Pirms aizņemties: novērtējiet riskus, ieguvumus un savas iespējas

Raksts tika izveidots kā populāru ierakstu apkopojums par aizdevumiem OpexBot telegrammas kanālā . Pievienots un uzlabots. Telegram kanālā varat izpētīt krievu viedokli šajā jautājumā. Un mēs turpināsim. Kredīts galvenokārt ir instruments. Tāpat kā jebkuru rīku, jums ir jāprot to izmantot un saprast, kam tas ir paredzēts. Ir svarīgi saprast, kad var paņemt, kad nevar un kā atmaksāt aizņemtos līdzekļus.

Neņemiet un nedodiet aizdevumu, kamēr neesat to sapratis

Jums nevajadzētu dzēst parādsaistības ar aktīviem, kuru ienesīgums gadā pārsniedz aizdevuma procentus. Tās varētu būt obligācijas, noguldījumi, dividendes, bizness. Nav nepieciešams steidzami izņemt naudu no brokeru konta, pārdot uzņēmumu vai slēgt depozītu. Tā darbojas bizness, kad ņem kredītu attīstībai. Kad tas maksā procentus par ienākumiem. Un tam ir papildu peļņa.

Nomaksāt kredītu ar saistībām

Pret viņiem bieži tiek ņemts kredīts. Izturieties pret aizdevumiem un dzīvi kā pret biznesu. Ja ir kādas saistības, pret kurām tika ņemts kredīts, un tas uzliek jums smagumu, tad pārdodiet to un slēdziet. Piemēram, automašīna vai tālrunis, kas tika izņemts no emocijām. No šejienes mēs varam izdarīt pretēju secinājumu. Aizdevuma ņemšana, lai atrisinātu savu problēmu, ir kļūda. Visbiežāk to dara cilvēki, kuri a) nevēlas izmantot savas smadzenes problēmu risināšanai; b) ir pieraduši dzīvot pāri saviem līdzekļiem; c) viņiem patīk izrādīties.

Mašīna, televizors, lielāks dzīvoklis – tās visas ir saistības.

Ražošanas vajadzībām var paņemt kredītu. Ja biznesa modelis paredz augstāku rentabilitāti nekā procentu likme. Šajā gadījumā jūs ieguldāt biznesā, kas jums radīs daudz vairāk.

Pēdējā brīža ceļojums uz kredītu verdzību

Ja jūs kādreiz jūtaties stulbi, padomājiet par tiem, kuri ņēma kredītu atvaļinājumam vai kāzām.

Būtiskākā tuvredzība ir kredīta ņemšana medusmēnesim. Nenomaksāts parāds par pašām kāzu svinībām. Bet ko mūsu lasītāji domā par atvaļinājuma kredītiem: Interesanta statistika:

1. Punkts 1. Katrs piektais krievs dodas atvaļinājumā uz kredīta. Kredītkartes un naudas aizdevumi ir populāri.
2. Punkts 2. Atvaļinājumu kredīti visbiežāk pārtop par problemātiskajiem parādiem. Jo šādi kredīti bieži vien ir emocionāli noslogoti.

Ikvienam ir jāatpūšas, lai dzeguze neizklausītos pilnīgi skaidra. Bet jums ir jāatpūšas tā, kā jūs to nopelnījāt – pats par sevi. Kapitāla uzkrāšanas stadijā paņēmu mašīnu, telti un devos uz jūru, upi vai uz lētu brīvdienu māju. Par laimi, Krievijas Federācijā ir tik daudz skaistu vietu.

Neviens nav atcēlis iekšzemes tūrismu. Tagad saskaņā ar statistiku valstī ceļo 70 miljoni krievu.

Atvaļinājums ir saistīts ar emocijām, un emocijas galvenokārt ir atkarīgas no mums un no tā, kā mēs jūtamies pret sevi. Vai labāk ar mierīgu sirdi upes krastā forši atpūsties? Vai arī paņemt kredītu par 300k uz 20% un, dzerot Turcijā pārsaldinātu kokteili, padomāt, kā to atdot? Retorisks jautājums.

