לפני לקיחת הלוואה: העריכו את הסיכונים, היתרונות והיכולות שלכם

המאמר נוצר כאוסף של פוסטים פופולריים על הלוואות בערוץ הטלגרם OpexBot . נוסף ושופר. בערוץ הטלגרם תוכלו ללמוד את דעתם של הרוסים בעניין זה. ואנחנו נמשיך. אשראי הוא בעיקר כלי. כמו כל כלי, אתה צריך להיות מסוגל להשתמש בו ולהבין למה הוא מיועד. חשוב להבין מתי אתה יכול לקחת את זה, מתי אתה לא יכול, וכיצד להחזיר את הכספים שנשאלו.

אל תיקח ואל תיתן הלוואה עד שתבין זאת

לא כדאי לשלם התחייבויות חוב בנכסים שמניבים יותר בשנה מהריבית על ההלוואה. זה יכול להיות איגרות חוב, פיקדונות, דיבידנדים, עסקים. אין צורך למשוך בדחיפות כסף מחשבון תיווך, למכור עסק או לסגור פיקדון. כך עובד עסק כשהוא לוקח הלוואה לפיתוח. כאשר הוא משלם ריבית על הכנסה. ויש לו רווח נוסף.

לשלם את ההלוואה עם התחייבויות

לרוב נלקחת כנגדם הלוואה. התייחסו להלוואות ולחיים כאל עסק. אם יש התחייבות שכנגדה נלקחה ההלוואה, והיא מכבידה עליך, אז תמכור אותה וסגור אותה. למשל מכונית או טלפון שנלקחו מתוך רגש. מכאן נוכל להסיק מסקנה הפוכה. נטילת הלוואה לתיקון הבעיה היא טעות. לרוב זה נעשה על ידי אנשים שא) לא רוצים להשתמש במוחם כדי לפתור בעיות; ב) רגילים לחיות מעבר ליכולתם; ג) הם אוהבים להשוויץ.

רכב, טלוויזיה, דירה גדולה יותר – כל אלה הם התחייבויות.

ניתן לקחת הלוואה לצרכי ייצור. אם המודל העסקי מרמז על רווחיות גבוהה יותר מהריבית. במקרה הזה אתם משקיעים בעסק שייצור לכם הרבה יותר.

סיור ברגע האחרון לזכות עבדות

אם אי פעם תרגיש טיפש, תחשוב על אלה שלקחו הלוואה לחופשה, או לחתונה.

קוצר הראייה המובהק הוא לקיחת הלוואה לירח הדבש שלך. בעל חוב שלא שולם עבור חגיגת החתונה עצמה. אבל מה חושבים הקוראים שלנו על הלוואות לחופשה: נתונים סטטיסטיים מעניינים:

1. נקודה 1. כל רוסי חמישי יוצא לחופשה באשראי. כרטיסי אשראי והלוואות במזומן הם פופולריים.
2. נקודה 2. הלוואות חופשה הופכות לרוב לחובות בעייתיים. כי הלוואות כאלה לרוב טעונות רגשית.

כולם צריכים לנוח כדי שהקוקיה לא תישמע לגמרי ברורה. אבל אתה צריך לנוח כמו שהרווחת את זה – בעצמך. בשלב צבירת ההון לקחתי מכונית, אוהל והלכתי לים, לנהר או לבית נופש לא יקר. למרבה המזל, יש כל כך הרבה מקומות יפים בפדרציה הרוסית.

אף אחד לא ביטל את תיירות הפנים. כעת, על פי הסטטיסטיקה, 70 מיליון רוסים מטיילים בתוך המדינה.

חופשה עוסקת ברגשות, והרגשות תלויים בעיקר בנו ובאיך אנחנו מרגישים לגבי עצמנו. האם עדיף לנוח קריר על גדת הנהר בראש שקט? או לקחת הלוואה של 300 אלף ב-20% ובזמן שתיית קוקטייל ממותק בטורקיה, תחשוב איך להחזיר אותו? שאלה רטורית.

