Prima di prendere un prestito: valuta i rischi, i benefici e le tue capacità

L’articolo è stato creato come raccolta di post popolari sui prestiti nel canale Telegram OpexBot . Aggiunto e migliorato. Nel canale Telegram puoi studiare l’opinione dei russi su questo argomento. E continueremo. Il credito è innanzitutto uno strumento. Come ogni strumento, devi essere in grado di usarlo e capire a cosa serve. È importante capire quando puoi accettarlo, quando no e come rimborsare i fondi presi in prestito.

Non prendere o dare un prestito finché non lo capisci

Non dovresti ripagare gli obblighi di debito con attività che rendono più annuo degli interessi sul prestito. Potrebbero essere obbligazioni, depositi, dividendi, affari. Non è necessario prelevare urgentemente denaro da un conto di intermediazione, vendere un’attività o chiudere un deposito. Ecco come funziona un’impresa quando chiede un prestito per lo sviluppo. Quando paga gli interessi sul reddito. E ha un profitto aggiuntivo.

Pagare il prestito con passività

Spesso viene stipulato un prestito nei loro confronti. Tratta i prestiti e la vita come un business. Se c’è una passività a fronte della quale è stato preso il prestito, e ti pesa, allora vendila e chiudila. Ad esempio, un’auto o un telefono che è stato portato via per emozione. Da qui possiamo trarre la conclusione opposta. Chiedere un prestito per risolvere il tuo problema è un errore. Molto spesso questo viene fatto da persone che a) non vogliono usare il proprio cervello per risolvere i problemi; b) sono abituati a vivere al di sopra delle proprie possibilità; c) gli piace mettersi in mostra.

Un’auto, una TV, un appartamento più grande: queste sono tutte passività.

È possibile richiedere un prestito per esigenze di produzione. Se il modello di business implica una redditività maggiore rispetto al tasso di interesse. In questo caso, investi in un’attività che genererà molto di più per te.

Tour last minute per dare credito alla schiavitù

Se mai ti senti stupido, pensa a chi ha chiesto un prestito per una vacanza, o per un matrimonio.

La miopia per eccellenza è chiedere un prestito per la luna di miele. Avere un debito non pagato per la celebrazione del matrimonio stesso. Ma cosa pensano i nostri lettori dei prestiti per vacanze: Statistiche interessanti:

1. Punto 1. Un russo su cinque va in vacanza a credito. Le carte di credito e i prestiti in contanti sono popolari.
2. Punto 2. I prestiti per vacanze molto spesso si trasformano in debiti problematici. Perché tali prestiti sono spesso emotivamente carichi.

Tutti hanno bisogno di riposare affinché il cuculo non suoni il cessato allarme. Ma devi riposarti come te lo sei guadagnato: da solo. Nella fase di accumulazione del capitale, ho preso un’auto, una tenda e sono andato al mare, al fiume o in una casa per le vacanze poco costosa. Fortunatamente, nella Federazione Russa ci sono tanti posti meravigliosi.

Nessuno ha cancellato il turismo interno. Ora, secondo le statistiche, 70 milioni di russi viaggiano all’interno del paese.

Le vacanze riguardano le emozioni e le emozioni dipendono principalmente da noi e da come ci sentiamo con noi stessi. È meglio riposarsi al fresco in riva al fiume in tutta tranquillità? Oppure chiedere un prestito di 300mila al 20% e, mentre bevi un cocktail troppo zuccherato in Turchia, pensare a come restituirlo? Una domanda retorica.

Scopriamolo, facciamo i conti

Licenziamo immediatamente le organizzazioni di microfinanza con il 40-50% annuo. È un tabù. Prestito al consumo da parte di una banca: 20-30%, anch’esso molto costoso. Ho preso 100k, 10k al mese di pagamento. Pagamento in eccesso fino a 24k. Ma come opzione. Carta di credito . Ci sono carte di credito senza tasso di interesse. Ma questi hanno molte sfumature con servizi, commissioni, condizioni aggiuntive e multe. E quanto più trasparenti sono le condizioni della carta di credito, tanto più alto sarà il tasso d’interesse. Dal 20-30% e oltre. Se hai già deciso, studia le condizioni il più da vicino possibile, tutte le “stelle e sottostelle”. Non dovresti aprire un limite di 300k con uno stipendio di 50k. Penso che questo sia chiaro? ⁉ Prestito vacanze mirato. Il vantaggio è che i tassi di interesse sono più bassi. Ma il tour può essere effettuato solo da un’azienda partner e per scopi ben definiti: biglietti, pernottamento, escursione.

