Преди да вземете заем: преценете рисковете, ползите и вашите възможности

Статията е създадена като компилация от популярни публикации за кредити в телеграм канала OpexBot . Добавен и подобрен. В канала на Telegram можете да проучите мнението на руснаците по този въпрос. И ще продължим. Кредитът е преди всичко инструмент. Като всеки инструмент, трябва да можете да го използвате и да разберете за какво служи. Важно е да разберете кога можете да го вземете, кога не можете и как да върнете заетите средства.

Не вземайте и не давайте заем, докато не разберете това

Не трябва да изплащате дългови задължения с активи, които носят повече годишна доходност от лихвата по заема. Това може да са облигации, депозити, дивиденти, бизнес. Няма нужда спешно да теглите пари от брокерска сметка, да продавате бизнес или да затваряте депозит. Така работи един бизнес, когато тегли кредит за развитие. Когато плаща лихва върху дохода. И има допълнителна печалба.

Изплатете заема със задължения

Срещу тях често се тегли заем. Отнасяйте се към заемите и живота като към бизнес. Ако има задължение, срещу което е теглен кредита, и то ви тежи, тогава го продайте и го затворете. Например кола или телефон, който е бил взет от емоция. Оттук можем да направим обратното заключение. Тегленето на заем, за да разрешите проблема си, е грешка. Най-често това се прави от хора, които а) не искат да използват мозъка си за решаване на проблеми; б) са свикнали да живеят извън средствата си; в) обичат да се показват.

Кола, телевизор, по-голям апартамент – това са все задължения.

Можете да теглите кредит за производствени нужди. Ако бизнес моделът предполага по-висока доходност от лихвения процент. В този случай вие инвестирате в бизнес, който ще генерира много повече за вас.

Обиколка в последната минута до кредитното робство

Ако някога се чувствате глупави, помислете за тези, които са теглили заем за почивка или за сватба.

Типичното късогледство е тегленето на заем за медения ви месец. Имате неплатен дълг за самото сватбено тържество. Но какво мислят нашите читатели за ваканционните кредити: Интересна статистика:

1. Точка 1. Всеки пети руснак отива на почивка на кредит. Кредитните карти и заемите в брой са популярни.
2. Точка 2. Ваканционните кредити най-често се превръщат в проблемни дългове. Защото подобни заеми често са емоционално натоварени.

Всеки трябва да си почине, за да не прозвучи кукувицата съвсем ясно. Но трябва да си починете така, както сте си го заслужили – сами. На етапа на натрупване на капитал взех кола, палатка и отидох на море, река или в евтина ваканционна къща. За щастие в Руската федерация има толкова много красиви места.

Никой не е отменил вътрешния туризъм. Сега, според статистиката, 70 милиона руснаци пътуват в страната.

Ваканцията е свързана с емоции, а емоциите зависят преди всичко от нас и от това как се чувстваме сами. По-добре ли е да си почивате спокойно на брега на реката? Или да изтеглите заем от 300 хил. при 20% и докато пиете прекалено подсладен коктейл в Турция, да мислите как да го върнете? Риторичен въпрос.

Нека да го разберем, нека направим сметката

Веднага освобождаваме микрофинансиращите организации с 40-50% годишно. Това е табу. Потребителски кредит от банка: 20-30%, което също е много скъпо. Взех 100k, 10k месечно плащане. Надплащане до 24 хил. Но като опция. Кредитна карта . Има кредитни карти без лихва. Но те имат много нюанси с обслужване, комисионни, допълнителни условия и глоби. И колкото по-прозрачни са условията по кредитната карта, толкова по-висок е лихвеният процент. От 20-30% и повече. Ако вече сте решили, проучете условията възможно най-отблизо, всички „звезди и подзвезди“. Не трябва да отваряте лимит от 300k със заплата от 50k. Мисля, че това е ясно? ⁉ Целеви ваканционен заем. Предимството е, че лихвите са по-ниски. Но обиколката може да бъде взета само от партньорска компания и за ясно определени цели: билети, стая, екскурзия.