Izdomāsim, veiksim matemātiku

Mēs nekavējoties atlaižam mikrofinansēšanas organizācijas ar 40-50% gadā. Tas ir tabu. Patēriņa kredīts no bankas: 20-30%, kas arī ir ļoti dārgi. Paņēmu 100k, 10k mēnesī maksājumu. Pārmaksa līdz 24k. Bet kā variants. Kredītkarte . Ir kredītkartes bez procentu likmes. Bet tiem ir daudz nianšu ar apkalpošanu, komisijām, papildu nosacījumiem un soda naudām. Un jo pārskatāmāki nosacījumi kredītkartei, jo augstāka ir procentu likme. No 20-30% un vairāk. Ja jau esat nolēmis, pēc iespējas tuvāk izpētiet apstākļus, visas “zvaigznes un apakšzvaigznes”. Jums nevajadzētu atvērt 300 000 limitu ar 50 000 algu. Es domāju, ka tas ir skaidrs? ⁉ Mērķtiecīgs atvaļinājuma aizdevums. Priekšrocība ir tā, ka procentu likmes ir zemākas. Bet ekskursiju var ņemt tikai no partneruzņēmuma un skaidri noteiktiem mērķiem: biļetes, istaba, ekskursija.

Neņemiet kredītu atvaļinājumam

Bet, ja ir šāds uzdevums, rūpīgi salīdziniet piedāvājumus. Dažkārt patēriņa kredīts izrādās izdevīgāks par tūrisma operatora piedāvājumu. Izmantojiet aizdevuma kalkulatoru. Pēc tam izpētiet katras nepilnības atsevišķi. Viņi noteikti to darīs.

Vienmēr ir rezerves plāns. Ko jūs darīsiet, ja kredītkarte nedarbosies Turcijā?

Bet vispār tā ir īpaša perversa mazohisma forma – divas nedēļas pozitīvas emocijas iemainīt pret 2 gadu kredītu verdzību.

Ir salda tablete

Ir iespējas un situācijas, kad var paņemt kredītu atvaļinājumam, dažreiz tas ir pat nepieciešams! Kad, kāpēc un kā to izdarīt pareizi, es jums pastāstīšu tālāk.

Redzēt rifus un nenogrimt parādos

Tātad, kad aizdevums brīvdienām varētu būt laba ideja?

Aizdevums var palīdzēt noteikt ceļojuma izmaksas

Ja precīzi zināt, kur un kad dosieties atvaļinājumā, varat iepriekš noteikt izdevīgu cenu biļetēm un naktsmītnei. Situācija, ka naudas nav, bet drīz būs, un tūri vajag veikt šeit un tagad pa lēto.

Kredīts atvaļinājumam var tikt uzskatīts par ieguldījumu

Ļaujiet man paskaidrot: ir liela atšķirība starp kredīta ņemšanu (mūsu gadījumā atvaļinājumam), kad jums nav naudas, un kad jums tās ir daudz.

Kad jums ir nauda, ​​bet jūs nevēlaties izņemt skaidru naudu no saviem aktīviem: ieguldījumiem, biznesa. Pieņemsim, ka jums ir 500 000 rubļu vērtspapīros ar 2% ienesīgumu mēnesī. Tas ir 10k mēnesī. Tātad, kāpēc jūs no viņiem izņemtu skaidru naudu, ja jūs varat maksāt procentus par 5 tūkstošiem rubļu.

Ir skaidrs atvaļinājumam paņemtā kredīta atmaksas plāns

Un tika atrasta kredītkartes iespēja, par kuru jums nav jāmaksā procenti. Piemēram, ir aizsardzības periods, kas dažās bankās var būt 30-60 dienas. Daži arī atgriež naudas atmaksu no ceļojuma atpakaļ kartē. Labvēlības periods un citi nosacījumi katru dienu atšķiras. Ir rūpīgi jāuzrauga.

Bet es esmu kategoriski pret šāda atvaļinājuma ņemšanu ar domu: kādreiz es raudāšu.

