Antes de pedir un préstamo: evalúa los riesgos, beneficios y tus capacidades

El artículo fue creado como una recopilación de publicaciones populares sobre préstamos en el canal de telegramas OpexBot . Añadido y mejorado. En el canal Telegram puedes estudiar la opinión de los rusos al respecto. Y continuaremos. El crédito es principalmente una herramienta. Como cualquier herramienta, es necesario poder utilizarla y comprender para qué sirve. Es importante comprender cuándo puede aceptarlo, cuándo no y cómo reembolsar los fondos prestados.

No tome ni dé un préstamo hasta que comprenda esto

No debe liquidar sus obligaciones de deuda con activos que rindan más anualmente que los intereses del préstamo. Podrían ser bonos, depósitos, dividendos, negocios. No es necesario retirar dinero urgentemente de una cuenta de corretaje, vender un negocio o cerrar un depósito. Así funciona una empresa cuando solicita un préstamo para el desarrollo. Cuando paga intereses sobre la renta. Y tiene ganancias adicionales.

Liquidar el préstamo con pasivos

A menudo se contrata un préstamo contra ellos. Trate los préstamos y la vida como un negocio. Si existe un pasivo contra el cual se tomó el préstamo y le pesa, entonces véndalo y ciérrelo. Por ejemplo, un coche o un teléfono que le quitaron por emoción. De aquí podemos sacar la conclusión opuesta. Solicitar un préstamo para solucionar su problema es un error. La mayoría de las veces esto lo hacen personas que a) no quieren usar su cerebro para resolver problemas; b) están acostumbrados a vivir más allá de sus posibilidades; c) les gusta lucirse.

Un coche, un televisor, un apartamento más grande: todos estos son pasivos.

Puede solicitar un préstamo para necesidades de producción. Si el modelo de negocio implica una rentabilidad superior al tipo de interés. En este caso, inviertes en un negocio que te generará mucho más.

Tour de última hora para acreditar la esclavitud

Si alguna vez te sientes estúpido, piensa en aquellos que pidieron un préstamo para unas vacaciones o una boda.

La miopía por excelencia es pedir un préstamo para tu luna de miel. Tener una deuda impaga por la propia celebración de la boda. Pero qué opinan nuestros lectores sobre los préstamos vacacionales: Estadísticas interesantes:

1. Punto 1. Uno de cada cinco rusos se va de vacaciones a crédito. Las tarjetas de crédito y los préstamos en efectivo son populares.
2. Punto 2. Los préstamos vacacionales suelen convertirse en deudas problemáticas. Porque estos préstamos suelen tener una carga emocional.

Todo el mundo necesita descansar para que el cuco no dé la señal de que todo está bien. Pero necesitas descansar como te lo has ganado: por tu cuenta. En la etapa de acumulación de capital, cogí un coche, una tienda de campaña y me fui al mar, al río o a una casa de vacaciones económica. Afortunadamente, hay muchísimos lugares hermosos en la Federación Rusa.

Nadie ha cancelado el turismo interno. Actualmente, según las estadísticas, 70 millones de rusos viajan dentro del país.

Las vacaciones se tratan de emociones, y las emociones dependen principalmente de nosotros y de cómo nos sentimos acerca de nosotros mismos. ¿Es mejor descansar fresco y tranquilo a la orilla del río? ¿O pedir un préstamo de 300.000 al 20% y, mientras bebes un cóctel demasiado endulzado en Turquía, pensar en cómo devolverlo? Una pregunta retórica.

Vamos a resolverlo, hagamos los cálculos.

Inmediatamente descartamos a las organizaciones de microfinanzas con un 40-50% anual. Es un tabú. Préstamo al consumo de un banco: 20-30%, lo que también es muy caro. Recibí un pago de 100.000 o 10.000 al mes. Pago en exceso hasta 24k. Pero como opción. Tarjeta de crédito . Hay tarjetas de crédito sin tasa de interés. Pero estos tienen muchos matices con el servicio, comisiones, condiciones adicionales y multas. Y cuanto más transparentes sean los términos de una tarjeta de crédito, mayor será la tasa de interés. Del 20 al 30% y más. Si ya lo has decidido, estudia lo más detalladamente posible las condiciones, todas las “estrellas y subestrellas”. No deberías abrir un límite de 300k con un salario de 50k. ¿Creo que esto está claro? ⁉ Préstamo vacacional específico. La ventaja es que las tasas de interés son más bajas. Pero el tour sólo se puede realizar a través de una empresa colaboradora y con fines claramente definidos: entradas, habitación, excursión.

