiz ödemenize gerek olmayan bir kredi kartı seçeneği bulundu. Mesela bazı bankalarda 30-60 gün olabilen bir koruma süresi var. Bazıları ayrıca yolculuktan geri ödemeyi karta iade ediyor. Ek süre ve diğer koşullar günden güne değişir. Dikkatli takip edilmesi gerekiyor.

Ama kategorik olarak böyle bir tatile şu düşünceyle karşıyım: Bir gün ağlayacağım.

Ama bence tatil için para biriktirmek daha iyi. Mutlaka önbellekte olması gerekmez. Enflasyonun yağmalanmasını önlemek için. Kuruşun damlaması için ayrı bir depozitoda tasarruf edebilirsiniz. Veya örneğin önümüzdeki yaz için tam zamanında OFZ’lere yatırım yapın ve kuponlar mevcut olacak ve satılabilecektir. Herhangi bir gelir düzeyi ile bütçenize zarar vermeden 10 ayda birikim yapabilirsiniz. Nasıl? Size daha fazlasını anlatacağım.

Tasarruf edin, tatile çıkın ve delirmeyin

Bütçenizden ve yaşam tarzınızdan ödün vermeden tatil için tasarruf edebilirsiniz. Ortalama veya daha düşük gelire sahip bir Rus’un odaklanabileceği bir dizi önlem. Bunu çözelim mi? Tüm olasılıkları iki gruba ayıralım: birikim ve tasarruf.

Birikim

İlk görev, tatilinizden önce aceleyle tur operatörlerinden kredi ve yetersiz teklifler almamanız için hedefi zamanında belirlemektir. Örneğin, özel bir hedef 60 bin ruble karşılığında 5* iki yetişkin ve bir çocukta Türkiye’de 6/7’dir. Enflasyonu, ruble kurunu ve diğer riskleri hesaba katıyoruz. Ağustos 2024’teki bir tatil için yılda biriktirmemiz gereken 80 bin parayı alıyoruz. Yani ayda yaklaşık 6.700 ruble tasarruf etmemiz gerekiyor. Daha sonra seyahat edecek olanların gelirlerinin %10-15’ini tasarruf etmek, çoğu insanın yaşam tarzlarında bir bozulma fark etmeyeceği uygulanabilir bir seçenektir. Gerekli miktardan az mı? Örneğin 40.000 maaşla 4.000 tasarruf etmek mümkün olacak.

Bir yatırımcı gibi düşünmek

Kısa vadeli OFZ’ler kullanıyoruz. Verim mevduattan daha yüksektir. Kupon şeklinde sermaye artışı önemsiz ama istikrarlı olacaktır. Bir yıl içinde menkul kıymetler satılabilir ve enflasyon dengelenir. Bilgi sahibi olmadan yüksek kârlı ama riskli araçlara girmemek daha iyidir. OFZ-PD ve OFZ-n tahvilleri talep edilir. İkincisi, üzerinde yazılı değerden daha fazla ve satın alma fiyatından daha az olmayacak bir fiyatla planlanandan önce itfa edilebilir. Tahvil satın almak için örneğin FINAM’da bir aracılık hesabı açabilirsiniz. Orada belirtilen parametrelere göre bir bağ seçebilirsiniz. Sadece maaşın değil, tüm gelirin %10-15’ini bir kenara ayırın. Bonus, hediyeler, yarı zamanlı çalışma. Daha fazlasını yapabilirsen harika. Peki ya hayatınızı kalıcı bir tatil olarak düzenlerseniz? “Bir yıl çalış, 14 gün dinlen” modeli giderek geçerliliğini yitiriyor. Son zamanlarda işler tersine döndü