Bet, manuprāt, labāk ir ietaupīt naudu atvaļinājumam. Ne vienmēr kešatmiņā. Lai novērstu inflācijas izlaupīšanu. Varat iekrāt atsevišķā depozītā, lai santīms notecētu. Vai arī ieguldiet, piemēram, OFZ tieši laikā līdz nākamajai vasarai, un kuponi būs pieejami un tos varēs pārdot. Jūs varat ietaupīt 10 mēnešos, nesabojājot budžetu ar jebkādu ienākumu līmeni. Kā? Es jums pastāstīšu tālāk.

Krāj, dodies atvaļinājumā un neesi traks

Jūs varat ietaupīt atvaļinājumam, neapdraudot savu budžetu un dzīvesveidu. Pasākumu kopums, uz kuru var koncentrēties krievs ar vidējiem vai pat zemākiem ienākumiem. Vai mēs to izdomāsim? Sadalīsim visas iespējas divās grupās: uzkrāšana un taupīšana.

Uzkrāšana

Pirmais uzdevums ir laicīgi nospraust mērķi, lai pirms atvaļinājuma steigā nepaņemtu kredītus un neadekvātus piedāvājumus no tūrisma operatoriem. Piemēram, konkrēts mērķis ir Turcija 6/7 in 5* divi pieaugušie un bērns par 60k rubļiem. Mēs ņemam vērā inflāciju, rubļa kursu un citus riskus. Mēs iegūstam 80 000, kas mums jāsakrāj gada laikā atvaļinājumam 2024. gada augustā. Tas ir, mums ir jāsakrāj apmēram 6700 rubļu mēnesī. Ietaupīt 10-15% no ienākumiem tiem, kuri vēlāk ceļo, ir reāls risinājums, kurā lielākā daļa cilvēku nepamanīs dzīvesveida pasliktināšanos. Vai tas ir mazāks par nepieciešamo summu? Piemēram, ar 40 000 algu varēs ietaupīt 4000. ?

Domā kā investors

Mēs izmantojam īstermiņa OFZ. Ienesīgums ir augstāks nekā noguldījumiem. Kapitāla pieaugums kuponu veidā būs niecīgs, bet stabils. Pēc gada vērtspapīrus varēs pārdot un inflācija izlīdzināsies. Bez zināšanām labāk neiedziļināties augsti ienesīgos, bet riskantos instrumentos. Pieprasījuma obligācijas OFZ-PD un OFZ-n. Pēdējo var izpirkt pirms termiņa par cenu, kas nepārsniedz nominālvērtību un nav mazāka par pirkuma cenu. Jūs varat atvērt brokeru kontu, lai iegādātos obligācijas, piemēram, FINAM. Tur jūs varat izvēlēties obligāciju atbilstoši norādītajiem parametriem. Atliciniet 10-15% no visiem ienākumiem, ne tikai no algas. Bonuss, dāvanas, nepilna laika darbs. Ja jūs varat darīt vairāk, lieliski. Ko darīt, ja jūs organizējat savu dzīvi pastāvīgā atvaļinājumā? Modelis “strādā gadu, atpūties 14 dienas” pamazām noveco. Pēdējā laikā tas ir apgriezts kājām gaisā

Saglabā

Starp citu, 6700 rubļu ir aptuvenās izmaksas par 30 cigarešu paciņām. Tikai daži cilvēki atmet smēķēšanu finansiālu problēmu dēļ. Bet tas ir interesants fakts. Ja varat ietaupīt 4000 no nepieciešamajiem 6700, atrodiet kaut ko, kurā varat ietaupīt vēl 2700. Ir daudz iespēju. Es norādīšu, kurus izmantoju. Par citām summām, mērķiem un termiņiem, bet tam nav nozīmes. Finanšu plānošana . Noteikti saglabājiet izdevumu dienasgrāmatu. Papīrs, elektronisks viedtālrunī, saistīts ar bankas karti. Tā ir gaumes lieta, bet izvēle ir plaša. Pastāv iespēja, ka jūs atstājat tikai 2700 ātrās ēdināšanas pakalpojumiem. Vai jums to vajag? Biļetes. Ja lidojat pats, iegādājieties biļetes 2-3 mēnešus iepriekš. No tās budžeta daļas, kas tiks izveidota līdz 2024. gada aprīlim. Tas ir lētāk. Izpētiet maršrutus. Piemēram, lidojums caur Sočiem var būt par 10-15k lētāks nekā caur Maskavu. Vienkāršs aprēķins, matemātika un jūs jau zināt, kā sasniegt savu mērķi.

