Før du tager et lån: Vurder risici, fordele og dine muligheder

Artiklen blev lavet som en samling af populære indlæg om lån i OpexBot- telegramkanalen . Tilføjet og forbedret. I Telegram-kanalen kan du studere russernes mening om denne sag. Og vi vil fortsætte. Kredit er primært et værktøj. Som ethvert værktøj skal du være i stand til at bruge det og forstå, hvad det er til. Det er vigtigt at forstå, hvornår du kan tage det, hvornår du ikke kan, og hvordan du tilbagebetaler de lånte midler.

Tag eller giv ikke et lån, før du forstår dette

Du bør ikke betale af på gældsforpligtelser med aktiver, der giver mere om året end renten på lånet. Dette kunne være obligationer, indlån, udbytter, forretning. Der er ingen grund til akut at hæve penge fra en mæglerkonto, sælge en virksomhed eller lukke et indskud. Sådan fungerer en virksomhed, når den optager lån til udvikling. Når det betaler renter af indkomsten. Og har ekstra overskud.

Afbetal lånet med forpligtelser

Der optages ofte et lån mod dem. Behandl lån og livet som en forretning. Hvis der er et ansvar, som lånet er optaget imod, og det tynger dig, så sælg det og luk det. For eksempel en bil eller en telefon, der var taget ud af følelser. Herfra kan vi drage den modsatte konklusion. At tage et lån for at løse dit problem er en fejl. Oftest gøres dette af mennesker, der a) ikke ønsker at bruge deres hjerner til at løse problemer; b) er vant til at leve over evne; c) de kan lide at vise sig frem.

En bil, et tv, en større lejlighed – det er alle forpligtelser.

Du kan optage et lån til produktionsbehov. Hvis forretningsmodellen indebærer en højere rentabilitet end renten. I dette tilfælde investerer du i en virksomhed, der vil generere meget mere til dig.

Last minute-tur for at kreditere slaveri

Hvis du nogensinde føler dig dum, så tænk på dem, der tog et lån til en ferie eller til et bryllup.

Den typiske kortsynethed er at tage et lån til din bryllupsrejse. At have en ubetalt gæld til selve bryllupsfejringen. Men hvad synes vores læsere om ferielån: Interessant statistik:

1. Punkt 1. Hver femte russer tager på ferie på kredit. Kreditkort og kontantlån er populære.
2. Punkt 2. Ferielån bliver oftest til problemgæld. Fordi sådanne lån ofte er følelsesladede.

Alle skal hvile sig, så gøgen ikke lyder helt klart. Men du skal hvile, som du har tjent det – på egen hånd. På tidspunktet for kapitalakkumulering tog jeg en bil, et telt og gik til havet, floden eller til et billigt feriehus. Heldigvis er der så mange smukke steder i Den Russiske Føderation.

Ingen har aflyst indenlandsk turisme. Nu, ifølge statistikker, rejser 70 millioner russere inden for landet.

Ferie handler om følelser, og følelser afhænger primært af os, og hvordan vi har det med os selv. Er det bedre at have et køligt hvil på flodbredden med ro i sindet? Eller optage et lån på 300.000 til 20 % og, mens du drikker en oversødet cocktail i Tyrkiet, tænk på, hvordan du giver den tilbage? Et retorisk spørgsmål.

Lad os finde ud af det, lad os regne ud

Vi afskediger straks mikrofinansieringsorganisationer med 40-50 % om året. Det er tabu. Forbrugslån i bank: 20-30 %, hvilket også er meget dyrt. Jeg modtog 100.000, 10.000 om måneden. Overbetaling op til 24k. Men som en mulighed. Kreditkort . Der er kreditkort uden rente. Men disse har mange nuancer med service, kommissioner, yderligere betingelser og bøder. Og jo mere gennemsigtige vilkårene på et kreditkort er, jo højere renten. Fra 20-30 % og derover. Hvis du allerede har besluttet dig, skal du studere forholdene så tæt som muligt, alle “stjerner og understjerner”. Du bør ikke åbne en grænse på 300k med en løn på 50k. Jeg tror det er klart? ⁉ Målrettet ferielån. Fordelen er, at renten er lavere. Men turen kan kun tages fra et partnerselskab og til klart definerede formål: billetter, værelse, udflugt.