Kaydediliyor

Bu arada 30 paket sigaranın yaklaşık maliyeti 6.700 ruble. Maddi sorunlar nedeniyle çok az insan sigarayı bırakıyor. Ama bu ilginç bir gerçek. İhtiyacınız olan 6.700’den 4.000’ini kurtarabiliyorsanız, 2.700’ü daha kurtarabileceğiniz bir şey bulun. Pek çok seçenek var. Hangilerini kullandığımı belirteceğim. Diğer miktarlar, hedefler ve son tarihler hakkında ama bu önemli değil. Finansal planlama . Bir harcama günlüğü tuttuğunuzdan emin olun. Kağıt, akıllı telefondaki elektronik, banka kartına bağlı. Bu bir zevk meselesi, ancak seçim geniş. Fast food için sadece 2700 bırakma şansınız var. Ona ihtiyacın var mı? Biletler. Kendi başınıza uçuyorsanız, biletleri 2-3 ay önceden satın alın. Bütçenin Nisan 2024’e kadar oluşacak kısmından. Daha ucuz. Rotaları inceleyin. Örneğin Soçi üzerinden bir uçuş, Moskova üzerinden 10-15 bin daha ucuz olabilir. Basit hesaplama, matematik ve hedefinize nasıl ulaşacağınızı zaten biliyorsunuz.

Sadece sonunda anlamak önemlidir – bu sizin gerçek hedefiniz mi, yoksa yeni mi kabul edildi? Belki de insanlardan uzakta neredeyse bedavaya bir tatil geçirmeye ve tasarruf edilen 80 bin doları iş, menkul kıymetler ve eğitime yatırmaya değer?

Peki Türkiye 2024? Şimdi başlayabilirsiniz. Kendi kişisel hedefimizi belirliyoruz. Tasarruf ediyoruz ve ortaya çıktığında akıllıca tasarruf ediyoruz. Ve bir yıl içinde bu zenginlikle ne yapacağımızı düşüneceğiz. Öncelikler değişir ancak biletler iade edilebilir.

Krediler mümkün olduğunca hızlı ve verimli bir şekilde nasıl geri ödenir?

Araştırmalarla kanıtlanmış iki popüler ve etkili tekniği koruyun: kartopu ve kar çığı . Rusların yaklaşık yüzde 50’sinin kredisi var. Birçok kişinin birden fazla kredisi/borcu vardır. İstatistiklerin düzeltilmesi gerekiyor. Değil mi? Peki borç batağındayken ne tür yatırımlardan bahsedebiliriz? Sorun kredilerin kendisinde bile değil. Sorun şu ki, çoğu kişi net bir strateji olmaksızın bunları söndürmeye çalışıyor. Ve böylece yıllarca borç esareti içinde debeleniyorlar, fazla faiz ödüyorlar ama kredi bakiyesini geri ödemiyorlar.

Kartopu

Strateji, kredileri en küçüğünden en büyüğüne kadar ödemektir.

Talimat, faiz oranına göre değil, borçlu olunan tutara göre belirlenir.

Aynı zamanda en küçüğü hariç hepsi için gereken asgari ödeme ödenir. Tüm gücümüzü en küçük borca ​​harcıyoruz. En küçük borcu kapattıktan sonra, serbest kalan tüm kaynakları ikinciyi, ardından üçüncüyü kapatmaya yönlendiriyoruz. Neyimiz var. Her kapatılan borçla birlikte psikolojik yük de azalıyor. Ayrıca serbest bırakılan kaynak, bir kartopu gibi, daha büyük borçlar için kredinin gövdesiyle birlikte çalışmak üzere birikir.

kar çığı

Kredilerin en yüksek faiz oranından başlayarak geri ödendiği bir geri ödeme yöntemi.

En yüksek faizli krediyi ödedikten sonra bir sonraki en yüksek faizli krediye geçerler. Her şey kaplanana kadar devam edin.

Hangisi daha etkilidir?

Matematiksel açıdan kar çığı yöntemi daha etkilidir. Zamanla kartopu yöntemi, faiz oranlarına odaklanan kartopu yönteminden daha fazla faiz getirir. İnsanlar çoğunlukla rasyonel yaratıklar değildir. Ve kişisel finansın %20’si bilgi, %80’i davranıştır. Araştırmalar, borçlarını azaltmaya çalışan insanların genel borçlarını azaltma motivasyonunu korumak için “hızlı kazançlara” (yani en küçük borcu ödemeye) ihtiyaç duyduklarını gösteriyor. Bu nedenle, nasıl kapatılacağı net olan küçük hedefler çoğu kişi için daha çekicidir. Eğer psikolojik şeyler size yabancıysa ve rasyonalist-matematikçiyseniz o zaman çığın yolunu izlemelisiniz. Amacım bir hakikat tohumu ekmek ve sürecin anlaşılmasını ortaya çıkarmak. Kesinlikle yapmamanız gerekenler