Przed zaciągnięciem pożyczki: oceń ryzyko, korzyści i swoje możliwości

Artykuł powstał jako zestawienie popularnych postów o pożyczkach w kanale telegramu OpexBot . Dodano i ulepszono. Na kanale Telegram można zapoznać się z opinią Rosjan na ten temat. I będziemy kontynuować. Kredyt to przede wszystkim narzędzie. Jak każde narzędzie, trzeba umieć z niego korzystać i rozumieć, do czego służy. Ważne jest, aby wiedzieć, kiedy możesz je wziąć, a kiedy nie i jak spłacić pożyczone środki.

Nie bierz ani nie udzielaj pożyczki, dopóki tego nie zrozumiesz

Nie należy spłacać zobowiązań dłużnych aktywami, które przynoszą w skali roku więcej niż odsetki od pożyczki. Mogą to być obligacje, depozyty, dywidendy, biznes. Nie ma potrzeby pilnego wypłacania środków z rachunku maklerskiego, sprzedaży firmy czy zamykania lokaty. Tak działa biznes, gdy zaciąga kredyt na rozwój. Kiedy płaci odsetki od dochodu. I ma dodatkowy zysk.

Spłacić pożyczkę wraz z zobowiązaniami

Często zaciąga się na nie pożyczkę. Traktuj pożyczki i życie jak biznes. Jeśli istnieje zobowiązanie, pod które zaciągnięto pożyczkę, i ciąży na Tobie, to sprzedaj je i zamknij. Na przykład samochód lub telefon wyjęty z emocji. Stąd możemy wyciągnąć odwrotny wniosek. Zaciągnięcie pożyczki na rozwiązanie swojego problemu jest błędem. Najczęściej robią to ludzie, którzy a) nie chcą używać mózgu do rozwiązywania problemów; b) są przyzwyczajeni do życia ponad stan; c) lubią się popisywać.

Samochód, telewizor, większe mieszkanie – to wszystko zobowiązania.

Można zaciągnąć pożyczkę na potrzeby produkcyjne. Jeżeli model biznesowy zakłada wyższą rentowność niż stopa procentowa. W tym przypadku inwestujesz w biznes, który wygeneruje dla Ciebie znacznie więcej.

Wycieczka w ostatniej chwili w celu uznania niewolnictwa

Jeśli kiedykolwiek poczujesz się głupio, pomyśl o tych, którzy wzięli pożyczkę na wakacje lub na wesele.

Kwintesencją krótkowzroczności jest zaciągnięcie pożyczki na miesiąc miodowy. Posiadanie niespłaconego długu za samą uroczystość weselną. Ale co o pożyczkach wakacyjnych sądzą nasi czytelnicy : Ciekawe statystyki:

1. Punkt 1. Co piąty Rosjanin wyjeżdża na wakacje na kredyt. Popularne są karty kredytowe i pożyczki gotówkowe.
2. Punkt 2. Pożyczki wakacyjne najczęściej zamieniają się w trudne długi. Ponieważ takie pożyczki często wiążą się z ładunkiem emocjonalnym.

Każdy musi odpocząć, żeby kukułka nie zabrzmiała całkiem wyraźnie. Ale musisz odpocząć tak, jak na to zasłużyłeś – sam. Na etapie akumulacji kapitału wziąłem samochód, namiot i pojechałem nad morze, nad rzekę lub do niedrogiego domu wakacyjnego. Na szczęście w Federacji Rosyjskiej jest tak wiele pięknych miejsc.

Nikt nie odwołał turystyki krajowej. Obecnie według statystyk po kraju podróżuje 70 milionów Rosjan.

Wakacje to emocje, a emocje zależą przede wszystkim od nas i tego, co o sobie myślimy. Czy lepiej w spokoju odpocząć nad brzegiem rzeki? Albo zaciągnąć pożyczkę na 300 tys. na 20% i pijąc w Turcji przesłodzony koktajl, zastanawiać się, jak go oddać? Pytanie retoryczne.

Obliczmy to, zróbmy obliczenia

Natychmiast zwalniamy organizacje mikrofinansowe w wysokości 40-50% rocznie. To tabu. Kredyt konsumencki w banku: 20-30%, który też jest bardzo drogi. Brałem 100 tys., 10 tys. miesięcznie. Nadpłata do 24 tys. Ale jako opcja. Karta kredytowa . Istnieją karty kredytowe bez oprocentowania. Ale mają one wiele niuansów związanych z obsługą, prowizjami, dodatkowymi warunkami i karami. Im bardziej przejrzyste warunki karty kredytowej, tym wyższe oprocentowanie. Od 20-30% i więcej. Jeśli już zdecydowałeś, przestudiuj warunki tak dokładnie, jak to możliwe, wszystkie „gwiazdy i gwiazdy podrzędne”. Nie powinieneś otwierać limitu 300 tys. przy pensji 50 tys. Myślę, że to jest jasne? ⁉ Ukierunkowana pożyczka na wakacje. Zaletą jest to, że stopy procentowe są niższe. Ale wycieczkę można wykupić wyłącznie od firmy partnerskiej i w jasno określonych celach: bilety, pokój, wycieczka.

