Prije uzimanja kredita: procijenite rizike, koristi i svoje mogućnosti

Članak je nastao kao kompilacija popularnih postova o kreditima na Telegram kanalu OpexBot . Dodato i poboljšano. Na Telegram kanalu možete proučiti mišljenje Rusa o ovom pitanju. I mi ćemo nastaviti. Kredit je prvenstveno alat. Kao i svaki alat, morate ga moći koristiti i razumjeti čemu služi. Važno je razumjeti kada to možete uzeti, kada ne možete i kako vratiti pozajmljena sredstva.

Ne uzimajte i ne dajte zajam dok ovo ne shvatite

Ne bi trebalo da otplaćujete dužničke obaveze sredstvima koja godišnje donose više od kamate na kredit. To mogu biti obveznice, depoziti, dividende, posao. Nema potrebe za hitnim podizanjem novca sa brokerskog računa, prodajom posla ili zatvaranjem depozita. Ovako funkcioniše biznis kada uzme kredit za razvoj. Kada plaća kamatu na prihod. I ima dodatnu zaradu.

Otplatiti kredit sa obavezama

Često se protiv njih uzima kredit. Tretirajte kredite i život kao posao. Ako postoji obaveza na koju je uzet kredit, a ona vas opterećuje, onda je prodajte i zatvorite. Na primjer, automobil ili telefon koji je izvučen iz emocija. Odavde možemo izvući suprotan zaključak. Podizanje kredita da riješite svoj problem je greška. Najčešće to rade ljudi koji a) ne žele da koriste svoj mozak za rješavanje problema; b) navikli su da žive iznad svojih mogućnosti; c) vole da se pokažu.

Auto, TV, veći stan – sve su to obaveze.

Možete uzeti kredit za potrebe proizvodnje. Ako poslovni model podrazumijeva veću profitabilnost od kamatne stope. U ovom slučaju ulažete u posao koji će vam generirati mnogo više.

Last minute turneja do kreditnog ropstva

Ako se ikada osjećate glupo, razmislite o onima koji su podigli kredit za odmor ili vjenčanje.

Ključna kratkovidost je podizanje kredita za vaš medeni mjesec. Imati neplaćeni dug za samu svadbu. Ali šta naši čitaoci misle o kreditima za odmor: Zanimljiva statistika:

1. Tačka 1. Svaki peti Rus ide na odmor na kredit. Kreditne kartice i gotovinski krediti su popularni.
2. Tačka 2. Krediti za godišnji odmor najčešće se pretvaraju u problematične dugove. Zato što su takvi krediti često emocionalno nabijeni.

Svi se moraju odmoriti da kukavica ne bi zvučala sasvim jasno. Ali morate se odmoriti onako kako ste zaslužili – sami. U fazi akumulacije kapitala, uzeo sam auto, šator i otišao na more, rijeku ili u jeftinu kuću za odmor. Srećom, u Ruskoj Federaciji ima toliko lijepih mjesta.

Domaći turizam niko nije otkazao. Sada, prema statistikama, 70 miliona Rusa putuje unutar zemlje.

Odmor se odnosi na emocije, a emocije ovise prvenstveno o nama i o tome kako se osjećamo o sebi. Da li je bolje mirno odmoriti se na obali rijeke? Ili podignite kredit za 300k uz 20% i, dok pijete prezaslađeni koktel u Turskoj, razmišljate kako da ga vratite? Retoričko pitanje.

Hajde da to shvatimo, hajde da uradimo matematiku

Mi odmah otpuštamo mikrofinansijske organizacije sa 40-50% godišnje. To je tabu. Potrošački kredit od banke: 20-30%, što je takođe veoma skupo. Uzeo sam 100k, 10k mjesečno plaćanje. Preplata do 24k. Ali kao opcija. Kreditna kartica . Postoje kreditne kartice bez kamate. Ali oni imaju mnogo nijansi sa uslugom, provizijama, dodatnim uslovima i kaznama. I što su uslovi na kreditnoj kartici transparentniji, kamata je veća. Od 20-30% i više. Ako ste već odlučili, proučite uslove što je bliže moguće, sve „zvijezde i podzvjezdice“. Ne biste trebali otvarati limit od 300k sa platom od 50k. Mislim da je ovo jasno? ⁉ Ciljani kredit za godišnji odmor. Prednost je što su kamate niže. Ali obilazak se može uzeti samo od partnerske kompanije i to za jasno definisane svrhe: karte, soba, izlet.

