Abans de contractar un préstec: avalueu els riscos, els beneficis i les vostres capacitats

L’article es va crear com una recopilació de publicacions populars sobre préstecs al canal de telegrama OpexBot . Afegit i millorat. Al canal de Telegram podeu estudiar l’opinió dels russos sobre aquest tema. I continuarem. El crèdit és principalment una eina. Com qualsevol eina, cal ser capaç d’utilitzar-la i entendre per a què serveix. És important entendre quan es pot prendre, quan no, i com pagar els fons prestats.

No prenguis ni concedis un préstec fins que no ho entenguis

No hauríeu de pagar les obligacions de deute amb actius que rendeixen més anualment que els interessos del préstec. Això podria ser bons, dipòsits, dividends, negocis. No cal retirar diners urgentment d’un compte d’intermediació, vendre un negoci o tancar un dipòsit. Així funciona un negoci quan contracta un préstec per al desenvolupament. Quan paga interessos sobre els ingressos. I té beneficis addicionals.

Paga el préstec amb passius

Sovint es contracta un préstec contra ells. Tracta els préstecs i la vida com un negoci. Si hi ha una responsabilitat contra la qual es va contractar el préstec i us pesa, veneu-la i tanqueu-la. Per exemple, un cotxe o un telèfon que es van treure per emoció. A partir d’aquí podem treure la conclusió contrària. Contractar un préstec per solucionar el vostre problema és un error. Molt sovint això ho fan persones que a) no volen utilitzar el seu cervell per resoldre problemes; b) estan acostumats a viure per sobre de les seves possibilitats; c) els agrada lluir.

Un cotxe, un televisor, un apartament més gran: tots aquests són passius.

Podeu contractar un préstec per a necessitats de producció. Si el model de negoci implica una rendibilitat superior al tipus d’interès. En aquest cas, invertiu en un negoci que us generarà molt més.

Visita d’última hora per acreditar l’esclavitud

Si alguna vegada et sents estúpid, pensa en aquells que van contractar un préstec per a unes vacances o per a un casament.

La miop per excel·lència és contractar un préstec per a la teva lluna de mel. Tenir un deute impagat per la pròpia celebració del casament. Però què pensen els nostres lectors sobre els préstecs de vacances: estadístiques interessants:

1. Punt 1. Cada cinquè rus se’n va de vacances a crèdit. Les targetes de crèdit i els préstecs en efectiu són populars.
2. Punt 2. Els préstecs de vacances sovint es converteixen en deutes problemàtics. Perquè aquests préstecs solen tenir una càrrega emocional.

Tothom ha de descansar perquè el cucut no soni del tot clar. Però has de descansar com t’ho has guanyat: pel teu compte. En l’etapa d’acumulació de capital, vaig agafar un cotxe, una tenda de campanya i vaig anar al mar, al riu o a una casa de vacances barata. Afortunadament, hi ha molts llocs bonics a la Federació Russa.

Ningú ha cancel·lat el turisme interior. Ara, segons les estadístiques, 70 milions de russos viatgen dins del país.

Les vacances parlen d’emocions, i les emocions depenen principalment de nosaltres i de com ens sentim sobre nosaltres mateixos. És millor descansar tranquil·lament a la vora del riu? O agafar un préstec de 300.000 al 20% i, mentre beu un còctel massa ensucrat a Turquia, penses com tornar-lo? Una pregunta retòrica.

Anem a esbrinar-ho, fem les matemàtiques

Descartem immediatament les organitzacions de microfinances amb un 40-50% anual. És tabú. Préstec de consum d’un banc: 20-30%, que també és molt car. Vaig cobrar 100k, 10k al mes. Pagament en excés de fins a 24 k. Però com a opció. Targeta de crèdit . Hi ha targetes de crèdit sense tipus d’interès. Però aquests tenen molts matisos amb servei, comissions, condicions addicionals i multes. I com més transparents siguin els termes d’una targeta de crèdit, més alt serà el tipus d’interès. Del 20 al 30% i més. Si ja t’has decidit, estudia les condicions el més de prop possible, totes les “estrelles i subestrelles”. No hauríeu d’obrir un límit de 300k amb un sou de 50k. Crec que això està clar? ⁉ Préstec de vacances orientat. L’avantatge és que els tipus d’interès són més baixos. Però el tour només es pot fer des d’una empresa col·laboradora i amb finalitats clarament definides: entrades, habitació, excursió.

