Innan du tar ett lån: bedöm riskerna, fördelarna och dina möjligheter

Artikeln skapades som en sammanställning av populära inlägg om lån i OpexBots telegramkanal . Tillagd och förbättrad. I Telegram-kanalen kan du studera ryssarnas åsikt om denna fråga. Och vi kommer att fortsätta. Kredit är i första hand ett verktyg. Som alla verktyg måste du kunna använda det och förstå vad det är till för. Det är viktigt att förstå när du kan ta det, när du inte kan och hur du ska betala tillbaka de lånade medlen.

Ta eller ge inte ett lån förrän du förstår detta

Du bör inte betala av skuldförbindelser med tillgångar som ger mer per år än räntan på lånet. Detta kan vara obligationer, inlåning, utdelningar, affärer. Det finns inget behov av att omedelbart ta ut pengar från ett mäklarkonto, sälja ett företag eller stänga en insättning. Så fungerar en verksamhet när den tar lån för utveckling. När det betalar ränta på inkomst. Och har ytterligare vinst.

Betala av lånet med skulder

Ofta tas ett lån mot dem. Behandla lån och livet som ett företag. Om det finns en skuld mot vilken lånet togs och den tynger dig, sälj den och stäng den. Till exempel en bil eller en telefon som tagits av känslor. Härifrån kan vi dra den motsatta slutsatsen. Att ta ett lån för att åtgärda ditt problem är ett misstag. Oftast görs detta av människor som a) inte vill använda sina hjärnor för att lösa problem; b) är vana vid att leva över sina tillgångar; c) de gillar att visa upp sig.

En bil, en TV, en större lägenhet – dessa är alla skulder.

Du kan ta ett lån för produktionsbehov. Om affärsmodellen innebär en högre lönsamhet än räntan. I det här fallet investerar du i ett företag som kommer att generera mycket mer för dig.

Sista minuten-tur för att kreditera slaveri

Om du någon gång känner dig dum, tänk på dem som tagit lån för en semester eller för ett bröllop.

Den avgörande kortsyntheten är att ta ett lån för din smekmånad. Att ha en obetald skuld för själva bröllopsfirandet. Men vad tycker våra läsare om semesterlån: Intressant statistik:

1. Punkt 1. Var femte ryss åker på semester på kredit. Kreditkort och kontantlån är populära.
2. Punkt 2. Semesterlån blir oftast problemskulder. Eftersom sådana lån ofta är känslomässigt laddade.

Alla behöver vila så att göken inte låter helt klart. Men du måste vila som du förtjänade det – på egen hand. I stadiet av kapitalackumulering tog jag en bil, ett tält och gick till havet, floden eller till ett billigt fritidshus. Lyckligtvis finns det så många vackra platser i Ryska federationen.

Ingen har ställt in inhemsk turism. Nu, enligt statistik, reser 70 miljoner ryssar inom landet.

Semester handlar om känslor, och känslor beror främst på oss och hur vi känner för oss själva. Är det bättre att ta en sval vila på flodstranden med sinnesfrid? Eller ta ett lån på 300 000 till 20 % och, medan du dricker en översötad cocktail i Turkiet, fundera på hur du ska ge tillbaka den? En retorisk fråga.

Låt oss ta reda på det, låt oss räkna ut

Vi avskedar omedelbart mikrofinansorganisationer med 40-50 % per år. Det är tabu. Konsumentlån från bank: 20-30 %, vilket också är väldigt dyrt. Jag tog 100k, 10k i månaden. Överbetalning upp till 24k. Men som ett alternativ. Kreditkort . Det finns kreditkort utan ränta. Men dessa har många nyanser med service, provisioner, tilläggsvillkor och böter. Och ju mer transparenta villkoren är på ett kreditkort, desto högre ränta. Från 20-30 % och uppåt. Om du redan har bestämt dig, studera förhållandena så noggrant som möjligt, alla ”stjärnor och understjärnor”. Du bör inte öppna en gräns på 300k med en lön på 50k. Jag tycker att detta är tydligt? ⁉ Riktat semesterlån. Fördelen är att räntorna är lägre. Men turen kan endast tas från ett partnerföretag och för tydligt definierade syften: biljetter, rum, utflykt.