Svarīgi tikai beigās saprast – vai tas ir tavs patiesais mērķis, vai arī tas ir vienkārši pieņemts? Varbūt ir vērts gandrīz bez maksas pavadīt atvaļinājumu prom no cilvēkiem un ietaupītos 80 tūkstošus ieguldīt biznesā, vērtspapīros, izglītībā?

Tātad Turkiye 2024? Jūs varat sākt tagad. Mēs izvirzām savu personīgo mērķi. Mēs taupām, un, kad tas iznāk, mēs taupām gudri. Un pēc gada mēs domāsim, ko darīt ar šo bagātību. Prioritātes mainās, bet biļetes var atgriezt.

Kā pēc iespējas ātrāk un efektīvāk atmaksāt kredītus

Saglabājiet divus populārus un efektīvus paņēmienus, ko pierādījuši pētījumi: sniega pika un sniega lavīna . Apmēram 50% krievu ir kredīti. Daudziem cilvēkiem ir vairāk nekā viens aizdevums/parāds. Statistika ir jālabo. Vai ne? Un par kādiem ieguldījumiem mēs varam runāt, kamēr esat dziļi iedzīvojies parādos? Problēma nav pat ar pašiem kredītiem. Problēma ir tā, ka daudzi mēģina tos nodzēst bez skaidras stratēģijas. Un tā viņi gadiem ilgi plešas parādu verdzībā, pārmaksājot procentus, bet neatmaksājot kredīta atlikumu.

Sniega bumba

Stratēģija ir dzēst aizdevumus no mazākā līdz lielākajam.

Pasūtījumu nosaka parāda summa, nevis procentu likme.

Tajā pašā laikā par visiem, izņemot mazāko, tiek samaksāts minimālais nepieciešamais maksājums. Visus spēkus iemetam mazākajā parādā. Pēc mazākā parāda slēgšanas visus atbrīvotos resursus novirzām otrā, pēc tam trešā slēgšanai. Kas mums ir. Ar katru slēgto parādu psiholoģiskā slodze samazinās. Un tāpat kā sniega bumba, atbrīvotais resurss uzkrājas, lai strādātu ar aizdevuma ķermeni lielākiem parādiem.

sniega lavīna

Kredītu atmaksas metode, kurā tie tiek atmaksāti, sākot ar augstāko procentu likmi.

Pēc kredīta atmaksas ar augstāko procentu likmi viņi pāriet uz aizdevumu ar nākamo augstāko procentu likmi. Turpiniet, līdz viss ir pārklāts.

Kura ir efektīvāka?

No matemātiskā viedokļa sniega lavīnu metode ir efektīvāka. Laika gaitā sniega pikas maksā vairāk procentu nekā sniega bumbas metode, kas koncentrējas uz procentu likmēm. Cilvēki lielākoties nav racionāli radījumi. Un personīgās finanses ir 20% zināšanu un 80% uzvedības. Pētījumi liecina, ka cilvēkiem, kuri cenšas samazināt parādu, ir vajadzīgas “ātras uzvaras” (tas ir, mazākā parāda atmaksa), lai saglabātu motivāciju samazināt kopējo parādu. Tādējādi vairumam pievilcīgāki ir nelieli mērķi, kuriem ir skaidrs, kā tos noslēgt. Ja psiholoģiskās lietas jums ir svešas un jūs esat racionālists-matemātiķis, tad jums vajadzētu iet pa lavīnas ceļu. Mans mērķis ir iedēstīt patiesības sēklu un atklāt izpratni par šo procesu. Ko noteikti nevajadzētu darīt