ऋण लेने से पहले: जोखिम, लाभ और अपनी क्षमताओं का आकलन करें

यह लेख OpexBot टेलीग्राम चैनल
में ऋणों के बारे में लोकप्रिय पोस्टों के संकलन के रूप में बनाया गया था । जोड़ा गया और सुधार किया गया। टेलीग्राम चैनल में आप इस मामले पर रूसियों की राय का अध्ययन कर सकते हैं। और हम जारी रखेंगे. ऋण मुख्यतः एक उपकरण है। किसी भी उपकरण की तरह, आपको इसका उपयोग करने और यह समझने में सक्षम होना चाहिए कि यह किस लिए है। यह समझना महत्वपूर्ण है कि आप इसे कब ले सकते हैं, कब नहीं, और उधार ली गई धनराशि को कैसे चुकाना है।

जब तक आप यह बात न समझ लें, तब तक कर्ज न लें और न ही दें

आपको उन परिसंपत्तियों के साथ ऋण दायित्वों का भुगतान नहीं करना चाहिए जो प्रति वर्ष ऋण पर ब्याज से अधिक अर्जित करते हैं। यह बांड, जमा, लाभांश, व्यवसाय हो सकता है। ब्रोकरेज खाते से तत्काल पैसा निकालने, व्यवसाय बेचने या जमा राशि बंद करने की कोई आवश्यकता नहीं है। जब कोई व्यवसाय विकास के लिए ऋण लेता है तो वह इसी प्रकार काम करता है। जब यह आय पर ब्याज देता है. और अतिरिक्त लाभ होता है.

देनदारियों के साथ ऋण का भुगतान करें

इनके एवज में अक्सर कर्ज लिया जाता है. ऋण और जीवन को व्यवसाय की तरह समझो। अगर कोई देनदारी है जिसके एवज में लोन लिया गया है और उसका बोझ आप पर पड़ रहा है तो उसे बेचकर बंद कर दें। उदाहरण के लिए, एक कार या फ़ोन जो भावना से लिया गया था। यहां से हम विपरीत निष्कर्ष निकाल सकते हैं। अपनी समस्या को ठीक करने के लिए ऋण लेना एक गलती है। अक्सर यह उन लोगों द्वारा किया जाता है जो क) समस्याओं को हल करने के लिए अपने दिमाग का उपयोग नहीं करना चाहते हैं; बी) अपने साधनों से परे जीने के आदी हैं; ग) उन्हें दिखावा करना पसंद है।

एक कार, एक टीवी, एक बड़ा अपार्टमेंट – ये सभी देनदारियाँ हैं।

आप उत्पादन आवश्यकताओं के लिए ऋण ले सकते हैं। यदि व्यवसाय मॉडल ब्याज दर की तुलना में अधिक लाभप्रदता का तात्पर्य करता है। इस मामले में, आप एक ऐसे व्यवसाय में निवेश करते हैं जो आपके लिए बहुत अधिक उत्पन्न करेगा।

क्रेडिट गुलामी के लिए अंतिम मिनट का दौरा

यदि आप कभी भी मूर्खतापूर्ण महसूस करें, तो उन लोगों के बारे में सोचें जिन्होंने छुट्टियों या शादी के लिए ऋण लिया था।

अपने हनीमून के लिए ऋण लेना सर्वोत्कृष्ट अदूरदर्शिता है। शादी समारोह के लिए बकाया कर्ज होना। लेकिन हमारे पाठक अवकाश ऋण के बारे में क्या सोचते हैं: दिलचस्प आँकड़े:

1. बिंदु 1. हर पांचवां रूसी उधार पर छुट्टी पर जाता है। क्रेडिट कार्ड और नकद ऋण लोकप्रिय हैं।
2. बिंदु 2. अवकाश ऋण अक्सर समस्याग्रस्त ऋण में बदल जाते हैं। क्योंकि ऐसे लोन अक्सर भावनात्मक रूप से चार्ज किए जाते हैं।