No pidas un préstamo para unas vacaciones

Pero si existe tal tarea, compare cuidadosamente las ofertas. A veces, un préstamo al consumo resulta más rentable que la oferta del operador turístico. Utilice una calculadora de préstamos. Luego estudie los peligros de cada uno individualmente. Definitivamente lo harán.

Tenga siempre un plan de respaldo. ¿Qué harás si la tarjeta de crédito no funciona en Turquía?

Pero, en general, se trata de una forma especial y pervertida de masoquismo: intercambiar dos semanas de emociones positivas por dos años de esclavitud crediticia.

Hay una pastilla dulce

Hay opciones y situaciones en las que puedes contratar un préstamo vacacional, ¡a veces incluso es necesario! Cuándo, por qué y cómo hacerlo correctamente, te lo contaré más.

Ver los arrecifes y no ahogarse en deudas

Entonces, ¿cuándo podría ser una buena idea un préstamo de vacaciones?

Un préstamo puede ayudar a arreglar el costo de un viaje

Si sabe exactamente dónde y cuándo estará de vacaciones, podrá fijar con antelación un precio favorable para los billetes y el alojamiento. Una situación en la que no hay dinero, pero pronto lo habrá, y el recorrido hay que realizarlo aquí y ahora a bajo precio.

Un préstamo vacacional puede considerarse una inversión.

Me explico: hay una gran diferencia entre pedir un préstamo (en nuestro caso para unas vacaciones) cuando no tienes dinero y cuando te sobra.

Cuando tienes dinero, pero no quieres sacar el efectivo de tus activos: inversiones, negocios. Digamos que tiene 500.000 rublos en valores con un rendimiento del 2% mensual. Eso son 10.000 al mes. Entonces, ¿por qué les quitarías dinero en efectivo si puedes pagar intereses por 5.000 rublos?

Existe un plan claro para pagar el préstamo contratado para vacaciones.

Y se encontró una opción de tarjeta de crédito por la que no hay que pagar intereses. Por ejemplo, existe un período de protección, que en algunos bancos puede ser de 30 a 60 días. Algunos también devuelven el reembolso del viaje de regreso a la tarjeta. El período de gracia y otras condiciones varían de un día a otro. Necesita ser monitoreado cuidadosamente.

Pero estoy categóricamente en contra de tomarme unas vacaciones así pensando: algún día lloraré.

Pero en mi opinión, es mejor ahorrar dinero para las vacaciones. No necesariamente en el caché. Para evitar que la inflación saquee. Puedes guardar en un depósito aparte para que gotee el centavo. O invierta en OFZ, por ejemplo, justo a tiempo para el próximo verano y los cupones estarán disponibles y podrán venderse. Puedes ahorrar en 10 meses sin perjudicar tu presupuesto con cualquier nivel de ingresos. ¿Cómo? Te contaré más.

Ahorra, vete de vacaciones y no te vuelvas loco

Puede ahorrar para unas vacaciones sin comprometer su presupuesto ni su estilo de vida. Un conjunto de medidas en las que puede centrarse un ruso con un ingreso medio o incluso inferior. ¿Lo resolveremos? Dividamos todas las posibilidades en dos grupos: acumulación y ahorro.

Acumulación

La primera tarea es establecer el objetivo de manera oportuna para que, antes de sus vacaciones, no solicite préstamos ni ofertas inadecuadas de los operadores turísticos. Por ejemplo, un objetivo específico es Turquía 6/7 en 5* dos adultos y un niño por 60.000 rublos. Tenemos en cuenta la inflación, el tipo de cambio del rublo y otros riesgos. Obtenemos 80.000 que necesitamos ahorrar en un año para unas vacaciones en agosto de 2024. Es decir, necesitamos ahorrar unos 6.700 rublos al mes. Ahorrar entre el 10% y el 15% de los ingresos de quienes luego viajan es una opción viable en la que la mayoría de las personas no notarán un deterioro en su estilo de vida. ¿Es menor que la cantidad requerida? Por ejemplo, con un salario de 40.000, se podrán ahorrar 4.000.

