Antes de tomar un préstamo: avalía os riscos, beneficios e as túas capacidades

O artigo foi creado como unha recompilación de publicacións populares sobre préstamos na canle de telegramas de OpexBot . Engadido e mellorado. Na canle de Telegram podes estudar a opinión dos rusos sobre este asunto. E seguiremos. O crédito é principalmente unha ferramenta. Como calquera ferramenta, ten que ser capaz de usala e comprender para que serve. É importante comprender cando podes tomalo, cando non e como devolver os fondos prestados.

Non tomes nin deas un préstamo ata que entendas isto

Non debe pagar obrigas de débeda con activos que renden máis ao ano que os xuros do préstamo. Isto pode ser bonos, depósitos, dividendos, negocios. Non hai necesidade de retirar cartos con urxencia dunha conta de corretaxe, vender un negocio ou pechar un depósito. Así funciona unha empresa cando contrata un préstamo para o desenvolvemento. Cando paga intereses sobre os ingresos. E ten un beneficio adicional.

Paga o préstamo con pasivos

Moitas veces tómase un préstamo contra eles. Trata os préstamos e a vida como un negocio. Se hai unha responsabilidade contra a que se tomou o préstamo e pesa sobre ti, véndeo e péchao. Por exemplo, un coche ou un teléfono que foi sacado por emoción. De aquí podemos sacar a conclusión contraria. Pedir un préstamo para solucionar o teu problema é un erro. Na maioría das veces isto fano persoas que a) non queren utilizar o seu cerebro para resolver problemas; b) están afeitos a vivir por riba das súas posibilidades; c) gústalles presumir.

Un coche, unha televisión, un apartamento máis grande – todas estas son responsabilidades.

Podes contratar un préstamo para necesidades de produción. Se o modelo de negocio implica unha rendibilidade superior ao tipo de xuro. Neste caso, inviste nun negocio que xerará moito máis para ti.

Viaxe de última hora para acreditar a escravitude

Se algunha vez te sentes estúpido, pensa nos que pediron un préstamo para unhas vacacións ou para unha voda.

A miope por excelencia é contratar un préstamo para a túa lúa de mel. Ter unha débeda impagada pola propia celebración da voda. Pero que pensan os nosos lectores sobre os préstamos vacacionales: estatísticas interesantes:

1. Punto 1. Cada quinto ruso vai de vacacións a crédito. As tarxetas de crédito e os préstamos en efectivo son populares.
2. Punto 2. Os préstamos vacacionales convértense na maioría das veces en débedas problemáticas. Porque tales préstamos adoitan estar cargados emocionalmente.

Todo o mundo necesita descansar para que o cuco non soe claro. Pero cómpre descansar do xeito que o gañou: por conta propia. Na etapa de acumulación de capital, collín un coche, unha tenda de campaña e fun ao mar, ao río ou a unha casa de vacacións barata. Afortunadamente, hai moitos lugares fermosos na Federación Rusa.

Ninguén cancelou o turismo interno. Agora, segundo as estatísticas, 70 millóns de rusos viaxan dentro do país.

As vacacións tratan de emocións, e as emocións dependen principalmente de nós e de como nos sentimos sobre nós mesmos. É mellor descansar tranquilo na beira do río? Ou contratar un préstamo por 300k ao 20% e, mentres bebes un cóctel endulzado en Turquía, pensas en como devolvelo? Unha pregunta retórica.

Imos descubrir, imos facer as contas

Despedimos inmediatamente as organizacións de microfinanzas cun 40-50% ao ano. É tabú. Préstamo de consumo dun banco: 20-30%, que tamén é moi caro. Paguei 100k, 10k ao mes. Pago en exceso ata 24k. Pero como opción. Tarxeta de crédito . Hai tarxetas de crédito sen interese. Pero estes teñen moitos matices con servizo, comisións, condicións adicionais e multas. E canto máis transparentes sexan os termos dunha tarxeta de crédito, maior será o tipo de xuro. Do 20-30% e máis. Se xa o decidiches, estuda as condicións o máis de preto posible, todas as “estrelas e subestrelas”. Non deberías abrir un límite de 300k cun salario de 50k. Creo que isto está claro? ⁉ Préstamo de vacacións dirixido. A vantaxe é que os tipos de interese son máis baixos. Pero o percorrido só se pode realizar desde unha empresa asociada e para fins claramente definidos: entradas, habitación, excursión.

