Antes de tomar um empréstimo: avalie os riscos, benefícios e suas capacidades

O artigo foi criado como uma compilação de postagens populares sobre empréstimos no canal de telegramas OpexBot . Adicionado e melhorado. No canal Telegram você pode estudar a opinião dos russos sobre o assunto. E continuaremos. O crédito é principalmente uma ferramenta. Como qualquer ferramenta, você precisa ser capaz de usá-la e entender para que serve. É importante entender quando você pode aceitar, quando não pode e como reembolsar os fundos emprestados.

Não tome ou dê um empréstimo até entender isso

Você não deve pagar obrigações de dívida com ativos que rendem mais por ano do que os juros do empréstimo. Podem ser títulos, depósitos, dividendos, negócios. Não há necessidade de retirar dinheiro com urgência de uma conta de corretora, vender uma empresa ou fechar um depósito. É assim que funciona uma empresa quando contrai um empréstimo para desenvolvimento. Quando paga juros sobre o rendimento. E tem lucro adicional.

Pague o empréstimo com passivos

Muitas vezes é contraído um empréstimo contra eles. Trate os empréstimos e a vida como um negócio. Se houver um passivo contra o qual o empréstimo foi contraído e isso pesar sobre você, venda-o e feche-o. Por exemplo, um carro ou um telefone que foi tirado por emoção. A partir daqui podemos tirar a conclusão oposta. Contrair um empréstimo para resolver o seu problema é um erro. Na maioria das vezes, isso é feito por pessoas que a) não querem usar o cérebro para resolver problemas; b) estão acostumados a viver além de suas posses; c) gostam de se exibir.

Um carro, uma TV, um apartamento maior – tudo isso são passivos.

Você pode contrair um empréstimo para necessidades de produção. Se o modelo de negócio implicar uma rentabilidade superior à taxa de juro. Nesse caso, você investe em um negócio que vai gerar muito mais para você.

Tour de última hora para creditar a escravidão

Se você se sentir estúpido, pense naqueles que fizeram um empréstimo para férias ou para um casamento.

A miopia por excelência é fazer um empréstimo para a lua de mel. Ter uma dívida não paga pela própria festa de casamento. Mas o que nossos leitores pensam sobre empréstimos para férias: Estatísticas interessantes:

1. Ponto 1. Cada quinto russo sai de férias a crédito. Cartões de crédito e empréstimos em dinheiro são populares.
2. Ponto 2. Os empréstimos para férias geralmente se transformam em dívidas problemáticas. Porque esses empréstimos costumam ter uma carga emocional.

Todos precisam descansar para que o cuco não pareça estar tudo bem. Mas você precisa descansar do jeito que conquistou – sozinho. Na fase de acumulação de capital, peguei um carro, uma barraca e fui para o mar, para o rio ou para uma casa de férias barata. Felizmente, existem muitos lugares bonitos na Federação Russa.

Ninguém cancelou o turismo doméstico. Agora, segundo as estatísticas, 70 milhões de russos viajam dentro do país.

Férias têm a ver com emoções, e as emoções dependem principalmente de nós e de como nos sentimos em relação a nós mesmos. É melhor descansar tranquilamente na margem do rio? Ou fazer um empréstimo de 300 mil a 20% e, enquanto bebe um coquetel açucarado na Turquia, pensar em como devolvê-lo? Uma pergunta retórica.

Vamos descobrir, vamos fazer as contas

Dispensamos imediatamente as organizações de microfinanças com 40-50% ao ano. É um tabu. Empréstimo ao consumidor de um banco: 20-30%, o que também é muito caro. Recebi 100 mil, 10 mil por mês de pagamento. Pagamento a maior até 24k. Mas como uma opção. Cartão de crédito . Existem cartões de crédito sem taxa de juros. Mas estes têm muitas nuances com atendimento, comissões, condições adicionais e multas. E quanto mais transparentes forem os termos de um cartão de crédito, maior será a taxa de juros. De 20-30% e acima. Se você já decidiu, estude as condições o mais de perto possível, todas as “estrelas e subestrelas”. Você não deve abrir um limite de 300 mil com um salário de 50 mil. Eu acho que isso está claro? ⁉ Empréstimo de férias direcionado. A vantagem é que as taxas de juros são mais baixas. Mas o passeio só pode ser realizado em empresa parceira e para fins claramente definidos: ingressos, quarto, excursão.