हर किसी को आराम करने की ज़रूरत है ताकि कोयल की आवाज़ बिल्कुल साफ़ न हो। लेकिन आपको आराम करने की ज़रूरत है जिस तरह से आपने इसे अर्जित किया है – अपने दम पर। पूंजी संचय के चरण में, मैंने एक कार, एक तंबू लिया और समुद्र, नदी, या एक सस्ते अवकाश गृह में चला गया। सौभाग्य से, रूसी संघ में बहुत सारी खूबसूरत जगहें हैं।

किसी ने भी घरेलू पर्यटन रद्द नहीं किया है। अब, आंकड़ों के अनुसार, 70 मिलियन रूसी देश के भीतर यात्रा करते हैं।

छुट्टियाँ भावनाओं के बारे में हैं, और भावनाएँ मुख्य रूप से हम पर निर्भर करती हैं और हम अपने बारे में कैसा महसूस करते हैं। क्या मन की शांति के साथ नदी तट पर आराम करना बेहतर है? या 20% पर 300 हजार का ऋण लें और तुर्की में अत्यधिक मीठा कॉकटेल पीते समय सोचें कि इसे वापस कैसे दिया जाए? एक अलंकारिक प्रश्न.

आइए इसका पता लगाएं, आइए गणित करें

हम प्रति वर्ष 40-50% वाले माइक्रोफाइनेंस संगठनों को तुरंत खारिज कर देते हैं। यह वर्जित है. बैंक से उपभोक्ता ऋण : 20-30%, जो बहुत महंगा भी है। मैंने प्रति माह 100k, 10k का भुगतान लिया। 24 हजार तक अधिक भुगतान। लेकिन एक विकल्प के तौर पर. क्रेडिट कार्ड . ऐसे क्रेडिट कार्ड हैं जिन पर कोई ब्याज दर नहीं है। लेकिन इनमें सेवा, कमीशन, अतिरिक्त शर्तें और जुर्माने के साथ कई बारीकियां हैं। और क्रेडिट कार्ड की शर्तें जितनी अधिक पारदर्शी होंगी, ब्याज दर उतनी ही अधिक होगी। 20-30% और ऊपर से. यदि आपने पहले ही निर्णय ले लिया है, तो सभी “सितारों और उप-सितारों” की स्थितियों का यथासंभव बारीकी से अध्ययन करें। आपको 50 हजार के वेतन के साथ 300 हजार की सीमा नहीं खोलनी चाहिए। मुझे लगता है यह स्पष्ट है? ⁉ लक्षित अवकाश ऋण. फायदा यह है कि ब्याज दरें कम हैं। लेकिन दौरा केवल एक भागीदार कंपनी से और स्पष्ट रूप से परिभाषित उद्देश्यों के लिए लिया जा सकता है: टिकट, कमरा, भ्रमण। [कैप्शन आईडी = “अटैचमेंट_16991” एलाइन = “एलाइनसेंटर” चौड़ाई = “796”] साल-दर-साल अतिदेय ऋणों की संख्या बढ़ रही है[/ कैप्शन]

छुट्टियों के लिए कर्ज न लें

लेकिन अगर ऐसा कोई काम है तो ध्यान से ऑफर की तुलना करें. कभी-कभी उपभोक्ता ऋण टूर ऑपरेटर की पेशकश से अधिक लाभदायक साबित होता है। ऋण कैलकुलेटर का उपयोग करें. फिर प्रत्येक के नुकसान का व्यक्तिगत रूप से अध्ययन करें। वे निश्चित रूप से करेंगे.

हमेशा एक बैकअप योजना रखें. यदि तुर्की में क्रेडिट कार्ड काम न करे तो आप क्या करेंगे?

लेकिन सामान्य तौर पर, यह मर्दवाद का एक विशेष विकृत रूप है – 2 साल की क्रेडिट गुलामी के लिए दो सप्ताह की सकारात्मक भावनाओं का आदान-प्रदान करना।

एक मीठी गोली है

ऐसे विकल्प और स्थितियाँ हैं जब आप अवकाश ऋण ले सकते हैं। कभी-कभी यह आवश्यक भी होता है! इसे कब, क्यों और कैसे सही तरीके से करना है, मैं आपको आगे बताऊंगा।

चट्टानें देखें और कर्ज में न डूबें

तो, अवकाश ऋण कब एक अच्छा विचार हो सकता है?

