Несие алмас бұрын: тәуекелдерді, артықшылықтарды және мүмкіндіктеріңізді бағалаңыз

Мақала OpexBot телеграм каналындағы несиелер туралы танымал посттардың жинағы ретінде жасалған . Қосылды және жетілдірілді. Telegram арнасында бұл мәселе бойынша ресейліктердің пікірін білуге ​​болады. Ал біз жалғастырамыз. Несие ең алдымен құрал болып табылады. Кез келген құрал сияқты, сіз оны пайдалана білуіңіз керек және оның не үшін екенін түсінуіңіз керек. Сіз оны қашан алуға болатынын, қашан ала алмайтыныңызды және қарыз қаражатты қалай қайтару керектігін түсіну маңызды.

Осыны түсінбейінше несие алмаңыз немесе бермеңіз

Несие бойынша сыйақыдан жылдық табыс әкелетін активтермен қарыздық міндеттемелерді өтеуге болмайды. Бұл облигациялар, депозиттер, дивидендтер, бизнес болуы мүмкін. Брокерлік шоттан ақшаны шұғыл алудың, бизнесті сатудың немесе депозитті жабудың қажеті жоқ. Даму үшін несие алғанда бизнес осылай жұмыс істейді. Табысқа пайыз төлеген кезде. Және қосымша пайда бар.

Несиені міндеттемелермен өтеу

Көбінесе оларға қарсы несие алынады. Несиелер мен өмірді бизнес ретінде қарастырыңыз. Қарыз алған міндетіңіз болса және ол сізге ауыр тиетін болса, оны сатыңыз және оны жабыңыз. Мысалы, эмоциядан алынған көлік немесе телефон. Осы жерден біз қарама-қарсы қорытынды жасай аламыз. Мәселеңізді шешу үшін несие алу – қате. Көбінесе мұны а) проблемаларды шешу үшін миын пайдаланғысы келмейтін адамдар жасайды; ә) өз мүмкіндіктерінен тыс өмір сүруге дағдыланған; в) олар өзін көрсетуді ұнатады.

Көлік, теледидар, үлкенірек пәтер – мұның бәрі жауапкершілік.

Өндірістік қажеттіліктерге несие алуға болады. Егер бизнес үлгісі пайыздық мөлшерлемеден жоғары табыстылықты болжаса. Бұл жағдайда сіз өзіңіз үшін әлдеқайда көп пайда әкелетін бизнеске инвестиция саласыз.

Несиелік құлдыққа соңғы минуттық тур

Егер сіз өзіңізді ақымақ сезінсеңіз, демалысқа немесе тойға несие алғандарды ойлаңыз.

Квинтессенциялық шолақтық сіздің бал айы үшін несие алу. Үйлену тойының өзі үшін төленбеген қарызы бар. Бірақ біздің оқырмандар демалыс несиелері туралы не ойлайды: Қызықты статистика:

1. 1-тармақ. Әрбір бесінші ресейлік демалысқа несиеге барады. Несие карталары мен қолма-қол ақшалай несиелер танымал.
2. 2-тармақ. Демалыс несиелері көбінесе проблемалық қарыздарға айналады. Өйткені мұндай несиелер көбінесе эмоционалды түрде әсер етеді.

Көкек анық естілмейтіндей етіп әркім демалуы керек. Бірақ сіз өзіңіз тапқан жолмен демалуыңыз керек – өз бетіңізше. Капитал жинақтау кезеңінде мен көлікті, шатырды алып, теңізге, өзенге немесе қымбат емес демалыс үйіне бардым. Бақытымызға орай, Ресей Федерациясында көптеген әдемі жерлер бар.

Ішкі туризмнен ешкім бас тартқан жоқ. Қазір статистика бойынша 70 миллион ресейліктер ел ішінде жүреді.

Демалыс – бұл эмоциялар, ал эмоциялар ең алдымен бізге және өзімізге деген көзқарасымызға байланысты. Өзен жағасында жан тыныштығымен салқын дем алған дұрыс па? Немесе 20%-бен 300 мыңға несие алып, Түркияда тым тәтті коктейль ішіп отырып, оны қалай қайтаруды ойлайсыз ба? Риторикалық сұрақ.