Non pida un préstamo para unhas vacacións

Pero se hai tal tarefa, compara coidadosamente as ofertas. Ás veces, un préstamo de consumo resulta máis rendible que a oferta do turoperador. Use unha calculadora de préstamos. Despois estuda as trampas de cada un individualmente. Definitivamente o farán.

Teña sempre un plan de copia de seguridade. Que vai facer se a tarxeta de crédito non funciona en Turquía?

Pero, en xeral, esta é unha forma pervertida especial de masoquismo: intercambiar dúas semanas de emocións positivas por 2 anos de escravitude de crédito.

Hai unha pílula doce

Hai opcións e situacións nas que podes contratar un préstamo vacacional. Ás veces incluso é necesario! Cando, por que e como facelo correctamente, vouche dicir máis.

Ver os arrecifes e non afogarse en débedas

Entón, cando pode ser unha boa idea un préstamo vacacional?

Un préstamo pode axudar a corrixir o custo dunha viaxe

Se sabes exactamente onde e cando estarás de vacacións, podes fixar un prezo favorable para os billetes e o aloxamento con antelación. Unha situación na que non hai cartos, pero pronto haberá, e o percorrido hai que facerse aquí e agora a prezos baratos.

Un préstamo vacacional pódese considerar un investimento

Déixame explicar: hai unha gran diferenza entre contratar un préstamo (no noso caso para unhas vacacións) cando non tes cartos e cando tes abondo.

Cando tes cartos, pero non queres sacar o diñeiro do teu patrimonio: investimentos, negocios. Digamos que tes 500.000 rublos en títulos cun rendemento do 2% ao mes. Son 10k ao mes. Entón, por que lles quitarías diñeiro se podes pagar intereses por 5k rublos.

Existe un plan claro para amortizar o préstamo contratado por vacacións

E atopouse unha opción de tarxeta de crédito na que non tes que pagar intereses. Por exemplo, hai un período de protección, que nalgúns bancos pode ser de 30 a 60 días. Algúns tamén devolven o diñeiro da viaxe de volta á tarxeta. O período de carencia e outras condicións varían dun día para outro. Debe ser supervisado coidadosamente.

Pero estou rotundamente en contra de tomar unhas vacacións así co pensamento: algún día chorarei.

Pero na miña opinión, é mellor aforrar diñeiro para unhas vacacións. Non necesariamente na caché. Para evitar o saqueo da inflación. Podes gardar nun depósito separado para que gote o centavo. Ou investir en OFZ, por exemplo, xusto a tempo para o próximo verán e os cupóns estarán dispoñibles e poderán venderse. Podes aforrar en 10 meses sen danar o teu orzamento con ningún nivel de ingresos. Como? Vouche dicir máis.

Aforra, vai de vacacións e non tolear

Podes aforrar para unhas vacacións sen comprometer o teu orzamento e estilo de vida. Un conxunto de medidas nas que pode centrarse un ruso cunha renda media ou incluso inferior. Descubrirémolo? Dividimos todas as posibilidades en dous grupos: acumulación e aforro.

Acumulación

A primeira tarefa é establecer o obxectivo de forma oportuna para que antes das súas vacacións con présa non contrate préstamos e ofertas inadecuadas dos operadores turísticos. Por exemplo, un obxectivo específico é Turquía 6/7 de cada 5* dous adultos e un neno por 60.000 rublos. Temos en conta a inflación, o tipo de cambio do rublo e outros riscos. Recibimos 80k que necesitamos aforrar nun ano para unhas vacacións en agosto de 2024. É dicir, necesitamos aforrar uns 6.700 rublos ao mes. Aforrar un 10-15% dos ingresos dos que despois viaxan é unha opción viable na que a maioría da xente non notará un deterioro no seu estilo de vida. É inferior á cantidade necesaria? Por exemplo, cun soldo de 40.000, poderase aforrar 4.000. ?