एक ऋण यात्रा की लागत तय करने में मदद कर सकता है

यदि आप ठीक-ठीक जानते हैं कि आप कहाँ और कब छुट्टियाँ मनाएँगे, तो आप टिकट और आवास के लिए पहले से ही अनुकूल कीमत तय कर सकते हैं। ऐसी स्थिति जहां पैसा नहीं है, लेकिन जल्द ही होगा, और दौरे को यहां और अभी सस्ते में लेने की जरूरत है।

अवकाश ऋण को एक निवेश माना जा सकता है

मैं समझाता हूं: जब आपके पास पैसे नहीं हों तो ऋण लेना (हमारे मामले में छुट्टियों के लिए) और जब आपके पास प्रचुर मात्रा में हो, दोनों के बीच एक बड़ा अंतर है।

जब आपके पास पैसा है, लेकिन आप अपनी संपत्ति से नकदी नहीं निकालना चाहते हैं: निवेश, व्यवसाय। मान लीजिए कि आपके पास प्रति माह 2% उपज पर प्रतिभूतियों में 500k रूबल हैं। वह प्रति माह 10 हजार है। तो यदि आप 5k रूबल पर ब्याज का भुगतान कर सकते हैं तो आप उनसे नकद क्यों लेंगे।

छुट्टियों के लिए लिए गए ऋण को चुकाने की एक स्पष्ट योजना है

और एक ऐसा क्रेडिट कार्ड विकल्प मिल गया जिस पर आपको ब्याज नहीं देना होगा। उदाहरण के लिए, एक सुरक्षा अवधि होती है, जो कुछ बैंकों में 30-60 दिन तक हो सकती है। कुछ लोग यात्रा से कैशबैक वापस कार्ड में भी लौटा देते हैं। अनुग्रह अवधि और अन्य शर्तें दिन-प्रतिदिन बदलती रहती हैं। सावधानीपूर्वक निगरानी करने की आवश्यकता है।

लेकिन मैं इस विचार के साथ ऐसी छुट्टी लेने के सख्त खिलाफ हूं: किसी दिन मैं रोऊंगा।

लेकिन मेरी राय में, छुट्टियों के लिए पैसे बचाना बेहतर है। जरूरी नहीं कि कैश में ही हो. महंगाई को लूटने से रोकना है. आप एक अलग जमा राशि में बचत कर सकते हैं ताकि पैसा टपकता रहे। या ओएफजेड में निवेश करें, उदाहरण के लिए, अगली गर्मियों के ठीक समय पर और कूपन उपलब्ध होंगे और बेचे जा सकते हैं। आप किसी भी आय स्तर के साथ अपने बजट को नुकसान पहुंचाए बिना 10 महीनों में बचत कर सकते हैं। कैसे? मैं आपको आगे बताऊंगा.

बचत करो, छुट्टियों पर जाओ और पागल मत बनो

आप अपने बजट और जीवनशैली से समझौता किए बिना छुट्टियों के लिए बचत कर सकते हैं। उपायों का एक सेट जिस पर औसत आय या उससे भी कम आय वाला रूसी ध्यान केंद्रित कर सकता है। क्या हमें इसका पता लगाना चाहिए? आइए सभी संभावनाओं को दो समूहों में विभाजित करें: संचय और बचत।

संचय

पहला काम समय पर लक्ष्य निर्धारित करना है ताकि छुट्टियों से पहले आप जल्दबाजी में टूर ऑपरेटरों से ऋण और अपर्याप्त ऑफर न लें। उदाहरण के लिए, एक विशिष्ट लक्ष्य 60 हजार रूबल के लिए तुर्की में 5* दो वयस्कों और एक बच्चे में 6/7 है। हम मुद्रास्फीति, रूबल विनिमय दर और अन्य जोखिमों को ध्यान में रखते हैं। हमें 80 हजार मिलते हैं जो हमें अगस्त 2024 में छुट्टियों के लिए एक साल में बचाने की जरूरत है। यानी, हमें प्रति माह लगभग 6,700 रूबल बचाने की जरूरत है। बाद में यात्रा करने वालों की आय का 10-15% बचाना एक व्यावहारिक विकल्प है जिसमें अधिकांश लोगों को अपनी जीवनशैली में गिरावट नज़र नहीं आएगी। क्या यह आवश्यक मात्रा से कम है? उदाहरण के लिए, 40,000 के वेतन के साथ, 4,000 की बचत करना संभव होगा। ?