Оны анықтап алайық, есептеп көрейік

Жылдық 40-50 пайызбен микроқаржы ұйымдарын бірден жұмыстан шығарамыз. Бұл тыйым салынған. Банктен тұтынушылық несие : 20-30%, бұл да өте қымбат. Мен айына 100 мың, 10 мың төледім. 24 мыңға дейін артық төлем. Бірақ опция ретінде. Несие картасы . Пайыздық мөлшерлемесі жоқ несие карталары бар. Бірақ бұл қызмет көрсету, комиссиялар, қосымша шарттар мен айыппұлдармен көптеген нюанстарға ие. Ал несиелік картадағы шарттар неғұрлым ашық болса, соғұрлым пайыздық мөлшерлеме жоғары болады. 20-30% және одан жоғары. Егер сіз әлдеқашан шешкен болсаңыз, барлық «жұлдыздар мен жұлдыздарды» мүмкіндігінше мұқият зерттеңіз. 50 мың жалақымен 300 мың лимит ашпау керек. Менің ойымша, бұл түсінікті? ⁉ Мақсатты демалыс несиесі. Артықшылығы – пайыздық мөлшерлеме төмен. Бірақ турды тек серіктес компаниядан алуға болады және нақты белгіленген мақсаттар үшін: билеттер, бөлме, экскурсия.

Демалыс үшін несие алмаңыз

Бірақ егер мұндай тапсырма болса, ұсыныстарды мұқият салыстырыңыз. Кейде тұтынушылық несие туроператордың ұсынысынан тиімдірек болып шығады. Несие калькуляторын пайдаланыңыз. Содан кейін әрқайсысының тұзақтарын жеке зерттеңіз. Олар міндетті түрде болады.

Әрқашан сақтық көшірме жоспары бар. Несие картасы Түркияда жұмыс істемесе не істейсіз?

Бірақ жалпы алғанда, бұл мазохизмнің ерекше бұрмаланған түрі – екі апталық жағымды эмоциялармен 2 жыл несиелік құлдықпен алмасу.

Тәтті таблетка бар

Демалыс несиесін алуға болатын нұсқалар мен жағдайлар бар, кейде бұл қажет! Қашан, неге және қалай дұрыс жасау керек, мен сізге әрі қарай айтып беремін.

Рифтерді қараңыз және қарызға батпаңыз

Демалыс несиесі қашан жақсы идея болуы мүмкін?

Несие саяхат құнын түзетуге көмектеседі

Қай жерде және қашан демалатыныңызды нақты білсеңіз, билеттер мен тұрудың қолайлы бағасын алдын ала белгілей аласыз. Ақша жоқ, бірақ жақын арада болатын жағдай, турды осында және қазір арзанға алу керек.

Демалыс несиесін инвестиция деп санауға болады

Түсіндіруге рұқсат етіңіз: ақшаңыз жоқ кезде несие алудың (біздің жағдайда демалысқа) алуының арасында үлкен айырмашылық бар.

Сізде ақша болған кезде, бірақ сіз активтеріңізден қолма-қол ақшаны алғыңыз келмесе: инвестициялар, бизнес. Айына 2% кірістілікпен сізде 500 мың рубль бағалы қағаздар бар делік. Бұл айына 10 мың. Егер сіз 5 мың рубльге пайыз төлей алсаңыз, неге олардан қолма-қол ақшаны алып тастайсыз?

Демалысқа алынған несиені өтеудің нақты жоспары бар

Ал несие картасы опциясы табылды, оған пайыз төлеу қажет емес. Мысалы, кейбір банктерде 30-60 күн болуы мүмкін қорғаныс мерзімі бар. Кейбіреулер сапардан картаға қайтарылған кэшбэкті де қайтарады. Жеңілдік кезеңі және басқа шарттар күннен күнге өзгереді. Мұқият бақылау қажет.

Бірақ мен бір күні жылаймын деген оймен мұндай демалысқа шығуға үзілді-кесілді қарсымын.