No contractis un préstec per a unes vacances

Però si hi ha aquesta tasca, compareu acuradament les ofertes. De vegades, un préstec de consum resulta més rendible que l’oferta de l’operador turístic. Utilitzeu una calculadora de préstecs. A continuació, estudieu els inconvenients de cadascú individualment. Definitivament ho faran.

Tingueu sempre un pla de seguretat. Què faràs si la targeta de crèdit no funciona a Turquia?

Però, en general, aquesta és una forma pervertida especial de masoquisme: intercanviar dues setmanes d’emocions positives per 2 anys d’esclavitud de crèdit.

Hi ha una pastilla dolça

Hi ha opcions i situacions en què pots contractar un préstec de vacances, fins i tot de vegades és necessari! Quan, per què i com fer-ho correctament, us explicaré més.

Veure els esculls i no ofegar-se en deutes

Aleshores, quan pot ser una bona idea un préstec de vacances?

Un préstec pot ajudar a solucionar el cost d’un viatge

Si saps exactament on i quan estaràs de vacances, pots fixar amb antelació un preu favorable per a bitllets i allotjament. Una situació en què no hi ha diners, però aviat n’hi haurà, i el recorregut s’ha de fer aquí i ara a bon preu.

Un préstec de vacances es pot considerar una inversió

M’explico: hi ha una gran diferència entre contractar un préstec (en el nostre cas per a unes vacances) quan no tens diners i quan en tens prou.

Quan tens diners, però no vols treure l’efectiu dels teus actius: inversions, negocis. Suposem que teniu 500.000 rubles en valors amb un rendiment del 2% al mes. Això són 10k al mes. Aleshores, per què els trauries diners en efectiu si pots pagar interessos per 5.000 rubles.

Hi ha un pla clar per amortitzar el préstec contractat per vacances

I es va trobar una opció de targeta de crèdit sobre la qual no heu de pagar interessos. Per exemple, hi ha un període de protecció, que en alguns bancs pot ser de 30 a 60 dies. Alguns també retornen el reemborsament del viatge a la targeta. El període de gràcia i altres condicions varien d’un dia a l’altre. S’ha de controlar acuradament.

Però estic categòricament en contra de prendre aquestes vacances amb el pensament: algun dia ploraré.

Però al meu entendre, és millor estalviar diners per a les vacances. No necessàriament a la memòria cau. Per evitar el saqueig de la inflació. Podeu estalviar en un dipòsit separat perquè el cèntim degoti. O invertir en OFZ, per exemple, just a temps per a l’estiu vinent i els cupons estaran disponibles i es podran vendre. Podeu estalviar en 10 mesos sense danyar el vostre pressupost amb cap nivell d’ingressos. Com? T’ho diré més.

Estalvieu, aneu de vacances i no us torneu boig

Podeu estalviar per a unes vacances sense comprometre el vostre pressupost i estil de vida. Un conjunt de mesures en què pot centrar-se un rus amb uns ingressos mitjans o fins i tot inferiors. Ho encertarem? Dividim totes les possibilitats en dos grups: acumulació i estalvi.

Acumulació

La primera tasca és establir l’objectiu de manera oportuna perquè abans de les vostres vacances amb pressa no contracteu préstecs i ofertes inadequades dels operadors turístics. Per exemple, un objectiu específic és Turquia 6/7 de cada 5* dos adults i un nen per 60.000 rubles. Tenim en compte la inflació, el tipus de canvi del ruble i altres riscos. Tenim 80.000 euros que hem d’estalviar en un any per a unes vacances a l’agost de 2024. És a dir, hem d’estalviar uns 6.700 rubles al mes. Estalviar un 10-15% dels ingressos dels que després viatgen és una opció viable en la qual la majoria de la gent no notarà un deteriorament del seu estil de vida. És inferior a la quantitat requerida? Per exemple, amb un sou de 40.000, es podran estalviar 4.000.

