قرض لینے سے پہلے: خطرات، فوائد اور اپنی صلاحیتوں کا اندازہ لگائیں۔

یہ مضمون OpexBot ٹیلیگرام چینل
میں قرضوں کے بارے میں مشہور پوسٹس کے مجموعے کے طور پر بنایا گیا تھا ۔ شامل اور بہتر کیا گیا۔ ٹیلیگرام چینل میں آپ اس معاملے پر روسیوں کی رائے کا مطالعہ کر سکتے ہیں۔ اور ہم جاری رکھیں گے۔ کریڈٹ بنیادی طور پر ایک ٹول ہے۔ کسی بھی ٹول کی طرح، آپ کو اسے استعمال کرنے اور یہ سمجھنے کے قابل ہونے کی ضرورت ہے کہ یہ کس چیز کے لیے ہے۔ یہ سمجھنا ضروری ہے کہ آپ اسے کب لے سکتے ہیں، کب نہیں لے سکتے، اور ادھار لیے گئے فنڈز کو کیسے ادا کرنا ہے۔

جب تک آپ یہ نہ سمجھ لیں قرض نہ لیں اور نہ دیں۔

آپ کو ایسے اثاثوں کے ساتھ قرض کی ذمہ داریوں کو ادا نہیں کرنا چاہئے جو قرض پر سود سے زیادہ سالانہ حاصل کرتے ہیں۔ یہ بانڈز، ڈپازٹس، ڈیویڈنڈ، کاروبار ہو سکتا ہے۔ بروکریج اکاؤنٹ سے فوری طور پر رقم نکالنے، کاروبار بیچنے، یا جمع بند کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ جب کوئی کاروبار ترقی کے لیے قرض لیتا ہے تو اس طرح کام کرتا ہے۔ جب یہ آمدنی پر سود ادا کرتا ہے۔ اور اضافی منافع ہے۔

واجبات کے ساتھ قرض ادا کریں۔

ان کے خلاف اکثر قرض لیا جاتا ہے۔ قرضوں اور زندگی کو کاروبار کی طرح سمجھیں۔ اگر کوئی ذمہ داری ہو جس پر قرض لیا گیا ہو اور اس کا وزن آپ پر ہو تو اسے بیچ کر بند کر دیں۔ مثال کے طور پر، ایک گاڑی یا ایک فون جو جذبات سے نکالا گیا تھا. یہاں سے ہم مخالف نتیجہ اخذ کر سکتے ہیں۔ اپنے مسئلے کو حل کرنے کے لیے قرض لینا ایک غلطی ہے۔ اکثر ایسا ان لوگوں کی طرف سے کیا جاتا ہے جو ا) اپنے دماغ کو مسائل کے حل کے لیے استعمال نہیں کرنا چاہتے۔ ب) اپنے وسائل سے باہر رہنے کے عادی ہیں؛ ج) وہ دکھاوا کرنا پسند کرتے ہیں۔

ایک کار، ایک ٹی وی، ایک بڑا اپارٹمنٹ – یہ سب ذمہ داریاں ہیں۔

آپ پیداواری ضروریات کے لیے قرض لے سکتے ہیں۔ اگر کاروباری ماڈل کا مطلب شرح سود سے زیادہ منافع ہے۔ اس صورت میں، آپ ایسے کاروبار میں سرمایہ کاری کرتے ہیں جو آپ کے لیے بہت کچھ پیدا کرے گا۔

کریڈٹ غلامی کے لئے آخری منٹ کا دورہ

اگر آپ کبھی بیوقوف محسوس کرتے ہیں تو ان لوگوں کے بارے میں سوچیں جنہوں نے چھٹیوں یا شادی کے لیے قرض لیا تھا۔

آپ کے سہاگ رات کے لیے قرضہ اتار رہا ہے۔ خود شادی کی تقریب کے لیے ایک غیر ادا شدہ قرض ہونا۔ لیکن ہمارے قارئین چھٹیوں کے قرضوں کے بارے میں کیا سوچتے ہیں: دلچسپ اعدادوشمار:

1. پوائنٹ 1۔ ہر پانچواں روسی کریڈٹ پر چھٹیوں پر جاتا ہے۔ کریڈٹ کارڈز اور نقد قرضے مقبول ہیں۔
2. پوائنٹ 2۔ تعطیلات کے قرضے اکثر مسائل کے قرضوں میں بدل جاتے ہیں۔ کیونکہ ایسے قرضے اکثر جذباتی طور پر وصول کیے جاتے ہیں۔

ہر ایک کو آرام کرنے کی ضرورت ہے تاکہ کویل بالکل صاف نہ لگے۔ لیکن آپ کو آرام کرنے کی ضرورت ہے جس طرح سے آپ نے اسے کمایا ہے – اپنے طور پر۔ سرمایہ جمع کرنے کے مرحلے پر، میں نے ایک کار، ایک خیمہ لیا اور سمندر، دریا یا کسی سستے چھٹی والے گھر چلا گیا۔ خوش قسمتی سے، روسی فیڈریشن میں بہت سے خوبصورت مقامات ہیں.