בוא נבין את זה, בוא נעשה את החישוב

אנו מפטרים לאלתר ארגוני מימון מיקרו בשיעור של 40-50% בשנה. זה טאבו. הלוואת צרכנות מבנק: 20-30%, שגם היא יקרה מאוד. קיבלתי תשלום של 100 אלף, 10 אלף בחודש. תשלום יתר עד 24K. אבל כאופציה. כרטיס אשראי . יש כרטיסי אשראי ללא ריבית. אבל לאלה יש ניואנסים רבים עם שירות, עמלות, תנאים נוספים וקנסות. וככל שהתנאים בכרטיס אשראי שקופים יותר, כך הריבית גבוהה יותר. בין 20-30% ומעלה. אם כבר החלטתם, למדו את התנאים מקרוב ככל האפשר, את כל ה”כוכבים וכוכבי המשנה”. אתה לא צריך לפתוח מגבלה של 300 אלף עם משכורת של 50 אלף. אני חושב שזה ברור? ⁉ הלוואת חופשה ממוקדת. היתרון הוא שהריבית נמוכה יותר. אבל ניתן לקחת את הסיור רק מחברה שותפה ולמטרות מוגדרות בבירור: כרטיסים, חדר, טיול.

אל תיקח הלוואה לחופשה

אבל אם יש משימה כזו, השוו בזהירות את ההצעות. לפעמים הלוואה צרכנית מתבררת כרווחית יותר מההצעה של מפעיל הטיולים. השתמש במחשבון הלוואות. לאחר מכן למד את המלכודות של כל אחד בנפרד. הם בהחלט יעשו זאת.

תמיד יש תוכנית גיבוי. מה תעשה אם כרטיס האשראי לא יעבוד בטורקיה?

אבל באופן כללי, זו צורה מעוותת מיוחדת של מזוכיזם – להחליף שבועיים של רגשות חיוביים לשנתיים של עבדות אשראי.

יש כדור מתוק

ישנן אפשרויות ומצבים שבהם ניתן לקחת הלוואת חופשה, לפעמים זה אפילו הכרחי! מתי, למה ואיך לעשות את זה נכון, אני אספר לך עוד.

לראות את השוניות ולא לטבוע בחובות

אז מתי הלוואה לחגים עשויה להיות רעיון טוב?

הלוואה יכולה לעזור לתקן את עלות הטיול

אם אתם יודעים בדיוק היכן ומתי תצאו לחופשה, תוכלו לקבוע מראש מחיר נוח לכרטיסים ולינה. מצב שאין כסף, אבל יהיה בקרוב, ואת הסיור צריך לעשות כאן ועכשיו בזול.

הלוואת חופשה יכולה להיחשב כהשקעה

תן לי להסביר: יש הבדל גדול בין לקחת הלוואה (במקרה שלנו לחופשה) כשאין לך כסף לבין כשיש לך הרבה.

כשיש לך כסף, אבל אתה לא רוצה להוציא את המזומנים מהנכסים שלך: השקעות, עסקים. נניח שיש לך 500 אלף רובל בניירות ערך בתשואה של 2% לחודש. זה 10 אלף לחודש. אז למה שתוציא מהם מזומנים אם אתה יכול לשלם ריבית על 5k רובל.

ישנה תכנית ברורה להחזר ההלוואה שנלקחה לחופשה

ונמצאה אפשרות לכרטיס אשראי שלא צריך לשלם עליה ריבית. למשל, ישנה תקופת הגנה, שבחלק מהבנקים יכולה להיות 30-60 יום. חלקם גם מחזירים קאשבק מהנסיעה חזרה לכרטיס. תקופת החסד ותנאים אחרים משתנים מיום ליום. יש צורך במעקב קפדני.

אבל אני נגד חופשה כזו באופן מוחלט מתוך מחשבה: מתישהו אבכה.