Non chiedere un prestito per una vacanza

Ma se esiste un compito del genere, confronta attentamente le offerte. A volte un prestito al consumo risulta essere più redditizio dell’offerta del tour operator. Utilizza un calcolatore di prestito. Quindi studia le insidie ​​​​di ciascuno individualmente. Lo faranno sicuramente.

Avere sempre un piano di riserva. Cosa farete se la carta di credito non funziona in Turchia?

Ma in generale, questa è una speciale forma perversa di masochismo: scambiare due settimane di emozioni positive con 2 anni di schiavitù del credito.

C’è una pillola dolce

Ci sono possibilità e situazioni in cui è possibile stipulare un prestito per le vacanze, a volte è addirittura necessario! Quando, perché e come farlo correttamente, ti dirò ulteriormente.

Guarda le barriere coralline e non affogare nei debiti

Allora, quando potrebbe essere una buona idea un prestito per le vacanze?

Un prestito può aiutare a fissare il costo di un viaggio

Se sai esattamente dove e quando andrai in vacanza, puoi fissare in anticipo un prezzo vantaggioso per i biglietti e l’alloggio. Una situazione in cui non ci sono soldi, ma arriveranno presto, e il tour deve essere fatto qui e ora a buon mercato.

Un prestito per le vacanze può essere considerato un investimento

Mi spiego meglio: c’è una bella differenza tra chiedere un prestito (nel nostro caso per una vacanza) quando non hai soldi e quando ne hai in abbondanza.

Quando hai soldi, ma non vuoi prelevare liquidità dai tuoi beni: investimenti, affari. Supponiamo che tu abbia 500.000 rubli in titoli con un rendimento del 2% al mese. Sono 10k al mese. Allora perché dovresti prelevare contanti da loro se puoi pagare gli interessi su 5.000 rubli.

Esiste un piano chiaro per rimborsare il prestito contratto per le vacanze

Ed è stata trovata un’opzione di carta di credito sulla quale non devi pagare interessi. Ad esempio, esiste un periodo di protezione, che in alcune banche può durare da 30 a 60 giorni. Alcuni restituiscono anche il rimborso del viaggio di ritorno sulla carta. Il periodo di grazia e altre condizioni variano di giorno in giorno. Da monitorare attentamente.

Ma sono categoricamente contrario a fare una vacanza del genere con il pensiero: un giorno piangerò.

Ma secondo me è meglio risparmiare per una vacanza. Non necessariamente nella cache. Per evitare il saccheggio dell’inflazione. Puoi risparmiare in un deposito separato in modo che il centesimo goccioli. Oppure investi ad esempio negli OFZ giusto in tempo per la prossima estate e i coupon saranno disponibili e potranno essere venduti. Puoi risparmiare in 10 mesi senza danneggiare il tuo budget con qualsiasi livello di reddito. Come? Ti dirò ulteriormente.

Risparmia, vai in vacanza e non impazzire

Puoi risparmiare per una vacanza senza compromettere il tuo budget e il tuo stile di vita. Una serie di misure su cui può concentrarsi un russo con un reddito medio o addirittura inferiore. Lo scopriremo? Dividiamo tutte le possibilità in due gruppi: accumulo e risparmio.

Accumulo

Il primo compito è fissare l’obiettivo in modo tempestivo in modo che prima della vacanza non si accendano prestiti e offerte inadeguate da parte dei tour operator. Ad esempio, un obiettivo specifico è la Turchia 6/7 in 5* due adulti e un bambino per 60.000 rubli. Consideriamo l’inflazione, il tasso di cambio del rublo e altri rischi. Otteniamo 80k che dobbiamo risparmiare in un anno per una vacanza nell’agosto 2024. Cioè, dobbiamo risparmiare circa 6.700 rubli al mese. Risparmiare il 10-15% del reddito di coloro che poi viaggeranno è un’opzione praticabile in cui la maggior parte delle persone non noterà un deterioramento del proprio stile di vita. È inferiore all’importo richiesto? Ad esempio, con uno stipendio di 40.000 se ne potranno risparmiare 4.000. ?

