Пре узимања кредита: процените ризике, користи и своје могућности

Чланак је настао као компилација популарних постова о кредитима у телеграм каналу ОпекБот . Додато и побољшано. На Телеграм каналу можете проучити мишљење Руса о овом питању. И наставићемо. Кредит је првенствено средство. Као и сваки алат, морате бити у могућности да га користите и разумете чему служи. Важно је разумети када можете да га узмете, када не можете и како да вратите позајмљена средства.

Не узимајте и не дајте зајам док ово не разумете

Не би требало да отплаћујете дужничке обавезе средствима која годишње доносе више од камате на кредит. То могу бити обвезнице, депозити, дивиденде, посао. Нема потребе да хитно повлачите новац са брокерског рачуна, продајете посао или затварате депозит. Овако функционише бизнис када подиже кредит за развој. Када плаћа камату на приходе. И има додатни профит.

Отплатити кредит са обавезама

Често се против њих узима кредит. Третирајте кредите и живот као посао. Ако постоји обавеза на коју је узет кредит, а она вас оптерећује, онда је продајте и затворите. На пример, аутомобил или телефон који је извучен из емоција. Одавде можемо извући супротан закључак. Подизање кредита да бисте решили свој проблем је грешка. Најчешће то раде људи који а) не желе да користе свој мозак за решавање проблема; б) навикли су да живе изнад својих могућности; в) воле да се покажу.

Ауто, ТВ, већи стан – све су то обавезе.

Можете узети кредит за потребе производње. Ако пословни модел подразумева већу профитабилност од каматне стопе. У овом случају улажете у посао који ће вам генерисати много више.

У последњем тренутку обилазак кредитног ропства

Ако се икада осећате глупо, размислите о онима који су подигли кредит за летовање, или за венчање.

Квинтесенцијална кратковидост је подизање кредита за ваш медени месец. Имати неплаћени дуг за саму свадбу. Али шта наши читаоци мисле о кредитима за одмор: Занимљива статистика:

1. Тачка 1. Сваки пети Рус иде на одмор на кредит. Кредитне картице и готовински кредити су популарни.
2. Тачка 2. Кредити за годишњи одмор најчешће се претварају у проблематична дуговања. Зато што су такви кредити често емоционално набијени.

Сви морају да се одморе да кукавица не звучи сасвим јасно. Али морате да се одморите онако како сте заслужили – сами. У фази акумулације капитала, узео сам ауто, шатор и отишао на море, реку или у јефтину кућу за одмор. На срећу, у Руској Федерацији има толико лепих места.

Домаћи туризам нико није отказао. Сада, према статистикама, 70 милиона Руса путује унутар земље.

Одмор се односи на емоције, а емоције зависе пре свега од нас и од тога како се осећамо према себи. Да ли је боље да се мирно одморите на обали реке? Или узмите кредит од 300 хиљада уз 20% и, док пијете превише заслађени коктел у Турској, размишљате како да га вратите? Реторичко питање.

Хајде да схватимо, хајде да израчунамо

Ми одмах отпуштамо микрофинансијске организације са 40-50% годишње. То је табу. Потрошачки кредит од банке: 20-30%, што је такође веома скупо. Узео сам 100к, 10к месечно. Преплата до 24к. Али као опција. Кредитна картица . Постоје кредитне картице без камате. Али они имају много нијанси са услугом, провизијама, додатним условима и казнама. И што су транспарентнији услови на кредитној картици, то је већа камата. Од 20-30% и више. Ако сте већ одлучили, проучите услове што је могуће ближе, све „звезде и подзвезде“. Не би требало да отварате ограничење од 300 хиљада са платом од 50 хиљада. Мислим да је ово јасно? ⁉ Циљани кредит за одмор. Предност је што су камате ниже. Али обилазак се може узети само од партнерске компаније и то за јасно дефинисане сврхе: карте, соба, екскурзија. [цаптион ид=”аттацхмент_16991″ алигн=”алигнцентер” видтх=”796″] Број доспјелих кредита расте из године у годину[/цаптион]

Не дижите кредит за одмор

Али ако постоји такав задатак, пажљиво упоредите понуде. Понекад се потрошачки кредит испостави да је исплативији од понуде туроператора. Користите кредитни калкулатор. Затим проучите замке сваког појединачно. Дефинитивно хоће.