کسی نے گھریلو سیاحت کو منسوخ نہیں کیا ہے۔ اب، اعداد و شمار کے مطابق، 70 ملین روسی ملک کے اندر سفر کرتے ہیں.

تعطیل جذبات کے بارے میں ہے، اور جذبات کا انحصار بنیادی طور پر ہم پر ہے اور ہم اپنے بارے میں کیسا محسوس کرتے ہیں۔ کیا یہ بہتر ہے کہ دریا کے کنارے پر سکون قلب کے ساتھ ٹھنڈا آرام کیا جائے؟ یا 20% پر 300k کا قرض لیں اور ترکی میں زیادہ میٹھا کاک ٹیل پیتے ہوئے سوچیں کہ اسے کیسے واپس کیا جائے؟ ایک بیاناتی سوال۔

آئیے اس کا پتہ لگائیں، آئیے ریاضی کرتے ہیں۔

ہم فوری طور پر 40-50% سالانہ کے ساتھ مائیکرو فنانس تنظیموں کو برخاست کر دیتے ہیں۔ یہ ممنوع ہے۔ بینک سے کنزیومر لون : 20-30%، جو بہت مہنگا بھی ہے۔ میں نے 100k، 10k ماہانہ ادائیگی لی۔ 24k تک زائد ادائیگی۔ لیکن ایک آپشن کے طور پر۔ کریڈٹ کارڈ ۔ بغیر سود کے کریڈٹ کارڈز ہیں۔ لیکن ان میں سروس، کمیشن، اضافی شرائط اور جرمانے کے ساتھ بہت سی باریکیاں ہیں۔ اور کریڈٹ کارڈ پر شرائط جتنی زیادہ شفاف ہوں گی، سود کی شرح اتنی ہی زیادہ ہوگی۔ 20-30٪ اور اس سے اوپر۔ اگر آپ پہلے ہی فیصلہ کر چکے ہیں تو، تمام “ستاروں اور ذیلی ستاروں” کا جتنا ہو سکے قریب سے مطالعہ کریں۔ آپ کو 50k کی تنخواہ کے ساتھ 300k کی حد نہیں کھولنی چاہیے۔ مجھے لگتا ہے کہ یہ واضح ہے؟ ⁉ ھدف شدہ تعطیل قرض. فائدہ یہ ہے کہ شرح سود کم ہے۔ لیکن ٹور صرف پارٹنر کمپنی سے لیا جا سکتا ہے اور واضح طور پر بیان کردہ مقاصد کے لیے: ٹکٹ، کمرہ، سیر۔

چھٹیوں کے لیے قرض نہ لیں۔

لیکن اگر ایسا کوئی کام ہے تو احتیاط سے پیشکشوں کا موازنہ کریں۔ بعض اوقات کنزیومر لون ٹور آپریٹر کی پیشکش سے زیادہ منافع بخش ثابت ہوتا ہے۔ قرض کا کیلکولیٹر استعمال کریں۔ پھر انفرادی طور پر ہر ایک کے نقصانات کا مطالعہ کریں۔ وہ ضرور کریں گے۔

ہمیشہ بیک اپ پلان رکھیں۔ اگر کریڈٹ کارڈ ترکی میں کام نہیں کرتا ہے تو آپ کیا کریں گے؟

لیکن عام طور پر، یہ masochism کی ایک خاص بگڑی ہوئی شکل ہے – کریڈٹ کی غلامی کے 2 سال کے لیے دو ہفتوں کے مثبت جذبات کا تبادلہ کرنا۔

ایک میٹھی گولی ہے۔

ایسے اختیارات اور حالات ہیں جب آپ چھٹیوں کا قرض لے سکتے ہیں۔ بعض اوقات یہ ضروری بھی ہوتا ہے! اسے کب، کیوں اور کیسے صحیح طریقے سے کرنا ہے، میں آپ کو مزید بتاؤں گا۔

چٹانیں دیکھیں اور قرض میں نہ ڈوبیں۔

تو، چھٹی کا قرض کب اچھا خیال ہو سکتا ہے؟

قرض سفر کی لاگت کو ٹھیک کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔

اگر آپ بالکل جانتے ہیں کہ آپ کہاں اور کب چھٹیاں گزاریں گے، تو آپ ٹکٹوں اور رہائش کے لیے پہلے سے مناسب قیمت طے کر سکتے ہیں۔ ایک ایسی صورت حال جہاں پیسہ نہیں ہے، لیکن وہاں جلد ہی ہو جائے گا، اور ٹور یہاں اور اب سستے پر لے جانے کی ضرورت ہے.