Tag ikke et lån til en ferie

Men hvis der er en sådan opgave, skal du omhyggeligt sammenligne tilbuddene. Nogle gange viser et forbrugslån sig at være mere rentabelt end rejsearrangørens tilbud. Brug en låneberegner. Undersøg derefter faldgruberne for hver enkelt. Det vil de helt sikkert.

Hav altid en backup-plan. Hvad vil du gøre, hvis kreditkortet ikke virker i Tyrkiet?

Men generelt er dette en speciel pervers form for masochisme – at udveksle to ugers positive følelser for 2 års kreditslaveri.

Der er en sød pille

Der er muligheder og situationer, hvor du kan optage et ferielån. Nogle gange er det endda nødvendigt! Hvornår, hvorfor og hvordan man gør det korrekt, vil jeg fortælle dig yderligere.

Se revene og ikke drukne i gæld

Så hvornår kan et ferielån være en god idé?

Et lån kan hjælpe med at fastsætte udgifterne til en rejse

Ved du præcis, hvor og hvornår du skal holde ferie, kan du på forhånd fastsætte en favorabel pris på billetter og overnatning. En situation, hvor der ikke er penge, men der kommer snart, og turen skal tages her og nu til en billig penge.

Et ferielån kan betragtes som en investering

Lad mig forklare: der er stor forskel på at tage et lån (i vores tilfælde til en ferie), når du ikke har penge, og når du har rigeligt af dem.

Når du har penge, men du ikke ønsker at tage pengene ud af dine aktiver: investeringer, forretning. Lad os sige, at du har 500.000 rubler i værdipapirer til et afkast på 2 % om måneden. Det er 10k om måneden. Så hvorfor skulle du tage kontanter ud af dem, hvis du kan betale renter på 5k rubler.

Der er en klar plan for tilbagebetaling af det lån, der er optaget til ferie

Og der blev fundet en kreditkortmulighed, som du ikke skal betale renter på. For eksempel er der en beskyttelsesperiode, som i nogle banker kan være 30-60 dage. Nogle returnerer også cashback fra turen tilbage til kortet. Henstandsperioden og andre forhold varierer fra dag til dag. Skal overvåges nøje.

Men jeg er kategorisk imod at holde sådan en ferie med tanken: en dag vil jeg græde.

Men efter min mening er det bedre at spare penge til en ferie. Ikke nødvendigvis i cachen. For at forhindre inflation i at plyndre. Du kan spare i et særskilt indskud, så skillingen drypper. Eller invester i OFZ’er, for eksempel lige i tide til næste sommer, og kuponerne vil være tilgængelige og kan sælges. Du kan spare op på 10 måneder uden at skade dit budget med noget indkomstniveau. Hvordan? Jeg fortæller dig mere.

Spar op, tag på ferie og ikke gå amok

Du kan spare op til en ferie uden at gå på kompromis med dit budget og livsstil. Et sæt foranstaltninger, som en russer med en gennemsnitlig indkomst eller endnu lavere kan fokusere på. Skal vi finde ud af det? Lad os opdele alle mulighederne i to grupper: akkumulering og opsparing.

Akkumulering

Den første opgave er at sætte målet rettidigt, så du inden din ferie i en fart ikke optager lån og utilstrækkelige tilbud fra rejsearrangører. For eksempel er et specifikt mål Tyrkiet 6/7 i 5* to voksne og et barn for 60k rubler. Vi tager inflation, rubelkursen og andre risici i betragtning. Vi får 80.000, som vi skal spare op på et år til en ferie i august 2024. Det vil sige, at vi skal spare omkring 6.700 rubler om måneden. At spare 10-15 % af indkomsten for dem, der senere rejser, er en brugbar mulighed, hvor de fleste mennesker ikke vil mærke en forringelse af deres livsstil. Er det mindre end den nødvendige mængde? For eksempel vil det med en løn på 40.000 være muligt at spare 4.000. ?