אבל לדעתי, עדיף לחסוך כסף לחופשה. לא בהכרח במטמון. כדי למנוע מאינפלציה לבזוז. אפשר לחסוך בהפקדה נפרדת כדי שהפרוטה תטפטף. או להשקיע ב-OFZs, למשל, בדיוק בזמן לקיץ הבא והקופונים יהיו זמינים ויוכלו להימכר. אתה יכול לחסוך תוך 10 חודשים מבלי לפגוע בתקציב שלך בכל רמת הכנסה. אֵיך? אני אספר לך עוד.

חסכו, צאו לחופשה ואל תשתגעו

תוכלו לחסוך לחופשה מבלי לפגוע בתקציב ובאורח החיים שלכם. אוסף של אמצעים שרוסי עם הכנסה ממוצעת או אפילו נמוכה יותר יכול להתמקד בהם. שנבין את זה? נחלק את כל האפשרויות לשתי קבוצות: צבירה וחיסכון.

הצטברות

המשימה הראשונה היא להגדיר את המטרה בזמן, כך שלפני החופשה שלך ממהר לא לקחת הלוואות והצעות לא מתאימות ממפעילי טיולים. לדוגמה, יעד ספציפי הוא טורקיה 6/7 ב-5* שני מבוגרים וילד תמורת 60 אלף רובל. אנו מביאים בחשבון את האינפלציה, שער הרובל וסיכונים אחרים. אנחנו מקבלים 80K שאנחנו צריכים לחסוך בשנה לחופשה באוגוסט 2024. כלומר, אנחנו צריכים לחסוך בערך 6,700 רובל בחודש. חיסכון של 10-15% מההכנסה של מי שנוסעים מאוחר יותר היא אופציה ישימה שבה רוב האנשים לא יבחינו בהדרדרות באורח חייהם. האם זה פחות מהכמות הנדרשת? למשל, בשכר של 40,000, ניתן יהיה לחסוך 4,000. ?

חושב כמו משקיע

אנו משתמשים ב-OFZ לטווח קצר. התשואה גבוהה מזו של הפיקדונות. הגידול בהון בצורת קופונים יהיה לא משמעותי, אך יציב. בעוד שנה ניתן למכור את ניירות הערך והאינפלציה תתיישר. עדיף לא להיכנס למכשירים רווחיים מאוד אך מסוכנים ללא ידע. אגרות חוב דרישה OFZ-PD ו-OFZ-n. את האחרון ניתן לפדות לפני המועד במחיר שאינו עולה על הערך הנקוב ולא פחות ממחיר הרכישה. אתה יכול לפתוח חשבון תיווך לקניית אג”ח, למשל, ב-FINAM. שם ניתן לבחור קשר לפי פרמטרים שצוינו. הפרישו 10-15% מכלל ההכנסה, לא רק משכורת. בונוס, מתנות, עבודה במשרה חלקית. אם אתה יכול לעשות יותר, נהדר. מה אם תארגן את חייך לחופשה קבועה? מודל “עבודה שנה, מנוחה 14 ימים” הולך ומתיישן. לאחרונה זה התהפך

חִסָכוֹן

אגב, 6,700 רובל היא העלות המשוערת של 30 חפיסות סיגריות. מעטים האנשים שמפסיקים לעשן בגלל בעיות כלכליות. אבל זו עובדה מעניינת. אם אתה יכול לחסוך 4,000 מתוך 6,700 שאתה צריך, מצא משהו שאתה יכול לחסוך בו עוד 2,700. יש הרבה אפשרויות. אני אציין באילו אני משתמש. על סכומים אחרים, יעדים ומועדים, אבל זה לא משנה. תכנון פיננסי . הקפידו לנהל יומן הוצאות. נייר, אלקטרוני בסמארטפון, מקושר לכרטיס בנק. זה עניין של טעם, אבל המבחר רחב. יש סיכוי שאתה משאיר רק 2700 למזון מהיר. אתה צריך את זה? כרטיסים. אם אתה טס בעצמך, קנה כרטיסים 2-3 חודשים מראש. מהחלק הזה של התקציב שייווצר עד אפריל 2024. זה יותר זול. למד את המסלולים. לדוגמה, טיסה דרך סוצ’י עשויה להיות זולה ב-10-15 אלף מאשר דרך מוסקבה. חישוב פשוט, מתמטיקה ואתה כבר יודע איך להשיג את המטרה שלך.