Увек имајте резервни план. Шта ћете учинити ако кредитна картица не ради у Турској?

Али генерално, ово је посебан изопачени облик мазохизма – разменити две недеље позитивних емоција за 2 године кредитног ропства.

Постоји слатка пилула

Постоје опције и ситуације када можете узети кредит за годишњи одмор, а понекад је и неопходно! Када, зашто и како то учинити исправно, рећи ћу вам даље.

Видите гребене и не удавите се у дуговима

Дакле, када би зајам за одмор могао бити добра идеја?

Кредит може помоћи у поправљању трошкова путовања

Ако тачно знате где и када ћете летовати, можете унапред да одредите повољну цену карата и смештаја. Ситуација у којој нема пара, али ће их ускоро бити, а турнеју треба ићи овде и сада јефтино.

Кредит за годишњи одмор може се сматрати инвестицијом

Да објасним: велика је разлика између узимања кредита (у нашем случају за одмор) када немате новца и када га имате у изобиљу.

Када имате новац, али не желите да узимате готовину из своје имовине: инвестиција, пословања. Рецимо да имате 500 хиљада рубаља у хартијама од вредности са приносом од 2% месечно. То је 10 хиљада месечно. Па зашто бисте узимали готовину од њих ако можете платити камату на 5 хиљада рубаља.

Постоји јасан план отплате кредита узетог за одмор

И пронађена је опција кредитне картице на коју не морате да плаћате камату. На пример, постоји период заштите, који у неким банкама може бити 30-60 дана. Неки такође враћају готовину са путовања назад на картицу. Грејс период и други услови варирају из дана у дан. Потребно је пажљиво пратити.

Али ја сам категорички против таквог одмора са мишљу: једног дана ћу плакати.

Али по мом мишљењу, боље је уштедети новац за одмор. Не обавезно у кешу. Да спречи инфлацију од пљачке. Можете уштедјети у посебном депозиту тако да пени капље. Или инвестирајте у ОФЗ, на пример, таман на време за следеће лето и купони ће бити доступни и моћи ће да се продају. Можете уштедети за 10 месеци без да оштетите свој буџет са било којим нивоом прихода. Како? Рећи ћу ти даље.

Штедите, идите на одмор и не лудујте

Можете да уштедите за одмор без угрожавања буџета и начина живота. Скуп мера на које може да се фокусира Рус са просечним примањима или чак нижим. Хоћемо ли то схватити? Поделимо све могућности у две групе: акумулација и штедња.

Акумулација

Први задатак је да правовремено поставите циљ тако да пре вашег одмора у журби не узимате кредите и неадекватне понуде од туроператора. На пример, конкретан циљ је Турска 6/7 у 5* две одрасле особе и дете за 60 хиљада рубаља. Узимамо у обзир инфлацију, курс рубље и друге ризике. Добијамо 80 хиљада које треба да уштедимо за годину дана за одмор у августу 2024. То јест, треба да уштедимо око 6.700 рубаља месечно. Уштеда од 10-15% прихода оних који касније путују је изводљива опција у којој већина људи неће приметити погоршање свог начина живота. Да ли је то мање од потребног износа? На пример, са платом од 40.000, биће могуће уштедети 4.000.