Tænker som en investor

Vi bruger kortsigtede OFZ’er. Udbyttet er højere end indlån. Kapitalforøgelsen i form af kuponer vil være ubetydelig, men stabil. Om et år kan værdipapirerne sælges og inflationen udjævnes. Det er bedre ikke at gå ind i meget rentable, men risikable instrumenter uden viden. Efterspørgselsobligationer OFZ-PD og OFZ-n. Sidstnævnte kan indløses før tidsplanen til en pris, der ikke er mere end den pålydende værdi og ikke mindre end købsprisen. Du kan åbne en mæglerkonto for at købe obligationer, for eksempel i FINAM. Der kan du vælge en binding i henhold til specificerede parametre. Afsæt 10-15% af al indkomst, ikke kun løn. Bonus, gaver, deltidsarbejde. Hvis du kan mere, fantastisk. Hvad hvis du organiserer dit liv til en permanent ferie? Modellen “arbejde i et år, hvile i 14 dage” er gradvist ved at være forældet. På det seneste er det blevet vendt på hovedet

Gemmer

Forresten er 6.700 rubler den omtrentlige pris på 30 pakker cigaretter. Få mennesker holder op med at ryge på grund af økonomiske problemer. Men det er et interessant faktum. Kan du spare 4.000 af de 6.700 du skal bruge, så find noget du kan spare yderligere 2.700 på. Der er rigtig mange muligheder. Jeg vil angive, hvilke jeg bruger. På andre beløb, mål og deadlines, men det gør ikke noget. Økonomisk planlægning . Sørg for at føre en udgiftsdagbog. Papir, elektronisk på en smartphone, knyttet til et bankkort. Det er en smagssag, men udvalget er bredt. Der er en chance for, at du kun lader 2700 tilbage til fastfood. Har du brug for det? Billetter. Flyver du på egen hånd, så køb billetter 2-3 måneder i forvejen. Fra den del af budgettet, der vil blive dannet i april 2024. Det er billigere. Studer ruterne. For eksempel kan en flyvning gennem Sochi være 10-15k billigere end gennem Moskva. Enkel beregning, matematik og du ved allerede, hvordan du opnår dit mål.

Det er kun vigtigt at forstå i sidste ende – er dette dit sande mål, eller er det bare accepteret? Måske er det værd at bruge en ferie væk fra folk næsten gratis og investere de sparede 80.000 i forretning, værdipapirer, uddannelse?

Så Türkiye 2024? Du kan starte nu. Vi sætter vores eget personlige mål. Vi sparer, og når det kommer ud, sparer vi klogt. Og om et år vil vi tænke over, hvad vi skal gøre med denne rigdom. Prioriteterne ændres, men billetter kan returneres.

Sådan tilbagebetaler du lån så hurtigt og effektivt som muligt

Hold to populære og effektive teknikker bevist af forskning: snebold og snelavine . Omkring 50 % af russerne har lån. Mange mennesker har mere end ét lån/gæld. Statistikken skal rettes. Er det ikke? Og hvilken slags investeringer kan vi tale om, mens du er dybt gældsat? Problemet er ikke engang med selve lånene. Problemet er, at mange forsøger at slukke dem uden en klar strategi. Og så slyngler de sig i gældsbinding i årevis, betaler for meget renter, men tilbagebetaler ikke lånesaldoen.

Snebold

Strategien er at afbetale lån fra mindste til største.

Ordren bestemmes af det skyldige beløb, ikke renten.

Samtidig betales for alle undtagen den mindste minimumsbetaling. Vi kaster al vores styrke i den mindste gæld. Efter at have lukket den mindste gæld, dirigerer vi alle de frigjorte ressourcer til at lukke den anden og derefter den tredje. hvad vi har. For hver lukket gæld falder den psykiske belastning. Og også, som en snebold, akkumuleres den frigivne ressource for at arbejde med lånet til større gæld.

sne lavine

En metode til at tilbagebetale lån, hvor de tilbagebetales startende med den højeste rente.

Efter at have tilbagebetalt lånet med den højeste rente, går de videre til lånet med den næsthøjeste rente. Fortsæt indtil alt er dækket.

Hvad er mere effektivt?

Fra et matematisk synspunkt er snelavinemetoden mere effektiv. Over tid betaler sneboldløb mere rente end sneboldmetoden, som fokuserer på renten. Mennesker er for det meste ikke rationelle skabninger. Og privatøkonomi er 20 % viden og 80 % adfærd. Forskning viser, at folk, der forsøger at reducere gæld, har brug for “hurtige gevinster” (det vil sige at betale den mindste gæld) for at forblive motiverede til at reducere deres samlede gæld. Små mål, der er tydelige, hvordan man lukker, er således mere attraktive for de fleste. Hvis psykologiske ting er fremmede for dig, og du er en rationalist-matematiker, så bør du følge en lavinesti. Mit mål er at plante et frø af sandhed og afsløre forståelse for processen. Hvad du bestemt ikke skal gøre