Ta inte ett lån för en semester

Men om det finns en sådan uppgift, jämför noga erbjudandena. Ibland visar sig ett konsumtionslån vara mer lönsamt än researrangörens erbjudande. Använd en lånekalkylator. Studera sedan fallgroparna för varje individuellt. Det kommer de definitivt att göra.

Ha alltid en reservplan. Vad gör du om kreditkortet inte fungerar i Turkiet?

Men i allmänhet är detta en speciell pervers form av masochism – att byta två veckors positiva känslor mot 2 års kreditslaveri.

Det finns ett sött piller

Det finns alternativ och situationer när du kan ta ett semesterlån. Ibland är det till och med nödvändigt! När, varför och hur man gör det på rätt sätt, jag ska berätta vidare.

Se reven och inte drunkna i skuld

Så när kan ett semesterlån vara en bra idé?

Ett lån kan hjälpa till att fixa kostnaden för en resa

Om du vet exakt var och när du ska semestra kan du fixa ett förmånligt pris på biljetter och boende i förväg. En situation där det inte finns några pengar, men det kommer snart, och turnén måste göras här och nu till en billig peng.

Ett semesterlån kan betraktas som en investering

Låt mig förklara: det är stor skillnad på att ta ett lån (i vårt fall för semester) när du inte har några pengar och när du har gott om dem.

När du har pengar, men du inte vill ta ut pengarna från dina tillgångar: investeringar, affärer. Låt oss säga att du har 500 000 rubel i värdepapper med en avkastning på 2 % per månad. Det är 10k i månaden. Så varför skulle du ta ut pengar från dem om du kan betala ränta på 5k rubel.

Det finns en tydlig plan för att återbetala lånet som tagits för semestern

Och ett kreditkortsalternativ hittades som du inte behöver betala ränta på. Det finns till exempel en skyddstid, som i vissa banker kan vara 30-60 dagar. Vissa lämnar även tillbaka cashback från resan tillbaka till kortet. Fristen och andra förhållanden varierar från dag till dag. Behöver övervakas noggrant.

Men jag är kategoriskt emot att ta en sådan semester med tanken: någon gång kommer jag att gråta.

Men enligt min åsikt är det bättre att spara pengar till en semester. Inte nödvändigtvis i cachen. För att förhindra att inflationen plundrar. Du kan spara i en separat insättning så att slanten droppar. Eller investera i till exempel OFZ, lagom till nästa sommar och kupongerna kommer att finnas tillgängliga och kan säljas. Du kan spara ihop på 10 månader utan att skada din budget med någon inkomstnivå. Hur? Jag ska berätta mer.

Spara ihop, åk på semester och bli inte galen

Du kan spara till en semester utan att kompromissa med din budget och livsstil. En uppsättning åtgärder som en ryss med medelinkomst eller ännu lägre kan fokusera på. Ska vi ta reda på det? Låt oss dela upp alla möjligheter i två grupper: ackumulering och sparande.

Ackumulation

Den första uppgiften är att sätta målet i tid så att du inte tar upp lån och otillräckliga erbjudanden från researrangörer innan du har bråttom semester. Till exempel är ett specifikt mål Turkiet 6/7 i 5* två vuxna och ett barn för 60k rubel. Vi tar hänsyn till inflationen, rubelns växelkurs och andra risker. Vi får 80k som vi behöver spara ihop på ett år till en semester i augusti 2024. Det vill säga vi behöver spara cirka 6 700 rubel i månaden. Att spara 10-15 % av inkomsten för dem som senare reser är ett fungerande alternativ där de flesta inte kommer att märka en försämring av sin livsstil. Är det mindre än vad som krävs? Till exempel, med en lön på 40 000, kommer det att vara möjligt att spara 4 000. ?