חשוב רק להבין בסופו של דבר – האם זו המטרה האמיתית שלך, או שזה פשוט מקובל? אולי שווה לבלות חופשה הרחק מאנשים כמעט בחינם, ולהשקיע את ה-80 אלף שנחסכו בעסקים, בניירות ערך, בחינוך?

אז טורקיה 2024? אתה יכול להתחיל עכשיו. אנחנו מציבים את המטרה האישית שלנו. אנחנו חוסכים, וכשזה יוצא, חוסכים בחוכמה. ובעוד שנה נחשוב מה לעשות עם העושר הזה. סדרי העדיפויות משתנים, אך ניתן להחזיר כרטיסים.

כיצד להחזיר הלוואות במהירות וביעילות ככל האפשר

שמור על שתי טכניקות פופולריות ויעילות שהוכחו על ידי מחקר: כדור שלג ומפולת שלג . לכ-50% מהרוסים יש הלוואות. לאנשים רבים יש יותר מהלוואה/חוב אחד. צריך לתקן את הסטטיסטיקה. האין זה? ועל איזה סוג של השקעות אנחנו יכולים לדבר בזמן שאתה נמצא בחובות עמוקים? הבעיה היא אפילו לא בהלוואות עצמן. הבעיה היא שרבים מנסים לכבות אותם ללא אסטרטגיה ברורה. וכך הם מסתבכים בשעבוד חוב במשך שנים, משלמים ריבית יתר, אבל לא מחזירים את יתרת ההלוואה.

כַּדוּר שֶׁלֶג

האסטרטגיה היא לשלם הלוואות מהקטן לגדול ביותר.

הצו נקבע לפי הסכום המגיע, ולא לפי שיעור הריבית.

במקביל, עבור כולם מלבד הקטן ביותר, משולם התשלום המינימלי הנדרש. אנו זורקים את כל כוחנו לחוב הקטן ביותר. לאחר סגירת החוב הקטן ביותר, אנו מפנים את כל המשאבים שהתפנו לסגירת החוב השני ולאחר מכן השלישי. מה יש לנו. עם כל חוב שנסגר, העומס הפסיכולוגי יורד. וגם, כמו כדור שלג, המשאב המשוחרר מצטבר לעבודה עם גוף ההלוואה לחובות גדולים יותר.

מפולת שלג

שיטת החזר הלוואות בה הן מוחזרות החל מהריבית הגבוהה ביותר.

לאחר החזרת ההלוואה בריבית הגבוהה ביותר עוברים להלוואה עם הריבית הבאה אחריה. ממשיכים עד שהכל מכוסה.

מה יותר יעיל?

מנקודת מבט מתמטית, שיטת מפולת השלג יעילה יותר. לאורך זמן, כדור השלג משלם יותר ריבית משיטת כדור השלג, המתמקדת בריבית. אנשים, לרוב, אינם יצורים רציונליים. ומימון אישי הוא 20% ידע ו-80% התנהגות. מחקרים מראים שאנשים שמנסים להפחית חובות צריכים “ניצחונות מהירים” (כלומר, לשלם את החוב הקטן ביותר) כדי לשמור על מוטיבציה להפחית את החוב הכולל שלהם. לפיכך, יעדים קטנים שברור כיצד לסגור הם אטרקטיביים יותר עבור רובם. אם דברים פסיכולוגיים זרים לך ואתה רציונליסט-מתמטיקאי, אז אתה צריך ללכת בדרך של מפולת שלגים. המטרה שלי היא לשתול זרע של אמת ולגלות הבנה של התהליך. מה שאתה בהחלט לא צריך לעשות