Не вземайте заем за почивка

Но ако има такава задача, внимателно сравнете офертите. Понякога потребителският кредит се оказва по-изгоден от офертата на туроператора. Използвайте кредитен калкулатор. След това проучете клопките на всеки поотделно. Определено ще го направят.

Винаги имайте резервен план. Какво ще направите, ако кредитната карта не работи в Турция?

Но като цяло това е особена перверзна форма на мазохизъм – да размениш две седмици положителни емоции за 2 години кредитно робство.

Има сладко хапче

Има варианти и ситуации, когато можете да изтеглите ваканционен кредит, понякога дори е необходимо! Кога, защо и как да го направя правилно, ще ви кажа по-нататък.

Вижте рифовете и не се удавете в дългове

И така, кога ваканционният заем може да бъде добра идея?

Заемът може да помогне за фиксиране на разходите за пътуване

Ако знаете точно къде и кога ще почивате, можете предварително да фиксирате изгодна цена за билети и настаняване. Ситуация, в която няма пари, но скоро ще има и обиколката трябва да се вземе тук и сега евтино.

Заемът за почивка може да се счита за инвестиция

Обяснявам: има голяма разлика между тегленето на кредит (в нашия случай за почивка), когато нямаш пари и когато имаш много.

Когато имате пари, но не искате да извадите парите от активите си: инвестиции, бизнес. Да приемем, че имате 500 хиляди рубли в ценни книжа при 2% доходност на месец. Това са 10 хиляди на месец. Така че защо ще теглите пари от тях, ако можете да платите лихва върху 5 хиляди рубли.

Има ясен план за погасяване на кредита, изтеглен за почивка

И беше намерена опция за кредитна карта, по която не трябва да плащате лихва. Например, има период на защита, който в някои банки може да бъде 30-60 дни. Някои също връщат кешбек от пътуването обратно на картата. Гратисният период и другите условия варират от ден на ден. Трябва да се наблюдава внимателно.

Но съм категорично против да ходя на такава почивка с мисълта: някой ден ще плача.

Но според мен е по-добре да спестите пари за почивка. Не е задължително в кеша. За да се предотврати инфлацията от грабеж. Можете да спестявате в отделен депозит, така че стотинката да капе. Или инвестирайте в OFZ, например, точно навреме за следващото лято и купоните ще бъдат налични и могат да бъдат продадени. Можете да спестите за 10 месеца, без да навредите на бюджета си с каквото и да е ниво на доход. как? Ще ви разкажа по-нататък.

Спестете, отидете на почивка и не се побърквайте

Можете да спестите за почивка, без да компрометирате бюджета и начина си на живот. Набор от мерки, върху които може да се съсредоточи руснак със среден доход или дори по-нисък. Ще го разберем ли? Нека разделим всички възможности на две групи: натрупване и спестяване.

Натрупване

Първата задача е да си поставите целта своевременно, така че преди ваканцията да не бързате да теглите заеми и неадекватни оферти от туроператори. Например, конкретна цел е Турция 6/7 в 5* двама възрастни и дете за 60 хиляди рубли. Ние вземаме предвид инфлацията, обменния курс на рублата и други рискове. Получаваме 80 хиляди, които трябва да спестим за една година за почивка през август 2024 г. Тоест, трябва да спестим около 6700 рубли на месец. Спестяването на 10-15% от доходите на тези, които по-късно пътуват, е работещ вариант, при който повечето хора няма да забележат влошаване на начина си на живот. По-малко ли е от необходимата сума? Например при заплата от 40 000 ще можете да спестите 4 000. ?