چھٹیوں کے قرض کو ایک سرمایہ کاری سمجھا جا سکتا ہے۔

میں وضاحت کرتا ہوں: قرض لینے (ہمارے معاملے میں چھٹی کے لیے) جب آپ کے پاس پیسے نہ ہوں اور جب آپ کے پاس کافی مقدار ہو۔

جب آپ کے پاس پیسہ ہو، لیکن آپ اپنے اثاثوں سے نقد رقم نہیں لینا چاہتے: سرمایہ کاری، کاروبار۔ فرض کریں کہ آپ کے پاس 500k rubles سیکیورٹیز میں 2% فی مہینہ پیداوار پر ہیں۔ یہ 10 ہزار ماہانہ ہے۔ اگر آپ 5k روبل پر سود ادا کر سکتے ہیں تو آپ ان میں سے نقد رقم کیوں لیں گے۔

چھٹیوں کے لیے لیے گئے قرض کی ادائیگی کے لیے واضح منصوبہ ہے۔

اور کریڈٹ کارڈ کا آپشن ملا جس پر آپ کو سود نہیں دینا پڑے گا۔ مثال کے طور پر، ایک تحفظ کی مدت ہے، جو کچھ بینکوں میں 30-60 دن ہو سکتی ہے۔ کچھ کارڈ پر واپسی کے سفر سے کیش بیک بھی واپس کرتے ہیں۔ رعایتی مدت اور دیگر حالات دن بہ دن مختلف ہوتے ہیں۔ احتیاط سے نگرانی کرنے کی ضرورت ہے۔

لیکن میں واضح طور پر اس سوچ کے ساتھ ایسی چھٹی لینے کے خلاف ہوں: کسی دن میں روؤں گا۔

لیکن میری رائے میں، چھٹی کے لیے پیسے بچانا بہتر ہے۔ ضروری نہیں کہ کیشے میں ہو۔ تاکہ مہنگائی کو لوٹ مار سے بچایا جا سکے۔ آپ علیحدہ ڈپازٹ میں بچا سکتے ہیں تاکہ پیسہ ٹپکتا رہے۔ یا OFZs میں سرمایہ کاری کریں، مثال کے طور پر، صرف اگلی موسم گرما کے وقت اور کوپن دستیاب ہوں گے اور فروخت کیے جاسکتے ہیں۔ آپ کسی بھی آمدنی کی سطح کے ساتھ اپنے بجٹ کو نقصان پہنچائے بغیر 10 مہینوں میں بچت کر سکتے ہیں۔ کیسے؟ میں آپ کو آگے بتاتا ہوں۔

بچت کریں، چھٹیوں پر جائیں اور پاگل نہ ہوں۔

آپ اپنے بجٹ اور طرز زندگی پر سمجھوتہ کیے بغیر چھٹی کے لیے بچت کر سکتے ہیں۔ اقدامات کا ایک مجموعہ جس پر ایک روسی جس کی اوسط آمدنی یا اس سے بھی کم ہے توجہ مرکوز کر سکتا ہے۔ کیا ہم اس کا پتہ لگائیں؟ آئیے تمام امکانات کو دو گروہوں میں تقسیم کرتے ہیں: جمع اور بچت۔

جمع

پہلا کام بروقت مقصد کا تعین کرنا ہے تاکہ جلدی میں اپنی چھٹیوں سے پہلے آپ ٹور آپریٹرز سے قرضے اور ناکافی آفرز نہ لیں۔ مثال کے طور پر، ایک مخصوص ہدف ترکی 6/7 ہے 5* میں دو بالغ اور ایک بچہ 60k روبل۔ ہم افراط زر، روبل کی شرح مبادلہ اور دیگر خطرات کو اہمیت دیتے ہیں۔ ہمیں 80k ملتے ہیں جو ہمیں اگست 2024 میں چھٹیوں کے لیے ایک سال میں بچانے کی ضرورت ہے۔ یعنی ہمیں ماہانہ تقریباً 6,700 روبل بچانے کی ضرورت ہے۔ بعد میں سفر کرنے والوں کی آمدنی کا 10-15% بچانا ایک قابل عمل آپشن ہے جس میں زیادہ تر لوگ اپنے طرز زندگی میں بگاڑ محسوس نہیں کریں گے۔ کیا یہ مطلوبہ رقم سے کم ہے؟ مثال کے طور پر 40,000 کی تنخواہ سے 4,000 بچانا ممکن ہو گا۔