Ne dižite kredit za godišnji odmor

Ali ako postoji takav zadatak, pažljivo uporedite ponude. Ponekad se potrošački kredit pokaže isplativijim od ponude turoperatora. Koristite kreditni kalkulator. Zatim proučite zamke svakog pojedinačno. Definitivno hoće.

Uvijek imajte rezervni plan. Šta ćete učiniti ako kreditna kartica ne radi u Turskoj?

Ali općenito, ovo je poseban izopačeni oblik mazohizma – zamijeniti dvije sedmice pozitivnih emocija za 2 godine kreditnog ropstva.

Postoji slatka pilula

Postoje opcije i situacije kada možete uzeti kredit za godišnji odmor, a ponekad je i potrebno! Kada, zašto i kako to učiniti ispravno, reći ću vam dalje.

Pogledajte grebene i ne utopite se u dugovima

Dakle, kada bi kredit za odmor mogao biti dobra ideja?

Zajam može pomoći u popravljanju troškova putovanja

Ako tačno znate gdje i kada ćete ljetovati, možete unaprijed dogovoriti povoljnu cijenu karata i smještaja. Situacija u kojoj nema para, ali će ih uskoro biti, a turneju treba ići ovdje i sada jeftino.

Kredit za godišnji odmor može se smatrati investicijom

Da objasnim: velika je razlika između uzimanja kredita (u našem slučaju za godišnji odmor) kada nemate novca i kada ga imate u izobilju.

Kada imate novac, ali ne želite da izvadite gotovinu iz svoje imovine: investicija, poslovanja. Recimo da imate 500 hiljada rubalja u vrijednosnim papirima sa prinosom od 2% mjesečno. To je 10k mjesečno. Pa zašto biste od njih uzimali gotovinu ako možete platiti kamatu na 5 hiljada rubalja.

Postoji jasan plan otplate kredita uzetog za godišnji odmor

I pronađena je opcija kreditne kartice na koju ne morate plaćati kamatu. Na primjer, postoji period zaštite, koji u nekim bankama može biti 30-60 dana. Neki vraćaju i cashback sa putovanja nazad na karticu. Grejs period i drugi uslovi variraju iz dana u dan. Potrebno je pažljivo pratiti.

Ali ja sam kategorički protiv odlaska na takav odmor sa mišlju: jednog dana ću plakati.

Ali po mom mišljenju, bolje je uštedjeti novac za odmor. Ne nužno u kešu. Da spriječi inflaciju od pljačke. Možete uštedjeti u posebnom depozitu tako da peni kaplje. Ili investirajte u OFZ, na primjer, na vrijeme za sljedeće ljeto i kuponi će biti dostupni i moći će se prodati. Možete uštedjeti za 10 mjeseci bez da oštetite svoj budžet s bilo kojim nivoom prihoda. Kako? Reći ću ti dalje.

Štedite, idite na odmor i ne ludujte

Možete uštedjeti za odmor bez ugrožavanja budžeta i načina života. Skup mjera na koje se Rus s prosječnim ili čak nižim primanjima može fokusirati. Hoćemo li to shvatiti? Podijelimo sve mogućnosti u dvije grupe: akumulacija i štednja.

Akumulacija

Prvi zadatak je pravovremeno postaviti cilj kako prije vašeg odmora u žurbi ne dižete kredite i neadekvatne ponude od turoperatora. Na primjer, konkretan cilj je Turska 6/7 u 5* dvoje odraslih i dijete za 60.000 rubalja. Uzimamo u obzir inflaciju, kurs rublje i druge rizike. Dobijamo 80.000 koje trebamo uštedjeti za godinu dana za odmor u avgustu 2024. To jest, trebamo uštedjeti oko 6.700 rubalja mjesečno. Ušteda 10-15% prihoda onih koji kasnije putuju je izvodljiva opcija u kojoj većina ljudi neće primijetiti pogoršanje svog životnog stila. Da li je to manje od potrebnog iznosa? Na primjer, sa platom od 40.000, biće moguće uštedjeti 4.000.