Pensare come un investitore

Utilizziamo OFZ a breve termine. Il rendimento è superiore a quello dei depositi. L’aumento di capitale sotto forma di cedole sarà insignificante, ma stabile. Nel giro di un anno i titoli potranno essere venduti e l’inflazione sarà livellata. È meglio non dedicarsi a strumenti altamente redditizi ma rischiosi senza conoscenza. Obbligazioni a vista OFZ-PD e OFZ-n. Questi ultimi possono essere riscattati anticipatamente ad un prezzo non superiore al valore nominale e non inferiore al prezzo di acquisto. Puoi aprire un conto di intermediazione per acquistare obbligazioni, ad esempio, in FINAM. Lì puoi selezionare un’obbligazione in base ai parametri specificati. Metti da parte il 10-15% di tutto il reddito, non solo lo stipendio. Bonus, regali, lavoro part-time. Se puoi fare di più, bene. E se organizzassi la tua vita in una vacanza permanente? Il modello “lavoro per un anno, riposo per 14 giorni” sta gradualmente diventando obsoleto. Ultimamente è stato stravolto

Salvataggio

A proposito, 6.700 rubli è il costo approssimativo di 30 pacchetti di sigarette. Poche persone smettono di fumare a causa di problemi finanziari. Ma è un fatto interessante. Se riesci a risparmiare 4.000 dei 6.700 che ti servono, trova qualcosa su cui puoi risparmiare altri 2.700. Ci sono molte opzioni. Indicherò quali utilizzo. Su altri importi, obiettivi e scadenze, ma questo non conta. Pianificazione finanziaria . Assicurati di tenere un diario delle spese. Cartaceo, elettronico su smartphone, legato a una carta bancaria. È una questione di gusti, ma la scelta è ampia. C’è la possibilità che lasci solo 2700 per il fast food. Ne hai bisogno? Biglietti. Se voli da solo, acquista i biglietti con 2-3 mesi di anticipo. Da quella parte del bilancio che sarà formata entro aprile 2024. Costa meno. Studia i percorsi. Ad esempio, un volo attraverso Sochi può essere 10-15k più economico che attraverso Mosca. Calcoli semplici, matematica e sai già come raggiungere il tuo obiettivo.

È importante solo capire alla fine: è questo il tuo vero obiettivo o è semplicemente accettato? Forse vale la pena trascorrere una vacanza lontano dalle persone quasi gratuitamente e investire gli 80.000 risparmi in affari, titoli, istruzione?

Quindi Turchia 2024? Puoi iniziare adesso. Fissiamo il nostro obiettivo personale. Salviamo e, quando esce, salviamo saggiamente. E tra un anno penseremo a cosa fare di questa ricchezza. Le priorità cambiano, ma i biglietti possono essere restituiti.

Come rimborsare i prestiti nel modo più rapido ed efficiente possibile

Mantieni due tecniche popolari ed efficaci provate dalla ricerca: palla di neve e valanga di neve . Circa il 50% dei russi ha prestiti. Molte persone hanno più di un prestito/debito. Le statistiche devono essere corrette. Non è questo? E di che tipo di investimenti possiamo parlare mentre sei profondamente indebitato? Il problema non riguarda nemmeno i prestiti stessi. Il problema è che in molti cercano di estinguerli senza una strategia chiara. E così si dibattono nella schiavitù del debito per anni, pagando più degli interessi, ma senza ripagare il saldo del prestito.

Palla di neve

La strategia è quella di ripagare i prestiti dal più piccolo al più grande.

L’ordine è determinato dall’importo dovuto, non dal tasso di interesse.

Contestualmente, per tutti tranne i più piccoli, viene corrisposto il pagamento minimo richiesto. Mettiamo tutta la nostra forza nel debito più piccolo. Dopo aver chiuso il debito più piccolo, indirizziamo tutte le risorse liberate alla chiusura del secondo, poi del terzo. Quello che abbiamo. Con ogni debito chiuso, il carico psicologico diminuisce. Inoltre, come una palla di neve, la risorsa rilasciata si accumula per lavorare con il corpo del prestito per debiti maggiori.

valanga di neve

Un metodo di rimborso dei prestiti in cui vengono rimborsati a partire dal tasso di interesse più alto.

Dopo aver rimborsato il prestito con il tasso di interesse più alto, si passa al prestito con il tasso di interesse successivo più alto. Continua fino a coprire tutto.

Quale è più efficace?

Da un punto di vista matematico il metodo delle valanghe di neve è più efficace. Nel corso del tempo, lo snowballing paga più interessi rispetto al metodo dello snowball, che si concentra sui tassi di interesse. Le persone, per la maggior parte, non sono creature razionali. E la finanza personale è composta per il 20% da conoscenza e per l’80% da comportamento. La ricerca mostra che le persone che cercano di ridurre il debito hanno bisogno di “vittorie rapide” (vale a dire, saldare il debito più piccolo) per rimanere motivate a ridurre il proprio debito complessivo. Pertanto, piccoli obiettivi che siano chiari su come raggiungerli sono più attraenti per la maggior parte. Se le cose psicologiche ti sono estranee e sei un matematico-razionalista, allora dovresti seguire il percorso di una valanga. Il mio obiettivo è piantare un seme di verità e rivelare la comprensione del processo. Cosa non dovresti assolutamente fare