Não faça um empréstimo para férias

Mas se houver tal tarefa, compare cuidadosamente as ofertas. Às vezes, um empréstimo ao consumidor acaba sendo mais lucrativo do que a oferta do operador turístico. Use uma calculadora de empréstimo. Em seguida, estude as armadilhas de cada um individualmente. Eles definitivamente irão.

Sempre tenha um plano de backup. O que você fará se o cartão de crédito não funcionar na Turquia?

Mas, em geral, esta é uma forma pervertida especial de masoquismo – trocar duas semanas de emoções positivas por 2 anos de escravidão por crédito.

Há uma pílula doce

Existem opções e situações em que você pode contratar um empréstimo de férias, às vezes até é necessário! Quando, por que e como fazer isso corretamente, contarei mais adiante.

Veja os recifes e não se afogue em dívidas

Então, quando um empréstimo de férias pode ser uma boa ideia?

Um empréstimo pode ajudar a fixar o custo de uma viagem

Se você sabe exatamente onde e quando vai passar as férias, pode definir com antecedência um preço favorável para passagens e hospedagem. Uma situação em que não há dinheiro, mas haverá em breve, e o passeio precisa ser feito aqui e agora de forma barata.

Um empréstimo de férias pode ser considerado um investimento

Explico: há uma grande diferença entre fazer um empréstimo (no nosso caso para férias) quando não se tem dinheiro e quando se tem bastante.

Quando você tem dinheiro, mas não quer tirar o dinheiro do seu patrimônio: investimentos, negócios. Digamos que você tenha 500 mil rublos em títulos com rendimento de 2% ao mês. São 10 mil por mês. Então, por que você tiraria dinheiro deles se pode pagar juros de 5 mil rublos?

Existe um plano claro para reembolsar o empréstimo contraído para férias

E foi encontrada uma opção de cartão de crédito em que você não precisa pagar juros. Por exemplo, existe um período de proteção, que em alguns bancos pode ser de 30 a 60 dias. Alguns também devolvem o cashback da viagem de volta ao cartão. O período de carência e outras condições variam de dia para dia. Precisa ser monitorado cuidadosamente.

Mas sou categoricamente contra tirar férias assim com o pensamento: um dia vou chorar.

Mas, na minha opinião, é melhor economizar dinheiro para as férias. Não necessariamente no cache. Para evitar que a inflação saqueie. Você pode economizar em um depósito separado para que a moeda pingue. Ou invista em OFZs, por exemplo, bem a tempo para o próximo verão e os cupons estarão disponíveis e poderão ser vendidos. Você pode economizar em 10 meses sem prejudicar seu orçamento em qualquer nível de renda. Como? Eu vou te contar mais.

Economize, saia de férias e não enlouqueça

Você pode economizar nas férias sem comprometer seu orçamento e estilo de vida. Um conjunto de medidas nas quais um russo com renda média ou até inferior pode se concentrar. Vamos descobrir isso? Vamos dividir todas as possibilidades em dois grupos: acumulação e poupança.

Acumulação

A primeira tarefa é definir a meta em tempo hábil para que antes das férias com pressa você não contraia empréstimos e ofertas inadequadas dos operadores turísticos. Por exemplo, uma meta específica é a Turquia 6/7 em 5*, dois adultos e uma criança por 60 mil rublos. Levamos em consideração a inflação, a taxa de câmbio do rublo e outros riscos. Recebemos 80 mil que precisamos economizar em um ano para as férias em agosto de 2024. Ou seja, precisamos economizar cerca de 6.700 rublos por mês. Economizar 10-15% da renda de quem viaja posteriormente é uma opção viável, na qual a maioria das pessoas não notará uma deterioração em seu estilo de vida. É menos do que o valor exigido? Por exemplo, com um salário de 40 mil, será possível economizar 4 mil.