एक निवेशक की तरह सोच रहा हूं

हम अल्पकालिक ओएफजेड का उपयोग करते हैं। पैदावार जमा की तुलना में अधिक है। कूपन के रूप में पूंजी में वृद्धि नगण्य, लेकिन स्थिर होगी। एक वर्ष में, प्रतिभूतियाँ बेची जा सकती हैं और मुद्रास्फीति समतल हो जाएगी। बिना जानकारी के अत्यधिक लाभदायक लेकिन जोखिम भरे उपकरणों में न जाना ही बेहतर है। डिमांड बांड ओएफजेड-पीडी और ओएफजेड-एन। बाद वाले को निर्धारित मूल्य से पहले अंकित मूल्य से अधिक और खरीद मूल्य से कम कीमत पर भुनाया जा सकता है। आप बांड खरीदने के लिए ब्रोकरेज खाता खोल सकते हैं, उदाहरण के लिए, FINAM में। वहां आप निर्दिष्ट मापदंडों के अनुसार बांड का चयन कर सकते हैं। सिर्फ वेतन ही नहीं, बल्कि पूरी आय का 10-15% अलग रखें। बोनस, उपहार, अंशकालिक कार्य। यदि आप और अधिक कर सकते हैं, तो बढ़िया। यदि आप अपने जीवन को स्थायी अवकाश में व्यवस्थित करें तो क्या होगा? “एक साल काम, 14 दिन आराम” मॉडल धीरे-धीरे अप्रचलित होता जा रहा है। हाल ही में इसे उल्टा कर दिया गया है

सहेजा जा रहा है

वैसे, सिगरेट के 30 पैक की अनुमानित कीमत 6,700 रूबल है। कुछ लोग वित्तीय समस्याओं के कारण धूम्रपान छोड़ देते हैं। लेकिन यह एक दिलचस्प तथ्य है. यदि आप अपनी ज़रूरत के 6,700 में से 4,000 बचा सकते हैं, तो कुछ ऐसा ढूंढें जिस पर आप 2,700 और बचा सकें। बहुत सारे विकल्प हैं। मैं बताऊंगा कि मैं कौन सा उपयोग करता हूं। अन्य राशियों, लक्ष्यों और समय-सीमाओं पर, लेकिन इससे कोई फर्क नहीं पड़ता। वित्तीय नियोजन . व्यय डायरी अवश्य रखें। कागज, स्मार्टफोन पर इलेक्ट्रॉनिक, बैंक कार्ड से जुड़ा हुआ। यह स्वाद का मामला है, लेकिन विकल्प व्यापक है। संभावना है कि आप फास्ट फूड के लिए सिर्फ 2700 ही छोड़ रहे हैं। क्या आपको इसकी जरूरत है? टिकट. यदि आप स्वयं उड़ान भरते हैं, तो 2-3 महीने पहले टिकट खरीदें। बजट के उस हिस्से से जो अप्रैल 2024 तक बनेगा. यह सस्ता है. मार्गों का अध्ययन करें. उदाहरण के लिए, सोची के माध्यम से एक उड़ान मास्को के माध्यम से 10-15k सस्ती हो सकती है। सरल गणना, गणित और आप पहले से ही जानते हैं कि अपना लक्ष्य कैसे प्राप्त करें।

अंत में केवल यह समझना महत्वपूर्ण है – क्या यह आपका सच्चा लक्ष्य है, या इसे बस स्वीकार कर लिया गया है? हो सकता है कि लोगों से दूर लगभग मुफ्त में छुट्टियाँ बिताना और बचाए गए 80k को व्यवसाय, प्रतिभूतियों, शिक्षा में निवेश करना उचित हो?