Размишљајући као инвеститор

Користимо краткорочне ОФЗ. Принос је већи од приноса депозита. Повећање капитала у виду купона биће незнатно, али стабилно. За годину дана хартије од вредности могу бити продате и инфлација ће се изједначити. Боље је не улазити у високо профитабилне, али ризичне инструменте без знања. Обвезнице на тражњу ОФЗ-ПД и ОФЗ-н. Потоњи се може откупити пре рока по цени не већој од номиналне вредности и не мањој од набавне цене. Можете отворити брокерски рачун за куповину обвезница, на пример, у ФИНАМ-у. Тамо можете одабрати везу према одређеним параметрима. Одвојите 10-15% свих прихода, а не само плате. Бонус, поклони, хонорарни рад. Ако можете више, одлично. Шта ако свој живот организујете у стални одмор? Модел „ради годину дана, одмори се 14 дана“ постепено застарева. У последње време је окренуто наглавачке

Уштеда

Иначе, 6.700 рубаља је приближна цена 30 паклица цигарета. Мало људи је престало да пуши због финансијских проблема. Али то је занимљива чињеница. Ако можете да уштедите 4000 од 6700 колико вам је потребно, пронађите нешто на чему можете да уштедите још 2700. Постоји много опција. Назначићу које користим. На друге износе, циљеве и рокове, али то није битно. Финансијско планирање . Обавезно водите дневник потрошње. Папирни, електронски на паметном телефону, повезан са банковном картицом. То је ствар укуса, али избор је широк. Постоји шанса да остављате само 2700 за брзу храну. Да ли ти треба? Улазнице. Ако летите сами, купите карте 2-3 месеца унапред. Из тог дела буџета који ће се формирати до априла 2024. Јефтиније. Проучите руте. На пример, лет кроз Сочи може бити 10-15 хиљада јефтинији него кроз Москву. Једноставна рачуница, математика и већ знате како да постигнете свој циљ.

Важно је само на крају схватити – да ли је то ваш прави циљ, или је само прихваћен? Можда је вредно провести одмор далеко од људи готово бесплатно, а уштеђених 80 хиљада уложити у посао, хартије од вредности, образовање?

Дакле, Турска 2024? Можете почети сада. Поставили смо свој лични циљ. Штедимо, а кад изађе, паметно штедимо. И за годину дана ћемо размишљати шта да радимо са овим богатством. Приоритети се мењају, али карте се могу вратити.

Како отплатити кредите што брже и ефикасније

Задржите две популарне и ефикасне технике доказане истраживањем: снежна груда и снежна лавина . Око 50% Руса има кредите. Многи људи имају више од једног зајма/дуга. Статистику треба исправити. Зар не? А о каквим инвестицијама можемо говорити док сте дубоко у дуговима? Проблем није ни у самим кредитима. Проблем је што многи покушавају да их угасе без јасне стратегије. И тако се годинама копрцају у дужничком ропству, преплаћујући камате, али не враћајући зајам.

Сновбалл

Стратегија је отплата кредита од најмањег до највећег.

Редослед је одређен износом дуга, а не каматном стопом.

Истовремено, за све осим најмањих, плаћа се минимална потребна уплата. Сву снагу бацамо у најмањи дуг. Након затварања најмањег дуга, сва ослобођена средства усмеравамо на затварање другог, па трећег. Оно што имамо. Са сваким затвореним дугом психолошки терет се смањује. И такође, као снежна груда, ослобођени ресурс се акумулира за рад са телом зајма за веће дугове.

снежна лавина

Метода отплате кредита у којој се отплаћују почев од највеће каматне стопе.

Након отплате кредита са највећом каматном стопом, прелазе на кредит са следећом највишом каматном стопом. Наставите док све не буде покривено.

Шта је ефикасније?

Са математичке тачке гледишта, метода снежне лавине је ефикаснија. Временом, грудвање снијега плаћа више камата од методе грудве снијега, која се фокусира на каматне стопе. Људи, углавном, нису рационална бића. А личне финансије су 20% знања и 80% понашања. Истраживања показују да људи који покушавају да смање дуг требају „брзе победе“ (то јест, отплату најмањег дуга) да би остали мотивисани да смање свој укупни дуг. Дакле, мали циљеви који су јасни како затворити су привлачнији већини. Ако су вам психолошке ствари туђе и ви сте рационалиста-математичар, онда треба да идете путем лавине. Мој циљ је да посадим семе истине и откријем разумевање процеса. Оно што свакако не би требало да радите