ایک سرمایہ کار کی طرح سوچنا

ہم قلیل مدتی OFZs استعمال کرتے ہیں۔ پیداوار ذخائر سے زیادہ ہے۔ کوپن کی شکل میں سرمائے میں اضافہ غیر معمولی، لیکن مستحکم ہوگا۔ ایک سال میں، سیکیورٹیز فروخت کی جاسکتی ہیں اور افراط زر کو برابر کیا جائے گا۔ یہ بہتر ہے کہ بغیر علم کے انتہائی منافع بخش لیکن خطرناک آلات میں نہ جائیں۔ ڈیمانڈ بانڈز OFZ-PD اور OFZ-n۔ مؤخر الذکر کو مقررہ وقت سے پہلے اس قیمت پر حاصل کیا جا سکتا ہے جس کی قیمت قیمت سے زیادہ نہ ہو اور قیمت خرید سے کم نہ ہو۔ آپ بانڈز خریدنے کے لیے بروکریج اکاؤنٹ کھول سکتے ہیں، مثال کے طور پر، FINAM میں۔ وہاں آپ مخصوص پیرامیٹرز کے مطابق بانڈ منتخب کر سکتے ہیں۔ تمام آمدنی کا 10-15% الگ رکھیں، نہ صرف تنخواہ۔ بونس، تحائف، جز وقتی کام۔ اگر آپ مزید کچھ کر سکتے ہیں تو بہت اچھا۔ اگر آپ اپنی زندگی کو مستقل تعطیل میں ترتیب دیں تو کیا ہوگا؟ “ایک سال کے لیے کام، 14 دن آرام” ماڈل آہستہ آہستہ متروک ہوتا جا رہا ہے۔ حال ہی میں اسے الٹا کر دیا گیا ہے۔

محفوظ کرنا

ویسے، 6,700 روبل سگریٹ کے 30 پیکوں کی تخمینی قیمت ہے۔ مالی مسائل کی وجہ سے بہت کم لوگ سگریٹ نوشی چھوڑتے ہیں۔ لیکن یہ ایک دلچسپ حقیقت ہے۔ اگر آپ اپنی ضرورت کے 6,700 میں سے 4,000 بچا سکتے ہیں، تو کوئی ایسی چیز تلاش کریں جس پر آپ مزید 2,700 بچا سکیں۔ بہت سارے اختیارات ہیں۔ میں بتاؤں گا کہ میں کون سا استعمال کرتا ہوں۔ دوسری مقداروں، اہداف اور آخری تاریخوں پر، لیکن اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا۔ مالی منصوبہ بندی ۔ خرچ کی ڈائری ضرور رکھیں۔ کاغذ، اسمارٹ فون پر الیکٹرانک، بینک کارڈ سے منسلک۔ یہ ذائقہ کی بات ہے، لیکن انتخاب وسیع ہے. ایک موقع ہے کہ آپ فاسٹ فوڈ کے لیے صرف 2700 چھوڑ رہے ہیں۔ کیا آپ کو اس کی ضرورت ہے؟ ٹکٹ. اگر آپ خود پرواز کرتے ہیں تو 2-3 ماہ پہلے ٹکٹ خرید لیں۔ بجٹ کے اس حصے سے جو اپریل 2024 تک تشکیل پائے گا۔ یہ سستا ہے۔ راستوں کا مطالعہ کریں۔ مثال کے طور پر، سوچی کے راستے ایک پرواز ماسکو کے ذریعے 10-15k سستی ہو سکتی ہے۔ سادہ حساب، ریاضی اور آپ پہلے ہی جانتے ہیں کہ اپنا مقصد کیسے حاصل کرنا ہے۔

یہ صرف آخر میں سمجھنا ضروری ہے – کیا یہ آپ کا حقیقی مقصد ہے، یا یہ صرف قبول ہے؟ ہوسکتا ہے کہ لوگوں سے تقریباً مفت میں چھٹی گزارنا، اور بچائے گئے 80k کو کاروبار، سیکیورٹیز، تعلیم میں لگانے کے قابل ہو؟