Мислейки като инвеститор

Използваме краткосрочни OFZ. Доходността е по-висока от тази на депозитите. Увеличението на капитала под формата на купони ще бъде незначително, но стабилно. След една година ценните книжа могат да бъдат продадени и инфлацията да се изравни. По-добре е да не влизате във високодоходни, но рискови инструменти без знания. Облигации до поискване OFZ-PD и OFZ-n. Последните могат да бъдат изкупени предсрочно на цена не по-висока от номиналната стойност и не по-ниска от покупната цена. Можете да отворите брокерска сметка за закупуване на облигации, например във FINAM. Там можете да изберете облигация по зададени параметри. Заделяйте 10-15% от всички доходи, не само от заплатата. Бонуси, подаръци, почасова работа. Ако можете да направите повече, чудесно. Ами ако организирате живота си в постоянна ваканция? Моделът „една година работа, 14 дни почивка” постепенно остарява. Напоследък се обърна с главата надолу

Спестяване

Между другото, 6700 рубли е приблизителната цена на 30 пакета цигари. Малко хора се отказват от пушенето поради финансови проблеми. Но това е интересен факт. Ако можете да спестите 4000 от необходимите ви 6700, намерете нещо, от което можете да спестите още 2700. Има много опции. Ще посоча кои използвам. За други суми, цели и срокове, но това няма значение. Финансово планиране . Не забравяйте да водите дневник на разходите. Хартиен, електронен на смартфон, свързан с банкова карта. Въпрос на вкус, но изборът е богат. Има шанс да оставите само 2700 за бързо хранене. трябва ли ти Билети. Ако летите сами, купете билети 2-3 месеца предварително. От тази част от бюджета, която ще се формира до април 2024 г. По-евтино е. Проучете маршрутите. Например полет през Сочи може да е с 10-15 хиляди по-евтин отколкото през Москва. Просто изчисление, математика и вече знаете как да постигнете целта си.

Важно е само накрая да разберете – това ли е вашата истинска цел, или просто се приема? Може би си струва да прекарате ваканция далеч от хората почти безплатно и да инвестирате спестените 80 хиляди в бизнес, ценни книжа, образование?

Значи Турция 2024? Можете да започнете сега. Ние си поставяме лична цел. Спестяваме, а когато излезе, спестяваме разумно. И след година ще мислим какво да правим с това богатство. Приоритетите се променят, но билетите могат да бъдат върнати.

Как да изплатим заеми възможно най-бързо и ефективно

Запазете две популярни и ефективни техники, доказани от изследвания: снежна топка и снежна лавина . Около 50% от руснаците имат заеми. Много хора имат повече от един заем/дълг. Статистиката трябва да се коригира. Не е ли? И за какви инвестиции можем да говорим, докато сте затънали в дългове? Проблемът дори не е в самите кредити. Проблемът е, че мнозина се опитват да ги гасят без ясна стратегия. И така те се въртят в дългово робство с години, надплащат лихви, но не изплащат остатъка по заема.

Снежна топка

Стратегията е да се изплащат заеми от най-малкия до най-големия.

Редът се определя от дължимата сума, а не от лихвата.

В същото време за всички, с изключение на най-малките, се заплаща минималното изисквано плащане. Хвърляме цялата си сила в най-малкия дълг. След затваряне на най-малкия дълг, насочваме всички освободени ресурси към затваряне на втория, след това на третия. Това, което имаме. С всеки затворен дълг психологическата тежест намалява. И също така, като снежна топка, освободеният ресурс се натрупва, за да работи с тялото на кредита за по-големи задължения.

снежна лавина

Метод за погасяване на заеми, при който те се изплащат, започвайки с най-високия лихвен процент.

След като изплатят заема с най-високия лихвен процент, те преминават към заема със следващия най-висок лихвен процент. Продължете, докато всичко се покрие.

Кое е по-ефективно?

От математическа гледна точка по-ефективен е методът на снежната лавина. С течение на времето снежната топка плаща повече лихви от метода снежна топка, който се фокусира върху лихвените проценти. Хората в по-голямата си част не са разумни същества. А личните финанси са 20% знание и 80% поведение. Изследванията показват, че хората, които се опитват да намалят дълга, се нуждаят от „бързи победи“ (т.е. изплащане на най-малкия дълг), за да останат мотивирани да намалят общия си дълг. По този начин малките цели, за които е ясно как да се затворят, са по-привлекателни за повечето. Ако психологическите неща са ви чужди и сте рационалист-математик, тогава трябва да следвате пътя на лавината. Моята цел е да посея семе на истината и да разкрия разбирането на процеса. Това, което определено не трябва да правите