Razmišljate kao investitor

Koristimo kratkoročne OFZ-ove. Prinos je veći od prinosa depozita. Povećanje kapitala u obliku kupona biće neznatno, ali stabilno. Za godinu dana se hartije od vrednosti mogu prodati i inflacija će se izjednačiti. Bolje je ne ulaziti u visoko profitabilne, ali rizične instrumente bez znanja. Obveznice tražnje OFZ-PD i OFZ-n. Potonji se može otkupiti prije roka po cijeni koja nije veća od nominalne vrijednosti i ne manja od kupovne cijene. Možete otvoriti brokerski račun za kupovinu obveznica, na primjer, u FINAM-u. Tamo možete odabrati vezu prema određenim parametrima. Odvojite 10-15% svih prihoda, ne samo plate. Bonus, pokloni, honorarni rad. Ako možeš više, odlično. Šta ako svoj život organizirate u stalni odmor. Model „radi godinu dana, odmori se 14 dana“ postepeno zastareva. U posljednje vrijeme sve je okrenuto naopačke

Saving

Inače, 6.700 rubalja je približna cijena 30 paklica cigareta. Malo ljudi je prestalo pušiti zbog finansijskih problema. Ali to je zanimljiva činjenica. Ako možete uštedjeti 4000 od 6700 koliko vam je potrebno, pronađite nešto na čemu možete uštedjeti još 2700. Postoji mnogo opcija. Naznačiću koje koristim. Na druge iznose, ciljeve i rokove, ali to nije bitno. Finansijsko planiranje . Obavezno vodite dnevnik potrošnje. Papir, elektronski na pametnom telefonu, povezan sa bankovnom karticom. To je stvar ukusa, ali izbor je širok. Postoji šansa da ostavljate samo 2700 za brzu hranu. Da li ti treba? Ulaznice. Ako letite sami, kupite karte 2-3 mjeseca unaprijed. Iz tog dijela budžeta koji će se formirati do aprila 2024. Jeftinije. Proučite rute. Na primjer, let kroz Soči može biti 10-15 hiljada jeftiniji nego kroz Moskvu. Jednostavna računica, matematika i već znate kako postići svoj cilj.

Važno je samo na kraju shvatiti – da li je to vaš pravi cilj ili je samo prihvaćen? Možda se isplati provesti odmor daleko od ljudi gotovo besplatno, a ušteđenih 80k uložiti u posao, hartije od vrijednosti, obrazovanje?

Dakle Türkiye 2024? Možete početi sada. Postavljamo svoj lični cilj. Štedimo, a kada to izađe, štedimo mudro. I za godinu dana ćemo razmišljati šta ćemo sa ovim bogatstvom. Prioriteti se mijenjaju, ali karte se mogu vratiti.

Kako otplatiti kredite što brže i efikasnije

Zadržite dvije popularne i efikasne tehnike dokazane istraživanjem: snježna gruda i snježna lavina . Oko 50% Rusa ima kredite. Mnogi ljudi imaju više od jednog zajma/duga. Statistiku treba ispraviti. Nije li? A o kakvim investicijama možemo pričati dok ste duboko u dugovima? Problem nije ni u samim kreditima. Problem je što ih mnogi pokušavaju ugasiti bez jasne strategije. I tako godinama lebde u dužničkom ropstvu, preplaćuju kamate, ali ne vraćaju ostatak kredita.

Snowball

Strategija je otplata kredita od najmanjeg do najvećeg.

Redoslijed je određen iznosom duga, a ne kamatnom stopom.

Istovremeno, za sve osim najmanjeg, plaća se minimalna potrebna uplata. Svu snagu bacamo u najmanji dug. Nakon zatvaranja najmanjeg duga, sva oslobođena sredstva usmjeravamo na zatvaranje drugog, pa trećeg. Šta imamo. Sa svakim zatvorenim dugom psihološki teret se smanjuje. Isto tako, kao snježna gruda, oslobođeni resursi se akumuliraju za rad s tijelom zajma za veće dugove.

snježna lavina

Metoda otplate kredita u kojoj se otplaćuju počevši od najveće kamatne stope.

Nakon otplate kredita sa najvećom kamatnom stopom, prelaze na kredit sa sljedećom najvišom kamatnom stopom. Nastavite dok sve ne bude pokriveno.

Šta je efikasnije?

Sa matematičke tačke gledišta, metoda snježne lavine je efikasnija. Vremenom, grudanje snijega plaća više kamata od metode grudve snijega, koja se fokusira na kamatne stope. Ljudi, uglavnom, nisu racionalna stvorenja. A lične finansije su 20% znanja i 80% ponašanja. Istraživanja pokazuju da ljudima koji pokušavaju da smanje dug trebaju “brze pobjede” (to jest, otplata najmanjeg duga) kako bi ostali motivirani da smanje svoj ukupni dug. Stoga su mali ciljevi koji su jasni kako zatvoriti većini privlačniji. Ako su vam psihološke stvari tuđe, a vi ste racionalista-matematičar, onda biste trebali ići putem lavine. Moj cilj je posaditi sjeme istine i otkriti razumijevanje procesa. Šta definitivno ne bi trebalo da radite