Бірақ менің ойымша, демалыс үшін ақша жинаған дұрыс. Міндетті түрде кэште емес. Инфляцияның тонауының алдын алу үшін. Пенни тамшылайтындай етіп бөлек депозитке сақтауға болады. Немесе OFZ-ға инвестиция салыңыз, мысалы, келесі жазға уақытында және купондар қол жетімді болады және сатылуы мүмкін. Кез келген кіріс деңгейімен бюджетіңізге зиян келтірместен 10 ай ішінде үнемдеуге болады. Қалай? Мен сізге әрі қарай айтамын.

Жинақтаңыз, демалысқа барыңыз және ақылсыз болмаңыз

Сіз өзіңіздің бюджетіңізге және өмір салтыңызға зиян келтірместен демалыс үшін үнемдей аласыз. Табысы орташа немесе одан да төмен ресейлік назар аудара алатын шаралар кешені. Оны анықтаймыз ба? Барлық мүмкіндіктерді екі топқа бөлейік: жинақтау және жинақтау.

Жинақтау

Бірінші міндет – демалыс алдында асығыс несие алып, туроператорлардан адекватты емес ұсыныстар алмас үшін мақсатты дер кезінде қою. Мысалы, нақты мақсат Түркия 6/7 5 * екі ересек және 60 мың рубль үшін бала. Біз инфляцияны, рубль бағамын және басқа да тәуекелдерді ескереміз. Біз 2024 жылдың тамыз айында демалыс үшін бір жылда жинауымыз керек 80 мың аламыз. Яғни, айына шамамен 6 700 рубль үнемдеу керек. Кейінірек саяхаттағандардың табысының 10-15% үнемдеу – бұл адамдардың көпшілігі өмір салтының нашарлауын байқамайтын тиімді нұсқа. Ол қажетті мөлшерден аз ба? Мысалы, 40 000 жалақымен 4 000 үнемдеуге болады. ?

Инвестор сияқты ойлау

Біз қысқа мерзімді OFZ пайдаланамыз. Табыстылық депозиттерге қарағанда жоғары. Капиталдың купон түріндегі ұлғаюы шамалы, бірақ тұрақты болады. Бір жылдан кейін бағалы қағаздар сатылып, инфляция біркелкі болады. Пайдасы жоғары, бірақ тәуекелді құралдарға білімсіз кірмеген дұрыс. Сұраныс облигациялары OFZ-PD және OFZ-n. Соңғысы номиналды құнынан аспайтын және сатып алу бағасынан төмен емес баға бойынша мерзімінен бұрын өтелуі мүмкін. Облигацияларды сатып алу үшін брокерлік шотты ашуға болады, мысалы, FINAM. Онда көрсетілген параметрлерге сәйкес байланыс таңдауға болады. Жалақы ғана емес, барлық табыстың 10-15% бөліңіз. Бонус, сыйлықтар, толық емес жұмыс күні. Егер сіз көбірек жасай алсаңыз, керемет. Егер сіз өз өміріңізді тұрақты демалысқа ұйымдастырсаңыз ше? «Бір жыл жұмыс, 14 күн демал» үлгісі бірте-бірте ескіріп барады. Соңғы кездері төңкеріліп кетті

Сақтау

Айтпақшы, 6700 рубль – 30 қорап темекінің шамамен құны. Қаржы мәселесіне байланысты темекіні тастағандар аз. Бірақ бұл қызық факт. Қажетті 6 700-дің 4 000-ын үнемдей алсаңыз, тағы 2 700 үнемдейтін нәрсені табыңыз. Көптеген нұсқалар бар. Мен қайсысын қолданатынымды көрсетемін. Басқа сомалар, мақсаттар мен мерзімдер туралы, бірақ бұл маңызды емес. Қаржылық жоспарлау . Шығындар күнделігін жүргізуді ұмытпаңыз. Смартфондағы электронды қағаз, банк картасына байланыстырылған. Бұл талғамға байланысты, бірақ таңдау кең. Фастфудқа бар болғаны 2700 қалдыру мүмкіндігіңіз бар. Сізге керек пе? Билеттер. Өз бетіңізше ұшатын болсаңыз, билеттерді 2-3 ай бұрын сатып алыңыз. Бюджеттің 2024 жылдың сәуіріне дейін қалыптасатын бөлігінен. Бұл арзанырақ. Маршруттарды зерттеңіз. Мысалы, Сочи арқылы ұшу Мәскеуден 10-15 мыңға арзан болуы мүмкін. Қарапайым есептеу, математика және сіз өз мақсатыңызға қалай жетуге болатынын білесіз.