تو ترکی 2024؟ آپ ابھی شروع کر سکتے ہیں۔ ہم نے اپنا ذاتی مقصد مقرر کیا ہے۔ ہم بچاتے ہیں، اور جب یہ نکلتا ہے تو ہم سمجھداری سے بچاتے ہیں۔ اور ایک سال میں ہم سوچیں گے کہ اس دولت کا کیا کرنا ہے۔ ترجیحات بدل جاتی ہیں، لیکن ٹکٹ واپس کیے جا سکتے ہیں۔

جتنی جلدی ممکن ہو قرضوں کی ادائیگی کیسے کی جائے۔

تحقیق سے ثابت شدہ دو مقبول اور موثر تکنیکیں رکھیں: سنو بال اور برفانی برفانی تودہ ۔ تقریباً 50 فیصد روسیوں کے پاس قرض ہے۔ بہت سے لوگوں کے پاس ایک سے زیادہ قرض/قرض ہے۔ اعدادوشمار کو درست کرنے کی ضرورت ہے۔ کیا ایسا نہیں ہے؟ اور ہم کس قسم کی سرمایہ کاری کے بارے میں بات کر سکتے ہیں جب آپ بہت زیادہ قرض میں ہیں؟ مسئلہ خود قرضوں کا بھی نہیں ہے۔ مسئلہ یہ ہے کہ بہت سے لوگ واضح حکمت عملی کے بغیر انہیں بجھانے کی کوشش کر رہے ہیں۔ اور اس طرح وہ سالوں تک قرض کی غلامی میں پھنسے ہوئے ہیں، سود کی زیادہ ادائیگی کرتے ہیں، لیکن قرض کے توازن کو واپس نہیں کرتے ہیں۔

سنو بال

حکمت عملی یہ ہے کہ چھوٹے سے بڑے تک قرضوں کی ادائیگی کی جائے۔

آرڈر کا تعین واجب الادا رقم سے ہوتا ہے، شرح سود سے نہیں۔

ایک ہی وقت میں، سب سے چھوٹے کے علاوہ، کم از کم مطلوبہ ادائیگی کی جاتی ہے۔ ہم اپنی ساری طاقت چھوٹے قرضوں میں جھونک دیتے ہیں۔ سب سے چھوٹے قرض کو بند کرنے کے بعد، ہم تمام آزاد کردہ وسائل کو دوسرے، پھر تیسرے کو بند کرنے کی ہدایت کرتے ہیں۔ جو ہمارے پاس ہے۔ ہر بند قرض کے ساتھ، نفسیاتی بوجھ کم ہوتا ہے. اور یہ بھی، ایک سنو بال کی طرح، جاری کردہ وسائل بڑے قرضوں کے لیے قرض کے جسم کے ساتھ کام کرنے کے لیے جمع ہوتے ہیں۔

برفانی تودہ

قرضوں کی ادائیگی کا ایک طریقہ جس میں وہ سب سے زیادہ شرح سود سے شروع کرتے ہوئے ادا کیے جاتے ہیں۔

سب سے زیادہ شرح سود کے ساتھ قرض کی ادائیگی کے بعد، وہ اگلی بلند ترین شرح سود کے ساتھ قرض کی طرف بڑھتے ہیں۔ اس وقت تک جاری رکھیں جب تک سب کچھ ڈھک نہ جائے۔

کون سا زیادہ موثر ہے؟

ریاضی کے نقطہ نظر سے، برفانی تودے کا طریقہ زیادہ موثر ہے۔ وقت گزرنے کے ساتھ، سنوبالنگ سنوبال کے طریقہ کار سے زیادہ سود ادا کرتی ہے، جو شرح سود پر مرکوز ہے۔ لوگ، زیادہ تر حصے کے لیے، عقلی مخلوق نہیں ہیں۔ اور ذاتی مالیات 20% علم اور 80% سلوک ہے۔ تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ قرض کو کم کرنے کی کوشش کرنے والے لوگوں کو اپنے مجموعی قرض کو کم کرنے کے لیے متحرک رہنے کے لیے “فوری جیت” (یعنی سب سے چھوٹے قرض کی ادائیگی) کی ضرورت ہوتی ہے۔ اس طرح، چھوٹے اہداف جو واضح ہیں کہ بند کرنے کا طریقہ زیادہ تر لوگوں کے لیے زیادہ پرکشش ہے۔ اگر نفسیاتی چیزیں آپ کے لیے اجنبی ہیں اور آپ عقلیت پسند ریاضی دان ہیں تو آپ کو برفانی تودے کی راہ پر چلنا چاہیے۔ میرا مقصد سچائی کا بیج لگانا اور عمل کی سمجھ کو ظاہر کرنا ہے۔ جو آپ کو یقینی طور پر نہیں کرنا چاہئے۔