Pensando como um investidor

Usamos OFZs de curto prazo. O rendimento é superior ao dos depósitos. O aumento de capital na forma de cupons será insignificante, mas estável. Em um ano, os títulos poderão ser vendidos e a inflação será estabilizada. É melhor não entrar em instrumentos altamente lucrativos, mas arriscados, sem conhecimento. Exija títulos OFZ-PD e OFZ-n. Este último pode ser resgatado antecipadamente a um preço não superior ao valor nominal e não inferior ao preço de compra. Você pode abrir uma conta em uma corretora para comprar títulos, por exemplo, no FINAM. Lá você pode selecionar um título de acordo com parâmetros especificados. Reserve de 10 a 15% de toda a renda, não apenas do salário. Bônus, presentes, trabalho de meio período. Se você puder fazer mais, ótimo. E se você organizar sua vida em férias permanentes? O modelo “trabalhar um ano, descansar 14 dias” está gradualmente se tornando obsoleto. Ultimamente tem sido virado de cabeça para baixo

Salvando

A propósito, 6.700 rublos é o custo aproximado de 30 maços de cigarros. Poucas pessoas param de fumar por questões financeiras. Mas é um fato interessante. Se você puder economizar 4.000 dos 6.700 que precisa, encontre algo em que possa economizar outros 2.700. Há muitas opções. Vou indicar quais eu uso. Em outros valores, metas e prazos, mas isso não importa. Planejamento financeiro . Certifique-se de manter um diário de gastos. Papel, eletrônico em smartphone, vinculado a cartão bancário. É uma questão de gosto, mas a escolha é ampla. Há uma chance de você estar saindo apenas 2.700 para fast food. Você precisa disso? Ingressos. Se você voar sozinho, compre as passagens com 2 a 3 meses de antecedência. Daquela parte do orçamento que será formada até abril de 2024. É mais barato. Estude as rotas. Por exemplo, um voo através de Sochi pode ser de 10 a 15 mil mais barato do que através de Moscou. Cálculo simples, matemática e você já sabe como atingir seu objetivo.

Só é importante entender no final – esse é o seu verdadeiro objetivo ou é apenas aceito? Talvez valha a pena passar férias longe das pessoas quase de graça e investir os 80 mil economizados em negócios, títulos e educação?

Então Turquia 2024? Você pode começar agora. Estabelecemos nosso próprio objetivo pessoal. Economizamos e, quando sai, economizamos com sabedoria. E daqui a um ano pensaremos no que fazer com essa riqueza. As prioridades mudam, mas os ingressos podem ser devolvidos.

Como pagar empréstimos da maneira mais rápida e eficiente possível

Mantenha duas técnicas populares e eficazes comprovadas por pesquisas: bola de neve e avalanche de neve . Cerca de 50% dos russos têm empréstimos. Muitas pessoas têm mais de um empréstimo/dívida. As estatísticas precisam ser corrigidas. Não é? E de que tipo de investimentos podemos falar enquanto você está profundamente endividado? O problema nem está nos empréstimos em si. O problema é que muitos tentam extingui-los sem uma estratégia clara. E assim eles se debatem na servidão por dívidas durante anos, pagando juros a mais, mas não reembolsando o saldo do empréstimo.

Bola de neve

A estratégia é pagar os empréstimos do menor para o maior.

A ordem é determinada pelo valor devido e não pela taxa de juros.

Ao mesmo tempo, para todos, exceto os menores, é pago o pagamento mínimo exigido. Colocamos todas as nossas forças na menor dívida. Após fechar a menor dívida, direcionamos todos os recursos liberados para fechar a segunda e depois a terceira. O que nós temos. A cada dívida encerrada, a carga psicológica diminui. E também, como uma bola de neve, o recurso liberado se acumula para trabalhar junto ao corpo do empréstimo para dívidas maiores.

avalanche de neve

Um método de reembolso de empréstimos em que eles são reembolsados ​​começando com a taxa de juros mais alta.

Depois de pagar o empréstimo com a taxa de juros mais alta, eles passam para o empréstimo com a próxima taxa de juros mais alta. Continue até que tudo esteja coberto.

Qual é mais eficaz?

Do ponto de vista matemático, o método da avalanche de neve é ​​mais eficaz. Com o tempo, o método bola de neve rende mais juros do que o método bola de neve, que se concentra nas taxas de juros. As pessoas, em sua maioria, não são criaturas racionais. E finanças pessoais são 20% de conhecimento e 80% de comportamento. A investigação mostra que as pessoas que tentam reduzir a dívida precisam de “ganhos rápidos” (ou seja, pagar a dívida mais pequena) para se manterem motivadas para reduzir a sua dívida global. Assim, pequenas metas que tenham clareza de como fechar são mais atrativas para a maioria. Se as coisas psicológicas são estranhas para você e você é um matemático racionalista, então você deve seguir o caminho de uma avalanche. Meu objetivo é plantar uma semente de verdade e revelar a compreensão do processo. O que você definitivamente não deveria fazer