तो तुर्किये 2024? आप अभी शुरू कर सकते हैं. हम अपना व्यक्तिगत लक्ष्य निर्धारित करते हैं। हम बचत करते हैं और जब बात सामने आती है तो समझदारी से बचत करते हैं। और एक साल में हम सोचेंगे कि इस धन का क्या करना है। प्राथमिकताएँ बदलती हैं, लेकिन टिकट वापस किये जा सकते हैं।

ऋणों को यथाशीघ्र और कुशलतापूर्वक कैसे चुकाएं

अनुसंधान द्वारा सिद्ध दो लोकप्रिय और प्रभावी तकनीकों को रखें: स्नोबॉल और स्नो हिमस्खलन । लगभग 50% रूसियों पर ऋण है। कई लोगों पर एक से अधिक ऋण/ऋण होते हैं। आंकड़ों को दुरुस्त करने की जरूरत है. क्या यह नहीं? और जब आप गहरे कर्ज में डूबे हों तो हम किस तरह के निवेश के बारे में बात कर सकते हैं? समस्या स्वयं ऋणों से भी नहीं है। समस्या यह है कि कई लोग बिना किसी स्पष्ट रणनीति के इन्हें ख़त्म करने की कोशिश कर रहे हैं। और इसलिए वे वर्षों तक ऋण के बंधन में फंसे रहते हैं, ब्याज तो अधिक चुकाते हैं, लेकिन ऋण की शेष राशि नहीं चुकाते हैं।

स्नोबॉल

रणनीति सबसे छोटे से लेकर सबसे बड़े ऋण का भुगतान करने की है।

ऑर्डर बकाया राशि से निर्धारित होता है, ब्याज दर से नहीं।

साथ ही, सबसे छोटे को छोड़कर सभी के लिए, न्यूनतम आवश्यक भुगतान का भुगतान किया जाता है। हम अपनी सारी ताकत छोटे से छोटे कर्ज में झोंक देते हैं। सबसे छोटे ऋण को बंद करने के बाद, हम सभी मुक्त संसाधनों को दूसरे, फिर तीसरे को बंद करने के लिए निर्देशित करते हैं। हमारे पास क्या है। प्रत्येक बंद ऋण के साथ, मनोवैज्ञानिक बोझ कम हो जाता है। और साथ ही, एक स्नोबॉल की तरह, जारी संसाधन बड़े ऋणों के लिए ऋण के मुख्य भाग के साथ काम करने के लिए जमा हो जाता है।

हिमस्खलन

ऋण चुकाने की एक विधि जिसमें उन्हें उच्चतम ब्याज दर से शुरू करके चुकाया जाता है।

उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण चुकाने के बाद, वे अगली उच्चतम ब्याज दर के साथ ऋण की ओर बढ़ जाते हैं। तब तक जारी रखें जब तक सब कुछ कवर न हो जाए।

कौन सा अधिक प्रभावी है?

गणितीय दृष्टिकोण से, हिम हिमस्खलन विधि अधिक प्रभावी है। समय के साथ, स्नोबॉलिंग में स्नोबॉल विधि की तुलना में अधिक ब्याज मिलता है, जो ब्याज दरों पर केंद्रित है। अधिकांशतः लोग तर्कसंगत प्राणी नहीं हैं। और व्यक्तिगत वित्त 20% ज्ञान और 80% व्यवहार है। शोध से पता चलता है कि कर्ज़ कम करने की कोशिश कर रहे लोगों को अपने समग्र कर्ज़ को कम करने के लिए प्रेरित रहने के लिए “त्वरित जीत” (अर्थात् सबसे छोटा कर्ज़ चुकाना) की आवश्यकता होती है। इस प्रकार, छोटे लक्ष्य जो स्पष्ट हैं कि कैसे बंद करें, अधिकांश के लिए अधिक आकर्षक हैं। यदि मनोवैज्ञानिक चीजें आपके लिए विदेशी हैं और आप एक तर्कवादी-गणितज्ञ हैं, तो आपको हिमस्खलन का रास्ता अपनाना चाहिए। मेरा लक्ष्य सत्य का बीज बोना और प्रक्रिया की समझ प्रकट करना है। आपको निश्चित रूप से क्या नहीं करना चाहिए