Соңында түсіну маңызды – бұл сіздің шынайы мақсатыңыз ба, әлде бұл жай ғана қабылданды ма? Мүмкін бұл демалысты адамдардан тегін өткізіп, үнемделген 80 мыңды бизнеске, құнды қағаздарға, білімге салу керек пе?

Сонда Түркия 2024? Қазір бастауға болады. Біз өзіміздің жеке мақсатымызды белгілейміз. Біз үнемдейміз, ал шыққан кезде ақылмен сақтаймыз. Бір жылдан кейін біз бұл байлықты не істеу керектігін ойлаймыз. Басымдықтар өзгереді, бірақ билеттерді қайтаруға болады.

Несиені қалай тез және тиімді өтеуге болады

Зерттеумен дәлелденген екі танымал және тиімді әдісті сақтаңыз: қарлы және қар көшкіні . Ресейліктердің шамамен 50% несиелері бар. Көптеген адамдарда бірнеше несие/қарыз бар. Статистикаға түзетулер енгізу керек. Солай емес пе? Сіз терең қарызға батқан кезде қандай инвестициялар туралы айтуға болады? Мәселе тіпті несиенің өзінде де емес. Мәселе мынада, көпшілігі оларды нақты стратегиясыз сөндіруге тырысады. Осылайша олар қарыздың құлдығында жылдар бойы өседі, пайыздарды артық төлейді, бірақ несиенің қалдығын қайтармайды.

Қарлы кесек

Стратегия – несиені ең кішіден үлкенге дейін төлеу.

Тапсырыс пайыздық мөлшерлемемен емес, қарыз сомасымен анықталады.

Сонымен қатар, ең азы қоспағанда, барлығына қажетті ең төменгі төлем төленеді. Біз бар күшімізді ең кішкентай қарызға саламыз. Ең аз қарызды жапқаннан кейін біз барлық босатылған ресурстарды екіншісін, содан кейін үшіншісін жабуға бағыттаймыз. Бізде не бар. Әрбір жабылған қарызбен психологиялық жүктеме азаяды. Сондай-ақ, қар тәрізді, босатылған ресурс үлкен қарыздар үшін несиенің денесімен жұмыс істеу үшін жиналады.

қар көшкіні

Ең жоғары пайыздық мөлшерлемеден бастап қайтарылатын несиелерді өтеу әдісі.

Ең жоғары пайыздық мөлшерлемемен несиені өтегеннен кейін олар келесі жоғары пайыздық мөлшерлемемен несиеге көшеді. Барлығы жабылғанша жалғастырыңыз.

Қайсысы тиімдірек?

Математикалық тұрғыдан алғанда қар көшкіні әдісі тиімдірек. Уақыт өте келе, қарлы шұңқырлар пайыздық мөлшерлемеге назар аударатын қарлы әдіске қарағанда көбірек пайызды төлейді. Адамдар, негізінен, ақылға қонымды жаратылыстар емес. Ал жеке қаржы 20% білім және 80% мінез-құлық. Зерттеулер көрсеткендей, қарызды азайтуға тырысатын адамдарға жалпы қарыздарын азайтуға ынталы болу үшін «жылдам жеңістер» (яғни ең аз қарызды өтеу) қажет. Осылайша, қалай жабу керектігі түсінікті шағын мақсаттар көпшілік үшін тартымды. Егер сізге психологиялық нәрселер жат болса және сіз рационалист-математик болсаңыз, онда сіз көшкіннің жолымен жүруіңіз керек. Менің мақсатым – шындықтың тұқымын себу және процесті түсіну. Сіз міндетті түрде не істемеуіңіз керек