Pensando como un investidor

Usamos OFZ a curto prazo. O rendemento é superior ao dos depósitos. O aumento de capital en forma de cupóns será insignificante, pero estable. Nun ano, os títulos pódense vender e a inflación nivelarase. É mellor non entrar en instrumentos altamente rendibles pero arriscados sen coñecementos. Obligacións á demanda OFZ-PD e OFZ-n. Estes últimos poden ser rescatados antes do previsto a un prezo non superior ao valor nominal e non inferior ao prezo de compra. Podes abrir unha conta de corretaxe para comprar bonos, por exemplo, en FINAM. Alí pode seleccionar un enlace segundo os parámetros especificados. Deixa de lado o 10-15% de todos os ingresos, non só o salario. Bonificación, agasallos, traballo a tempo parcial. Se podes facer máis, xenial. E se organizas a túa vida nunhas vacacións permanentes? O modelo “traballar un ano, descansar 14 días” está quedando obsoleto aos poucos. Ultimamente volveuse patas arriba

Gardando

Por certo, 6.700 rublos é o custo aproximado de 30 paquetes de cigarros. Poucas persoas deixan de fumar por problemas económicos. Pero é un feito interesante. Se podes aforrar 4.000 dos 6.700 que necesitas, atopa algo no que poidas aforrar outros 2.700. Hai moitas opcións. Indicarei cales uso. Noutras cantidades, obxectivos e prazos, pero iso non importa. Planificación financeira . Asegúrese de levar un diario de gastos. Papel, electrónico nun smartphone, ligado a unha tarxeta bancaria. É cuestión de gustos, pero a elección é ampla. Existe a posibilidade de que deixes só 2700 para a comida rápida. Necesitas? Entradas. Se voas pola túa conta, compra os billetes con 2-3 meses de antelación. Desa parte do orzamento que se formará para abril de 2024. É máis barato. Estudar as rutas. Por exemplo, un voo por Sochi pode ser entre 10 e 15 mil máis barato que por Moscova. Cálculo sinxelo, matemáticas e xa sabes como conseguir o teu obxectivo.

Só é importante entender ao final: este é o teu verdadeiro obxectivo ou só se acepta? Quizais paga a pena pasar unhas vacacións lonxe da xente case de balde e investir os 80k aforrados en empresas, valores, educación?

Entón, Turquía 2024? Xa podes comezar. Nós marcamos o noso obxectivo persoal. Aforramos, e cando sae, aforramos con sabedoría. E nun ano pensaremos que facer con esta riqueza. As prioridades cambian, pero as entradas pódense devolver.

Como devolver os préstamos o máis rápido e eficientemente posible

Mantén dúas técnicas populares e eficaces comprobadas pola investigación: bola de neve e avalancha de neve . Cerca do 50% dos rusos teñen préstamos. Moitas persoas teñen máis dun préstamo/débeda. Hai que corrixir as estatísticas. Non é? E de que tipo de investimentos podemos falar mentres estás profundamente endebedado? O problema nin sequera está nos propios préstamos. O problema é que moitos intentan extinguilos sen unha estratexia clara. E por iso caen na servidume por débedas durante anos, pagando intereses en exceso, pero sen pagar o saldo do préstamo.

Bola de neve

A estratexia é pagar os préstamos de menor a maior.

A orde está determinada polo importe adebedado, non polo tipo de xuro.

Ao mesmo tempo, para todos, excepto para os máis pequenos, págase o pago mínimo esixido. Botamos todas as nosas forzas na menor débeda. Despois de pechar a menor débeda, diriximos todos os recursos liberados para pechar a segunda, despois a terceira. O que temos. Con cada débeda pechada, a carga psicolóxica diminúe. E tamén, como unha bola de neve, o recurso liberado acumúlase para traballar co corpo do préstamo para débedas maiores.

avalancha de neve

Un método de reembolso de préstamos no que se amortizan comezando polo tipo de interese máis alto.

Despois de pagar o préstamo co tipo de interese máis alto, pasan ao préstamo co seguinte tipo de xuro máis alto. Continúa ata que estea todo cuberto.

Cal é máis eficaz?

Desde o punto de vista matemático, o método da avalancha de neve é ​​máis efectivo. Co paso do tempo, a bola de neve paga máis intereses que o método de bola de neve, que se centra nos tipos de interese. As persoas, na súa maioría, non son criaturas racionais. E as finanzas persoais son un 20% coñecemento e un 80% comportamento. A investigación mostra que as persoas que intentan reducir a débeda necesitan “gañas rápidas” (é dicir, pagar a débeda máis pequena) para manter a motivación para reducir a súa débeda global. Así, os pequenos obxectivos que teñen claro como pechar resultan máis atractivos para a maioría. Se as cousas psicolóxicas che son alleas e es un matemático racionalista, deberías seguir o camiño dunha avalancha. O meu obxectivo é plantar unha semente de verdade e revelar a comprensión do proceso. O que definitivamente non deberías facer