贷款前：评估风险、收益和您的能力

这篇文章是OpexBot电报频道中有关贷款的热门帖子的汇编。补充和改进。在 Telegram 频道中你可以研究俄罗斯人对此事的看法。我们将继续。信用首先是一种工具。与任何工具一样，您需要能够使用它并了解它的用途。重要的是要了解什么时候可以接受，什么时候不能接受，以及如何偿还借来的资金。

在您了解这一点之前，请勿接受或发放贷款

您不应该用年收益率高于贷款利息的资产来偿还债务。这可能是债券、存款、股息、业务。无需紧急从经纪账户中提取资金、出售企业或关闭存款。这就是企业为发展而贷款时的运作方式。当它支付收入利息时。并且有额外的利润。

用负债偿还贷款

经常以他们为抵押贷款。像对待生意一样对待贷款和生活。如果贷款所针对的债务存在，并且对您造成压力，那么请将其出售并关闭。例如，出于情感而被拿走的汽车或电话。从这里我们可以得出相反的结论。借钱来解决问题是错误的。大多数情况下，这是由以下人完成的：a）不想用他们的大脑来解决问题；b) 习惯入不敷出；c) 他们喜欢炫耀。

汽车、电视、更大的公寓——这些都是负债。

您可以为生产需要申请贷款。如果商业模式意味着比利率更高的盈利能力。在这种情况下，您投资的企业将为您带来更多收益。

最后一刻的信用奴隶制之旅

如果你觉得自己很愚蠢，想想那些为了度假或婚礼而贷款的人。

典型的短视行为就是为蜜月贷款。因婚礼庆典本身而欠下未偿还的债务。但我们的读者对假期贷款有何看法：有趣的统计数据：

1. 第一点：五分之一的俄罗斯人会赊账度假。信用卡和现金贷款很受欢迎。
2. 第 2 点：假期贷款最常变成问题债务。因为此类贷款往往带有感情色彩。

每个人都需要休息，这样布谷鸟的声音才不会完全消失。但你需要按照你赢得的方式休息——靠你自己。在资本积累阶段，我开着车、帐篷，去海边、去河边，或者去便宜的度假屋。幸运的是，俄罗斯联邦有很多美丽的地方。

没有人取消国内旅游。据统计，现在有7000万俄罗斯人在国内旅游。

假期与情绪有关，而情绪主要取决于我们以及我们对自己的感受。安心地在河岸上乘凉休息不是更好吗？或者以 20% 的利率贷出一笔 30 万的贷款，然后在土耳其一边喝着甜得过分的鸡尾酒，一边思考如何归还贷款？一个反问句。

我们来算一下，算一下

我们立即以每年 40-50% 的利率解散小额信贷组织。这是禁忌。银行消费贷款：20-30%，也很贵。我拿了100k，每月10k付款。超额支付最高可达24k。但作为一种选择。信用卡。有没有利率的信用卡。但这些在服务、佣金、附加条件和罚款方面有许多细微差别。信用卡的条款越透明，利率就越高。20-30%及以上。如果你已经决定了，请尽可能仔细地研究条件，所有“明星和次明星”。你不应该以 50k 的工资开 300k 的限制。我想这已经很清楚了？⁉有针对性的假期贷款。优点是利率较低。但旅游只能从合作伙伴公司进行，且目的明确：门票、房间、短途旅行。

不要为了度假而贷款

但如果有这样的任务，请仔细比较报价。有时，消费贷款比旅行社提供的优惠更有利可图。使用贷款计算器。然后分别研究每个的陷阱。他们肯定会的。

始终要有备用计划。如果信用卡在土耳其无法使用怎么办？

但总的来说，这是一种特殊变态的受虐狂——用两周的积极情绪换取两年的信用奴役。

有一颗甜蜜的药丸

您可以在多种选择和情况下申请假期贷款。有时甚至是必要的！什么时候、为什么以及如何正确地做，我会进一步告诉你。

看到珊瑚礁，不被债务淹没

那么，什么时候假期贷款是个好主意呢？

贷款可以帮助解决旅行费用

如果您确切知道度假的地点和时间，您可以提前确定优惠的机票和住宿价格。一种没有钱的情况，但很快就会有，并且需要在此时此地以便宜的价格进行旅行。

假期贷款可以被视为一种投资

让我解释一下：当你没有钱和有足够的钱时贷款（在我们的例子中是为了度假）之间有很大的区别。

当你有钱，但你不想从你的资产中取出现金时：投资、生意。假设您有 50 万卢布的证券，每月收益率为 2%。也就是一个月10k。那么，如果你能支付 5000 卢布的利息，为什么还要从他们那里取出现金呢？

有明确的偿还假期贷款的计划

并且找到了一种无需支付利息的信用卡选项。例如，有一个保护期，有些银行可以是30-60天。有些还会将旅行中的现金返还回卡中。宽限期和其他条件每天都不同。需要仔细监测。