Tänker som en investerare

Vi använder kortsiktiga OFZ. Avkastningen är högre än på inlåning. Kapitalökningen i form av kuponger blir obetydlig men stabil. Om ett år kan värdepapperen säljas och inflationen planas ut. Det är bättre att inte gå in i mycket lönsamma men riskfyllda instrument utan kunskap. Efterfrågan obligationer OFZ-PD och OFZ-n. Den senare kan lösas in i förtid till ett pris som inte är högre än det nominella värdet och inte lägre än inköpspriset. Du kan öppna ett mäklarkonto för att köpa obligationer, till exempel i FINAM. Där kan du välja en bindning enligt specificerade parametrar. Avsätt 10-15% av alla inkomster, inte bara lön. Bonus, presenter, deltidsarbete. Om du kan göra mer, bra. Vad händer om du organiserar ditt liv till en permanent semester? Modellen ”arbete i ett år, vila i 14 dagar” börjar gradvis bli föråldrad. Den senaste tiden har det vänts upp och ner

Sparande

Förresten, 6 700 rubel är den ungefärliga kostnaden för 30 paket cigaretter. Få människor slutar röka på grund av ekonomiska problem. Men det är ett intressant faktum. Om du kan spara 4 000 av de 6 700 du behöver, hitta något du kan spara ytterligare 2 700 på. Det finns många alternativ. Jag ska ange vilka jag använder. På andra belopp, mål och deadlines, men det spelar ingen roll. Finansiell planering . Se till att föra en utgiftsdagbok. Papper, elektroniskt på en smartphone, kopplat till ett bankkort. Det är en smaksak, men utbudet är brett. Det finns en chans att du lämnar bara 2700 för snabbmat. Behöver du det? Biljetter. Om du flyger på egen hand, köp biljetter 2-3 månader i förväg. Från den del av budgeten som kommer att bildas i april 2024. Det är billigare. Studera vägarna. Till exempel kan ett flyg genom Sotji vara 10-15 000 billigare än genom Moskva. Enkel uträkning, matematik och du vet redan hur du ska uppnå ditt mål.

Det är bara viktigt att förstå i slutändan – är detta ditt sanna mål, eller är det bara accepterat? Kanske är det värt att spendera en semester borta från folk nästan gratis, och investera de sparade 80k i affärer, värdepapper, utbildning?

Så Turkiet 2024? Du kan börja nu. Vi sätter upp vårt eget personliga mål. Vi sparar, och när det kommer ut sparar vi klokt. Och om ett år kommer vi att fundera på vad vi ska göra med denna rikedom. Prioriteringarna ändras, men biljetter kan returneras.

Hur man betalar tillbaka lån så snabbt och effektivt som möjligt

Behåll två populära och effektiva tekniker bevisade av forskning: snöboll och snö lavin . Cirka 50 % av ryssarna har lån. Många människor har mer än ett lån/skuld. Statistiken måste korrigeras. Är det inte? Och vilken typ av investeringar kan vi prata om när du är djupt skuldsatt? Problemet är inte ens med själva lånen. Problemet är att många försöker släcka dem utan en tydlig strategi. Och så svävar de i skuldslaveri i åratal, betalar för mycket ränta, men betalar inte tillbaka lånet.

Snöboll

Strategin är att betala av lån från minsta till största.

Ordern bestäms av det belopp som är skyldigt, inte räntan.

Samtidigt, för alla utom de minsta, betalas minsta erforderliga betalning. Vi lägger all vår kraft i den minsta skulden. Efter att ha stängt den minsta skulden riktar vi alla frigjorda resurser till att stänga den andra, sedan den tredje. Det vi har. För varje stängd skuld minskar den psykiska bördan. Och också, som en snöboll, ackumuleras den frigjorda resursen för att arbeta med lånekroppen för större skulder.

snö lavin

En metod för att återbetala lån där de återbetalas med början med den högsta räntan.

Efter att ha betalat tillbaka lånet med den högsta räntan går de vidare till lånet med den näst högsta räntan. Fortsätt tills allt är täckt.

Vilket är mer effektivt?

Ur en matematisk synvinkel är snölavinmetoden mer effektiv. Över tid ger snöboll mer ränta än snöbollsmetoden, som fokuserar på räntor. Människor är för det mesta inte rationella varelser. Och privatekonomi är 20 % kunskap och 80 % beteende. Forskning visar att människor som försöker minska skulden behöver ”snabba vinster” (det vill säga betala av den minsta skulden) för att förbli motiverade att minska sin totala skuld. Små mål som är tydliga hur man stänger är alltså mer attraktiva för de flesta. Om psykologiska saker är främmande för dig och du är en rationalist-matematiker, bör du följa en lavins väg. Mitt mål är att plantera ett frö av sanning och avslöja förståelse för processen. Vad du absolut inte borde göra