Nie bierz pożyczki na wakacje

Ale jeśli jest takie zadanie, dokładnie porównaj oferty. Czasami pożyczka konsumencka okazuje się bardziej opłacalna niż oferta touroperatora. Skorzystaj z kalkulatora kredytowego. Następnie przestudiuj pułapki każdego z osobna. Na pewno to zrobią.

Zawsze miej plan zapasowy. Co zrobisz, jeśli karta kredytowa nie będzie działać w Turcji?

Ale ogólnie jest to szczególna wypaczona forma masochizmu – zamiana dwóch tygodni pozytywnych emocji na 2 lata niewolnictwa kredytowego.

Jest słodka pigułka

Są możliwości i sytuacje, w których można zaciągnąć pożyczkę na wakacje, a czasem jest to nawet konieczne! Kiedy, dlaczego i jak to zrobić poprawnie, powiem ci dalej.

Zobacz rafy i nie utoń w długach

Kiedy zatem pożyczka na wakacje może być dobrym pomysłem?

Pożyczka może pomóc w pokryciu kosztów podróży

Jeśli wiesz dokładnie, gdzie i kiedy będziesz spędzać wakacje, możesz z wyprzedzeniem ustalić korzystną cenę biletów i noclegu. Sytuacja, w której pieniędzy nie ma, ale niedługo będą, a wycieczkę trzeba odbyć tu i teraz, tanim kosztem.

Pożyczkę na wakacje można uznać za inwestycję

Wyjaśnię: jest duża różnica pomiędzy zaciągnięciem pożyczki (w naszym przypadku na wakacje), gdy nie masz pieniędzy, a gdy masz ich pod dostatkiem.

Kiedy masz pieniądze, ale nie chcesz wyciągać gotówki ze swojego majątku: inwestycji, biznesu. Załóżmy, że masz 500 tys. rubli w papierach wartościowych z oprocentowaniem 2% miesięcznie. To 10 tys. miesięcznie. Po co więc brać od nich gotówkę, skoro można spłacić odsetki od 5 tys. rubli.

Istnieje jasny plan spłaty kredytu zaciągniętego na urlopie

Znaleziono także opcję karty kredytowej, od której nie trzeba płacić odsetek. Przykładowo istnieje okres ochronny, który w niektórych bankach może wynosić 30-60 dni. Niektórzy zwracają także cashback z przejazdu z powrotem na kartę. Okres karencji i inne warunki różnią się z dnia na dzień. Należy uważnie monitorować.

Ale kategorycznie jestem przeciwny jeżdżeniu na takie wakacje z myślą: kiedyś będę płakać.

Jednak moim zdaniem lepiej odłożyć pieniądze na wakacje. Nie koniecznie w pamięci podręcznej. Aby zapobiec grabieży inflacji. Możesz zapisać w osobnej depozycie, aby grosz kapał. Lub zainwestuj na przykład w OFZ w samą porę na przyszłe lato, a kupony będą dostępne i będzie można je sprzedać. Możesz zaoszczędzić w ciągu 10 miesięcy bez szkody dla budżetu, niezależnie od poziomu dochodów. Jak? Opowiem ci dalej.

Oszczędzaj, jedź na wakacje i nie zwariuj

Możesz oszczędzać na wakacje bez uszczerbku dla budżetu i stylu życia. Zestaw środków, na których może skupić się Rosjanin o średnich lub nawet niższych dochodach. Rozwiążemy to? Podzielmy wszystkie możliwości na dwie grupy: akumulację i oszczędzanie.

Akumulacja

Pierwszym zadaniem jest wytyczenie sobie celu w odpowiednim czasie, tak aby przed wakacjami w pośpiechu nie zaciągać pożyczek i nieodpowiednich ofert u touroperatorów. Przykładowo celem szczegółowym jest Turcja 6/7 w 5* dwóch osobach dorosłych i dziecku za 60 tys. rubli. Uwzględniamy inflację, kurs rubla i inne ryzyka. Dostajemy 80 tys., które musimy odłożyć w ciągu roku na wakacje w sierpniu 2024 r. Czyli miesięcznie musimy zaoszczędzić około 6700 rubli. Oszczędność 10-15% dochodów osób później podróżujących to realna opcja, w przypadku której większość ludzi nie zauważy pogorszenia swojego stylu życia. Czy jest to mniej niż wymagana ilość? Przykładowo przy pensji 40 tys. będzie można zaoszczędzić 4 tys.