Pensant com un inversor

Utilitzem OFZ a curt termini. El rendiment és superior al dels dipòsits. L’augment de capital en forma de cupons serà insignificant, però estable. En un any, els valors es podran vendre i la inflació s’anivellarà. És millor no entrar en instruments altament rendibles però arriscats sense coneixements. Bons a la demanda OFZ-PD i OFZ-n. Aquest últim es pot bescanviar abans del previst a un preu no superior al valor nominal ni inferior al preu de compra. Podeu obrir un compte de corretatge per comprar bons, per exemple, a FINAM. Allà podeu seleccionar un vincle segons els paràmetres especificats. Deixa de banda el 10-15% de tots els ingressos, no només el salari. Bonus, obsequis, treball a temps parcial. Si pots fer més, genial. Què passa si organitzes la teva vida en unes vacances permanents? El model “treballar un any, descansar 14 dies” es va quedant obsolet. Darrerament s’ha capgirat

Estalvi

Per cert, 6.700 rubles és el cost aproximat de 30 paquets de cigarrets. Poques persones deixen de fumar per problemes econòmics. Però és un fet interessant. Si pots estalviar 4.000 dels 6.700 que necessites, troba alguna cosa on puguis estalviar-ne 2.700. Hi ha moltes opcions. Indicaré quines faig servir. En altres quantitats, objectius i terminis, però això no importa. Planificació financera . Assegureu-vos de portar un diari de despeses. Paper, electrònic en un telèfon intel·ligent, vinculat a una targeta bancària. És qüestió de gustos, però l’elecció és àmplia. Hi ha la possibilitat que deixis només 2700 per menjar ràpid. El necessites? Entrades. Si vols pel teu compte, compra els bitllets amb 2-3 mesos d’antelació. D’aquella part del pressupost que es formarà l’abril del 2024. És més barat. Estudiar les rutes. Per exemple, un vol per Sotxi pot ser 10-15k més barat que per Moscou. Càlcul senzill, matemàtiques i ja saps com aconseguir el teu objectiu.

Només és important entendre-ho al final: aquest és el vostre veritable objectiu o només s’accepta? Potser val la pena passar unes vacances lluny de la gent gairebé gratis i invertir els 80.000 estalvis en negocis, valors, educació?

Així doncs, Turquia 2024? Ja pots començar. Ens marquem el nostre objectiu personal. Salvem, i quan surt, estalviem amb prudència. I d’aquí a un any pensarem què fer amb aquesta riquesa. Les prioritats canvien, però les entrades es poden tornar.

Com pagar els préstecs de la manera més ràpida i eficient possible

Mantingueu dues tècniques populars i efectives provades per la investigació: bola de neu i allau de neu . Al voltant del 50% dels russos tenen préstecs. Moltes persones tenen més d’un préstec/deute. Cal corregir les estadístiques. No és això? I de quin tipus d’inversions podem parlar mentre estàs molt endeutat? El problema no és ni tan sols amb els préstecs en si. El problema és que molts intenten extingir-los sense una estratègia clara. I, per tant, es van esclatant en la servitud per deutes durant anys, pagant interessos en excés, però sense pagar el saldo del préstec.

Bola de neu

L’estratègia és pagar els préstecs de més petit a més gran.

L’ordre es determina per l’import degut, no pel tipus d’interès.

Al mateix temps, per a tots menys els més petits, es paga el pagament mínim exigit. Llencem totes les nostres forces al més petit deute. Després de tancar el deute més petit, dirigim tots els recursos alliberats al tancament del segon, després del tercer. El que tenim. Amb cada deute tancat, la càrrega psicològica disminueix. I també, com una bola de neu, el recurs alliberat s’acumula per treballar amb el cos del préstec per a deutes més grans.

allau de neu

Mètode d’amortització dels préstecs en què es reemborsen començant amb el tipus d’interès més alt.

Després de pagar el préstec amb el tipus d’interès més alt, passen al préstec amb el següent tipus d’interès més alt. Continueu fins que estigui tot cobert.

Què és més efectiu?

Des del punt de vista matemàtic, el mètode d’allau de neu és més efectiu. Amb el temps, la bola de neu paga més interès que el mètode de la bola de neu, que se centra en els tipus d’interès. Les persones, en la seva majoria, no són criatures racionals. I les finances personals són un 20% de coneixement i un 80% de comportament. Les investigacions mostren que les persones que intenten reduir el deute necessiten “guanyats ràpids” (és a dir, pagar el deute més petit) per mantenir-se motivats per reduir el seu deute global. Així, els objectius petits que tenen clar com tancar són més atractius per a la majoria. Si les coses psicològiques et són alienes i ets un matemàtic racionalista, llavors hauries de seguir el camí d’una allau. El meu objectiu és plantar una llavor de veritat i revelar la comprensió del procés. El que definitivament no hauries de fer