Pensando como un inversor

Utilizamos OFZ a corto plazo. El rendimiento es mayor que el de los depósitos. El aumento de capital en forma de cupones será insignificante, pero estable. En un año se podrán vender los títulos y se nivelará la inflación. Es mejor no entrar sin conocimientos en instrumentos altamente rentables pero arriesgados. Bonos a la vista OFZ-PD y OFZ-n. Este último puede canjearse antes de lo previsto a un precio no superior al valor nominal ni inferior al precio de compra. Puedes abrir una cuenta de corretaje para comprar bonos, por ejemplo, en FINAM. Allí puede seleccionar un bono según los parámetros especificados. Reserve entre el 10 y el 15% de todos los ingresos, no sólo del salario. Bonificaciones, regalos, trabajo a tiempo parcial. Si puedes hacer más, genial. ¿Qué pasa si organizas tu vida en unas vacaciones permanentes? El modelo de “trabajar un año, descansar 14 días” se está volviendo obsoleto poco a poco. Últimamente se ha puesto patas arriba

Ahorro

Por cierto, 6.700 rublos es el coste aproximado de 30 paquetes de cigarrillos. Pocas personas dejan de fumar por problemas económicos. Pero es un hecho interesante. Si puede ahorrar 4000 de los 6700 que necesita, busque algo en lo que pueda ahorrar otros 2700. Hay muchas opciones. Te indico cuales utilizo. Sobre otros montos, metas y plazos, pero eso no importa. Planificación financiera . Asegúrese de llevar un diario de gastos. Papel, electrónico en un smartphone, vinculado a una tarjeta bancaria. Es una cuestión de gustos, pero la elección es amplia. Existe la posibilidad de que dejes solo 2700 para comida rápida. ¿Lo necesitas? Entradas. Si vuela solo, compre los billetes con 2 o 3 meses de antelación. De esa parte del presupuesto que se formará en abril de 2024. Es más barato. Estudia las rutas. Por ejemplo, un vuelo a través de Sochi puede ser entre 10 y 15 mil más barato que a través de Moscú. Cálculo simple, matemáticas y ya sabes cómo lograr tu objetivo.

Al final, solo es importante comprender: ¿es este su verdadero objetivo o simplemente es aceptado? ¿Quizás valga la pena pasar unas vacaciones lejos de la gente casi gratis e invertir los 80.000 dólares ahorrados en negocios, valores y educación?

Entonces, ¿Türkiye 2024? Puedes empezar ahora. Nos fijamos nuestro propio objetivo personal. Ahorramos, y cuando sale, ahorramos sabiamente. Y dentro de un año pensaremos qué hacer con esta riqueza. Las prioridades cambian, pero los billetes se pueden devolver.

Cómo pagar los préstamos de la manera más rápida y eficiente posible

Mantenga dos técnicas populares y efectivas probadas por la investigación: bola de nieve y avalancha de nieve . Alrededor del 50% de los rusos tienen préstamos. Muchas personas tienen más de un préstamo/deuda. Es necesario corregir las estadísticas. ¿No es? ¿Y de qué tipo de inversiones podemos hablar mientras usted está profundamente endeudado? El problema ni siquiera está en los préstamos en sí. El problema es que muchos intentan extinguirlos sin una estrategia clara. Y por eso se encuentran sumidos en la servidumbre por deudas durante años, pagando intereses en exceso, pero sin pagar el saldo del préstamo.

Bola de nieve

La estrategia consiste en liquidar los préstamos de menor a mayor.

El orden está determinado por el monto adeudado, no por la tasa de interés.

Al mismo tiempo, para todos menos los más pequeños, se paga el pago mínimo requerido. Ponemos todas nuestras fuerzas en la deuda más pequeña. Después de cerrar la deuda más pequeña, destinamos todos los recursos liberados a cerrar la segunda y luego la tercera. Que tenemos. Con cada deuda cerrada, la carga psicológica disminuye. Y además, como una bola de nieve, el recurso liberado se acumula para trabajar con el cuerpo del préstamo para deudas mayores.

avalancha de nieve

Un método de pago de préstamos en el que se pagan comenzando con la tasa de interés más alta.

Después de pagar el préstamo con la tasa de interés más alta, pasan al préstamo con la siguiente tasa de interés más alta. Continuar hasta cubrir todo.

¿Cuál es más efectivo?

Desde un punto de vista matemático, el método de las avalanchas de nieve es más eficaz. Con el tiempo, la bola de nieve paga más intereses que el método de la bola de nieve, que se centra en las tasas de interés. Las personas, en su mayor parte, no son criaturas racionales. Y las finanzas personales son 20% conocimiento y 80% comportamiento. Las investigaciones muestran que las personas que intentan reducir la deuda necesitan “ganancias rápidas” (es decir, pagar la deuda más pequeña) para mantenerse motivadas a reducir su deuda general. Así, las metas pequeñas que tienen claro cómo cerrarse resultan más atractivas para la mayoría. Si las cosas psicológicas te son ajenas y eres un matemático racionalista, entonces deberías seguir el camino de una avalancha. Mi objetivo es plantar una semilla de verdad y revelar comprensión del proceso. Lo que definitivamente no deberías hacer