Myślenie jak inwestor

Stosujemy krótkoterminowe OFZ. Rentowność jest wyższa niż w przypadku depozytów. Podwyższenie kapitału w formie kuponów będzie niewielkie, ale stabilne. Za rok papiery będzie można sprzedać i inflacja się ustabilizuje. Lepiej nie wchodzić w wysoce dochodowe, ale ryzykowne instrumenty bez wiedzy. Obligacje na żądanie OFZ-PD i OFZ-n. Te ostatnie można wykupić przed terminem po cenie nie wyższej niż wartość nominalna i nie niższej niż cena zakupu. Możesz otworzyć rachunek maklerski, aby kupować obligacje na przykład w FINAM. Można tam wybrać wiązanie według określonych parametrów. Odłóż 10-15% całego dochodu, a nie tylko pensji. Premie, prezenty, praca na pół etatu. Jeśli możesz zrobić więcej, świetnie. A co jeśli zorganizujesz swoje życie na stałe wakacje? Model „praca przez rok, odpoczynek przez 14 dni” stopniowo odchodzi do lamusa. Ostatnio wszystko zostało wywrócone do góry nogami

Oszczędność

Nawiasem mówiąc, 6700 rubli to przybliżony koszt 30 paczek papierosów. Niewiele osób rzuciło palenie ze względu na problemy finansowe. Ale to ciekawy fakt. Jeśli uda Ci się zaoszczędzić 4000 z 6700, których potrzebujesz, znajdź coś, na czym możesz zaoszczędzić kolejne 2700. Możliwości jest wiele. Wskażę, jakich sam używam. O innych kwotach, celach i terminach, ale to nie ma znaczenia. Planowanie finansowe . Pamiętaj, aby prowadzić dziennik wydatków. Papierowe, elektroniczne na smartfonie, połączone z kartą bankową. To kwestia gustu, ale wybór jest szeroki. Jest szansa, że ​​za fast food zapłacisz zaledwie 2700. Potrzebujesz tego? Bilety. Jeśli lecisz samodzielnie, kup bilety 2-3 miesiące wcześniej. Z tej części budżetu, która powstanie do kwietnia 2024 r. Jest taniej. Przestudiuj trasy. Przykładowo lot przez Soczi może być 10-15 tys. tańszy niż przez Moskwę. Proste obliczenia, matematyka i już wiesz jak osiągnąć swój cel.

Ważne jest tylko, aby na końcu zrozumieć – czy to jest twój prawdziwy cel, czy jest to po prostu zaakceptowane? Może warto spędzić wakacje z dala od ludzi niemal za darmo, a zaoszczędzone 80 tys. zainwestować w biznes, papiery wartościowe, edukację?

Więc Türkiye 2024? Możesz zacząć już teraz. Wyznaczamy sobie własny osobisty cel. Oszczędzamy, a gdy już wyjdzie, oszczędzamy mądrze. A za rok pomyślimy, co zrobić z tym bogactwem. Priorytety się zmieniają, ale bilety można zwrócić.

Jak spłacić pożyczkę najszybciej i najskuteczniej jak to możliwe

Zachowaj dwie popularne i skuteczne techniki potwierdzone badaniami: kulę śnieżną i lawinę śnieżną . Około 50% Rosjan ma pożyczki. Wiele osób ma więcej niż jedną pożyczkę/dług. Statystyki trzeba skorygować. Czyż nie? A o jakich inwestycjach możemy mówić, gdy jesteś głęboko zadłużony? Problem nie leży nawet w samych pożyczkach. Problem w tym, że wiele osób próbuje je ugasić bez jasnej strategii. I tak przez lata pogrążają się w niewoli długów, przepłacając odsetki, ale nie spłacając salda pożyczki.

Śnieżna kula

Strategia polega na spłacaniu pożyczek od najmniejszej do największej.

O kolejności decyduje kwota zadłużenia, a nie oprocentowanie.

Jednocześnie za wszystkich oprócz najmniejszych wypłacana jest minimalna wymagana opłata. W najmniejszy dług wkładamy wszystkie siły. Po zamknięciu najmniejszego długu wszystkie uwolnione środki kierujemy na zamknięcie drugiego, potem trzeciego. Co mamy. Z każdym zamkniętym długiem obciążenie psychiczne maleje. A także, niczym kula śnieżna, uwolnione zasoby gromadzą się, aby pracować z treścią pożyczki w przypadku większych długów.

lawina śnieżna

Sposób spłaty pożyczek, w którym spłaca się je zaczynając od najwyższej stopy procentowej.

Po spłacie pożyczki o najwyższym oprocentowaniu przechodzą do pożyczki o kolejnym najwyższym oprocentowaniu. Kontynuuj, aż wszystko zostanie pokryte.

Co jest bardziej skuteczne?

Z matematycznego punktu widzenia metoda lawiny śnieżnej jest bardziej skuteczna. Z biegiem czasu metoda kuli śnieżnej przynosi większe odsetki niż metoda kuli śnieżnej, która koncentruje się na stopach procentowych. Ludzie w większości nie są istotami racjonalnymi. A finanse osobiste to 20% wiedzy i 80% zachowania. Badania pokazują, że osoby próbujące zmniejszyć zadłużenie potrzebują „szybkich zwycięstw” (tj. spłacenia najmniejszego długu), aby zachować motywację do zmniejszenia całkowitego zadłużenia. Dlatego dla większości bardziej atrakcyjne są małe cele, które są jasne, jak je zamknąć. Jeśli sprawy psychologiczne są Ci obce i jesteś racjonalistą-matematykiem, to powinieneś podążać ścieżką lawiny. Moim celem jest zasianie ziarna prawdy i ujawnienie zrozumienia procesu. Czego zdecydowanie nie powinieneś robić