但我坚决反对带着这样的想法去度假：有一天我会哭。

但在我看来，还是存钱去度假比较好。不一定在缓存中。防止通货膨胀的掠夺。您可以单独存入存款，这样就可以节省开支。或者投资 OFZ，例如，正好在明年夏天，优惠券将可用并可以出售。无论您的收入水平如何，您都可以在 10 个月内存钱，而不会损害您的预算。如何？我会进一步告诉你。

存钱，去度假，不要发疯

您可以在不影响预算和生活方式的情况下为度假存钱。平均收入甚至更低的俄罗斯人可以关注的一系列措施。我们要弄清楚吗？让我们将所有可能性分为两组：积累和储蓄。

积累

第一项任务是及时设定目标，以便在匆忙度假之前，您不会向旅行社借钱或提供不充分的优惠。例如，一个具体目标是土耳其 6/7，5* 两名成人和一名儿童，花费 60k 卢布。我们考虑了通货膨胀、卢布汇率和其他风险。我们需要在一年内存下 80,000 美元，用于 2024 年 8 月的假期。也就是说，我们每个月需要存下大约 6,700 卢布。对于后来旅行的人来说，节省 10-15% 的收入是一个可行的选择，大多数人不会注意到生活方式的恶化。是否少于所需金额？比如工资4万，就可以存4000。？

像投资者一样思考

我们使用短期 OFZ。收益率高于存款。以息票形式增加的资本虽然微不足道，但很稳定。一年后，证券就可以出售，通货膨胀就会趋于平稳。最好不要在没有知识的情况下进入高利润但有风险的工具。即期债券 OFZ-PD 和 OFZ-n。后者可以提前赎回，赎回价格不高于面值且不低于购买价格。您可以开设经纪账户来购买债券，例如在 FINAM 中。在那里您可以根据指定的参数选择债券。留出所有收入的 10-15%，而不仅仅是工资。奖金、礼物、兼职工作。如果你能做得更多，那就太好了。如果你把你的生活安排成一个永久的假期怎么办？“工作一年，休息十四天”的模式正在逐渐过时。最近已经颠倒过来了

保存

顺便说一句，6700卢布大约相当于30包香烟的价格。很少有人因为经济问题而戒烟。但这是一个有趣的事实。如果您可以在所需的 6,700 美元中节省 4,000 美元，请找到可以另外节省 2,700 美元的东西。有很多选择。我会指出我使用哪些。关于其他金额、目标和截止日期，但这并不重要。财务规划。一定要记下支出日记。纸质、智能手机上的电子版、与银行卡相连。这是一个品味问题，但选择范围很广。您可能只留下 2700 美元去吃快餐。你需要它吗？门票。如果您自行乘坐飞机，请提前2-3个月购买机票。来自将于 2024 年 4 月形成的预算部分。它更便宜。研究路线。例如，经过索契的航班可能比经过莫斯科的航班便宜 10-15k。简单的计算、数学，你已经知道如何实现你的目标。

重要的是要最终理解——这是你真正的目标，还是只是被接受的？也许值得花一个几乎免费的远离人群的假期，并将节省下来的 8 万投资于商业、证券、教育？

那么土耳其 2024 年呢？你现在就可以开始了。我们设定自己的个人目标。我们存钱，当事情发生时，我们会明智地存钱。一年后，我们将考虑如何处理这些财富。优先级会改变，但门票可以退还。

如何尽快有效地偿还贷款

保留两种经过研究证明的流行且有效的技术：滚雪球和雪崩。大约 50% 的俄罗斯人有贷款。许多人拥有不止一笔贷款/债务。统计数据需要修正。是不是？当你负债累累时，我们可以谈论什么样的投资？问题甚至不在于贷款本身。问题是，许多人在没有明确策略的情况下试图消灭它们。因此，他们多年来一直在债务束缚中苦苦挣扎，支付过多的利息，但却无法偿还贷款余额。

雪球

该策略是按从小到大的顺序偿还贷款。

顺序由所欠金额决定，而不是利率。

与此同时，除了最小的孩子外，所有孩子都需要支付最低要求的费用。我们将所有的力量投入到最小的债务中。在结清最小的债务后，我们将所有释放的资源用于结清第二笔债务，然后是第三笔债务。我们有什么。每一笔债务的清偿，心理负担都会减轻。而且，就像滚雪球一样，释放的资源不断积累，与贷款机构一起承担更大的债务。

雪崩

从最高利率开始偿还贷款的一种还款方法。

偿还最高利率的贷款后，他们会转向次高利率的贷款。继续，直到所有内容都被覆盖。

哪个更有效？

从数学角度来看，雪崩法更为有效。随着时间的推移，滚雪球法比专注于利率的滚雪球法支付更多的利息。人，在大多数情况下，都不是理性的生物。而个人理财是20%的知识和80%的行为。研究表明，试图减少债务的人们需要“快速获胜”（即还清最小的债务）才能保持减少总体债务的动力。因此，明确如何实现的小目标对大多数人来说更有吸引力。如果心理学的事物对你来说是陌生的，并且你是一位理性主义数学家，那么你应该走雪崩的道路。我的目标是播下真理的种子并揭示对这个过程的理解。你绝对不应该做的事